ما المبلغ الذي يجب أن تسحبه من مدخراتك التقاعدية في عام 2025 للمساعدة في دفع نفقات معيشتك على مدار العام؟ هناك العديد من الإجابات المعقولة على هذا السؤال، بعضها واضح ومباشر إلى حد ما والبعض الآخر معقد للغاية في الفهم والتنفيذ.
يعتمد الحل المناسب لك على عدة عوامل، بما في ذلك قدرتك على تحمل المخاطر، وكيفية استثمار مدخراتك، وما هي المصادر الأخرى لدخل التقاعد الذي قد تكون لديك. ونتيجة لذلك، لا يوجد حل واحد هو الأفضل لجميع المتقاعدين.
يركز هذا المنشور على طريقة واحدة يمكن للمتقاعدين استخدامها لحساب مبلغ السحب الخاص بهم. من السهل أن نفهم هذا الأمر ويجب أن يمكّن مدخراتك التقاعدية من الاستمرار لبقية حياتك، بغض النظر عن المدة التي تعيشها. إنه جزء من استراتيجية “الإنفاق بأمان في التقاعد”، والتي نتجت عن بحث أجريته في مركز ستانفورد حول طول العمر.
تتكون الإستراتيجية من عنصرين:
- تحسين دخلك المضمون مدى الحياة من الضمان الاجتماعي
- توليد راتب تقاعد متغير من مدخرات التقاعد الخاصة بك
في هذا المنشور، سنصف الجزء الثاني من الإستراتيجية – إنشاء راتب تقاعد متغير.
مزايا استراتيجية الانسحاب الديناميكية
تستخدم الإستراتيجية إستراتيجية انسحاب ديناميكية. وهذا يعني أن مبلغ السحب الخاص بك سوف يتغير كل عام، ويعتمد ذلك جزئيًا على الأداء الاستثماري لمدخرات التقاعد الخاصة بك. تتمتع الإستراتيجية الديناميكية بميزتين قويتين:
- إذا حققت مدخراتك أداءً استثماريًا جيدًا في السنوات السابقة، فيمكنك زيادة مبلغ السحب بأمان. قد ينطبق هذا على العديد من المتقاعدين الذين شهدوا أداءً استثماريًا جيدًا في السنوات القليلة الماضية.
- إذا فقدت مدخراتك المال أو كان أداؤها أقل جودة مما كنت تتوقع، فإنك تقوم بتقليل مبلغ السحب. تساعد هذه الميزة على جعل أموالك تدوم مدى الحياة.
تحاكي الإستراتيجية الطريقة التي ربما كنت تدير بها دخلك ونفقاتك أثناء عملك. إذا كان لديك عام جيد – عام مع مكافآت أو عمل إضافي أعلى من المتوقع، على سبيل المثال – فربما تكون قد زادت من إنفاقك. من ناحية أخرى، ربما تكون قد شددت إنفاقك إذا انخفض دخلك مقارنة بالسنوات السابقة.
تعمل استراتيجية السحب الديناميكية بشكل أفضل إذا كان لديك مصادر كبيرة لدخل التقاعد المضمون الآخر الذي لا يتأثر بأداء الاستثمار، مثل الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية ومعاشات الدخل.
تحديد معدل السحب الخاص بك وحساب مبلغ السحب الخاص بك
تستخدم الإستراتيجية منهجية السحب الخاصة بالحد الأدنى للتوزيع المطلوب (RMD) من مصلحة الضرائب الأمريكية، والذي يحدد الحد الأدنى للمبالغ التي يجب على المتقاعدين الذين يبلغون من العمر 73 عامًا فما فوق الانسحاب من حسابات IRA قبل الضريبة و401k و403b و457. تقوم استراتيجية RMD الفعلية بتقسيم مدخراتك على عامل العمر المتوقع لتحديد مبلغ السحب الخاص بك.
ولتسهيل تطبيق الاستراتيجية، ولاستيعاب المتقاعدين الذين تقل أعمارهم عن 73 عاما، قمت بتطوير الجدول أدناه الذي يوضح معدلات السحب التي تنطبق على كل عمر من سن 60 إلى 90 عاما.
