عادةً ما يبدأ تخطيط التقاعد بفكرة بسيطة: وفر ما يكفي من المال لاستبدال دخلك. ولكن هناك مشكلة كبيرة واحدة. مع تقدمك في السن ، من المحتمل أن يزداد دخلك. بالنسبة لبعض المهن ، قد يتبع ذلك نمط نمو يمكن التنبؤ به من 2 إلى 4 ٪ في السنة. بالنسبة للآخرين ، قد يكون هذا النمط أكثر متقطعة ، خاصةً إذا كان الشخص يتابع التعليم العالي مثل الماجستير ، الدكتوراه ، MD ، وما إلى ذلك. عندما يرتفع دخلك ، يزيد الكثيرون من إنفاق نمط حياتهم ، مع القليل من التفكير في مدى استدامة هذا الأمر إلى ما هو أبعد من سنوات عملك.
يتناول العديد من الأميركيين الديون لدعم أنماط الحياة بما يتجاوز ما يدعمه دخلهم. إذا لم تقم بضبط متغيرات تخطيط التقاعد الخاصة بك ، ومعدل الادخار ، ومعدل الإرجاع المستهدف ، وأفق الوقت ، لمواكبة حياة التقاعد أحلامك ، فإن الحياة قد تصبح غير قابلة للتحقيق. دعونا نقسم هذا.
لماذا يختصر تخطيط التقاعد التقليدي
تستند استراتيجيات تخطيط التقاعد التقليدية إلى “استبدال الدخل”. هذا يعني أن الهدف هو استبدال نسبة مئوية – 60 ٪ إلى 80 ٪ – من دخل العمل النهائي.
ولكن ماذا لو كان دخلك ينمو كثيرًا مع مرور الوقت؟ فيما يلي مثال بسيط على نمو الدخل حيث يتضاعف الدخل كل عشر سنوات مقارنةً بواحدة بنسبة 3 ٪ من النمو السنوي
العمر / 3 ٪ النمو السنوي / النمو المتقطع
2500 دولار 30،000 دولار
35 $ 40،317 60،000 دولار
45 $ 54،183 $ 120،000
55 $ 72،818 $ 240،000
65 $ 97،861 $ 480،000
هذا يسلط الضوء على سيناريوهات التخطيط المختلفة. يتيح سيناريو النمو بنسبة 3 ٪ مع تدفقاته المستمرة التخطيط المنهجي. في الواقع ، فإنه يقع داخل هيكل حيث يشكل الضمان الاجتماعي جزءًا كبيرًا من دخل التقاعد.
يتطلب واحد متقطع نهجًا مختلفًا تمامًا. على الرغم من أنه قد يبدأ بالنهج التقليدي في سن 25 ، يمكنك أن ترى أنه يختلف بسرعة من النمو السنوي بنسبة 3 ٪. معظم الأشخاص الذين أعرفهم لم يتابعوا وظائف ذات رواتب أعلى ليتمكنوا من توفير المزيد من أجل التقاعد. لقد وجدت أنهم يريدون ترقية السيارات والمنزل والإجازات والإنفاق اليومي. ومع ذلك ، فإنهم لا يريدون أيضًا أن يعانون من الاستمتاع بهذه الأشياء في المستقبل.
هذا هو خطر التضخم في نمط الحياة – في انتظار أكثر فقط لأنك تكسب المزيد. فجأة ، فإن خطة التقاعد الخاصة بك – المستندة إلى نمط حياتك القديم – لا تدعم خطتك الجديدة.
يبدأ تخطيط التقاعد الذكي بأرقام الحياة الحقيقية
بدلاً من التخطيط لاستبدال نسبة مئوية ثابتة من الدخل ، احتشد تخطيط التقاعد الخاص بك على نمط الحياة الذي تريد أن تعيشه في المستقبل. عندما يكون هناك زوج ، ماذا تريد كلاهما؟ لقد رأيت خلافات في 100000 دولار بين الزوجين. دعنا نقول أن المرء سعيدًا بالعيش على 120،000 دولار سنويًا والآخر يريد العيش على 240،000 دولار سنويًا. ما مقدار ما يحتاجون إلى حفظه وفي ما هي مركبات الادخار- 401 (ك) أو روث أو إيرا أو حساب الوساطة؟
اسأل نفسك:
- كم أقضي كل عام حقًا؟
- كيف أتوقع أن يتغير ذلك عن طريق التقاعد؟
- هل أرغب في السفر أكثر؟ تقليص الحجم؟ مساعدة الأسرة ماليا؟
هذا النوع من التخطيط أكثر شخصية – وأكثر قوة.
يأتي الدخل المرتفع مع تحديات تخطيط التقاعد الخفية
مع نمو دخلك ، يمكن أن يغلق الباب إلى بعض حسابات التوفير الضريبية.
