قبل عقد من الزمن، لم أكن أستطيع تهجئة كلمة “سبعيني”، ولكن الآن، وأنا في الثانية والسبعين من عمري، أصبحت كذلك. قبل عقد من الزمن، اعتقدت أنني سأتقاعد في الستينيات من عمري. ومع ذلك فإنني أعمل هنا وأنا في السبعينيات من عمري. والحقيقة هي أن البعض منا لا يتقاعد حتى نصل إلى السبعينيات أو حتى الثمانينات من العمر. البعض لا يخطط للتقاعد أبدًا. ومع تحسن الرعاية الصحية وظهور الوظائف التي لا تتطلب عملاً بدنيًا، فإن هذه المجموعة من المتقاعدين المتأخرين آخذة في النمو. ووفقا لأحدث البيانات الصادرة عن مكتب إحصاءات العمل، فإن 5.8% من القوى العاملة تبلغ أعمارهم 70 عاما فما فوق، بما في ذلك الرئيس الأمريكي الحالي.
ويكمن التحدي في أن الكثير من أدبيات تخطيط دخل التقاعد تتعامل مع الأشخاص الذين يتقاعدون في الستينيات من عمرهم. من المسلم به تقريبًا أن تبدأ المقالة “بافتراض أنك ستتقاعد في سن 65 عامًا”. لكن خطوات التخطيط للتقاعد في الستينيات من العمر تختلف عن الانتظار حتى السبعينيات من العمر للتقاعد. على سبيل المثال، يعتقد المتقاعدون في كثير من الأحيان أن “قاعدة الـ 4%” تقيدهم بالحصول على 4% من محفظة التقاعد الخاصة بهم كل عام كدخل. أحد الافتراضات الرئيسية في هذه القاعدة الأساسية هو أنه ستكون هناك فترة تقاعد مدتها 30 عامًا. ولكن من الناحية الواقعية، هل ينبغي للشخص الذي يتقاعد في سن 75 أن يفترض أنه سيعيش 30 عاما – حتى سن 105؟ وبسبب سن تقاعدهم المتأخر، ألا ينبغي لهم أن يتمكنوا من سحب أكثر من 4 في المائة من محفظة تقاعدهم كل عام دون خوف من استنفاد مدخراتهم؟
هناك قرارات تقاعد متغيرة تنطبق على أولئك الذين ينتظرون التقاعد حتى السبعينيات من عمرهم. تتطلب تواريخ التقاعد المختلفة تخطيطًا مختلفًا للتقاعد.
ما لا تحتاج إلى القيام به
لنبدأ بالتحقق من قراري التقاعد الكبيرين: متى يجب تقديم طلب للحصول على الضمان الاجتماعي ومتى تبدأ الرعاية الطبية. آخر عمر منطقي لانتخاب الضمان الاجتماعي هو 70 عامًا، لذلك يجب أن ينتهي هذا القرار الصعب إلى حد كبير. والعمر السحري للتسجيل في برنامج Medicare هو 65 عامًا. حتى إذا كنت قد واصلت تغطية الرعاية الصحية الخاصة بك مع صاحب العمل، فمن المحتمل أنك على الأقل قد تقدمت بطلب للحصول على الجزء A من برنامج Medicare. ومع ذلك، عندما تكون مستعدًا للتقاعد، لا يزال يتعين عليك دراسة خيارات الرعاية الطبية الخاصة بك. إذا كنت تقوم بتوفير المال من خلال الاستفادة من Medicare Advantage أو التغطية المستمرة من خلال HMO الخاص بصاحب العمل، فإن السؤال الذي يطرح نفسه هو ما إذا كنت تخطط للسفر أو تساقط الثلوج أو قضاء الكثير من الوقت خارج المدينة بمجرد تقاعدك. إذا كانت خطط التقاعد الخاصة بك تتضمن الكثير من السفر، فقد ترغب في التفكير في التبديل إلى Original Medicare مع خطة Medigap من أجل الحصول على تغطية رعاية صحية أفضل بعيدًا عن المنزل.
