ما هو أقصى مبلغ يمكنك الحصول عليه من الضمان الاجتماعي؟ الجواب هو…الأمر يعتمد على عمرك، وتاريخ عملك، وحالتك الاجتماعية، وقرارات التقاعد الخاصة بك.
لنبدأ بالإجابة على الأسئلة الفورية حول الحد الأقصى لمزايا الضمان الاجتماعي المستحقة الدفع في عام 2024، ثم سنستكشف كيف يمكنك تعظيم مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك.
ما هو الحد الأقصى لاستحقاقات الضمان الاجتماعي المتاحة؟
أعلى استحقاق تقاعد للضمان الاجتماعي للفرد الذي يبدأ في عام 2024 هو 4873 دولارًا شهريًا، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي. سيتم دفع هذا المبلغ للعمال الذين يؤجلون بدء استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بهم حتى يصلوا إلى سن 70 عامًا في عام 2024 ويحصلون على الحد الأقصى للأجور الذي يغطيه الضمان الاجتماعي لمدة 35 عامًا (المزيد حول هذا الموضوع لاحقًا في هذا المنشور).
وقد زاد هذا المبلغ الأقصى لعمر 70 عامًا بشكل كبير مقارنة بمبلغ 2023 البالغ 4559 دولارًا شهريًا.
بدلاً من بلوغ سن 70 عامًا في عام 2024، لنفترض أنك وصلت إلى “سن التقاعد الكامل” في عام 2024 (66 عامًا و8 أشهر) وقررت بدء مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك. ستكون استحقاقات التقاعد الشهرية 3822 دولارًا شهريًا. مرة أخرى، يفترض هذا أنك حصلت على الحد الأقصى للأجور الذي يغطيه الضمان الاجتماعي لمدة 35 عامًا.
كما ترون، فإن مصطلح “سن التقاعد الكامل” مضلل، لأنه ليس السن الذي ستتلقى فيه أعلى مزايا الضمان الاجتماعي.
كيف يتم حساب الحد الأقصى لاستحقاق الضمان الاجتماعي؟
لفهم كيفية حساب فوائد الضمان الاجتماعي وكيفية تعظيم الاستفادة الخاصة بك، ستحتاج إلى فهم بعض المصطلحات. تحذير: مختصرات حساء الأبجدية شائعة الاستخدام في المستقبل!
يحتوي الضمان الاجتماعي على صيغة فوائد معقدة تحسب “مبلغ التأمين الأساسي” (PIA) الخاص بك في سن التقاعد الكامل (FRA). إذا بدأت بالفعل دخل التقاعد الخاص بك في FRA الخاص بك، فإن استحقاقات التقاعد الشهرية الخاصة بك ستساوي PIA الخاص بك.
أحد المدخلات في صيغة المزايا هو متوسط مبلغ دخلك الذي يغطيه الضمان الاجتماعي، بمتوسط أكثر من 35 عامًا. يُعرف هذا المتوسط باسم “متوسط الأرباح الشهرية المفهرسة” (AIME). كلما ارتفع AIME الخاص بك، كلما ارتفع PIA الخاص بك والدخل.
يُطلق على الحد الأقصى لمبلغ أرباحك التي يتم احتسابها كل عام ضمن AIME الخاص بك اسم “قاعدة أجور الضمان الاجتماعي” (SSWB). ويزداد كل عام، وفي عام 2024 يساوي 168.600 دولار. SSWB هو أيضًا الحد الأقصى للمبلغ الذي يتم فرض الضريبة عليه لأغراض الضمان الاجتماعي.
إذا كنت قد قمت بتغطية الأرباح لأكثر من 35 عامًا، فإن حساب AIME يختار الأرباح ليمنحك أعلى متوسط. إذا كنت قد قمت بتغطية الأرباح لمدة تقل عن 35 عامًا، فسيقوم حساب AIME بملء “أرباح صفرية” لكل عام أقل من 35 عامًا لم تحقق فيه أرباحًا.
يعتمد معدل FRA الخاص بك على سنة ميلادك ويبلغ عمرك 66 عامًا إذا كانت سنة ميلادك بين عامي 1943 و1954. ثم يزيد بمقدار شهرين لكل سنة ميلاد لاحقة حتى بلوغ سن 67 للأشخاص الذين ولدوا في عام 1960 وما بعده.
