إن القرارات التي تواجهها أثناء انتقالك إلى التقاعد وخلاله هي أكثر تعقيدًا، وذات مخاطر أعلى، مقارنة بقرارات الادخار والاستثمار التي كان عليك اتخاذها للتقاعد طوال سنوات عملك. المشكلة هي أنك عادة لن تقوم بأي “تغييرات” في العديد من قرارات التقاعد الخاصة بك. إذا كنت مثل معظم الأشخاص، فستحتاج إلى مساعدة احترافية، لأنه على الأرجح ليس لديك التدريب أو الخبرة التي تحتاجها فيما يتعلق بالمشكلات الحرجة التي تواجهها.
يمكن للمستشار المؤهل جيدًا أن يحدث فرقًا كبيرًا في أمانك المالي عند التقاعد، مما سيساعدك على الاسترخاء والاستمتاع بسنوات تقاعدك بشكل أفضل. للمساعدة في ضمان النجاح، استثمر الكثير من الوقت والجهد في التسوق للحصول على مستشار كما تفعل في عمليات الشراء المهمة الأخرى، مثل التسوق لشراء منزل أو سيارة، أو التخطيط لقضاء إجازة مهمة.
لمساعدتك في إجراء المقارنات، إليك أربعة أسئلة يجب عليك طرحها على مستشاري التقاعد المحتملين، يليها سؤالان يجب أن تطرحهما على نفسك.
السؤال رقم 1 للمستشارين: هل لديك التدريب والخبرة في اتخاذ القرارات الحاسمة التي أواجهها؟
كن واضحًا بشأن القرارات المحددة التي تحتاج إلى المساعدة بشأنها. تشمل القرارات الحاسمة بالنسبة لمعظم المتقاعدين تحديد موعد التقاعد، وكيفية المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي، وكيفية توزيع مدخرات التقاعد الخاصة بك لتوليد دخل التقاعد مدى الحياة. في حين أن الكثير من الناس يخلطون بين التخطيط للتقاعد والاستثمار، لاحظ أن القرارين الأولين لا يتضمنان الاستثمار.
بعد ذلك، ابحث عن المستشارين الذين لديهم التدريب والخبرة والمؤهلات ذات الصلة للمساعدة في اتخاذ القرارات التي سيكون لها التأثير الأكبر على أمنك المالي.
السؤال رقم 2 للمستشارين: هل ستعمل كمؤتمن بالنيابة عني؟
من المستحسن عمومًا أن يعمل مستشارك كمؤتمن يقدم التوصيات والقرارات التي تخدم مصلحتك فقط. بمعنى آخر، لا ينبغي أن تعتمد توصياتهم على مقدار الأموال التي قد يجنونها من خلال التوصية بمنتجات معينة. بالإضافة إلى ذلك، يجب عليهم قبول مسؤولية خدمتك بعناية وعناية واجبة.
يلتزم بعض المستشارين بمعايير أقل، ويقدمون توصيات قد تكون كذلك مناسب بالنسبة لك ولكنها ليست بالضرورة في مصلحتك. تأكد من السؤال عن المعايير التي قد يتبعها المستشار المحتمل عند خدمتك.
السؤال رقم 3 للمستشارين: كيف يتم الدفع لك؟
ستحتاج إلى فهم ثلاث طرق أساسية يمكن من خلالها دفع أجور المستشارين:
- قد يفعلون ذلك كسب عمولة أو رسوم يتم دفعه من قبل المؤسسة المالية أو شركة التأمين التي تقدم المنتجات التي توصي بها. قد يزعمون أنه لا توجد تكلفة مباشرة عليك، لكن هذا ليس صحيحًا تمامًا، نظرًا لأنك تدفع بشكل غير مباشر مقابل خدماتهم من خلال المنتج الذي تشتريه. هذه هي الطريقة الأقل ملاءمة للدفع مقابل الاستشارة المالية، نظرًا لأن المستشار قد يتأثر ويتحيز بمقدار العمولة أو الرسوم التي قد يكسبها.