مثال: حدود دخل Roth IRA
في عام 2024 ، لا يمكنك المساهمة في Roth IRA إذا كان دخلك أعلاه:
مثال: التخلص التدريجي من خصم الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
إذا كنت مغطاة بخطة تقاعد في العمل ، فإن قدرتك على خصم مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي تنخفض بمجرد أن يمر دخلك:
إيرما: مصاريف تقاعد متستر
كلما زاد الدخل الذي تظهره أثناء التقاعد ، كلما دفعت أكثر من أقساط الرعاية الطبية-يسمى مبلغ التعديل الشهري المتعلق بالدخل (IRMAA). على سبيل المثال ، إذا كان دخلك يزيد عن 103000 دولار (واحد) أو 206،000 دولار (متزوج) ، فإن تكاليف Medicare Part B و D ترتفع. 
Medicare 2025 يكلف PDF نظرة عامة على تكلفة الرعاية الطبية
دخل التخلص التدريجي
الضمان الاجتماعي هو ملحق للعديد من دخل التقاعد الشعبي. ومع ذلك ، فإن الدخل الذي يتم اعتباره أقصى حد ، في 2025 $ 176،100. في حين أن الكثيرين يتمتعون بتخفيض الضرائب التي تأتي من ضرب هذا الحد ، فإن هذا يعني أن مدخراتك يجب أن تعوض عن ذلك لفترة أطول. بالإضافة إلى ذلك ، ينتهي جزء صاحب العمل أيضًا!
وفورات ذات دخل عالية الدخل
تعد المدخرات الضريبية التي ترعاها صاحب العمل عنصرًا أساسيًا في الادخار. لا يمكنك فقط حفظ الموظف بحد أقصى ، (2025 يبلغ الحد الأقصى 23،5000 دولار و 30،000 دولار إذا كان عمرك أكثر من 50 عامًا) ولكن إذا كان لدى زوجك مزايا مماثلة ، فمن المحتمل أن يكون ما مجموعه 60،000 دولار قبل مساهمة صاحب العمل أو مشاركة الأرباح!
هناك فرص أخرى لتوفير المزيد في المدخرات الضريبية من خلال مركبات مثل المعاشات المؤجلة الضريبية أو التأمين على الحياة القيمة النقدية. يمكنك دائمًا توفير أو الاستثمار من خلال حساب وساطة خاضع للضريبة ، حيث لا تبحث عن ميزة ضريبية حالية أو طويلة الأجل. كن على دراية بأن شبكة الأموال هي ما تنفقه ، وليس الإجمالي. تُبالغ حساب الضريبة 401 (ك) وحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي عن قوة الإنفاق الخاصة بك حيث يتم عرض أرصدةها بالدولار غير الخاضع للضريبة ولا يوجد دفتر شيكاتك.
لماذا هذا يهم لتخطيط التقاعد
في مقالتي ، “الجيش الجمهوري الايرلندي أو HSA أو Roth IRA: تحركات ضريبية ذكية لجعلها قبل 15 أبريل”، أتحدث عن كيف يمكن لهذه القرارات أن تعزز كل من وضعك الضريبي على المدى القصير واستقلالك المالي طويل الأجل. كلما تعديلك في وقت مبكر ، زادت الحرية التي ستنشئها لاحقًا.
أفكار تخطيط التقاعد النهائي
تخطيط التقاعد لا يتعلق فقط برصيد حساب مستقبلي. يتعلق الأمر ببناء خطة تدعم بشكل مثالي الحياة التي تريد أن تعيشها بالفعل. في وقت مبكر تبدأ في التخطيط ، يمكنك إجراء تصحيحات الدورة التدريبية على مدخراتك ، وإرجاع هدفك.
أعتقد اعتقادا راسخا أن الأمر يستحق استثماراتك أن يكون لديك محترف مخصص ، مثل أحدهم لديه مستشار تخطيط تقاعد قانوني ، ومستشار مخطط مالي معتمد ، وما إلى ذلك ، يخلق خطة حياة مالية تعتبر الحياة كما تعلمون اليوم. علاوة على ذلك ، فإن مراجعة الخطة على أساس مستمر أمر بالغ الأهمية أيضًا. إذا تغير دخلك بشكل كبير أو وضعك الزوجي أو أوضاعتك العائلية الأخرى ، فيجب مراجعة الخطة. قد تتمكن من الوصول إلى فرص جديدة في العمل من خلال Roth 401 (K) أو تعويضات الحوافز التي قد تجعل من الضروري إجراء بعض المراجعات المهمة. فوائد الاهتمام المركبة على مدخراتك تضخيم في وقت مبكر تبدأ.