كيف تؤثر استراتيجية الاستثمار التقاعد على إنفاق التقاعد

عندما يتعلق الأمر بتخطيط التقاعد ، يعلم معظم الناس أنهم بحاجة إلى الادخار ، لكن القليل منهم يفهمون كيف يمكن لبعض استراتيجيات الاستثمار في التقاعد أن تؤثر على مقدار الدخل الذي سيحصلون عليه بالفعل.

في هذه المقالة ، سنستكشف أربع استراتيجيات مختلفة لاستثمار التقاعد وكيف يؤثر كل منها على قدرتك على استبدال 70 ٪ من دخل ما قبل التقاعد:

• 100 ٪ مؤشر العالم في جميع أنحاء البلاد (ACWI ETF)
• 60 ٪ مؤشر العالم في جميع أنحاء البلاد (ACWI ETF) و 40 ٪ من الرابطة الإجمالية الأمريكية (AGG ETF)
• 20 ٪ مؤشر العالم في جميع أنحاء البلاد (ACWI ETF) و 80 ٪ من الرابطة الإجمالية الأمريكية (AGG ETF)
• 100 ٪ مؤشر العالم في جميع أنحاء البلاد (ACWI) قبل التقاعد ، والتحول إلى 60 ٪ ACWI / 40 ٪ AGG ETF عند التقاعد

يلتقط MSCI ACWI (مؤشر العالم في جميع أنحاء البلاد) تمثيلًا كبيرًا ومتوسطًا في 23 سوقًا متطورًا (DM) و 24 دولة ناشئة (EM). مع 2،558 مكونات ، يغطي المؤشر حوالي 85 ٪ من مجموعة فرص الأسهم العالمية القابلة للاستثمار. للحصول على وصف كامل لمنهجية الفهرس ، يرجى الاطلاع على منهجية الفهرس. لأغراض الاستثمار ، أستخدم Ishares MSCI ACWI ETF الذي يسعى إلى تتبع نتائج الاستثمار.

تم تصميم مؤشر السندات الإجمالي S&P US لقياس أداء ديون الاستثمار التي تم إصدارها بالدولار الأمريكي الصادر. يعد المؤشر جزءًا من عائلة مؤشر السندات S&P Compregate ™ ، ويشمل سندات الخزانة الأمريكية ، والخزانات شبه ، والشركات ، والسندات البلدية الخاضعة للضريبة ، والوكالة الأجنبية ، والوكالة فوق الوطنية ، والوكالة الفيدرالية ، وغيرها ، والسندات المغطاة ، ومسارات الرهن العقاري السكنية. لديها 15،071 مكونات. لأغراض الاستثمار ، أستخدم Ishares Core US Encregate Bond ETF الذي يسعى إلى تتبعه.

إليك حالة العينة التي سنتبعها:

• العمر: 45
• الراتب: 100000 دولار
• الادخار: 10 ٪ من الراتب
• مطابقة صاحب العمل: 3 ٪
• توازن 401 (ك) الحالي: 200،000 دولار
• الهدف: استبدل 70 ٪ من الدخل في سن التقاعد الكامل (67)
• نمو الرواتب: 2.5 ٪ في السنة
• العمر: حتى سن 100

سنفترض أيضًا أن العميل سيؤهل للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي ، والتي تتكيف مع التضخم.

نمو الراتب والمساهمة في المستقبل

مع زيادة الراتب بنسبة 2.5 ٪ في السنة:

مساهمات التقاعد السنوية:

• 13 ٪ من الراتب (10 ٪ الموظف + 3 ٪ مباراة صاحب العمل).

إجمالي المساهمات المستقبلية: حوالي 537،000 دولار بالدولار المستقبلي.

تقدير الضمان الاجتماعي

باستخدام مقدر مزايا الضمان الاجتماعي ، يمكن أن يتوقع هذا العامل حوالي 40،000 دولار و 45000 دولار في السنة بدءًا من سن التقاعد الكامل.

هدف دخل التقاعد

دخل التقاعد السنوي المستهدف:
70 ٪ من 184،475 دولار = $129،133 (قبل الضرائب).

مصادر الدخل:

• الضمان الاجتماعي (~ 43000 دولار في السنة)
• المتبقية ~ 86133 دولار/سنة يجب أن تأتي من 401 (ك) المدخرات.

