لقد بدأ موسم تقديم الهدايا، وإذا كنت مثل الكثيرين، فسوف تبحث عن هدية في اللحظة الأخيرة ليست قديمة أو قديمة. هذا العام، لماذا لا تعطي هدية العمر؟ انسَ تلك الألعاب العصرية التي تتعرض للكسر أو الضياع خلال أيام. امنح طفلك أو حفيدك طفلاً IRA.
تقول مارسيا إس. فاغنر، مؤسسة مجموعة فاغنر للقانون في بوسطن: “إن الفائدة الأساسية لفتح حساب IRA الطفل هي فائدة مضاعفة أصول خطة IRA”. “إذا كان الطفل في عمر يمكنه فيه فهم الحساب على الأقل، إن لم يكن التمويل، يمكن أن يكون حساب IRA للطفل أيضًا أداة تعليمية قيمة للطفل. والاحتمال الثالث هو منح الطفل بداية نحو الاستقلال المالي.
ما هو IRA الطفل؟
قد تعرف الطفل IRA باسم مختلف اعتمادًا على المؤسسة التي تختارها لإنشاءه فيها. يمكن أن يطلق عليه “IRA الصغير” أو “IRA الطفل الصغير” أو “IRA الحاضن”. قد يطلق عليه ببساطة “IRA”. هذا لأنه لا يختلف بشكل أساسي عن أي IRA آخر.
يقول بام كروجر، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Wealthramp في تيبورون، إن حساب IRA للطفل هو “حساب توفير مع مزايا ضريبية يستفيد منه الطفل ويديره (ويستثمره) أحد الوالدين حتى يصبح الطفل بالغًا قانونيًا (عادةً ما يكون عمره 18 عامًا)”. ، كاليفورنيا. “يمكن أن تنمو المدخرات مع الضرائب المؤجلة باستخدام حساب IRA التقليدي أو الاستمتاع بسحوبات معفاة من الضرائب من خلال الاستثمار في Custodial Roth IRA.”
هل يمكنك تقديم هدية للأطفال والأحفاد؟
عادةً ما يتم تدريبك على الاعتقاد بأن مالك حساب IRA يتحمل وحده المسؤولية عن المساهمة فيه. بمعنى ما، هذا صحيح. ومع ذلك، فإن مصدر المال يمكن أن يأتي من أي مكان. طالما أنك مؤهل للمساهمة، يمكنك استخدام أي أموال في حوزتك. لا يتعين عليك فعليًا توفير الدولارات المادية التي كسبتها ووضع تلك الدولارات فقط في حساب IRA الخاص بك. يمكنك إنفاق الأموال التي حصلت عليها من العمل واستخدام الأموال الأخرى التي حصلت عليها من الفوز في يانصيب الكنيسة، أو العثور عليها في الشارع، أو تلقيها كهدية عيد ميلاد.
إذا كنت تتبع هذا المنطق، فقد خمنت الآن أنه حتى لو أنفق أطفالك كل أرباحهم التي حصلوا عليها بشق الأنفس ولم يتبق لديهم أموال، فلا يزال بإمكانهم إنشاء حساب IRA للأطفال. كيف؟ حسنًا، يمكنهم الذهاب إلى بنك Mom & Pop (أو Grandmom & Grandpop). نعم، يمكن للآباء والأجداد تقديم الأموال التي يحتاجها الأطفال لفتح حساب IRA للأطفال. ولكن من المؤسف أنهم يغفلون هذه الفرصة.
تقول آنا رابابورت، رئيسة شركة آنا رابابورت للاستشارات ومقرها شيكاغو: “لا يرى الآباء في كثير من الأحيان أن برنامج IRA للطفل مهم لأنهم لا يفهمون مدى أهمية الادخار الصغير في بناء العادات والمعرفة على المدى الطويل”.
كيف يمكنك فتح طفل IRA؟
هذا هو الجزء الأفضل. إن فتح حساب IRA تابع ليس أصعب من فتح حساب IRA الخاص بك.
يقول فاغنر: “إن IRA الطفل، من منظور الوثيقة، مفتوح بنفس الطريقة مثل IRA التقليدي أو Roth”. “باستثناء أنه بما أن الطفل يفتقر إلى الأهلية القانونية لإنشاء حساب IRA، فيجب إنشاءه من قبل والد الطفل أو الوصي القانوني عليه.”
