ومع اقتراب التقاعد، يجب على الأفراد الانتقال من عقلية التراكم والتركيز على الأصول إلى عقلية تركز على الدخل والتدفق النقدي الموثوق. غالبًا ما تتم مناقشة هذا التحول من المدخرات إلى التراكم في الغالب من حيث 401 (ك) وحسابات الاستجابة العاجلة، ولكنه ينطبق حقًا عبر فئات الأصول وأنواع الحسابات – بما في ذلك مكان الإقامة الأساسي للفرد. بالنسبة للعديد من الأميركيين، لن يمثل منزلهم أكبر أصولهم عند التقاعد فحسب، بل سيمثل أيضًا أكبر نفقاتهم. وفقًا لتقرير عام 2023 الصادر عن مركز بيو للأبحاث، كان لدى مالك المنزل النموذجي ما يقرب من 174000 دولار أمريكي في حقوق ملكية المنزل وحسابات التقاعد التي تبلغ قيمتها حوالي 76000 دولار أمريكي. على الرغم من كونها أكبر أصول المتقاعدين، إلا أنها تظل أيضًا أكبر نفقاتهم، حيث يبلغ إجماليها 35٪ من نفقات التقاعد بحوالي 18000 دولار سنويًا. علاوة على ذلك، كشفت دراسة أجرتها جامعة هارفارد أن عدد الأشخاص الذين يتقاعدون الآن بفضل الرهن العقاري أكبر من أي وقت مضى، مما يزيد من أهمية هذه القضية.
في هذا التحول، تظهر حقوق الملكية في المنازل كمورد قوي، ولكن غالبًا ما يتم تجاهله، لضمان الاستقرار المالي أثناء التقاعد، ولكنها تمثل نفسها أيضًا على أنها تدفق نقدي خارجي للتقاعد يجب إدارته. تلقي الأبحاث الحديثة التي أجرتها WSFS Mortgage وتم إصدارها في مارس 2024 الضوء على إمكانات الرهون العقارية العكسية كأداة للاستفادة من ملكية المنزل هذه لتوليد دخل التقاعد أو كوسيلة لإيقاف هذا التدفق النقدي الذي يواجه الكثير من المتقاعدين الذين لديهم دخل تقاعدي تقليدي. دفعة اقساط العقار. كما سلط بحث WSFS الضوء على الحاجة إلى تعليم أكبر حول الرهون العقارية العكسية وفهم الاستخدامات الإستراتيجية لحقوق ملكية المنازل عند التقاعد. يستكشف هذا المقال نتائج الدراسة ويقدم رؤى حول الاستفادة من ملكية المنازل للحصول على دخل تقاعد مستدام.
فهم إمكانات الرهون العقارية العكسية:
استطلعت دراسة الرهن العقاري التي أجرتها مؤسسة WSFS آراء 750 من أصحاب المنازل الذين تبلغ أعمارهم 60 عامًا أو أكثر، مما كشف عن مفاهيم خاطئة كبيرة ومحدودية الوعي المحيط بالقروض العقارية العكسية. على الرغم من قدرتها على توفير التدفق النقدي الأساسي والحرية المالية في التقاعد، فإن العديد من المشاركين يفتقرون إلى الإلمام بهذه الأدوات. واعتبر 7% فقط أنفسهم على دراية كبيرة بالرهون العقارية العكسية، في حين اعترف 31% بعدم وجود أي معرفة لديهم على الإطلاق.
يؤكد جيفري إم روبن، رئيس WSFS Mortgage، على الدور المتطور للرهون العقارية العكسية في التخطيط للتقاعد، قائلاً: “لقد خضعت الرهون العقارية العكسية لتغييرات كبيرة… (وهي) يمكن أن تكون خيارًا جيدًا لأولئك الذين يسعون إلى تعزيز تدفقاتهم النقدية في التقاعد.” ومع ذلك، تؤكد الدراسة على الحاجة إلى تحسين التعليم بشأن الرهون العقارية العكسية وفهم المنتجات والاستراتيجيات. علاوة على ذلك، فإن الأميركيين لا يحصلون على نتائج جيدة عندما يتم اختبارهم حول أساسيات الرهن العقاري العكسي، حيث سجلوا في المتوسط 48%، مع عجز ما يقرب من 10% عن الإجابة على سؤال واحد بشكل صحيح.
