يخطط العديد من المتقاعدين لقضاء مدخرات التقاعد الخاصة بهم بشكل مقتصد للغاية ، وفقًا لبعض التقارير والدراسات الحديثة. على سبيل المثال ، تقرير مسح حديث ، لإنفاق أو لا تنفق من BlackRock ، تفضل الأسهم التي يفضل المتقاعدون الحفاظ على أصولهم دون أن تمسها وأن واحد فقط من كل أربعة من المجيبين في الاستطلاع يشعرون أنهم بحاجة إلى إنفاق مدخراتهم في التقاعد. وفقًا للتقرير ، “بالنسبة لمعظم ، فإن التقاعد ليس وقتًا للعيش فيه ، فمن المهم أن تشعر بالأمان ماليًا”.
وبالمثل ، فإن 2024 مسح ثقة التقاعد من معهد أبحاث المنافع ، ذكرت أن أكثر من ثلث المتقاعدين (38 ٪) لديهم عقلية مدخرات ، مما يعني أنهم يريدون إنفاق أقل وتوفير للمستقبل. إذا استمرت هذه العقلية طوال الحياة ، فقد ينتهي بعض المتقاعدين بالموافقة على الكثير من المال في البنك ، وربما يكونون قادرين على إنفاقهم والاستمتاع بهم بينما كانوا على قيد الحياة.
تحدد دراسة BlackRock بعض الأسباب المحتملة لهذه الظاهرة ، بما في ذلك احتمال أن المتقاعدين لم يغيروا عقليةهم بعد من تجميع المدخرات ل التقاعد لإنفاق المال في التقاعد ، أنهم خائفون من تجهيز أموالهم ، أو أن لديهم خوفًا عميقًا ، سيواجهون صدمة مالية أو صحية خطيرة.
فيما يلي استراتيجية لقضاء مدخرات التقاعد بأمان
على الرغم من أنني لا أنوي أن أتقاعد المتقاعدين والمتقاعدين قبل أن يكونوا مقتصدين ، إلا أنني أريدهم أن يعرفوا أن هناك استراتيجية مباشرة يمكنهم استخدامها لقضاء مدخرات التقاعد بأمان. على نحو مناسب ، تسمى الاستراتيجية تنفق بأمان في استراتيجية التقاعد، ويستند إلى أبحاث قوية قادتها في مركز ستانفورد حول طول العمر ، بالتعاون مع جمعية الاكتواريين.
قمنا بتحليل ومقارنة 292 استراتيجيات دخل التقاعد ، باستخدام تقنيات تحليلية متطورة. كان هناك اثنين من المقاييس الرئيسية التي استخدمناها هما مقدار دخل التقاعد مدى الحياة التي يمكنك توقعها وكذلك مقدار المدخرات التي يمكنك الوصول إليها في أي وقت. باستخدام هذه المقاييس ، تنفق بأمان الاستراتيجية (باختصار) مقارنة بشكل إيجابي مع الاستراتيجيات الـ 291 الأخرى التي قمنا بتحليلها ، والكثير منها أكثر تعقيدًا.
ال إنفاق استراتيجية بأمان تم تصميمه لتحمل حوادث سوق الأوراق المالية ، وبالفعل ، فإن الاضطرابات المالية الناجمة عن الوباء التي نجحت في اختبار الاستراتيجية.
اعتماد استراتيجية من ثلاث خطوات
ال إنفاق استراتيجية بأمان يقترح تطوير مصادر لدخل التقاعد الذي سيستمر بقية حياتك ، بغض النظر عن المدة التي تعيش فيها. بعد ذلك ، يوصيك بحد إنفاقك الشهري والسنوي على مبلغ دخل التقاعد الذي تتوقعه.
لتوليد مصادر دخل التقاعد مدى الحياة ، اتبع هذه الخطوات الثلاث:
- تعظيم مزايا الضمان الاجتماعي الخاص بك من خلال استراتيجية دقيقة لتأخير فوائدك لأطول فترة ممكنة ولكن في موعد لا يتجاوز 70 عامًا. إذا تقاعدت قبل سن 70 ، فقم بتمكين التأخير إما عن طريق العمل بدوام جزئي أو تنفيذ دفع جسر الضمان الاجتماعي.
- استثمر مدخرات التقاعد الخاصة بك في صندوق متوازن منخفض التكلفة ، أو مستهدف ، أو صندوق مؤشر الأسهم ، والذي يوجد عادة في خطط 401 (ك). استخدم معدلات السحب المطلوبة في مصلحة الضرائب (RMD) لتحديد المبالغ التي تسحبها كل عام لاستكمال مزايا الضمان الاجتماعي. استخدم نفس منهجية RMD لحساب الانسحاب السنوي الخاص بك إذا تقاعدت قبل عصر RMD ينطبق عليك (حاليًا 73). يمكنك العثور على هذه المعدلات هنا.
- خصص بعض المال لصندوق الطوارئ ، لذلك لا تحتاج إلى الانسحاب من المدخرات التي تولد دخل التقاعد الخاص بك.
إذا كنت ترغب في الحفاظ على مدخرات التقاعد الخاصة بك ، فإن معدلات الانسحاب RMD المحافظة قد تروق لك. تتراوح المعدلات حاليًا من 3 ٪ حتى سن 66 ، أقل من 4 ٪ وحتى 75 عامًا ، وأقل من 5 ٪ حتى سن 81.
تخصيص الاستراتيجية لتناسب احتياجاتك وأهدافك
ال إنفاق استراتيجية بأمان هو حقا إطار صنع القرار. يمكنك تخصيصها لتحقيق أهدافك وظروفك. على سبيل المثال ، يمكنك إجراء تعديلات لتحقيق هذه الأهداف:
- توليد دخل التقاعد قبل العمر الأمثل لبدء مزايا الضمان الاجتماعي.
- ابدأ دخل التقاعد قبل أن تنطبق قواعد RMD عليك.
- قم بتطوير مصادر إضافية لدخل التقاعد المضمون ، إذا كان ذلك سيجعلك تشعر بالأمان.
- زيادة عمليات السحب بمسؤولية بمعدلات أعلى من معدلات RMD.
- أنفق المزيد من المال على السفر في السنوات الأولى من تقاعدك ، بينما لا تزال نشطًا وحيويًا. تم التعبير عن هذا الهدف من قبل واحد من كل ستة المتقاعدين في دراسة BlackRock.
- مساعدة أفراد الأسرة أو إعطاء للجمعيات الخيرية.
يمكنك تنفيذ إنفاق استراتيجية بأمان في معظم خطط IRA أو 401 (ك) ، بمساعدة أو بدون مساعدة من مستشار مالي. إذا كنت تعمل مع مستشار ، فقد يساعدك فهم الإستراتيجية في إجراء مناقشة مستنيرة مع مستشارك.
ال إنفاق استراتيجية بأمان يوفر توازنًا واقعيًا بين الإقصاء من جهة وإنفاق الكثير من المال وتجاوز مدخراتك من جهة أخرى. قد يستغرق الأمر بعض الوقت والجهد من جانبك لبناء محفظة دخل التقاعد الخاصة بك ، ولكن هذا استخدام جيد للغاية لوقتك ، بالنظر إلى أنك يجب أن تخطط للاستمتاع بالتقاعد الذي يستمر لمدة 25 عامًا أو أكثر.