هناك مهمة أخرى يمكنك التحقق منها وهي تجميع الثروة. إذا كنت في السبعينيات من عمرك، فيمكنك التركيز أكثر على العمل مع ما لديك من مدخرات التقاعد بدلاً من التركيز على المبلغ الذي تريد توفيره. نأمل أنه بحلول الوقت الذي تبلغ فيه السبعينيات من العمر، تكون قد أنشأت بيضة العش الخاصة بك، والآن عليك أن تقرر أي بيضة ستكسرها أولاً. على سبيل المثال، عندما تتقاعد في السبعينيات من عمرك، فإن مشكلتك ليست مقدار المبلغ الذي ستضعه في 401 (ك)، ولكن بدلاً من ذلك مقدار المبلغ الذي يجب تحويله إلى Roth IRA وكيف سيتأثر ذلك بـ RMDs.
إذا كنت ستتقاعد في السبعينيات من عمرك، فمن غير المرجح أنك ستحاول مواصلة بناء ثروتك من خلال العمل بدوام جزئي. إذن، مع محفظتك الاستثمارية، تكون مرحلة التراكم قد تجاوزتك، ويمكنك الآن البدء في معالجة التراكم. يتحول تركيزك من النمو إلى الدخل.
استراتيجية الانسحاب
ومن الممكن التخلص من القواعد التقليدية التقليدية، مثل قاعدة الـ 4%، إلى حد كبير ــ أو على الأقل تعديلها. الحقيقة البسيطة هي أنه من المحتمل أن تقضي فترة تقاعد أقصر من نظرائك الذين تقاعدوا في الستينيات من عمرهم، لذا فإن الحسابات مختلفة. وبالمثل، يمكنك عرض قضايا أخرى، مثل تسلسل العائد ومخاطر التضخم، من خلال عدسة مختلفة.
بغض النظر عن عمر التقاعد، فإن وجود تسلسل ضعيف لعوائد الاستثمار في وقت مبكر من تقاعدك يمكن أن يضر بآفاقك على المدى الطويل لتحقيق هدف الدخل مدى الحياة. لهذا السبب، يوصي العديد من الخبراء بتعديل تخصيصات المحفظة لتكون أكثر تحفظًا قبل سنوات قليلة من تاريخ التقاعد وبعده. ومع ذلك، من خلال التقاعد في السبعينيات من العمر، فإنك تتعامل مع فترة تقاعد قصيرة، وقد لا تضطر إلى تعديل تخصيص محفظتك بنفس القدر – إذا كان ذلك على الإطلاق. بحلول ذلك الوقت، قد يكون لديك دخل أكبر من الضمان الاجتماعي، أو أقساط رهن عقاري أقل أو معدومة، وقد تكون هناك أشكال خارجية أخرى من الدخل أو المدخرات متاحة لحملك خلال فترة تراجع السوق. وبالمثل، في حين أن نوبة التضخم السيئة في وقت مبكر من التقاعد يمكن أن تضر بقدرتك الشرائية على المدى الطويل، فإن فترة التقاعد القصيرة تقلل من الوقت اللازم لتفاقم تأثير التآكل الناتج عن التضخم. علاوة على ذلك، مع انتقالنا من سنوات الازدهار في الستينيات إلى سنوات التباطؤ في الثمانينات، يميل الإنفاق إلى الانخفاض. إذا تقاعدت في السبعينيات من عمرك، فإن عادات الإنفاق في الستينيات قد تجاوزتك.
RMDs تصبح حقيقية
لقد أصبح الحد الأدنى للتوزيعات المطلوبة مؤخرًا أقل أهمية في التخطيط للتقاعد لأنه نتيجة لـ SECURE 2.0، فإنها لا تبدأ الآن حتى سن 73 عامًا. ومع ذلك، إذا كنت ستتقاعد في السبعينيات من عمرك، فإن RMDs تمثل تحديًا تخطيطيًا حاليًا للغاية . نظرًا لأنك موظف، وبالتالي في شريحة ضريبية أعلى من المتقاعد، فإن القرار الكبير هو ما إذا كنت ستأخذ أول RMD في العام الذي تبلغ فيه 73 عامًا، أو تنتظر حتى أبريل من العام التالي وتأخذ اثنين من RMDs. ستختلف العواقب الضريبية لهذا القرار بشكل كبير اعتمادًا على سن التقاعد ومعدلات الضرائب الهامشية قبل التقاعد وبعده.
