ليس هناك الكثير من المطلقات في التخطيط المالي. ومع ذلك، هناك العديد من الآراء.
المستشارون، وخبراء التمويل الشخصي، والمعلقون على الإنترنت يموتون بانتظام على تلال الاستثمار السلبي مقابل الاستثمار النشط، وصناديق الاستثمار المتداولة مقابل صناديق الاستثمار المشتركة مقابل الأسهم الفردية، والاستثمار التقليدي مقابل الاستثمار البديل، والديون الجيدة مقابل الديون المعدومة، والأجل مقابل الدائم. التأمين على الحياة، والحسابات التقليدية مقابل حساب Roth IRA، وأدوار دخل العجز والتأمين على الرعاية طويلة الأجل، وطرق وتطبيقات إدارة التدفق النقدي المختلفة، وتقنيات المطالبة بالضمان الاجتماعي، واستراتيجيات تجنب الضرائب، ولا تجعلني أبدأ في دور المعاشات التقاعدية في الاستثمار وخلق الدخل..
ولكن على الرغم من رغبتنا في تطبيق تفكير ثنائي الصواب والخطأ على كل عناصر التخطيط المالي هذه (وأكثر)، لا يزال هناك فن أكثر من العلم في كل ركن من أركان نطاق عمل التخطيط المالي تقريبًا. سيكون هناك دائمًا استثناءات أكثر من القواعد بسبب قانون واحد ثابت للتخطيط المالي:
كل شخص وكل أسرة فريدة من نوعها، وتتطلب مزيجًا فريدًا من الاستراتيجيات.
باعتبارنا مستشارين ماليين، قد نستخدم مزيجًا من الوسائل المشتركة، ولكن مزيجها – أو على الأقل ينبغي أن يكون – فريد من نوعه مثل العملاء الذين نخدمهم. وهذا يتطلب منا أن نتخلى حتى عن أقدس أبقارنا، لأن الخطة المالية النهائية ليست هي الأجمل افتراضية الخلق، على صورتنا الاستشارية؛ إنها الخطة التي يمكن لعملائنا الالتزام بها الواقع، مخصصة لهم.
لكن!
ولكن تم التنصل من كل ذلك، وأنا على استعداد للتسجيل لأقول ذلك هناك توصية واحدة هي الأكثر أهمية لكل شخص بالغ: خطة عقارية حديثة.
لماذا أقف على هذا القدر من اليقين بشأن هذه النقطة؟ لأنه، بغض النظر عن مدى انخفاض احتمالية أنك ستحتاج إلى خططك العقارية اليوم، هناك 100% من المحتمل أنك ستحتاج إليها في وقت ما، وهذه النقطة غير معروفة.
علاوة على ذلك، فإن الضرر الناجم عن نقص التخطيط في هذا المجال لا يحصى، على عكس معظم التخطيط المالي. على سبيل المثال، إذا كنت والدا لطفل قاصر وتوفيت دون وصية – دون وصية – فسوف تفقد إلى الأبد الفرصة لإخبار ولاية موطنك بمن ستوجهه لتولي واجبات تربية طفلك.
لذلك، أستطيع أن أقول لك دون تردد أنه إذا كنت والدًا لطفل قاصر بدون وصية اليوم، فليس هناك ما يجب القيام به أكثر أهمية وإلحاحًا في حياتك وعملك من الحصول على وصية مكتوبة في أقرب وقت ممكن إنسانيًا.
وبعيداً عن هذه الأمثلة الصارخة، من الذي يحتاج إلى ماذا ومتى؟
إذا كنت بالغًا في أي عمر، من المحتمل أنك تحتاج إلى توجيهات مسبقة كأولوية للتخطيط العقاري الخاص بك. وهذا مزيج من توكيل الرعاية الصحية و”وصية الحياة”. يعين الأول شخصًا لاتخاذ القرارات الطبية نيابةً عنك في حالة عدم قدرتك على القيام بذلك، بينما يعطي الأخير الشخص الذي اخترته – المحامي الخاص بك في الواقع – تعليماتك حول الطريقة التي تريد بها اتخاذ القرارات الطبية المنقذة للحياة وإنهاء الحياة ليتم صنعها.
إذا كنت بالغًا في أي عمر، من المحتمل أيضًا أن تستفيد من وجود توكيل مالي دائم، والذي يسمح لك بتعيين شخص آخر لاتخاذ القرارات المالية نيابةً عنك إذا كنت غير قادر أو غير متاح.
إذا كنت شخصًا بالغًا موظفًا وتتمتع بمزايا الشركة، فمن المحتمل أنك تحتاج إلى تعيين المستفيدين من هذه المزايا. على سبيل المثال، تحتوي معظم حزم المزايا على قدر ضئيل من التأمين على الحياة الذي تدفعه الشركة. إذا لم تذكر اسم المستفيد، فلن يحصل أي شخص على هذه الميزة في الحالة غير المحتملة والمؤسفة التي يتم تشغيلها فيها.
