إذا كنت تقترب من التقاعد أو تقاعدت مؤخرًا، فإن المهمة الحرجة هي استخدام 401 (ك)، 403 (ب)، 457، مدخرات التقاعد العاجلة وغيرها من مدخرات التقاعد لدعم حياتك في التقاعد. إذا كنت مثل معظم الناس، فأنت قلق بشأن انهيار سوق الأسهم وتجاوز أموالك. دعونا نلقي نظرة على كيفية السحب من مدخرات التقاعد الخاصة بك بطريقة تعالج هذه الأهداف.
الانسحاب من مدخرات التقاعد – الاستراتيجية الشاملة
أفضل طريقة لسحب الأموال من مدخراتك التقاعدية هي استخدام معظم مدخراتك لتوليد شيكات تقاعد شهرية مصممة لتستمر لبقية حياتك، بغض النظر عن المدة التي تعيشها. قد ترغب أيضًا في تخصيص بعض مدخراتك التقاعدية لتغطية نفقات الطوارئ لتغطية النفقات غير المتوقعة أو لتمويل “مجموعة متعة السفر” التي توفر تدفقًا نقديًا لفترة مؤقتة لدفع تكاليف السفر بينما لا تزال حيويًا و صحيح. ولكن ينبغي تخصيص معظم مدخراتك لمولدات دخل التقاعد مدى الحياة.
بمجرد إعداد مولدات دخل التقاعد الخاصة بك، لا تنفق أكثر من الدخل الذي تتلقاه كل شهر، بالإضافة إلى أي دخل تقاعد آخر لديك، مثل مزايا الضمان الاجتماعي. بهذه الطريقة، لن تتجاوز مدخراتك على الأرجح.
لمعالجة انهيارات سوق الأوراق المالية، ستحتاج إلى الحصول على ما يكفي من دخل التقاعد المحمي بحيث يمكنك النوم ليلاً ولن تشعر بالذعر عندما ينهار السوق. تشمل أمثلة الدخل المحمي الضمان الاجتماعي، واستحقاقات التقاعد التقليدية، ورواتب التقاعد التي يتم إنشاؤها من خلال طريقة مصممة للحماية من انهيارات سوق الأوراق المالية (المزيد حول هذا الموضوع أدناه).
يمكنك أيضًا إعداد شيكات تقاعد متغيرة يتم استثمارها بشكل كبير في سوق الأوراق المالية من أجل إمكانية النمو لمعالجة خطر أن يؤدي التضخم إلى تآكل قيمة دخل التقاعد الخاص بك. في هذه الحالة، ستحتاج إلى أن تكون مستعدًا لخفض إنفاقك إذا انخفض راتبك التقاعدي بسبب انخفاض سوق الأسهم.
بعد ذلك، دعونا نقارن دخل التقاعد المحمي مع رواتب التقاعد المتغيرة.
دخل التقاعد المحمي
إحدى الطرق لاستخدام مدخراتك لتوليد دخل تقاعد محمي مدى الحياة هي شراء معاش سنوي أو أي نوع آخر من منتجات دخل التقاعد المضمون من شركة التأمين. هناك أنواع عديدة من المعاشات التقاعدية، بعضها ذو تكاليف عالية بما يكفي مما أدى إلى إعطاء المعاشات التقاعدية سمعة سيئة. ومع ذلك، هناك أيضًا معاشات سنوية يتم تسعيرها بشكل معقول، لذلك ستحتاج إلى القيام بالتسوق أو العمل مع محترف تثق به للعثور على المعاش الذي يناسب ميزانيتك.
يُطلق على أحد هذه الأنواع من الأقساط السنوية اسم “القسط السنوي الفردي الفوري”، المعروف أيضًا باسم SPIA، ويعمل مثل المعاش التقاعدي الشخصي. أنت تعطي شركة التأمين مبلغًا من المال، وهم يعدونك بأن يدفعوا لك دخلًا شهريًا مدى الحياة، مهما طالت عمرك. يمكنك أيضًا مواصلة الدخل الشهري لزوجتك أو شريكك بعد وفاتك، إذا كنت متزوجًا أو شريكًا.
عادةً ما تكون المنفعة الشهرية ثابتة بمبلغ الدولار، ولكن يمكنك أيضًا شراء المعاشات السنوية التي تزيد كل عام بمعدل ثابت لمعالجة التضخم. أحد التحديات التي تواجه SPIA هو أنه بمجرد بدء دفعات المعاش السنوي، لا يمكنك تغيير رأيك وسحب مدخراتك المتبقية – ستحتاج إلى أن تكون راضيًا عن دفعات التقاعد الشهرية.