ميزة أخرى للتقاعد اللاحق هي أنك من المحتمل أن تكون في وضع أقوى لتقدير احتياجات دخل التقاعد الخاص بك. من المحتمل أن يكون لديك شعور أفضل باحتمالات طول العمر، ويمكنك أن تضع نموذجًا أفضل لنفقاتك في المستقبل. يكمن التحدي في أن RMDs يمكن أن تجبرك على الحصول على دخل خاضع للضريبة لا تحتاجه وتفضل تأجيله. والخبر السار هو أن هناك بدائل. قد تكون أوائل السبعينيات من عمرك وقتًا مثاليًا لدفع RMDs الخاصة بك وزيادة دخلك في وقت لاحق من الحياة عن طريق شراء عقد سنوي مؤهل لطول العمر (QLAC). أو يمكنك التفكير في استخدام التوزيع الخيري المؤهل للتبرع لمؤسستك الخيرية المفضلة بطريقة فعالة من حيث الضرائب. مقارنة بكيفية هذه الاستراتيجيات فقط أفكار بينما أنت في الستينيات من عمرك، كلاهما الآن الفرص عندما تتقاعد في السبعينيات من عمرك.
اعتبارات المنتج
لقد كان الاستثمار الشائع في التخطيط للتقاعد هو صندوق التاريخ المستهدف. وهو حساب استثماري يتم تعديله تلقائياً على مر السنين مع اقتراب المستثمر من تاريخ محدد، مثل تاريخ تقاعده. تتمتع هذه الصناديق بجانب “ضبط الأمر ونسيانه” حيث أنها تعمل تلقائيًا على إعادة توازن استثمارات الأسهم والسندات بمرور الوقت. إذا كان صندوق التاريخ المستهدف الخاص بك يهدف إلى التقاعد، فبمجرد أن تصل إلى السبعينيات من العمر، ربما يكون قد فقد قيمته التخطيطية. قد يكون الوقت قد حان للتبديل إلى مجموعة مختلفة من حيازات الأسهم والسندات.
قد يكون لمعاشات الدخل وراكبي الدخل السنوي أهمية جديدة عندما تتقاعد في السبعينيات من عمرك. لسبب واحد، قد تكون لديك فكرة أفضل عن متوسط العمر المتوقع مقارنة بمتوسط العمر المتوقع لعامة السكان. إذا كانت الأمور تبدو جيدة بالنسبة لحياتك وترغب في تأمين دخل مدى الحياة، فقد يكون القسط السنوي للدخل الفوري أو المؤجل مكملاً جيدًا لخطة دخل التقاعد الخاصة بك. في حين أن الأسعار تختلف باختلاف أسعار الفائدة، فمع بدء العيش في السبعينيات من العمر، يعتمد تسعير هذه المنتجات على متوسط العمر المتوقع أكثر من أسعار الفائدة السائدة.
يمكنك امتلاك راتب سنوي مؤجل له فائدة سحب مضمونة مدى الحياة (GLWB). يضمن متسابق GLWB حصولك على حد أدنى للدفعة مدى الحياة والذي يقاوم بشكل أساسي أي خسائر في حساباتك الفرعية. مع تقدمك في السن، يضمن العقد دخلًا أعلى وأعلى من راتبك السنوي. على سبيل المثال، قد يضمن متسابق GLWB أنه إذا بدأت دخلك في سن 65 عامًا، فسوف يدفع، على سبيل المثال، 4.75 بالمائة من رصيدك كل عام. ولكن إذا بدأت في عمر 75 عامًا، فقد يضمن ذلك 5.5 بالمائة. من المحتمل أنك كنت تدفع مقابل هذا الضمان في القسط السنوي الخاص بك، لذلك لا تنس استخدامه كجزء من خطة التقاعد الخاصة بك.
نظرة جديدة لخيارات السكن الخاصة بك
يزداد خطر تعرضنا لمشاكل الضعف والرعاية طويلة الأمد مع تقدمنا في السن. بمجرد أن تصل إلى السبعينيات من العمر، فمن الحكمة اعتبار هذه المخاطر المحتملة حقيقية جدًا، وليست مجرد مصدر قلق بعيد. يمكن أن يؤثر الضعف على حركتك، كما تؤثر مشكلات الرعاية طويلة الأمد على أنشطة حياتك اليومية. يمكن أن تؤثر هذه المخاطر بشكل مباشر على قراراتك المتعلقة بالسكن عند التقاعد. بالنسبة لأولئك الذين يتقاعدون في الستينيات من العمر، غالبًا ما يتم صياغة قرار الإسكان من حيث “هل تريد العيش في مكانك أم ترغب في تقليص حجمه؟” وفي السنوات اللاحقة، قد يكون لخيار السكن أهمية أكبر في التعامل مع الضعف والحاجة إلى رعاية طويلة الأمد. يمكنك اختيار العيش في مكانك، ولكن نظرًا لعمرك، قد تفكر فيما إذا كنت ستحتاج إلى تحديث منزلك لجعله أكثر ملاءمة لكبار السن. تشمل الأمثلة نقل غرفة النوم الرئيسية إلى الطابق الأول، واستبدال المقابض بمقابض، وتركيب مراحيض عالية.