إن الاستفادة بشكل صحيح من أي منتج، وخاصة الأداة المالية مثل الرهن العقاري العكسي، يمثل تحديًا عندما لا يكون مفهومًا جيدًا. من أجل الحصول على رهن عقاري عكسي، تطلب HUD من مالك المنزل الخضوع للاستشارة لقياس الفهم الأساسي للمنتج. ومع ذلك، فمن الواضح أن هناك حاجة إلى مزيد من التعليم.
ومع زيادة المعرفة، اكتسب المشاركون فهمًا أفضل لكيفية دعم ملكية المنازل والرهون العقارية العكسية لخطة دخل التقاعد. على سبيل المثال، اتفق أصحاب المنازل الذين لديهم معرفة بالرهون العقارية العكسية على أن “الاستخدام الصحيح للمنتج يمكن أن يوفر التدفق النقدي اللازم (76%) والمزيد من الحرية المالية (62%) عند التقاعد، ويساعد في تغطية النفقات مثل الرعاية طويلة الأجل (61%)”. والسماح لهم بالبقاء في منازلهم لفترة أطول (79%). بالإضافة إلى ذلك، من بين أولئك الذين قد يفكرون في الحصول على رهن عقاري عكسي، كانت الأسباب الرئيسية هي “تغطية تحسينات المنزل (32%)، واستكمال الدخل المنتظم (32%)، والمساعدة في تغطية نفقات المعيشة اليومية (30%)”. في حين أن الرهون العقارية العكسية أو الاستخدامات الإستراتيجية الأخرى لحقوق ملكية المنازل يمكن أن تحسن صورة التدفق النقدي للتقاعد، إلا أنها يجب أن تستخدم بالتنسيق مع خطة مالية شاملة.
الأساليب الإستراتيجية للاستفادة من ملكية المنزل في التقاعد:
- عكس إعادة تمويل الرهن العقاري: أحد استخدامات الرهن العقاري العكسي الشائع اليوم هو أسلوب إدارة التدفق النقدي. ومن خلال إعادة تمويل الرهن العقاري القائم برهن عقاري عكسي، يستطيع المتقاعدون الوصول إلى حقوق ملكية منازلهم دون تحمل عبء الدفعات الشهرية، وبالتالي تعزيز تدفقاتهم النقدية أثناء التقاعد. بدلاً من سداد دفعة شهرية لشركة الرهن العقاري الخاصة بك، يمكنك إعادة تمويل الرهن العقاري الحالي إلى رهن عقاري عكسي. فبدلاً من الحصول على دفعة شهرية، سوف ينمو دين الرهن العقاري العكسي. ومع ذلك، يمكن لمالك المنزل البقاء في المنزل طوال حياته، حتى لو تجاوز الدين قيمة المنزل، وبما أن الرهون العقارية العكسية هي قروض غير قابلة للرجوع، فلا يمكن لصاحب المنزل أن يدين بأكثر من قيمة المنزل.
- عكس خط ائتمان الرهن العقاري: من المحتمل أن يكون خط ائتمان الرهن العقاري العكسي قد حظي بأكبر قدر من الاهتمام من مجتمع التخطيط المالي على مدى السنوات العشر الماضية. يوفر هذا الخيار للمتقاعدين مصدرًا مرنًا للأموال، مما يسمح لهم بالاعتماد على حقوق ملكية منازلهم حسب الحاجة، أو توفير شبكة أمان للنفقات غير المتوقعة، أو استكمال الدخل المنتظم. أظهرت الأبحاث أنه من خلال الاستخدام الاستراتيجي لخط ائتمان الرهن العقاري العكسي خلال سنوات انخفاض السوق، يمكن أن يساعد في جعل محفظة دخل التقاعد أكثر استدامة بمرور الوقت.
