بواسطة ريتشارد ايزنبرغ، الجادة التالية
وهنا تكمن مشكلة الرعاية طويلة الأجل بالنسبة للعديد من ذوي الدخل المتوسط: فهم يريدون شراء بوليصة رعاية طويلة الأجل لتغطية تكاليف الرعاية الباهظة التي قد يتكبدونها في المستقبل ولكنهم يفتقرون إلى الأموال اللازمة لسداد أقساطها. وربما يكون هناك حل، بفضل قانون SECURE 2.0 لعام 2022.
وفقًا لوزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية، سيحتاج حوالي 70% من الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا في النهاية إلى المساعدة في أنشطة الحياة اليومية. قد تكون هذه الرعاية باهظة الثمن. وفقًا لأحدث دراسة أجرتها شركة Genworth لتكاليف الرعاية، فإن متوسط تكلفة غرفة خاصة في دار رعاية المسنين يزيد عن 116000 دولار سنويًا؛ وأكثر من 64000 دولار لمرفق المعيشة المدعوم ونحو 76000 دولار للرعاية المنزلية.
الرعاية الطبية والرعاية الطبية والرعاية طويلة الأمد
ولكن تكاليف الرعاية طويلة الأجل لا تغطيها الرعاية الطبية عادةً. ورغم أن برنامج Medicaid يدفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل، إلا أنه يتعين عليك عادةً أن تكون قريبًا من مستوى الفقر حتى تتأهل. لذا، فإن كبار السن الأميركيين غير المؤهلين للحصول على Medicaid ويرغبون في الاستعداد لنفقات الرعاية طويلة الأجل المحتملة، يحتاجون إما إلى دفع تكاليف الرعاية من مدخراتهم أو شراء بوليصة تأمين للرعاية طويلة الأجل.
وتقدر الجمعية الأميركية للتأمين على الرعاية طويلة الأجل أن الزوجين اللذين يبلغان من العمر 55 عاماً، واللذين يشتري كل منهما مبلغاً إجمالياً قدره 800 ألف دولار أميركي لتغطية احتياجاتهما في سن الخامسة والثمانين، من المرجح أن يدفعا نحو 5 آلاف دولار أميركي سنوياً. (وترتفع أقساط التأمين إذا لم يشتري الزوجان بوليصة التأمين حتى سن الستين).
يقول بريان جوردون، رئيس شركة جوردون أسوشيتس للتأمين على الرعاية طويلة الأجل في بانوكبورن بولاية إلينوي، إنه إذا لم تتمكن من توفير هذا المبلغ، فيمكنك دفع أقساط التأمين من خلال تحويل معفى من الضرائب من حسابك التقاعدي الفردي.
وهنا يأتي دور قانون SECURE 2.0.
قبل هذا القانون، إذا توفيت وورث أطفالك تحويل حسابك التقاعدي الفردي من حساب 401(k)، فيمكنهم تصفية الحساب طوال حياتهم. ولكن “مع قانون SECURE Act 2.0، يتعين عليهم تصفية هذا الحساب في غضون 10 سنوات”، كما قال جوردون في حلقة حديثة من بودكاست Friends Talk Money (إفصاح كامل: أنا أستضيف هذا البودكاست مع تيري سافاج وبام كروجر).
الاستراتيجية الجديدة لأقساط الرعاية طويلة الأجل
لتجنب جعل ورثتك يقومون بتصفية حسابك التقاعدي بالكامل خلال 10 سنوات من وفاتك، قال جوردون، يمكنك سحب بعض هذه الأموال أثناء حياتك لشراء معاش تقاعدي يدفع أقساطًا لمدة 10 سنوات مقابل بوليصة تأمين صغيرة مدى الحياة وتأمين رعاية طويلة الأجل.
تُعرف هذه الخطة باسم السياسة الهجينة. فباستخدام هذه الاستراتيجية، ستكون أي فوائد رعاية طويلة الأجل معفاة من الضرائب بالنسبة لك وسيحصل ورثتك على منفعة الوفاة.
وقال جوردون “إن الزوجين اللذين يرغبان في الحصول على بوليصة رعاية طويلة الأجل بفوائد شهرية قدرها 6000 دولار يمكنهما نقل حوالي 164 ألف دولار من حساب التقاعد الفردي الخاص بهما إلى معاش تقاعدي لتمويل بوليصة التأمين على الحياة بالكامل”.
وأشار سافاج، وهو كاتب وكاتب متخصص في التمويل الشخصي، إلى أن هذا الشراء سيضمن سداد أقساط التأمين على الرعاية طويلة الأجل لمدة عشر سنوات. وبعد ذلك، سيتم سداد بوليصة التأمين الهجين على الرعاية طويلة الأجل/التأمين على الحياة بالكامل.
سياسات الرعاية طويلة الأجل الهجينة
إذا كنت لا تفضل سحب جزء كبير من مبلغ تحويل حسابك التقاعدي الفردي لشراء بوليصة هجينة، فيمكنك سحب ما يكفي من المبلغ كل عام لمدة 10 سنوات لشرائها.
وقال سافاج: “يجد المزيد من الناس اليوم فكرة بوليصة التأمين على الحياة/الرعاية طويلة الأجل الهجينة أكثر قبولا من مجرد بوليصة رعاية طويلة الأجل، معتقدين أنه 'حسنًا، إذا لم أستخدمها، فإن عائلتي على الأقل تحصل على أموالها عند وفاتي'”.
هناك مشكلة واحدة: إذا قمت بذلك قبل بلوغ سن 59 ونصف، فسوف تدين بغرامة ضريبية بنسبة 10% على سحب الأموال من حساب التقاعد الفردي، ولكن من خلال الانتظار حتى سن الستين، ستكون أقساط الرعاية طويلة الأجل أعلى.
كما أن تأخير شراء بوليصة الرعاية طويلة الأجل يزيد أيضًا من فرصة رفض التغطية بسبب صحتك.
قال جوردون “إذا كان عمرك بين 60 و64 عامًا، فإن احتمالية عدم حصولك على بوليصة تأمين تبلغ حوالي 30%”. وأشار إلى أنه إذا كان عمرك 65 عامًا أو أكبر، فإن احتمالية رفضك تبلغ حوالي 50%.
ضع في اعتبارك أن استخدام تحويل حساب التقاعد الفردي لدفع أقساط التأمين على الرعاية طويلة الأجل ربما لن يغطي الجميع تكاليف الرعاية طويلة الأجل المحتملة.
وقال كروجر، الرئيس التنفيذي لشركة ويلث رامب، وهي خدمة تقوم بتقييم المستشارين الماليين، “سيظل معظم الناس بحاجة إلى توفير 6000 دولار أخرى شهريًا، وهو المبلغ اللازم للعيش في منشأة رعاية طويلة الأجل جيدة حقًا”.
