في الحقيقة، لا أريد أن أفعل هذا. أريد فقط مناقشة قائمة على الحقائق حول أمن الدخل التقاعدي، حتى نتمكن من إصلاح ما يحتاج إلى إصلاح والتوقف عن القلق بشأن أشياء لا ينبغي لنا أن نقلق بشأنها. هل هذا كثير جدًا؟
على ما يبدو، إنه كذلك.
في أغسطس/آب الماضي، نشرت دراسة كاملة من خلال معهد أميركان إنتربرايز، والتي فحصت عشرة أسباب تدفع الأميركيين إلى التغلب على “إنكارهم” لوجود أزمة تقاعد، من تأليف كريستوفر كوك وتيريزا جيلاردوتشي. واستنتجت ــ وأدعوك إلى فحصي إذا شئت ــ أن أياً من الأسباب العشرة التي قدموها لا تصمد حقاً.
كنت أتمنى أن يكون هذا هو نهاية الأمر. ولكن كوك وجيلاردوتشي نشرا مقالاً جديداً. فهل يكرران نفس الأكاذيب القديمة؟ بالتأكيد.
لكنهم يأتون أيضًا بأكاذيب جديدة وأكثر كذبًا من ذي قبل.
ومع ذلك، وبقدر ما لا يعجبني هذا، فقد أقسمت على نفسي أن المناقشة الواعية لمدخرات التقاعد مهمة للغاية بحيث لا يمكنني أن أسمح بمرور مثل هذه الأشياء بعد الآن. وهكذا وصلنا إلى هنا.
لقد تم نشر مقال كوك وجيلاردوتشي بعنوان “لماذا لا نتحدث عن أزمة التقاعد في أميركا؟” في الصحف في مختلف أنحاء البلاد. وجيلاردوتشي نفسها واحدة من أبرز الأكاديميين العاملين في مجال التقاعد اليوم. ومن المهم أن يكون هذا العمود مليئاً بالمزاعم التي لا يمكن أن يخطئها المرء ببساطة بسبب نقطة عشرية أو مسألة تفسير. بل إنه مليء بما أسميه إهمالاً بحثياً: مزاعم مفادها أن المؤلفين كانا على علم أو كان ينبغي لهما أن يعرفا أنها مضللة وكاذبة.
دعونا نلقي نظرة على بعض منهم.
“سيكون ما يقرب من نصف البالغين من الطبقة المتوسطة اليوم فقراء أو على وشك الفقر عند التقاعد.”
هذا غير صحيح على الإطلاق – لا يوجد طريقتان للقيام بذلك.
بالنسبة للخلفية، يحدد مكتب الإحصاء “قريب من خط الفقر” بأنه دخل يتراوح بين 100 و125 في المائة من عتبة الفقر الفيدرالية. ووفقًا لبحث مكتب الإحصاء، فإن حوالي 6.9 في المائة من الأميركيين الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا لديهم دخول أقل من خط الفقر. وحوالي 14.8 في المائة لديهم دخول أقل من 125 في المائة. 150 بالمئة الواقع أن هذا الرقم أعلى كثيراً من خط الفقر، الذي يقع فوق خط الفقر القريب. وأنا أتوقع أن نحو 12.9% من كبار السن الحاليين إما فقراء أو على وشك الفقر. (وهذا الافتراض لا يهم كثيراً، كما سنرى). فضلاً عن ذلك فإن كل التوقعات المعقولة بشأن دخول التقاعد في المستقبل التي أعرفها تشير إلى أن الفقر بين كبار السن سوف يتراجع في العقود المقبلة. وعلى هذا فإن نسبة 12.9% ربما تكون مبالغاً فيها في تقدير عدد كبار السن الفقراء أو على وشك الفقر في المستقبل.