لتحديد المبلغ الذي تريد سحبه من مدخراتك لعام 2025، حدد معدل السحب بناءً على العمر الذي ستبلغه في عام 2025. وستطبق معدل السحب هذا على قيمة مدخراتك التقاعدية في 31 ديسمبر 2024.
إليك مثال بسيط:
- لنفترض أنك ستبلغ من العمر 65 عامًا في عيد ميلادك عام 2025. سيكون معدل السحب الخاص بك 2.9499٪.
- لنفترض الآن أن مدخرات التقاعد الخاصة بك تبلغ قيمتها 500000 دولار في نهاية عام 2024.
- سيكون مبلغ السحب الخاص بك لعام 2025 بأكمله يساوي 14,749.50 دولارًا (500,000 × 0.029499).
مبلغ السحب هو ما نسميه “راتب التقاعد المتغير” – وهو المبلغ المالي الناتج عن مدخرات التقاعد الخاصة بك والتي يمكنك استخدامها لتكملة الضمان الاجتماعي وأي دخل تقاعد آخر قد يكون لديك.
إذا كنت متزوجا، فإن أفضل طريقة لتطبيق الاستراتيجية هي أن يحدد كل زوج بشكل فردي راتب التقاعد المتغير باستخدام معدل السحب على أساس عمره أو عمرها وتطبيقه على مدخراته التقاعدية.
تكون الإستراتيجية أكثر قابلية للتطبيق إذا تم استثمار مدخرات التقاعد الخاصة بك في تاريخ مستهدف منخفض التكلفة أو صندوق استثمار مشترك متوازن أو صندوق استثمار متداول، وهو أمر شائع في العديد من خطط الادخار 401k التي يرعاها أصحاب العمل. يمكنك أيضًا استخدامه لحساب مبالغ السحب من حسابات Roth أو أي مدخرات أخرى بعد خصم الضرائب.
تعديلات لتلبية أهدافك وظروفك
تعد منهجية RMD محافظة، حيث تبدأ بمعدلات سحب منخفضة تزداد مع تقدمك في العمر. يمكن أن يجذب هذا المتقاعدين الحذرين الذين يشعرون بالقلق الشديد بشأن تجاوز مدخراتهم.
ومع ذلك، فإن استراتيجية الإنفاق بأمان في التقاعد تتسم بالمرونة لتلبية أهدافك وظروفك. على سبيل المثال، يُظهر البحث المستخدم لتطوير الإستراتيجية أن المتقاعدين يمكنهم زيادة مبلغ السحب السنوي المحسوب بنسبة 25٪ إلى 50٪ مع الاستمرار في جعل أموالك تدوم طوال حياتك. قد ترغب في زيادة مبلغ السحب الخاص بك إذا كنت بحاجة إلى المزيد من الدخل، أو إذا واجهت زيادة لمرة واحدة في نفقات معيشتك.
في المثال أعلاه، ستؤدي هذه التعديلات إلى معدلات سحب تبلغ 3.69٪ أو 4.42٪ على التوالي. يمكنك زيادة مبلغ السحب الخاص بك لسنة محددة فقط أو زيادته باستمرار طوال السنوات القادمة. اعلم فقط أن زيادة مبلغ السحب الخاص بك في أي وقت من المرجح أن يؤدي إلى زيادة المدخرات بشكل أقل – وبالتالي تقليل عمليات السحب المستقبلية، مع تساوي جميع الأشياء الأخرى – مقارنة باستخدام مبالغ السحب غير المعدلة. إنه مثال على ظاهرة “ادفع لي الآن أو ادفع لي لاحقًا”.
تم تصميم استراتيجية الإنفاق بأمان في التقاعد لمساعدة المتقاعدين الذين لا يعملون مع مستشار ولديهم معظم مدخراتهم التقاعدية في خطة IRA أو 401k. إذا كان لديك مصادر ادخار إضافية أو موقف أكثر تعقيدًا، فقد ترغب في العمل مع مستشار تقاعد مدرب على تطوير محافظ دخل التقاعد.
أنا وزوجتي في أوائل السبعينيات من عمرنا، ونستخدم نسخة من استراتيجية الإنفاق بأمان في التقاعد لتحديد رواتب التقاعد المتغيرة. نحن نعتبره جزءًا مهمًا من التخطيط للتقاعد لدينا، فهو يساعدنا على النوم بشكل أفضل ليلاً والاستمتاع بتقاعدنا.