أو يمكنك اختيار الانتقال إلى مكان يستوعب الشيخوخة بشكل أفضل. لتجنب العزلة الاجتماعية والعثور على أفراد يعانون من مشكلات مماثلة، قد يكون عمر السبعينيات هو الوقت المناسب للانتقال إلى مجتمع البالغين النشطين الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا. ومن الأمثلة المعروفة مدينة صن سيتي والقرى. غالبًا ما تقدم هذه المجتمعات المخططة خدمات رفيعة المستوى وتسهل التنقل. يمكنك أن تأخذ خطوة أخرى إلى الأمام وتحقق من الانتقال إلى مجتمع تقاعد الرعاية المستمرة (CCRC). ويُنظر إلى هذه المرافق على أنها مجتمعات رعاية الحياة لأنها توفر سلسلة متواصلة من الرعاية مع تقدمنا في السن، وربما بدءًا من العيش المستقل إلى المعيشة المدعومة إلى التمريض الماهر.
في نيتك أن تعمل حتى السبعينيات من عمرك، يجب أن تكون تغييرات السكن جزءًا من التخطيط للتقاعد لأن بعض خيارات السكن هذه قد لا تكون متاحة على الفور. خاصة بالنسبة لـ CCRCs، فإنها تتطلب من مقدم الطلب أن يكون في حالة صحية متواضعة، وغالبًا ما يكون لديهم قوائم انتظار يمكن أن تستمر لأشهر أو حتى سنوات.
خطط للفصل القادم
عندما ترك جيمي كارتر الرئاسة، كان يبلغ من العمر 56 عاماً. وكان أمامه ما يقرب من نصف قرن ليكون رئيساً عظيماً في الماضي. جو بايدن يبلغ من العمر 82 عامًا وهو يغادر الرئاسة. تملي الحقائق الاكتوارية البسيطة أن جو بايدن لن يكون لديه الكثير من الوقت للقيام بأشياء عظيمة بعد التقاعد كما فعل جيمي كارتر. يؤثر العمر على ما نقوم به عند التقاعد، ويجب علينا تطبيق مبادئ تخطيط مختلفة لأعمار التقاعد المختلفة.
على الرغم من أن الأمر يختلف من شخص لآخر، إلا أنه إذا كنت تتقاعد في السبعينيات من عمرك، فمن المرجح أن تصل إلى التقاعد الكامل مقارنة بشخص في الستينيات من عمره. بصراحة، قد يكون التقاعد فصلك الأخير أكثر من فصلك التالي في الحياة. وهذا يعني أنك سوف ترغب في معالجة القضايا المتعلقة بكونك متقدمًا في السن. عندما تتقاعد وتفقد المجتمع والتحفيز الذي يأتي من العمل، قد تشعر بالقلق بشأن القضايا المرتبطة بالعمر مثل العزلة الاجتماعية، والملل، وإساءة معاملة كبار السن. قد تبدو هذه مواضيع مزعجة يجب معالجتها، ولكن كان من حسن حظك العمل خلال الستينيات من عمرك، وقد حان الوقت الآن لأن تتضمن خطة التقاعد الخاصة بك معالجة حقائق الشيخوخة.
التقاعد في السبعينات هو إنجاز عظيم. لقد قمت بتأمين مزايا الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية الخاصة بك، وأصبح لديك تحكم أفضل في صحتك وأموالك، ويمكنك التقاعد وأنت تعلم أنك قمت بزيادة رأس المال البشري الخاص بك إلى الحد الأقصى. إذا قمت بالتخطيط، فإن الحدث الذي نسميه التقاعد يجب أن يمر بسلاسة أكبر مما لو كنت قد تقاعدت في وقت سابق. لذا، عالج المشكلات التي تأتي مع التقاعد المتأخر… واخرج واستمتع بوقتك.
