لقد أدى قانون خفض التضخم إلى ظهور العديد من المبادرات الرامية إلى خفض تكاليف الأدوية بالنسبة للمستفيدين من برنامج الرعاية الطبية. لذا، فمن المحتمل أن أولئك الذين تجاوزوا سن الخامسة والستين وما زالوا يعملون لا يكترثون بأي من هذه المبادرات. ولكن ربما خلقت خطة التقاعد الفردية معضلة. فهل تظل تغطية الأدوية المدرجة في خطة الرعاية الصحية الجماعية التي يقدمها صاحب العمل جديرة بالثقة؟
التغطية الدوائية الموثوقة وخطط صاحب العمل
تعني كلمة “قابلة للاعتماد” أن خطة صاحب العمل من المتوقع أن تدفع في المتوسط ما يعادل خطة الأدوية الموصوفة القياسية في برنامج الرعاية الطبية. لدى مراكز الرعاية الطبية والخدمات الطبية صيغ ومعايير لتحديد التغطية القابلة للاعتماد. إذا كانت تغطية صاحب العمل قابلة للاعتماد، فيمكن للموظفين الذين يتمتعون بهذه التغطية تأخير التسجيل في خطة الأدوية في برنامج الرعاية الطبية الجزء د حتى التقاعد. هناك فترة تسجيل خاصة للتسجيل في خطة مستقلة في برنامج الرعاية الطبية الجزء د أو خطة Medicare Advantage مع تغطية الأدوية الموصوفة، والمعروفة أيضًا باسم خطة MA-PD. ولن تكون هناك عقوبات.
إن الاستمرار في تغطية الأدوية التي يقدمها صاحب العمل والتي لا تعتبر قابلة للاعتماد لمدة 63 يومًا أو أكثر قد يؤدي إلى فرض عقوبة. وهي 1% من قسط المستفيد الأساسي الوطني لكل شهر بدون تغطية قابلة للاعتماد. وفي عام 2025، سيكون مبلغ العقوبة 0.3678 سنتًا. ويتغير مبلغ العقوبة كل عام ويستمر طالما كان الشخص مسجلاً في الجزء د.
بموجب القانون، يجب على رعاة تغطية الأدوية تقديم إشعار مكتوب بحلول 15 أكتوبر من كل عام للأفراد المؤهلين للحصول على الرعاية الطبية (أولئك الذين تقل أعمارهم عن 65 عامًا والذين يتأهلون بسبب الإعاقة وأولئك الذين تجاوزوا سن 65 عامًا). يحدد هذا الإشعار ما إذا كانت الخطة بها تغطية أدوية معتمدة أو غير معتمدة. يجب على كل موظف وزوج في سن الرعاية الطبية حفظ إشعارات الكشف عن التغطية المعتمدة هذه. (انظر نموذج الخطاب هنا.) يمكن للموظفين الذين يقتربون من سن 65 عامًا طلب نسخة من الإشعار الحالي حتى يتمكنوا من معرفة حالة خطة الأدوية.
تغييرات الجيش الجمهوري الأيرلندي
هذه هي مبادرات قانون خفض التضخم التي ستجعل من الصعب على الخطط إثبات التغطية الجديرة بالثقة، أي أنها تدفع على الأقل ما يعادل خطة الأدوية في الجزء د
نتيجة لذلك، من الممكن أن تتوقف بعض خطط أصحاب العمل عن تقديم تغطية دوائية موثوقة. يحتاج الموظفون وزوجاتهم إلى معرفة ما إذا كانت التغطية موثوقة بحلول فترة التسجيل المفتوحة لبرنامج Medicare. إذا كانت كذلك، فيمكنهم الاستمرار في الوضع الراهن، وإذا لم تكن كذلك، فستصبح الأمور مثيرة للاهتمام.
إذا لم تكن تغطية صاحب العمل الخاصة بك موثوقة
أولاً، حدد ما إذا كنت ترغب في الاستمرار في الوضع الراهن، أو خطة صاحب العمل غير المعتمدة، أو الحصول على خطة الأدوية من الجزء د. يعتمد القرار على عاملين.
الأول هو التكلفة.
- إذا اخترت الوضع الراهن، فسوف تواجه عقوبة التأخير في التسجيل إلى الأبد. على سبيل المثال، فإن الاستمرار لمدة عام واحد سيضيف حوالي 4.50 دولار إلى قسط خطة الأدوية الشهرية الخاصة بك في عام 2025.