ولمواجهة هذا التحدي، عرضت شركات التأمين مؤخرًا المعاشات التقاعدية وأنواعًا أخرى من منتجات دخل التقاعد المحمية التي ستنتج راتبًا شهريًا وتسمح لك بسحب المدخرات المتبقية في تاريخ ما في المستقبل. وهي تحمل أسماء مختلفة: المعاشات السنوية المتغيرة مع ركاب السحب، أو مزايا السحب المضمونة مدى الحياة (GLWB)، أو الحد الأدنى المضمون من فوائد السحب (GMWB)، أو المعاشات السنوية للدخل الثابت (FIA)، أو ببساطة “الدخل المحمي”. وتضمن معظم هذه المنتجات فائدة شهرية مدى الحياة؛ كما أنهم يمنحون مدخراتك ائتمانات استثمارية. إذا كانت الاعتمادات الاستثمارية الخاصة بك مواتية، فقد يزيد دخلك الشهري.
قبل أن تختار المنتج المناسب لنفسك، ستحتاج إلى القيام بواجبك والتعرف على ميزات هذه المنتجات والعمل مع أحد المحترفين إذا كان ذلك سيجعلك تشعر بمزيد من الثقة.
رواتب التقاعد المتغيرة
هناك طريقة أخرى لتوليد دخل التقاعد وهي استثمار مدخراتك وتنفيذ خطة للسحب المنهجي المصممة لتستمر لبقية حياتك. ستحسب طرق السحب الشائعة المبلغ الذي يجب عليك سحبه كل عام، وتقسمه على 12 لتحديد الراتب الشهري. إذا قررت أن تسلك هذا الطريق وقمت بتطوير ما يكفي من مصادر الدخل المحمي للسماح لك بالنوم ليلاً وعدم الذعر عندما ينهار السوق، فيمكنك التفكير في استثمار كبير في الأسهم.
هناك العديد من الطرق القابلة للتطبيق للسحب المنهجي، وبعضها يمكن أن يكون معقدًا للغاية. الطريقة المفضلة لدي هي الطريقة الديناميكية التي تحسب سحبك السنوي عن طريق تطبيق نسبة مئوية على أصولك المتبقية في بداية العام. بهذه الطريقة، يزيد مبلغ السحب الخاص بك إذا كانت تجربتك الاستثمارية مواتية وينخفض إذا خسرت استثماراتك الأموال خلال العام السابق.
إحدى طرق السحب الديناميكية القابلة للتطبيق هي الحد الأدنى للتوزيع المطلوب (RMD) من IRS، والذي يطور نسبة السحب وفقًا لعمرك. لا يبدأ نظام RMD رسميًا حتى سن 73 عامًا، لكن يمكنك استخدام نفس المنهجية في الأعمار الأصغر. (إن طريقة سحب RMD هي جزء من طريقة “الإنفاق بأمان في التقاعد” التي بحثتها أثناء وجودي في مركز ستانفورد لطول العمر).
هناك طرق أخرى قابلة للتطبيق يمكنك استخدامها لتنفيذ عمليات السحب المنهجية. قد ترغب في العمل مع متخصص تقاعد مؤهل تثق به ويمكنه تخصيص إستراتيجية لتحقيق أهدافك وغاياتك المحددة.
تساعدك العديد من خطط 401 (ك) وحسابات IRA في إعداد مولدات دخل التقاعد
في الآونة الأخيرة، أضافت العديد من خطط 401 (ك) المعاشات السنوية أو أنواع أخرى من منتجات دخل التقاعد المحمية إلى تشكيلتها. عادةً ما تتسوق هذه الخطط لتقديم حلول فعالة من حيث التكلفة، لذلك قد تكون هذه طريقة سهلة بالنسبة لك لتوليد دخل محمي بسعر معقول. كما يقدم بعض كبار موفري IRA معاشات سنوية فعالة من حيث التكلفة ودخلًا محميًا، مثل Fidelity وSchwab وVangguard.
إذا كنت ترغب في تنفيذ عمليات سحب منتظمة لراتب تقاعد متغير، فإن العديد من خطط 401 (ك) ومقدمي خدمات IRA يقدمون دفعات على أقساط تستمر إلى أجل غير مسمى حتى تقوم بتغيير المبلغ (عادةً ما تتمتع بهذه المرونة). بالإضافة إلى ذلك، سيدفع لك العديد من موفري 401(k) وIRA الحد الأدنى المطلوب للتوزيع بالتكرار الذي تختاره (شهريًا أو ربع سنوي أو سنويًا).
خذ الوقت الكافي للتعرف على كيفية توليد دخل التقاعد من مدخراتك حتى تتمكن من اختيار الأساليب التي تناسبك بشكل أفضل. نأمل أن يمنحك هذا راحة البال للاسترخاء والاستمتاع بتقاعدك.
