في حين أن المنزل هو أحد الأصول الهامة ، إلا أنه يمكن أن يكون أيضًا مسؤولية كبيرة إذا كان يمد ميزانيتك بشكل ضئيل للغاية.
يمكن أن يمنعك من القيام بالأشياء التي ستثري حياتك ، مثل السفر أو إرسال أطفالك إلى الكلية أو التقاعد. يتم تحفيز البنوك لتشجيعك على الإنفاق قدر الإمكان ، لأنه كلما زاد الرهن العقاري ، زادت الأموال التي تكسبها.
ستساعدك هذه القواعد الثلاثة على تحديد المبلغ الذي يمكنك تحمله في المنزل والذي لن يؤثر على بقية أهدافك المالية.
استهدف أن يكون قرضك العقاري أقل من 28٪ من صافي راتبك
نموذج شائع لتحديد تكلفة المنزل الذي يمكنك تحمله هو قاعدة 28٪. تقول أنه لا يجب أن تدفع أكثر من 28٪ من إجمالي الدخل الشهري على مدفوعات الرهن العقاري – بما في ذلك الضرائب والتأمين على المنزل. الدخل الإجمالي هو ما تحققه قبل خصم الضرائب.
ولكن في الواقع ، ما هو متاح لدفع رهنك العقاري هو صافي راتبك ، وهو أقل بكثير بعد أن تدفع الضرائب ، والخصومات مثل التأمين الصحي واشتراكات 401 (ك) والديون المذكورة أعلاه ، إذا كانت لديك.
بدلاً من ذلك ، أوصي بالسعي للحصول على دفعة شهرية للرهن العقاري تبلغ 28٪ أو أقل من صافي راتبك – ما هو راتبك بعد كل الخصومات.
على سبيل المثال ، إذا وصل راتبك الشهري بعد كل استقطاعاتك إلى 6000 دولار ، فسيكون دفع الرهن العقاري بقيمة 1500 دولار معقولًا ، وفي حدود ما قد توافق عليه البنوك نظرًا لأنها تستند في حساباتها إلى إجمالي راتبك قبل الخصومات.
لقد اتبعت أنا وزوجي قاعدة بسيطة حول المبلغ الذي يمكننا تحمله عند شراء منازلنا الثلاثة الأخيرة – أخذنا مبلغ القرض الذي وافقنا عليه البنك وخفضناه إلى النصف.
إذا كنت تشتري منزلًا مع شريك ، ففكر في أن تستند موافقتك على أحد راتبك بدلاً من كليهما. لذلك ، إذا فقد أحدكم دخلك ، فلا تزال في حدود ميزانية معقولة لتحمل الرهن العقاري أثناء البحث عن وظيفة جديدة.
انتظر حتى تشتري إذا كنت تدفع أكثر من ثلث دخلك الشهري تجاه الدين
إذا كان إجمالي مدفوعات ديونك تضيف ما يصل إلى أكثر من 36٪ من إجمالي دخلك الشهري قبل الضرائب ، فإن إضافة رهن عقاري فوقها سيؤدي إلى زيادة ميزانيتك. اجمع جميع مدفوعات الديون الشهرية التي تتحمل مسؤوليتها بما في ذلك:
- القروض الطلابية؛
- مدفوعات بطاقات الائتمان ؛
- مدفوعات السيارات و
- قروض شخصية.
بالطبع ، يدير الكثير من الناس كل هذه المدفوعات وما زالوا يشترون المنازل. ومع ذلك ، مع الركود المحتمل ، لا تريد أن تكون في موقف يتعين عليك فيه الاختيار بين دفع فواتير بطاقتك الائتمانية أو سداد قرضك العقاري.
إذا كان بإمكانك الانتظار حتى سداد ديونك الأخرى قبل الحصول على قرض عقاري ، فسيكون العبء العقلي أخف بشكل كبير.
ضع ميزانية تصل إلى 4٪ من قيمة منزلك لتكاليف الصيانة السنوية
إن مقارنة دفعة الرهن العقاري بدفع الإيجار لا تروي القصة كاملة. الإيجار يشمل كل ما هو مطلوب لصيانة المنزل.
باعتباري مالك منزل ، فأنت في مأزق فيما يتعلق بضرائب الممتلكات والتأمين ورسوم HOA وتسريبات الأسقف وأنابيب السباكة في حالات الطوارئ – وكل ذلك لم أضعه في الاعتبار في ميزانيتي عندما اشتريت منزلي الأول الذي أضاف أكثر مما كنت أتوقع.
تقترح State Farm أن القاعدة الأساسية هي تخصيص 1٪ إلى 4٪ من قيمة منزلك لصيانة المنزل. على سبيل المثال ، بالنسبة للمنزل الذي تبلغ قيمته 200000 دولار أمريكي وتبلغ قيمته 200000 دولار أمريكي ، يمكنك تخصيص 2000 دولار أمريكي إلى 8000 دولار أمريكي للإنفاق على الصيانة السنوية.
لقد أخطأت في شراء منزل مساحته 2200 قدم مربع مع حديقة كبيرة جدًا ، وأنا أعلم جيدًا أن زوجي أو زوجي لا يستمتعان بتنظيف أو جز العشب.
مع نمو حياتنا المهنية ، لم نرغب في قضاء الوقت في تلك الأعمال الروتينية ، وفي النهاية استسلمنا للتعاقد مع خدمة تنظيف وقص العشب بانتظام والتي تكلف 1000 دولار إضافية في السنة لم نخطط لها.
كن واقعيًا بشأن نمط حياتك الذي تريده وما أنت على استعداد للتضحية به في الوقت والمال من أجل صيانة منزلك ، وتأكد من اعتبار كل هذه النفقات جزءًا من ميزانيتك أيضًا.