وبموجب القواعد الحالية، يجب على الأطفال القاصرين الالتزام بنفس القواعد التي يلتزم بها البالغون. يجب أن يكونوا قد حصلوا على دخل من أجل المساهمة في حساب IRA. بمجرد تجاوز هذا الحد، ستحتاج إلى تحديد نوع IRA الذي ستستخدمه.
يقول لورانس (لاري) ستار، نائب الرئيس التنفيذي لشركة Cornerstone Retirement/QPC في ويست سبرينجفيلد، ماساتشوستس: “إن الطفل العادي (باستثناء نجوم السينما الأطفال، وما إلى ذلك) لديه دخل لا يخضع للضريبة”. “لذلك، إذا كانت هناك القدرة على تمويل حساب IRA (يحتاج الطفل إلى بعض الدخل المكتسب)، فيجب إعداده باعتباره Roth، نظرًا لعدم وجود “تنازل” عن المزايا الضريبية لحساب IRA العادي نظرًا لعدم وجود لا توجد ضريبة على مستوى دخل الطفل. إذا لم يكن لدى الطفل دخل مكتسب، وإذا كانت هناك إمكانية لوضع الطفل على كشوف المرتبات لبعض الخدمات (عادةً، أوصي بإفراغ سلال المهملات!)، وكان الوالد على استعداد لتمويل الدخل وحساب الاستجابة العاجلة، فإن هذا ينجح جيد جدا. تنطبق المزايا النموذجية لحساب IRA (الإعفاء من الضرائب المضاعف لمدة 50 أو 60 أو 70 عامًا؛ بالإضافة إلى عدم وجود ضريبة على توزيع حساب روث).
والخبر السار هو أنه يمكنك إنشاء حسابات IRA في جميع المؤسسات المالية الكبيرة تقريبًا. علاوة على ذلك، إذا كنت تعيش في ولاية تسمح بذلك، فيمكن لطفلك أن يعمل كعارض أزياء في أحد الإعلانات ويحصل على أموال مقابل ذلك. وهذا يعني أن الطفل يمكن أن يحصل على طفل IRA!
يقول كروجر: “طالما أن الطفل حصل على دخل، ورقم الضمان الاجتماعي، فلا توجد حواجز تتعلق بالعمر”. “ابحث عن وسيط خصم حسن السمعة – تقدم كل من Schwab أو Vanguard أو ETrade أو Fidelity حسابات IRA حاضنة. يقدم معظمهم دعمًا على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع للمساعدة. كل ما عليك هو أن تكون في متناول يدك تفاصيلك المصرفية وغيرها من التفاصيل المالية الأساسية، ويمكنك فتح الحساب عبر الإنترنت.
كيف يمكن أن يعمل حساب IRA للطفل على تحسين الثقافة المالية؟
ليس من غير المعتاد أن يشعر الآباء بالقلق من إعطاء المال لأطفالهم الصغار. إنهم موافقون على حصول الأطفال على حساباتهم الخاصة، طالما احتفظ الوالدان بزمام الإدارة. بمجرد أن يبلغ القاصر سن الرشد، قد تفتقر الأم والأب إلى الثقة في أن الطفل مستعد للتعامل مع المال بمسؤولية.
يقول كروجر: “قد لا يحب الآباء فكرة أن الطفل هو صاحب الحساب، مما يعني أنه عندما يصبح طفلك بالغًا قانونيًا، فإن هذا الحساب يتحكم فيه الطفل”. “يمكن للطفل أن يفعل ما يريده ويتعرض لعقوبات إذا لم يتم إنفاق المال وفقًا للقواعد.”
ومن المفارقات، إذا قام الوالد بإشراك الأطفال بنشاط في مراقبة حسابات الطفل IRA الخاصة بهم، فمن المرجح أن يكتسب الأطفال المعرفة المالية على طريق الاستقلال المالي.
