يصبح التخطيط للتقاعد واقعيًا بعد سن الخمسين. يدرك الناس أنهم لم يعد لديهم رفاهية الوقت للتعويض عن الأخطاء المالية. يعد اتخاذ خطوات مالية ذكية في الخمسينيات من العمر لتحقيق الاستقلال المالي أمرًا ضروريًا.
وفيما يلي ثلاث خطوات مالية للأشخاص في الخمسينيات من عمرهم:
1. التحكم في نفقات السكن الخاصة بك.
ضع خطة للحفاظ على انخفاض نفقاتك الثابتة حتى تتمكن من إنفاق المزيد من أموالك في التقاعد. يعد السكن من أهم نفقات العديد من الأشخاص، لذا عالج هذه المشكلة أولاً. يعد امتلاك منزل خاليًا من الديون أمرًا مثاليًا. بدون رهن عقاري، تتكون تكلفة السكن بشكل أساسي من نفقات متكررة مثل ضرائب العقارات والتأمين والمرافق والإصلاحات. إذا أمكن، حدد موعد سداد الرهن العقاري الخاص بك ليتوافق مع تاريخ تقاعدك.
إذا كنت تمتلك منزلاً ولديك قرض عقاري بمعدل فائدة متغير ولا تخطط لسداد القرض العقاري، فقم بإعادة تمويل القرض بمعدل فائدة ثابت عندما تنخفض أسعار الفائدة. تتمثل إحدى مزايا المعدل الثابت في أنه يمكنك التخطيط لميزانيتك بناءً عليه. ورغم أن هذا يبدو بسيطًا، فإن التحكم في نفقات التقاعد أمر مهم.
إذا كان لديك قرض بفائدة منخفضة، ففكر في البقاء. مع ارتفاع أسعار الفائدة من أقل من 3% أثناء الوباء إلى منتصف 6% اليوم، يشعر الناس بأنهم مقيدين بمنازلهم الحالية. وفقًا لتحليل Redfin للبيانات من قاعدة بيانات الرهن العقاري الوطنية لوكالة التمويل الإسكاني الفيدرالية، اعتبارًا من الربع الأول من عام 2024، كان لدى 57.4% من أصحاب المنازل معدل أقل من 4%.
قد يكون تقليص حجم المنزل ودفع ثمنه نقدًا خيارًا جيدًا لك أيضًا. إذا كنت مستأجرًا، ففكر في الانتقال إلى منزل أو شقة خاضعة لرقابة الإيجار.
نصائح للتخطيط المالي: خطط لإجراء أي تحسينات رأسمالية على منزلك ودفع ثمنها قبل التقاعد. إن تحديد توقيت الإنفاق يقلل من عدد النفقات الأكثر أهمية عندما لا يكون لديك راتب ثابت.
2. ادخر أكثر.
تمنح مصلحة الضرائب الأمريكية فوائد ادخار فريدة للمستثمرين الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا.
في العام الذي تبلغ فيه سن الخمسين، يمكنك توفير المزيد كل عام في خطط التقاعد الخاصة بك. يُسمح لك بتقديم مساهمات إضافية – مساهمات تعويضية. الحد الأقصى الذي يمكنك المساهمة به شخصيًا في خطة 401(k) لعام 2024 هو 23000 دولار. بالنسبة لخطط 401(k) لعام 2024، يبلغ مبلغ التعويض 7500 دولار، مما يجعل الحد الأقصى لمن هم في سن الخمسين وما فوق 30500 دولار.
في عام 2024، سيكون الحد الأقصى الذي يمكنك المساهمة به في حساب IRA أو Roth IRA (إذا كنت مؤهلاً وتفي بمتطلبات الدخل) هو 7000 دولار. تبلغ المساهمة التعويضية لحسابات Roth وIRA التقليدية 1000 دولار، مما يرفع مساهمة الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر إلى 8000 دولار.
نصائح للتخطيط المالي: للوصول إلى الحد الأقصى لمبلغ الادخار في خطة 401(ك)، استخدم ميزة التصعيد التلقائي إذا كانت متاحة. تسمح لك العديد من الشركات بزيادة نسبة مدخراتك تلقائيًا كل عام. قد لا تلاحظ حتى خصم 1% إضافية من راتبك، ولكنها ستتراكم بمرور الوقت.
3. تحليل تكاليف المعيشة الخاصة بك.
في بعض الأحيان، يكون الانتقال إلى مدينة أو ولاية ذات تكلفة معيشية أقل منطقيًا. إذا كنت تخطط للانتقال إلى ولاية أخرى أثناء التقاعد، فتأكد من مقارنة التكاليف. لا تفرض سبع ولايات ضريبة دخل على مستوى الولاية: ألاسكا، وفلوريدا، ونيفادا، وساوث داكوتا، وتينيسي، وتكساس، ووايومنغ.
تفرض ولايات أخرى ضريبة ثابتة أو ضريبة ثابتة، وهي ضريبة أكثر ملاءمة لأصحاب الدخول المرتفعة من الضريبة التصاعدية. تفرض بعض الولايات ضريبة على العقارات و/أو الأصول. تأكد من استشارة مستشار مالي قبل اتخاذ أي خطوة.
هناك المزيد من تكاليف المعيشة بخلاف ضرائب الدخل التي تفرضها الدولة. يمكنك مقارنة مدينة بأخرى باستخدام مجموعة متنوعة من النفقات مثل الطعام والإسكان وأسعار الغاز والرعاية الصحية وما إلى ذلك. يمكن لحاسبة تكاليف المعيشة أن تعطيك فكرة عامة.
نصائح للتخطيط المالي: استخدم حاسبة تكاليف المعيشة لمساعدتك في تحديد التكاليف الإجمالية. على سبيل المثال، تكلفة المعيشة في ساكرامنتو، كاليفورنيا أعلى بنحو 10% من تكلفة المعيشة في سولت ليك سيتي، يوتا. تكلفة المعيشة في تشاتانوغا، تينيسي أقل بنحو 30% من تكلفة المعيشة في ساكرامنتو، كاليفورنيا.
من خلال التفكير مقدمًا وإجراء بعض التعديلات على خطتك المالية، يمكنك إعداد نفسك للنجاح في التقاعد. وكلما كنت مستعدًا بشكل أفضل للتقاعد، كلما كان لديك المزيد من الخيارات عندما يحين ذلك اليوم.