- HECM للشراء: يمكّن برنامج تحويل الرهن العقاري (HECM) للشراء المتقاعدين من تقليص الحجم أو الانتقال دون استنفاد مدخراتهم، والاستفادة من حقوق ملكية منازلهم لتمويل شراء عقار جديد. اعتبر هذا بمثابة شراء منزل جديد عند التقاعد باستخدام الرهن العقاري العكسي. غالبًا ما يتطلب هذا دفعة مقدمة بنسبة 50% على الأقل، ولكن يمكنك تمويل النصف الآخر من الرهن العقاري برهن عقاري عكسي بدلاً من دفع 100% مقدمًا أو الحصول على رهن عقاري تقليدي يتطلب دفعات شهرية. في النهاية، يعمل هذا مرة أخرى كحل للتدفق النقدي لدخل التقاعد.
- تقليص الحجم: ربما تكون إستراتيجية دخل التقاعد الأكثر شيوعًا والتي تتضمن منزلًا تدور حول بيع المنزل. إن بيع عقار أكبر أو أكثر تكلفة وشراء عقار أصغر أو أقل تكلفة يسمح للمتقاعدين بإطلاق العنان للأسهم المحاصرة، وتقليل النفقات الجارية، وتبسيط ترتيبات معيشتهم، كل ذلك مع توليد مبلغ مقطوع من النقد للتقاعد. حتى إذا قرر شخص ما تقليص حجمه إلى منزل أصغر ولكن بسعر مماثل، فقد يكون ذلك في منطقة تتمتع بتغطية رعاية صحية أفضل، أو طقس، أو ضرائب أقل، أو ميزات أخرى تقلل من تكلفة المعيشة.
- تقاسم المنزل: لا تحظى هذه الإستراتيجية بشعبية كبيرة اليوم، ولكنها زادت شعبيتها مؤخرًا. يمكن أن يؤدي تأجير جزء من ممتلكات الفرد إلى توفير دخل إضافي أثناء التقاعد، وتحقيق الدخل الفعال من المساحة غير المستخدمة وزيادة قيمة ملكية المنزل. ومع ذلك، يجب أن تكون حذرًا عند اتباع هذه الإستراتيجية عندما تقوم بإحضار شخص ما إلى منزلك. يعد التأكد من أنهم مناسبون للعيش معك ويمكنهم تسديد دفعات الإيجار أمرًا بالغ الأهمية.
لقد سمع معظم الناس عبارة “الموقع، الموقع، الموقع” عند شراء منزل، أو أن الحلم الأمريكي هو امتلاك منزل على الفور. كلاهما يعمل بشكل جيد في مرحلة الادخار والتراكم في الحياة. ولكن الحقيقة هي أن المتقاعدين، وخاصة أولئك الذين لديهم قروض عقارية، يحتاجون إلى تحويل تركيزهم من موقع العقار وسداد الديون على المنزل إلى التدفق النقدي وتعظيم النفوذ في التقاعد. لقد برزت ملكية المساكن كأصل قيم لتأمين الاستقرار المالي عند التقاعد عند استخدامها بفعالية. ومع ذلك، هناك حاجة إلى مزيد من التعليم وفهم أفضل للمنتجات والاستراتيجيات. اعمل مع مخطط مالي ومصرفي محترف وواسع المعرفة لمساعدتك خلال هذه الأسئلة ومراحل التخطيط. ومن خلال الاستخدام الاستراتيجي للرهون العقارية العكسية وغيرها من حلول ملكية المنازل، يمكن للأفراد إطلاق العنان للثروات المحتجزة وإنشاء تدفق دخل مستدام لسنواتهم الذهبية. ومن خلال تبني هذه الاستراتيجيات والعمل بشكل وثيق مع المستشارين الماليين، يمكن للمتقاعدين التنقل بثقة وراحة البال.