يقول جاك توارنيكي، مستشار في شركة كوهلر في باول، أوهايو: “إن فتح برنامج Child Roth IRA، مع التعليم / التوجيه المتزامن، يضمن أن يكون الطفل على دراية بثلاثة عوامل مالية مهمة، مما قد يخدمه بشكل جيد لبقية حياته”. “وتشمل هذه: القيمة الزمنية للنقود/الفائدة المركبة، وتحديدًا قاعدة 72؛ “سحب” ضرائب الدخل على أرباح الاستثمار، مقارنة قاعدة 72 نتيجة حيث يتم استثمار الأموال في IRA التقليدي مقابل Roth IRA؛ والإيمان / التركيز على المستقبل، وشبه اليقين بتحقيق الحلم الأمريكي للطفل، فضلاً عن توفير الموروثات لجميع الأجيال القادمة.
الطفل IRA: كيف تتراكم حتى الإجراءات الصغيرة وتبدأ في تحسين الأمور؟
تمثل قوة التركيب قوة الطفل IRA. وكما يقول توارنيكي، فإن قاعدة 72 (التي تحسب بشكل أساسي مدى سرعة تضاعف الأموال بناءً على متوسط عائدها) تكشف عن مفتاح الاستقلال المالي. بحلول الوقت الذي يتقاعد فيه الطفل (والذي سيكون متأخرًا عما تعتقد)، يمكن أن ينمو حساب IRA للطفل إلى مبلغ مرتب.
يقول فاغنر: “بافتراض أن المساهمات الصغيرة ستبقى في حساب الاستجابة العاجلة لعقود من الزمن، فإن فوائد المضاعفة ستزداد إلى مبلغ كبير”. “اعتبارًا من اليوم، لن يحتاج الطفل إلى بدء عمليات السحب حتى سن 75 عامًا، وبحلول الوقت الذي يصبح فيه الطفل بالغًا، قد يكون الحد الأدنى للتاريخ المطلوب في الثمانينات.”
قد لا تصدق الأرقام عندما تراها.
يقول توارنيكي: “في Roth IRA، المساهمة بمبلغ 1000 دولار عند الولادة وفي كل من أعياد الميلاد الأربعة الأولى (5000 دولار على مدى 5 سنوات) بنسبة نمو 7.5٪ سنويًا تنتج مليون دولار بحلول سن 75 عامًا”. “في Roth IRA، المساهمة بمبلغ 1000 دولار عند الولادة وفي كل من أعياد الميلاد الـ 18 التالية (19000 دولار على مدى 18 عامًا) التي تنمو بنسبة 7.5٪ سنويًا تنتج 1.18 مليون دولار في سن 65 عامًا (العمر الحالي لأهلية الرعاية الطبية). قد تتساءل، ما قيمة مليون دولار خلال 65 أو 75 عامًا؟ أنا لا أعرف، وأنت لا تعرف أيضا. ومع ذلك، وفقا لتقرير صادر عن شركة United Income، فإن واحدا من كل ستة متقاعدين لديه مدخرات نقدية بقيمة مليون دولار اليوم. لذلك، لنفترض أن النسبة تتضاعف إلى 35% على مدى 65-75 سنة القادمة. أعرف المجموعة التي أريد أن يكون فيها أطفالي (أحفادي).”
بين الفرصة للتعرف على إدارة الشؤون المالية والحصول على بداية سريعة عند التقاعد، قد يكون تقديم هدية الطفل IRA أكثر من مجرد هدية مثالية في اللحظة الأخيرة. قد تكون الهدية الأكثر ديمومة التي يمكنك تقديمها لطفلك أو حفيدك.
يقول رابابورت، وهو أيضًا رئيس لجنة جمعية الخبراء الاكتواريين المعنية باحتياجات ومخاطر ما بعد التقاعد: “إن فتح حساب IRA للطفل سيعلمهم أهمية الادخار، وقيمة الادخار مبكرًا وبانتظام، وسيساعدهم على التعلم. حول محو الأمية المالية. تقدم دراسة الشيخوخة والتقاعد عبر الأجيال التي أجرتها جمعية الاكتواريين وجهات نظر حول كيفية تخطيط الأشخاص وتوثيقهم للتحديات التي تواجهها العائلات عند محاولة مساعدة جميع أفراد الأسرة على تحقيق الأمن. كثير من الناس يخططون فقط للمدى القصير ولا يرون قيمة الادخار مبكرا. كما أنهم في كثير من الأحيان لا يفهمون الاستثمارات وكيفية عملها.
ننسى إعطاء الاشتراك في نادي جيلي الشهر. امنح هدية الطفل IRA.
الطفل إيرا: إنها حقًا الهدية التي تستمر في العطاء.