وعلاوة على ذلك، فإن الغالبية العظمى من الأميركيين الذين يعانون من الفقر في سن الشيخوخة سوف يعانون منه أيضاً قبل التقاعد. وتُظهِر نفس الأبحاث التي أجراها مكتب الإحصاء أن الفقر يتراجع بشكل كبير مع دخول الأسر سن التقاعد. وفي المحصلة، يخرج عدد أكبر من الناس من براثن الفقر في سن التقاعد مقارنة بعدد من ينتقلون إليه. وعلى هذا فإن كوك وجيلاردوتشي يزعمان أن نصف الأميركيين من الطبقة المتوسطة، الذين يعيشون في فقر مدقع، سوف يعانون من الفقر قبل التقاعد. لم يكن إن القول بأن الفقراء قبل التقاعد سوف يصبحون فقراء أو على وشك الفقر في سن الشيخوخة أمر سخيف. لا أرى كيف يمكنك أن تجعل هذه الحسابات صحيحة. أي شخص يدعي أنه خبير في الدخول التقاعدية يمكنه أن يخبرك أن هذا غير صحيح.
في المرة القادمة! يقدم كوك وجيلاردوتشي ادعاءً مزدوجًا، وهو أن “ما يقرب من نصف كبار السن الأميركيين ليس لديهم مدخرات تقاعدية و “يجب الاعتماد فقط على الضمان الاجتماعي في سن الشيخوخة.”
لكن ضعف الإدعاءات يعني ضعف الأخطاء.
إن الادعاء بأن “ما يقرب من نصف كبار السن الأميركيين ليس لديهم مدخرات تقاعدية” لا يشمل سوى حسابات التقاعد. فإذا كنت موظفاً في الحكومة الفيدرالية أو الحكومية أو المحلية ولديك معاش تقاعدي تقليدي (سخي إلى حد كبير في العادة)، فإن كوك وجيلاردوتشي يقولان إن هذا لا يعد مدخرات. أو إذا كان لديك أصول خارج حساب التقاعد والتي ستوفر لك دخلاً في التقاعد، مثل حساب استثماري خاضع للضريبة، أو عقارات، أو مزرعة أو شركة صغيرة، وما إلى ذلك، فإن هذا أيضاً مستبعد.
ولكن لماذا يستبعد كوك وجيلاردوتشي تلك المصادر الأخرى للدخل التقاعدي؟ لأنه إذا أدرجتها، كما يفعل مسح بنك الاحتياطي الفيدرالي للاقتصاد الأسري وصنع القرار، فسوف تجد، كما فعل بنك الاحتياطي الفيدرالي، أن 88 بالمائة من الأميركيين الذين تبلغ أعمارهم 60 عامًا أو أكثر لديهم مدخرات تقاعدية بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي. ابحث عنه إذا أردت.
قد يرد كوك وجيلاردوتشي بأن الناس قد يمتلكون هذه الأشكال من مدخرات التقاعد، ولكنها ليست مدخرات كافية. وإذا كان الأمر كذلك، فهذا ما يجب عليهم قوله. وأستطيع أن أرد بأن بيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي الأخرى تظهر أن مدخرات التقاعد بلغت مستويات مرتفعة قياسية في كل الأعمار والدخل والتعليم والمجموعات العرقية/الإثنية. وعلى الأقل عندئذ سنكون قادرين على إجراء محادثة صادقة.
ويستمر الأمر مع النصف الأخير من عقوبتهم: “… ويجب الاعتماد فقط على الضمان الاجتماعي في سن الشيخوخة”.
بصراحة، لا أستطيع حتى أن أتخيل أنهم يزعمون هذا. لقد تم طرح هذا السؤال والإجابة عليه، كما يقول المحامون.
في عام 2007 ــ أي قبل سبعة عشر عاماً ــ استخدمت الباحثة في إدارة الضمان الاجتماعي لين فيشر بيانات مصلحة الضرائب الداخلية التي تطابقت مع مسوحات الأسر الحكومية لفحص مدى اعتماد الأسر المتقاعدة على الضمان الاجتماعي. فماذا وجدت؟ لم يعتمد سوى 4.5% من كبار السن على الضمان الاجتماعي في كل دخولهم. أو بعبارة أخرى، كان هذا الرقم حرفياً عُشر الرقم الذي ادعاه كوك وجيلاردوتشي. ومؤخراً، حلل مكتب الإحصاء عدد كبار السن الذين يتلقون ما لا يقل عن 90% من دخلهم من الضمان الاجتماعي. وكانت إجابة مكتب الإحصاء: 12.2%، على الرغم من استخدام حد أدنى من ذلك الذي استخدمه كوك وجيلاردوتشي.