- قد يفعلون ذلك تحصيل نسبة مئوية من الأصول تحت الادارة (ويعرف أيضًا باسم “AUM”)، وهي طريقة شائعة جدًا لتحصيل رسوم مقابل الاستشارة المالية. في هذه الحالة، هناك احتمالية أقل بكثير للتحيز مقارنة بالعمولات، حيث أنك تدفع للمستشار مباشرة؛ لا يتم الدفع لهم من قبل مؤسسة مالية. ومع ذلك، لا يزال هناك احتمال لبعض التحيزات. على سبيل المثال، قد يترددون في التوصية باستراتيجيات تقلل من كمية الأصول الخاضعة للإدارة، مثل تخصيص الأموال لاستراتيجية جسر الضمان الاجتماعي أو شراء معاش سنوي منخفض التكلفة. تبلغ نسبة الرسوم الشائعة 1% من الأصول، وهو رقم يبدو صغيرًا، ولكنه يمكن أن يزيد إذا بقيت مع المستشار لسنوات عديدة.
- هم قد يتقاضى رسومًا بالساعة أو يقتبس رسومًا لمشروع معين. يمكن أن تكون هذه الطريقة منطقية إذا كانت تساعدك في اتخاذ قرارات لمرة واحدة، مثل تحديد موعد التقاعد أو موعد المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي. قد تبدو الرسوم بالساعة أو عرض أسعار المشروع بمثابة مبلغ كبير من المال مقابل رسم واحد، ولكنه غالبًا ما يكون أقل بكثير من تحصيل نسبة مئوية من أصولك عامًا بعد عام.
اطلب من أي مستشار محتمل الكشف عن المبلغ الإجمالي للتعويض الذي سيحصل عليه من جميع المصادر، بغض النظر عن طريقة الدفع.
السؤال رقم 4 للمستشارين: ما هي التحيزات التي لديك؟
قد يكون لدى بعض المستشارين تحيزات متأصلة، اعتمادًا على كيفية دفع أجورهم، أو تدريبهم، أو مكان عملهم. لتحديد ذلك، اسأل أحد المستشارين المحتملين عما إذا كان لديهم أي تحيزات لصالح أو ضد الطرق المختلفة لتوليد دخل التقاعد؛ وتشمل الأمثلة اعتماد استراتيجية جسر الضمان الاجتماعي، أو الاستثمار في الأصول وسحبها من خلال استراتيجية سحب منهجية، أو شراء معاش سنوي منخفض التكلفة. ومن الناحية المثالية، عليهم أن يدرسوا ويشرحوا إيجابيات وسلبيات أي توصية قد يقدمونها.
تهانينا إذا قمت بطرح هذه الأسئلة على أي مستشارين محتملين تفكر في اختيارهم. لكنك لم تنته بعد! إليك سؤالين مهمين عليك أن تطرحهما على نفسك:
السؤال رقم 1 بالنسبة لك: هل تفهم مستشارك؟
نأمل أن يأخذ أي مستشار تفكر فيه الوقت الكافي لشرح توصياته بطريقة تفهمها تمامًا. من الناحية المثالية، لن يحاولوا التحدث معك أو التحدث بسيل من المصطلحات والمختصرات.
السؤال رقم 2 بالنسبة لك: هل أنت يحب مستشارك؟
ستقضي الكثير من الوقت مع مستشارك، وترغب في تنمية الثقة به. احترم ردود أفعالك عندما يتعلق الأمر بالمستشارين المحتملين. إذا كنت تشعر بالتردد أو عدم اليقين، استمر في البحث.
لنكن واقعيين – قد لا تتوفر في بعض المستشارين الذين تجدهم جميع الصفات الموضحة هنا. حاول تحديد أكبر عدد ممكن من المربعات وفهم الصفات الأكثر أهمية بالنسبة لك.
لا تخجل من طرح هذه الأسئلة على المستشارين المحتملين. من المنطقي والرأسمالية الأمريكية الجيدة أن تسأل عن ميزات وسعر أي خدمة تشتريها. بعد كل شيء، فإن أمنك المالي لبقية حياتك على المحك.
