هناك العديد من الأساطير وقواعد الإبهام والتقاليد وغيرها من الاختصارات المحيطة بتخطيط التقاعد. المغالطات والافتراضات الضعيفة وراء الكثير منهم.
يمكن أن يؤدي استخدام الاختصارات إلى تقليل أمانك المالي في التقاعد وجعل من الصعب على معظم الناس الحصول على تقاعد ناجح. ومع ذلك ، فإن هذه التقاليد مقبولة على نطاق واسع واستخدامها على نطاق واسع.
تختتم الأساطير على نطاق واسع عندما يتقاعد الناس وكم من دخل التوظيف الذي يحتاجون إلى استبداله في التقاعد.
تختلف التجربة الفعلية عن المعتقدات التقليدية وتوقعات العديد من الناس ، كما هو موضح في “دليل التقاعد” الأخير من JP Morgan Asset Management.
يعتقد معظم الأشخاص المتقاعدين مسبقًا أنهم سيتقاعدون في سن 65 أو خارج. تشير الدراسات الاستقصائية إلى أن حوالي 70 ٪ من الأميركيين لا يتوقعون التقاعد قبل 65 عامًا.
لكن تجربة الأمريكيين المتقاعدين مختلفة تمامًا. يبلغ متوسط سن التقاعد للمتقاعدين الحاليين 62 عامًا ، وتقاعد 28 ٪ فقط في 65 أو أحدث.
معظم الأسباب التي تقاعدها الناس في وقت سابق مما كان المقصود في الأصل كانت خارج عن سيطرتهم. شكلت تقليص حجمها أو تغييرات أخرى في أرباب العمل 32 ٪ من التقاعد المبكرة ، و 13 ٪ تقاعدت مبكرًا بنسبة 13 ٪ لأنهم عرضوا على حزمة تقاعد مبكرة أو حافز.
أدت قضايا الصحة الشخصية إلى 31 ٪ من التقاعد المبكرة ، وتسبب القضايا الصحية للزوج أو فرد عائلة آخر 13 ٪ إضافية من التقاعد في وقت مبكر من المخطط.
فقط 39 ٪ من المتقاعدين الحاليين تركوا القوى العاملة في وقت مبكر من المخطط لأنهم أدركوا أنهم قادرون على تحمل تكاليفه ، و 19 ٪ أخرى تقاعدوا قبل 65 لأنهم أرادوا القيام بشيء آخر.
معظم أولئك الذين يواصلون العمل بعد 65 يفعلون ذلك لأنهم يريدون ذلك. كان البقاء نشطًا ومشاركًا هو السبب في أن 52 ٪ من العمال الأكبر سناً قدموا للبقاء في القوى العاملة ، بينما قال 38 ٪ إنهم استمتعوا بالعمل.
أسطورة واسعة الانتشار الأخرى هي نسبة الاستبدال. هذه هي النسبة المئوية لدخل العمالة في السنة الأخيرة التي يحتاج المتقاعدون إلى دفع نفقاتها في التقاعد.
تتمثل قاعدة التقاعد المشتركة في أن الناس يجب أن يخططوا لنسبة استبدال بنسبة 80 ٪ ، مما يعني أن دخل التقاعد يجب أن يكون 80 ٪ من دخل العام الماضي من العمل.
تظهر البيانات أن المشكلة أكثر تعقيدًا من قاعدة الإبهام. كلما انخفض دخل العمل النهائي ، زادت نسبة الاستبدال.
يحتاج الشخص الذي حصل على 30،000 دولار أو أقل قبل التقاعد إلى نسبة بديلة بنسبة 104 ٪ ، وفقًا لدراسة إدارة الأصول JP Morgan. لا تنخفض نسبة الاستبدال إلى 81 ٪ حتى كانت دخل العمل النهائي 80،000 دولار.
شخص يحصل على دخل نهائي قدره 200000 دولار لديه نسبة بديلة بنسبة 60 ٪ فقط ، وفقا للتقرير.
من المهم أن ندرك أن هذه ليست سوى متوسطات. يختلف الإنفاق اختلافًا كبيرًا من المتقاعدين إلى المتقاعدين ، حتى عندما يكون لدى المتقاعدين تاريخ وتوفير أرباح مماثلة.
من المهم تحديد نمط الحياة الذي تريده في التقاعد وتقديم تقدير قوي لمقدار تكلفة ذلك. يمكن أن يرغب الأشخاص المختلفين في أنماط حياة تقاعد مختلفة بشكل كبير ، ويمكن أن تختلف التكلفة بنفس القدر.
أيضا ، بالنسبة لكثير من الناس ، يتغير مستوى الإنفاق من خلال التقاعد. عادةً ما يكون الإنفاق مرتفعًا نسبيًا في السنوات الأولى من التقاعد ولكنه ينخفض بشكل مطرد مع عمر الأشخاص.
من المهم عدم استخدام قواعد الإبهام أو تجارب الآخرين أو إرشادات مماثلة في خطط التقاعد الخاصة بك. أدرك أن موقف كل شخص مختلف وأن كل خطة تحتاج إلى مرونة في حالات الطوارئ والتغييرات.
