هناك فجوة لدى معظم الناس في خطط التأمين الخاصة بهم ، وقد يكلفهم في النهاية حزمة.
بشكل عام ، يتمتع الناس بالمبلغ المناسب من التأمين للحصول على أضرار لممتلكاتهم ، سواء كانت منازلهم أو العقارات الأخرى أو المركبات أو القوارب أو غيرها من الأشياء.
لكن الناس في كثير من الأحيان يقللون من التزاماتهم المحتملة ويحملون تغطية مسؤولية قليلة للغاية. هذا يضع صافي ثروته والأمن المالي في خطر.
يغطي تأمين المسؤولية الأموال التي ندين بها لشخص أصيب بأعمالنا أو ممتلكاتنا أو أثناء وجودنا في ممتلكاتنا.
المسؤولية الأكثر وضوحا هي عندما نخطئ في حادث السيارات. من المحتمل أن ندفع ثمن جميع الأضرار للآخرين وممتلكاتهم. من المحتمل أيضًا أن تكون مسؤولاً إذا تسبب شخص ما في عائلتك في حادث أثناء قيادة سيارتك.
أو يمكن أن يصاب شخص ما أثناء وجودك في الممتلكات ، مثل التعثر على سجادة فضفاضة أو خطوة أو جزء غير متساو من الرصيف. إذا كان لديك حيوان أليف ، فقد تكون مسؤولاً عن أي لدغات أو أضرار أخرى يلحقها بالآخرين.
بالإضافة إلى النفقات الطبية ، قد تكون مسؤولاً عن الأجور المفقودة لفترة غير محددة. هناك أيضًا “الألم والمعاناة” الغامضة وغيرها من الأضرار التي تسمح بها العديد من الدول.
يمكن أن تؤدي الكلمات والإجراءات الطائكة أيضًا إلى تحطيم المسؤولية عن التشهير أو الافتراء أو المضايقة أو المطالبات الأخرى. ليس من غير المعتاد أن يكتب الشخص شيئًا ما في بريد إلكتروني أو نص يعتقدون أنه خاص فقط لجعل الآخرين يكتشفونه ويقولون إنه تضرر من البيان. بعض الشركات تقاضي الأفراد الذين ينشرون مراجعات سيئة عبر الإنترنت.
أنشطة التطوع يمكن أن تؤدي أيضًا إلى مطالبات الأضرار غير المتوقعة. يمكن أن يؤدي توظيف العمال بدوام جزئي في منزلك أو خدمة الكحول للضيوف إلى مطالبات المسؤولية.
هذه ليست سوى عينة قصيرة من الأنشطة التي قد تؤدي إلى مسؤولية شخصية غير متوقعة.
بصراحة ، إذا كان لديك مبلغ لائق من المال ، فإن بعض الناس ينظرون إليك كهدف محتمل.
تغطية المسؤولية هي قياسية في سياسات التأمين على المركبات والمنزل. ولكن هناك حد دولار لتغطية المسؤولية. هذا الحد مناسب للحالة المتوسطة أو المتوسطة ، ولكن هذا يترك الكثير من الحالات عندما تتجاوز مسؤولية الشخص حد المسؤولية القياسية. لا تغطي هذه السياسات أيضًا جميع مصادر المسؤولية المحتملة.
الحل لمعظم الناس هو إضافة تأمين المسؤولية عن المظلة ، والمعروف أيضًا باسم التأمين على المسؤولية الزائدة. يمكن شراء التغطية بشكل منفصل ، ولكنك ستوفر بضعة دولارات عن طريق تجميعها مع التأمين الحالي أو التأمين على السيارات.
تبدأ التغطية المظلة بعد أن تجاوزت المطالبات ضدك حدود المسؤولية لأي مركبة أو مالك المنزل أو أي تأمين آخر يغطي الحادث. ستدفع بوليصة المظلة أيضًا إذا لم يكن هناك تأمين آخر هو التغطية الرئيسية للمطالبة المغطاة.
التأمين على المسؤولية المظلة بأسعار معقولة. بالنسبة لمعظم الناس في معظم الولايات ، سيكلف مليون دولار من التغطية المظلة 400 دولار أو أقل. عادةً ما تكون إضافة تأمين المظلة أقل تكلفة من زيادة حدود المسؤولية عن سياسات السيارة ومالك المنزل ، بالإضافة إلى أن بوليصة المظلة لها تغطية أوسع.