- إذا قمت بالتسجيل في خطة الجزء د، فهناك تكاليف. 1) يمكنك دفع أقساط شهرية. هذا العام، تتراوح هذه الأقساط من 0 دولار إلى أكثر من 100 دولار شهريًا، حسب الرمز البريدي والأدوية والصيدليات. 2) يدفع أولئك الذين يُعتبرون مستفيدين من ذوي الدخل المرتفع مبلغ التعديل الشهري المرتبط بالدخل للجزء د، والمعروف باسم IRMAA. تتراوح المبالغ الإضافية هذا العام من 12.90 دولارًا إلى 81 دولارًا شهريًا. يمكن أن تتغير هذه المبالغ كل عام. ومع ذلك، بناءً على حالتك، قد لا تخضع دائمًا لمبلغ IRMAA. 3) بمجرد التسجيل في Medicare، لم تعد مؤهلاً للمساهمة في حساب التوفير الصحي (HSA)، لذا يجب عليك إيقاف المساهمات.
العامل الثاني هو الفائدة.
حدد ما إذا كانت التغطية المعززة التي قد تحصل عليها تستحق التكلفة. افعل ذلك من خلال التحقق من خطط 2025. (سيحتوي Medicare Plan Finder على جميع المعلومات في منتصف أكتوبر). ابحث عن مبادرات IRA التي قد تفيدك وقد لا تكون متاحة في خطة صاحب العمل (لقاحات الجزء D، والأنسولين، والحد الأقصى 2000 دولار). وبدءًا من يناير 2025، سيتمكن أولئك الذين يتمتعون بتغطية الجزء D من توزيع المدفوعات على مدار العام التقويمي.
بعد إجراء تحليل شامل للتكاليف والفوائد، يمكنك اتخاذ قرار مستنير. في الأساس، هناك خياران.
1. البقاء على المسار.
هناك من سيقرر أن مواجهة عقوبة الجزء د خيار أقل سوءًا من دفع الأقساط الشهرية وIRMAA، وفقدان مساهمات HSA. ومن الممكن أيضًا أن تتحسن خطة صاحب العمل ولن تعد تعتبر تغطية غير قابلة للائتمان.
2. قم بإجراء تغيير.
تعتمد هذه الإجراءات على حالة Medicare الحالية.
- يمكن لأولئك المسجلين بالفعل في الجزء أ إضافة خطة أدوية مستقلة للجزء د خلال فترة التسجيل المفتوح، من 15 أكتوبر إلى 7 ديسمبر. ستبدأ التغطية في الأول من يناير.
- يجب على غير المسجلين في الجزء أ التسجيل أولاً. (يُطلب التسجيل في الجزء أ و/أو الجزء ب للجزء د). الطريقة الأكثر فعالية هي من خلال موقع الضمان الاجتماعي. بمجرد سريان الجزء أ، قم بالتسجيل في خطة الأدوية للجزء د. ثم، إذا لزم الأمر، أوقف مساهمات حساب التوفير الصحي.
الإشعارات مهمة جدًا
استنادًا إلى تجربتي، فإن العديد من الأشخاص الذين يبدأون عملية التسجيل في برنامج الرعاية الطبية لا يعرفون ما إذا كانت تغطية الأدوية الحالية التي يحصلون عليها تفي بمعايير برنامج الرعاية الطبية أم أنهم تلقوا إشعارًا بذلك. ولا يعتقد البعض أن هذا يمثل مشكلة كبيرة.
إن هذا الموقف المتساهل لن ينجح في المستقبل. إن مراكز الرعاية الطبية والخدمات الطبية تتشاطر المخاوف بشأن أولئك الذين يواجهون عواقب غير مقصودة لفقدان تغطية الأدوية الجديرة بالثقة. ومع ذلك، لا توجد آلية للتنازل عن عقوبة التأخير في التسجيل في الجزء د بسبب الفشل في الانتباه.
نقاط الأخذ الخاصة بك
- ترقب إشعارًا موثوقًا به بشأن التغطية من صاحب العمل في أكتوبر. تأكد من أنه يعكس تأثير جميع التحسينات التي يتضمنها الجزء د.
- إذا لم تحصل على واحدة، اطلب واحدة.
- إذا واصلت استخدام تغطية صاحب العمل، فتأكد من حصولك على إشعار كل عام وحفظه.
- إذا اخترت عدم الاستمرار في تغطية الأدوية المقدمة من صاحب العمل، فلا تؤخر التسجيل في الجزء د.
- اعلم أن هذه المشكلة تنطبق على أي تغطية للأدوية غير المدرجة في برنامج الرعاية الطبية، مثل تلك المقدمة من خلال خطة المتقاعدين.
إن تحديد ما إذا كانت تغطية صاحب العمل للأدوية جديرة بالثقة كان دائمًا معقدًا وغير مفهوم. والآن، أدت مبادرات حساب التقاعد الفردي إلى زيادة هذا التعقيد، فضلاً عن أهمية الاهتمام. وفيما يتعلق بهذا الموقف المتساهل: فكر في أهدافك وخططك لسنوات ما بعد سن الخامسة والستين. خذ كل هذا على محمل الجد لأن القرارات التي تتخذها، بمجرد بلوغك سن الخامسة والستين، من المرجح أن تؤثر على بقية حياتك.