إذا كنت شخصًا بالغًا ولديك أي استثمارات خاصة بالتقاعد—مثل حسابات IRA، و401k، والمعاشات السنوية —أو أي تأمين على الحياة خاص– من المحتمل أن تحتاج إلى تعيين المستفيدين من تلك الحسابات والسياسات.
إذا كنت شخصًا بالغًا ولديك أي أصول ليس لها تسميات للمستفيدين، من المحتمل أنك تحتاج إلى وصية. تخبر هذه الوثيقة ولايتك بما يجب فعله بأصولك عند رحيلك؛ وإلا فإن الدولة هي التي تقرر. حتى لو كانت أصولك صغيرة، فإن الموت بدون وصية يصبح مشكلة كبيرة لأولئك الذين تركوا وراءهم. إذا كانت أصولك كبيرة، فإن هذه المشكلة الكبيرة تصبح كارثة واسعة النطاق، حيث يُترك أحباؤك يتجادلون مع الدولة – ومع بعضهم البعض – حول ما يحدث لكل ما تملكه.
كما ذكرت أعلاه، على الأرجح إن احتياجات التخطيط العقاري الأكثر خطورة هي للآباء البالغين للأطفال القصر. ومن خلال أحكام الوصاية الواردة في وصيتك، يمكنك تسمية الأشخاص الذين سيتولون مسؤوليات تربية أطفالك. من خلال تعيين وصي (وربما إنشاء نوع من الثقة – دلو للاحتفاظ بأصولك مع توجيهات حول كيفية ووقت توزيعها ولمن) يمكن توجيه أموالك لرعاية أطفالك.
إذا كنت والدًا لأطفال بالغين لديهم أصول، ربما لم تعد بحاجة إلى أحكام الوصاية (ما لم يكن طفلك البالغ معاقًا)، ولكنك ستظل بحاجة إلى وصية لتوجيه تدفق أصولك.
وإذا كنت شخصًا بالغًا ذا أهمية كبيرةبالإضافة إلى تعيينات المستفيدين، والتوكيل الدائم، والتوجيهات المسبقة، والوصية، فإن بعض أشكال الثقة أو الائتمان قد تفيدك أنت أو أحبائك أيضًا.
يمكن أن يكمل الأشخاص الآخرون خططك العقارية، لكن المستندات المذكورة أعلاه تعتبر حيوية تقريبًا لأولئك الذين يعيشون في المواقف المذكورة.
يجب أن أنكر أنني لست محاميًا للتخطيط العقاري ولا ينبغي تفسير أي شيء قرأته أعلاه على أنه نصيحة قانونية. ومع ذلك، فإننا، كمستشارين ماليين، وخاصة كممارسين للمخطط المالي المعتمد™، مدربون على التخطيط العقاري ومسؤولون عن تقديم التوجيه. وذلك لأن مسؤوليتنا لا تتمثل فقط في مساعدتك على زيادة صافي ثروتك إلى أقصى حد، ولكن أيضًا العمل على تحسين استخدامها. إن خيارات التخطيط بعد وفاتك محدودة للغاية، في حين أنها محدودة فقط بالقانون وخيالك أثناء الحياة.
للأسف، على الرغم من هذه المسؤولية الصارخة التي نتحملها كمستشارين ماليين، فقد وجدت دراسة حديثة أجرتها شركة Trust & Will أن نصف المستشارين الذين شملهم الاستطلاع لا يعلمون عملائهم بشأن التخطيط العقاري وأن ربعهم ليس لديهم حتى خططهم العقارية الخاصة ! أعتقد أن هذا ليس مجرد مثال عادي آخر على عدم امتلاك الإسكافي للأحذية المناسبة؛ أعتقد أن الكثير منا، إن لم يكن معظمنا، يتجنب التخطيط العقاري لأننا لسنا حريصين على التفكير في زوالنا.
لكن!
لكنني وجدت أن استعدادنا لمعالجة الغاية النهائية هو الجزء الوحيد من التخطيط المالي والحياة لا فريدة من نوعها، والتي نشترك فيها جميعًا – يمكن أن تؤدي إلى بعض المحادثات الواهبة للحياة بشكل لا يصدق ووضوح غير عادي يجعل حتى القرارات الأكثر تحديًا بسيطة بشكل مدهش … بما في ذلك، إن لم يكن بشكل خاص، أهم توصيات التخطيط المالي، لإكمالها (أو تحديثها) ) مجموعة وثائق التخطيط العقاري الخاص بك.