يؤثر العمر الذي تبدأ فيه دخل تقاعد الضمان الاجتماعي أيضًا على مبلغ استحقاقك الشهري. إذا تقاعدت قبل FRA الخاص بك وبدأت في الحصول على المزايا، فإن استحقاقاتك الشهرية ستساوي PIA الخاص بك، ويتم تخفيضها بنسبة مئوية لكل شهر يبدأ استحقاقك قبل FRA (العمر 62 هو أقرب عمر للبدء).
إذا قمت بتأخير بدء الاستحقاقات حتى بعد FRA، فإن استحقاقك الشهري سوف يساوي PIA الخاص بك، ويتم زيادته بواسطة أرصدة التقاعد المتأخرة لكل شهر تأخير (ولكن أرصدة التقاعد المتأخرة تصل إلى الحد الأقصى عندما تصل إلى سن 70).
كيف يمكنك الحصول على أقصى استفادة من الضمان الاجتماعي؟
دعونا نطبق القواعد الموضحة أعلاه لفهم كيف يمكنك الحصول على أعلى فائدة من الضمان الاجتماعي. إن أقوى إجراء يمكن أن يتخذه معظم الأشخاص للقيام بذلك هو تأخير بدء المزايا حتى سن 70 عامًا؛ بهذه الطريقة، يحصلون على معظم أرصدة التقاعد المتأخرة.
بعد ذلك، تحقق من حساب AIME الخاص بك. أحد المتطلبات لتعظيم استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بك هو الحصول على SSWB على الأقل كل عام لمدة 35 عامًا. إذا كان لديك أقل من 35 عامًا من الأرباح المغطاة، فستحتاج إلى العمل بضع سنوات أخرى للتخلص من أي سنوات تؤدي إلى عدم وجود أرباح في حساب AIME الخاص بك. إذا كان لديك أكثر من 35 عامًا من الأرباح المغطاة ولكن بعض السنوات كانت منخفضة، فيمكنك أيضًا زيادة AIME الخاص بك عن طريق العمل بضع سنوات إضافية براتب أعلى مغطى.
كيف يمكنك تعظيم الضمان الاجتماعي الخاص بك؟
لقد تحدثنا حتى الآن عن كيفية حصول الأفراد على أكبر دخل تقاعد شهري ممكن من الضمان الاجتماعي. يحصل كل فرد من الزوجين أيضًا على مخصصات الضمان الاجتماعي الخاصة به. إذا كان كلا الزوجين يريدان أعلى فائدة ممكنة، فيمكنهما محاولة تحقيق أقصى استفادة ممكنة باستخدام الاستراتيجيات المذكورة سابقًا.
ولكن هناك بُعدًا آخر لزيادة مخصصات الضمان الاجتماعي الخاصة بك إلى الحد الأقصى، وهو تعظيم المجموع الدخل الذي تتوقع الحصول عليه طوال حياتك، بما في ذلك دخل زوجتك إذا كنت متزوجًا. تجد هذه الاستراتيجيات العمر الأمثل لبدء مزايا الضمان الاجتماعي حتى تتمكن من زيادة الدخل المتوقع الذي تتوقع الحصول عليه مدى الحياة (أو أنت وزوجك). من الأفضل ترك هذا الحساب للكمبيوتر.
هناك العديد من الآلات الحاسبة لتحسين الضمان الاجتماعي المتوفرة على الإنترنت. المفضل لدي هو Open Social Security، وهو مجاني. كل ما عليك فعله هو إدخال سنة ميلادك، وسنة ميلاد زوجك إذا كنت متزوجًا، ومبالغ PIA الخاصة بك. ثم يصف النظام الاستراتيجية المثلى.
يمكنك أيضًا استخدام الآلات الحاسبة على موقع الضمان الاجتماعي لتقدير PIA الخاص بك والفوائد في مختلف أعمار البدء، مما قد يساعدك في تحديد كيفية تعظيم فوائدك.
قد يستغرق الأمر فترة ما بعد الظهر أو ساعتين لفهم قواعد الضمان الاجتماعي، وتقدير فوائدك، وتحديد استراتيجية من شأنها أن تزيد من فوائدك. ومع ذلك، بالنظر إلى ما هو على المحك، يمكن أن تكسب مئات أو حتى آلاف الدولارات في الساعة، فقط عن طريق القيام بواجبات الضمان الاجتماعي الخاصة بك.