بناءً على هذه العوائد المفترضة ، ولكن غير مضمونة ، المتوسط:

• ACWI (الأسهم): 7 ٪
• agg (السندات): 3 ٪

نمو استراتيجيات استثمار التقاعد المختلفة

إليك ما يمكن أن ينموه كل مزيج للاستثمار في التقاعد من خلال التقاعد:

ملاحظة: في استراتيجية الانتقال الجديدة ، 100 ٪ ACWI قبل/60/40 وظيفة ، ينمو الحساب بنسبة 100 ٪ ACWI حتى التقاعد ، ثم إعادة التوازن إلى 60/40 لسحب أكثر أمانًا.

دخل التقاعد من 401 (ك) + الضمان الاجتماعي

باستخدام انسحاب 4 ٪* (المصدر: Investopedia):

*ملاحظة: أنا لا أدافع عن الانسحاب بنسبة 4 ٪. يتم استخدامه هنا لتوضيح النتائج مع هذا الافتراض. أنا أدافع عن العمل مع محترف مطلع على استراتيجيات الانسحاب لتخصيص.

النقص مقابل الهدف (129،133 دولار):

• 100 ٪ ACWI: ~ 23،893 $ قصيرة
• 60/40 مزيج: ~ 38213 دولار قصير
• 20/80 مزيج: ~ 51،453 $ قصيرة
• استراتيجية الانتقال: ~ 23،893 دولار قصيرة (ولكن أكثر أمانًا في التقاعد)

كيف يمكن أن تساعد استراتيجية استراتيجية استثمار التقاعد

يوفر نهج ما بعد التقاعد بنسبة 100 ٪ ACWI / 60/40 بعد التقاعد:

• نمو أعلى أثناء العمل: يلتقط الاتجاه الصعودي للسوق الكاملة.
• انخفاض المخاطر أثناء تقاعده: يحمي المدير من حوادث السوق الكبيرة أثناء عمليات السحب.

هذا يساعد على تحقيق التوازن بين النمو والسلامة ، مما يقلل من خطر نفاد المال في وقت لاحق من الحياة. في مقال My Forbes حول تعظيم استراتيجيات Roth ، أناقش أفكارًا مماثلة لإدارة المخاطر لبناء تدفقات دخل التقاعد المتنوعة.

خيارات لإغلاق دخل التقاعد

حتى الاستراتيجية الأكثر عدوانية تترك نقصًا. إليك كيفية إصلاحه:

1. وفر المزيد كل عام
زيادة نسبة المساهمات كل عام.

2. تأخير التقاعد
الانتظار حتى 70 يرفع الضمان الاجتماعي بنحو 8 ٪ سنويا.

3. أضف حسابات روث
يمكن للدخل المعفاة من الضرائب من Roth IRAS و Roth 401 (K) S تخفيف العبء. يشرح مقالتي حول تحويلات Roth كيف يمكن أن تؤدي التحركات الضريبية الذكية اليوم إلى خفض الضرائب لاحقًا.

4. ضبط توقعات نمط الحياة
يمكن أن يحدث التخطيط لهدف الإنفاق أقل بنسبة 5-10 ٪ فرقًا كبيرًا في أمان التقاعد.

الاستثمار الرئيسي للتقاعد والدخل الوجبات السريعة

• يعطي كل المخزون أعلى نمو ولكنه يأتي مع خطر أعلى من الخسائر الكبيرة-مباشرة عندما لا يكون لديك وقت للتعافي.
• المحافظ المتوازنة تقلل من الصعود والهبوط ولكنها قد لا تنمو بدرجة كافية بمفردها.
• استراتيجيات انتقالية مثل البدء العدواني وإعادة التوازن في التقاعد تعطي أفضل ما في كلا العالمين.

الأفكار النهائية حول استراتيجيات استثمار التقاعد

استراتيجية الاستثمار في التقاعد هي عنصر رئيسي في خلق دخل التقاعد في المستقبل. التخطيط للتقاعد لا يتعلق فقط باختيار رقم. يتعلق الأمر ببناء استراتيجية حي ، تتنفس تتكيف مع التغييرات في الحياة.

يمكن أن يساعدك العمل مع مخطط مالي مخصص وائتماني ، مثل مخطط مالي معتمد ، في بناء خطة مخصصة تستمر في النمو مع حماية ما عملت بجد لبناءه.

باستخدام خيارات الاستثمار الذكية للتقاعد ، وزيادة المدخرات ، والتخطيط الضريبي بحكمة ، يمكنك التأكد من أن التقاعد الخاص بك ليس مريحًا فقط – إنه آمن.