ثم يلقي علينا كوك وجيلاردوتشي هذه القنبلة: “إن نحو 79% من الناس الذين تتراوح أعمارهم بين 62 و70 عاماً لا يستطيعون تحمل تكاليف مستويات معيشتهم قبل التقاعد”. ولا أدري كيف توصلا إلى هذا الرقم. ولكنني أعلم أنه غير صحيح.
على سبيل المثال، استخدم الاقتصاديان بيتر برادي وستيفن باس بيانات مصلحة الضرائب لتتبع دخول الأميركيين من سن 55 إلى 72 عاماً. وللتحقق من مزاعم كوك وجيلاردوتشي، سأقارن الدخل في سن 65 بالدخل في سن 55. (لا تهم الأعمار المحددة كثيراً). بالنسبة للأسرة النموذجية، ينخفض الدخل بنسبة 12% فقط من سن 55 إلى 65 عاماً. ويقول مخططو التقاعد إن المتقاعدين يحتاجون إلى دخل يعادل 70 إلى 80% من أرباحهم قبل التقاعد. ويبلغ معدل الاستبدال لدى الشخص النموذجي البالغ من العمر 65 عاماً نحو 88%. وبالنسبة لأفقر 25% من كبار السن، فإن دخولهم أقل من 1% من دخلهم. يزيد في التقاعد. لا أعتقد أن البيانات تدعم ادعاءات كوك وجيلاردوتشي.
أو، إذا كنت لا تحب هذا النوع من البيانات، يمكننا فقط اسأل الناسفي دراسة استقصائية أجراها بنك الاحتياطي الفيدرالي حول اقتصادات الأسر وصنع القرار، يطلب من الأميركيين وصف أمنهم المالي بإحدى أربع طرق: “إيجاد صعوبة في العيش”؛ “العيش ببساطة”؛ “أداء جيد”؛ و”العيش بشكل مريح”. ومن بين الذين تتراوح أعمارهم بين 52 و61 عامًا من عام 2019 إلى عام 2023، قال 76 في المائة إنهم “أداء جيد” على الأقل. ومن بين الذين تتراوح أعمارهم بين 62 و70 عامًا، فعل 82 في المائة ذلك. ويستمر الأمن المالي المبلغ عنه ذاتيًا في التحسن مع تقدم العمر: في سن 75 عامًا وما فوق، قال 86 في المائة إنهم على الأقل بخير ماليًا، وهو الأفضل في أي فئة عمرية. وعلاوة على ذلك، إذا نظرنا إلى الأسئلة الموضوعية المتعلقة بالأمن المالي – هل يمكنك دفع نفقات بقيمة 400 دولار نقدًا؟ هل لديك صندوق للأيام العصيبة؟ هل يمكنك دفع فواتيرك؟ هل تحمل ديونًا على بطاقات الائتمان أو ديون طبية؟ – فإن كبار السن يتمتعون مرة أخرى بصحة مالية أفضل من الأميركيين الأصغر سنًا.
باختصار، ادعاء كوك وجيلاردوتشي لا يملك أي سند.
بإمكاني الاستمرار، لكنك فهمت النقطة.
المسألة لا تتلخص بالضرورة في أن كوك وجيلاردوتشي مخطئان في زعمهما أن الأميركيين يواجهون أزمة تقاعد وأنني على حق في القول بأننا لا نواجه هذه الأزمة.
إن الأمر يتعلق بالكيفية التي يتم بها إجراء هذا النقاش. لقد اعتاد كوك وجيلاردوتشي على تقديم ادعاءات غير حقيقية، والتي كان من المفترض أن يعرفا الآن أنها غير حقيقية. ببساطة، لا ينبغي أن تتم المناقشات حول السياسات العامة بهذه الطريقة. إن التقاعد قضية بالغة الأهمية سواء بالنسبة للأسر أو لصناع السياسات. وهم يستحقون الحصول على المعلومات التي يمكنهم الاعتماد عليها.
