السنوات الذهبية هي شيء يمكن توقعه. من المتوقع أن تصبح الحياة أسهل وأقل تعقيدًا مع توفر الوقت المناسب للعائلة والسفر والهوايات. إن التقاعد المريح جزء من الحلم الأمريكي؛ ومع ذلك، فإن لهذا الحلم ثمنًا وعبء الادخار من أجل كماليات التقاعد يقع على عاتق الفرد. يواجه كل جيل، وكل فرد، مشكلات مختلفة في تجميع مدخرات التقاعد، بما في ذلك عدم وجود خيارات خطة يرعاها صاحب العمل، والفشل في البدء في الادخار حتى وقت لاحق من الحياة، ونقص عام في تمويل التقاعد. وفي قلب هذه الأمور هناك درجة هائلة من الأمية المالية.
تعد المعرفة المالية مهمة خلال السنوات الأولى لأنها تسمح للفرد بالتنقل بشكل استراتيجي في موارده المالية وتقييم فرص العمل أثناء التنقل خلال مراحل الحياة. في عام 2020، كان لدى أقل من 10 ولايات متطلبات دورة محو الأمية المالية لطلاب المدارس الثانوية؛ وقد ارتفع هذا إلى 26 ولاية اعتبارًا من يونيو 2024. وبينما يُظهر هذا الرقم تقدمًا، فإن أقل من 5% من المناطق التعليمية في 10 من الولايات المتبقية، بالإضافة إلى واشنطن العاصمة، لديها أي متطلبات. ومن دون أساس لمحو الأمية المالية، أو حتى أساسيات وضع الميزانية، فإن أجيالاً من الشباب مهيأة للتقاعد مع دخل ثابت منخفض ومستويات معيشة فقيرة.
في السنوات الأولى من الحياة المهنية، عندما يجب على الفرد الادخار بقوة من أجل التقاعد، تظل المعرفة المالية منخفضة وقد تكون ديون الطلاب مرتفعة. قليلون لديهم المعرفة اللازمة لبدء الادخار، وأولئك الذين لديهم المعرفة قد لا يكون لديهم الأموال الإضافية المتاحة. بشكل عام، لا تكون دروس الثقافة المالية مطلوبة في الكلية أو من خلال برامج التدريب المهني، وأولئك الذين يتخلون عن الدراسة لبدء العمل مباشرة بعد المدرسة الثانوية يفوتون الفرصة تمامًا. على الرغم من انتقال عبء تمويل التقاعد إلى الموظف، لم تتم معالجة معرفة كيفية التعامل مع التقاعد. لا يقدم معظم أصحاب العمل دورات لمحو الأمية المالية أو التخطيط للتقاعد.
في السابق، لم يكن الأفراد بحاجة إلى الاعتماد على فهمهم الخاص لتجميع أموال التقاعد حيث كان أصحاب العمل يقدمون مزايا التقاعد في شكل معاش تقاعدي. وكان المعاش التقاعدي، إلى جانب الضمان الاجتماعي والمدخرات الفردية، كافيا عادة للفرد ليعيش بشكل مريح في التقاعد. والآن، وفقاً لمكتب إحصاءات العمل، يحصل 15% فقط من موظفي القطاع الخاص على معاش تقاعدي. انخفض هذا من 45% في عام 1970. إلى جانب الانخفاض في خطط التقاعد التي يرعاها أصحاب العمل، لا يملك العديد من موظفي القطاع الخاص أداة استثمارية للادخار للتقاعد بأنفسهم مع عدم تمكن 33% من الوصول إلى خطة يرعاها صاحب العمل في عام 2020.
عندما يصل الشخص إلى منتصف العمر، بعد أن يكمل تعليمه الرسمي بشكل عام ويصبح راسخًا في حياته المهنية، فإن المعرفة المالية تصل إلى نقطة عالية. يتوقع المرء أن يكون جميع البالغين متعلمين مالياً وأن يدخروا للتقاعد بحلول هذا الوقت. ومع ذلك، فإن 57% فقط من البالغين في الولايات المتحدة يعتبرون متعلمين ماليًا، كما أن الأموال التي تدخل الأسرة تقل مع مرور سنوات “الساندويتش”. عندما يبدأ الأزواج في تربية الأطفال في وقت لاحق من حياتهم، بينما يتعاملون أيضًا مع الوالدين المسنين، غالبًا ما يتوقف أحد الزوجين عن العمل بدوام كامل، إما بجلب دخل بدوام جزئي أو بدون دخل. مع وصول أموال أقل إلى الأسرة، يقع التخطيط للتقاعد مرة أخرى على جانب الطريق بالنسبة لأحد الزوجين أو كليهما.
وأخيرا، يدخل الفرد مرحلة ما قبل التقاعد حيث تكون الأرباح في أعلى مستوياتها، وينبغي أن يكون الدين في أدنى مستوياته، وينمو الأطفال، ويضيء التركيز المالي أخيرا على مدخرات التقاعد. ومع ذلك، في هذه المرحلة، لم يعد الوقت في صالح الفرد. أدى الافتقار إلى المعرفة المالية منذ الصغر إلى جعل هذه الفئة العمرية تتدافع للادخار، حيث أن 20% من البالغين فوق سن 50 لديهم الحد الأدنى من المبلغ، إن وجد، المدخرين للتقاعد ويتطلبون الآن توجيه جزء كبير من دخلهم. إلى مدخرات التقاعد.
ولأننا لا نريد أن نواجه هذه القضايا، جيلياً أو فردياً، فإن الخطوة الأولى هي أن ندرك ومن ثم نشر الحاجة إلى الثقافة المالية، بغض النظر عن المرحلة العمرية. كلما زادت المعرفة المالية، زادت احتمالية الاستمتاع بسنوات ما قبل التقاعد والتقاعد. يعد استخدام المصادر المعتمدة، مثل المجلات والكتب والمواقع الإلكترونية مكانًا ممتازًا للبدء. مع نمو المدخرات وزيادة تعقيد الأمور المالية، فكر في الاستعانة بأحد المتخصصين الماليين للمساعدة في التنقل والمساعدة في التحركات المالية المستقبلية.
