كم من المال يجب أن تتوقع إنفاقه في التقاعد؟ هذا سؤال مهم يجب الإجابة عليه عندما تخطط للتقاعد.
إذا قمت بإعداد ميزانية لإنفاقك الشهري الحالي والإنفاق غير المنتظم، فسيكون لديك مبلغ مستهدف من دخل التقاعد السنوي الذي تحتاج إلى تحقيقه. إذا كنت تنفق بانتظام أكثر مما تتوقع أن يكون دخل التقاعد الخاص بك، فعاجلاً أم آجلاً، سوف تنفد أموالك بينما لا تزال على قيد الحياة.
دعونا نلقي نظرة على كيف ينبغي أن تكون الميزانية عند التقاعد جزءًا من خطتك لتكون آمنًا ماليًا لمدة تتراوح من 20 إلى 30 عامًا، وهي المدة التي تستمر فيها فترات التقاعد لمعظم الأشخاص.
نصيحة رقم 1: تحليل كيف سيتغير إنفاقك في التقاعد
يوصي المستشارون الماليون عادة بأن يحل دخل التقاعد الخاص بك محل 70٪ إلى 85٪ من راتبك قبل التقاعد. هناك مشكلتان مع هذا الهدف. أولاً، تم تصميم هذا الهدف لتوفير نفس القدر تقريبًا من الدخل القابل للإنفاق بعد خصم الضرائب الذي تحصل عليه أثناء عملك، والذي يفترض – غالبًا بشكل غير صحيح – أن حياتك لن تتغير في التقاعد.
المشكلة الثانية هي أن معظم الناس لن يكون لديهم ما يكفي من دخل التقاعد لتحقيق هذا الهدف. ونتيجة لذلك، من المهم تحليل كيفية تغير إنفاقك في التقاعد، حتى تتمكن من إدارة إنفاقك لتتناسب مع دخل التقاعد الخاص بك.
بالنسبة لمعظم المتقاعدين، ستنخفض بعض النفقات وسيزيد البعض الآخر مقارنة بسنوات عملهم. على سبيل المثال، عادةً ما تنخفض ضرائب الدخل نظرًا لأنه سيكون لديك دخل أقل ولم تعد تدفع ضرائب الرواتب مثل FICA. قد ينخفض إنفاقك أيضًا إذا انتقل أطفالك بعيدًا ولم يعودوا مُعالين. قد لا يكون لديك أيضًا أي نفقات متعلقة بالعمل مثل تكاليف التنقل والملابس المناسبة للعمل.
من ناحية أخرى، يمكن أن تزيد الأقساط الطبية والإنفاق من الجيب على الرعاية الطبية، مقارنة بسنوات عملك. قد ترغب أيضًا في إنفاق المزيد من المال على السفر خلال السنوات الأولى من تقاعدك، بينما لا تزال حيويًا وبصحة جيدة.
عادةً ما تكون نفقات المعيشة الثلاثة الأولى للمتقاعدين هي نفقات السكن والنقل والنفقات الطبية، لذا فهذه هي الأهداف التي يجب إدارتها إذا كان دخل التقاعد الخاص بك أقل من إجمالي نفقات المعيشة المقدرة.
نصيحة رقم 2: تحديد احتياجاتك مقابل. يريد
من المهم أيضًا تفصيل نفقات المعيشة الأساسية والتقديرية الخاصة بك. تتضمن نفقاتك الأساسية، والمعروفة أيضًا باسم “احتياجاتك”، عادةً السكن والنقل والغذاء والمرافق وأقساط التأمين والملابس الأساسية وضرائب الدخل. إذا كنت تمتلك منزلك، فمن المحتمل أيضًا أن يشمل الضرائب العقارية وأقساط التأمين على المنزل. إحدى القواعد الأساسية الجيدة هي تغطية احتياجاتك بمصادر محمية لدخل التقاعد لا تنخفض عندما ينهار السوق؛ وتشمل الأمثلة الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية والمعاشات التقاعدية.
بعد ذلك، قم بتفصيل نفقات المعيشة التقديرية الخاصة بك، والمعروفة أيضًا باسم “احتياجاتك”، والتي تشمل عادةً السفر والهوايات والترفيه والهدايا وإفساد أحفادك. من الناحية النظرية، يمكنك تقليل هذه النفقات إذا انخفض جزء من دخل التقاعد الخاص بك بسبب تراجع السوق.
أخيرًا، عند إعداد ميزانية التقاعد، من الذكي تضمين تقدير للمفاجآت، مثل إصلاحات السيارات والمنزل، وفواتير الأسنان غير المتوقعة، وما إلى ذلك.
النصيحة رقم 3: اختر طريقة الميزانية التي تناسبك بشكل أفضل
هناك عدة طرق لإعداد ميزانية التقاعد، بما في ذلك استخدام برامج الميزانية المشتركة وجداول البيانات والرسم البياني القديم أو الورق المسطر. قم بالبحث على الإنترنت عن “ميزانية التقاعد”، وستجد العديد من المقالات وأوراق العمل المفيدة.
اختر الطريقة التي تناسبك، وقم بإعداد الميزانية كل عام، مع التأكد من حفظ ميزانياتك من سنة إلى أخرى. بهذه الطريقة، بالقرب من بداية السنة التقويمية عندما تقوم بإعداد معلومات ضريبة الدخل الخاصة بك، يمكنك قضاء بعض الوقت الإضافي لمراجعة ميزانيتك من العام السابق وإجراء أي تعديلات ضرورية للسنة القادمة.
النصيحة رقم 4: حفز نفسك على الالتزام بميزانية التقاعد الخاصة بك
إذا كنت بحاجة إلى القليل من الحافز الإضافي لإعداد الميزانية عند التقاعد والالتزام بهذه الميزانية، ففكر في عواقب المعضلة الشائعة التي يواجهها العديد من المتقاعدين: ربما كان لديهم ما يكفي من المال عندما كانوا في الستينيات والسبعينيات من العمر، ولكن بعد ذلك يبدأ المال في الضيق الثمانينات من عمرهم. في ذلك الوقت، قد لا يعودون قادرين على تحمل تكاليف منزلهم ويضطرون إلى تقليص حجمه في وقت يكونون فيه ضعفاء وقد يحتاجون إلى مساعدة من أطفالهم أو أصدقائهم للقيام بهذه الخطوة. لقد شهدت هذا يحدث مع العديد من الأصدقاء والجيران الأكبر سنا، وهو موقف مفجع.
مشكلة أخرى تحدث عادة للمتقاعدين تتضمن أولئك الذين لديهم أموال كبيرة مدخرة في خطة 401 (ك) أو حساب الاستجابة العاجلة. يبدو الأمر وكأنه مبلغ كبير من المال، لذلك يتعامل معه الناس وكأنه حساب جاري، وينفقونه دون الأخذ في الاعتبار أنه يجب أن يستمر لبقية حياتهم. غالبًا ما ينفقون هذه الأموال بمعدل يعني أن هناك فرصة جيدة لتجاوز مدخراتهم. لتجنب هذه المشكلة، ضع في اعتبارك أن أي مدخرات تقاعدية يجب أن تكون مصدرًا لراتب التقاعد الشهري مدى الحياة، وأن تنفق دخلك الشهري فقط.
ضع في اعتبارك الوقت الذي تقضيه في إعداد الميزانية عند التقاعد كجزء من “وظيفة التقاعد”. سوف تشكر نفسك عندما تصل إلى الثمانينات والتسعينات من العمر، وتكون آمنًا ماليًا ولا تزال تعيش الحياة التي تريدها بعد التقاعد.