أحد النهج هو شراء تغطية المظلة مساوية لقيمة أصولك. إذا كان لديك 2 مليون دولار من الأصول وكانت تغطية المسؤولية في سياساتك الأخرى تقتصر على 500،000 دولار ، فحصل على 1.5 مليون دولار من التغطية المظلة.
لكن هذا لا يحمي أصولك إذا تجاوزت المطالبة بالمسؤولية مقابل 2 مليون دولار.
هناك طريقة أخرى تتمثل في مسح الأصول التي تملكها والأنشطة التي تشارك فيها. حاول تقدير مبلغ المسؤولية المحتمل الذي قد ينشأ ضدك. ثم ، شراء تغطية المظلة لهذا المبلغ.
عند اختيار مقدار التغطية ، ضع في اعتبارك أن قيمة الأصول والخصوم المحتملة من المحتمل أن تزيد مع مرور الوقت.
اقرأ سياسة المظلة بعناية وفهم حدودها. على الرغم من أن التأمين على المسؤولية المظلة بشكل عام ، فإن السياسات لا تغطي كل شيء.
لن تكون محميًا عمومًا من عواقب الإجراءات التي تحددها شركة التأمين هي مقصودة أو إجرامية أو انتهاك للقانون.
قد تستبعد السياسة الالتزامات التي تنشأ عن استخدام بعض الأصول (وخاصة القوارب والطائرات الخاصة) أو من أنشطة معينة ، على الرغم من أنك قد تكون قادرًا على دفع المزيد لتغطية تلك.
لن تغطي معظم السياسات أيضًا الأضرار الناجمة عن بعض سلالات الكلاب.
من المحتمل أن تشير بوليصة المظلة إلى تأمين سيارتك ومالك المنزل الحالي من خلال الإشارة إلى أنها لن تغطي أي شيء مستبعد بموجب هذه السياسات.
تأكد من التحقق من مدى تغطيتك لتصرفات أفراد أسرتك الآخرين.
يجب عليك أيضًا تنسيق فوائد بوليصة المظلة مع تأمين المركبات ومالك المنزل. على سبيل المثال ، قد يغطي تأمينك الآخر الالتزامات التي تصل إلى 300000 دولار ، ولكن قد تدفع بوليصة المظلة فقط الالتزامات التي تتجاوز 500000 دولار. من المحتمل أن تكون على الخطاف مقابل 200000 دولار ما لم تدفع المزيد لتغيير إحدى السياسات لملء فجوة التغطية.
تأكد من أن السياسة لديها قائمة شاملة بالممتلكات التي تملكها والتي قد تؤدي إلى التزام ، بما في ذلك جميع العقارات والمركبات ، وأنها تغطي الأصول المملوكة والمستأجرة.
بعض السياسات سوف تستبعد أنشطة التطوع ، وخاصة الخدمة في مجلس الإدارة. يستبعد الآخرون أي مطالبات من توظيف العمال في منزلك أو حوله. تعرف على هذه الحدود وقرر ما إذا كنت تريد شراء تغطية لتلك المخاطر.
ضع في اعتبارك أن سياسة المظلة لا تغطي سوى الالتزامات للآخرين. إذا تجاوزت الأضرار التي لحقت الممتلكات الخاصة بك الحد الأقصى لسياساتك الأخرى أو أن السياسات تقول إن الضرر غير مغطى ، فإن سياسة المظلة لن تدفع مقابل الأضرار التي لحقت بالممتلكات الخاصة بك.
كما أن تأمين المظلة لن يحمي أصولك من المطالبات من قبل معظم الدائنين بخلاف أولئك الذين يعانون من مطالبات المسؤولية.
يعتقد بعض الناس أنهم محميون من مطالبات المسؤولية لأن معظم أصولهم إما في خطط الثقة أو التقاعد مثل IRAs و 401 (k) s. لكن العديد من الدول لديها قيود على الحماية الممنوحة لتلك الأصول. تحقق مع محامي حماية الأصول قبل أن يستنتج أن أصولك في مأمن من المطالبات.
