بواسطة راشيل ليلاند ، الشارع التالي
واجهت امرأة من إلينوي البالغة من العمر 81 عامًا مشكلات قانونية مؤخرًا نتيجة لفواتير طب الأسنان واتصلت بـ CJE SeniorLife ، وهي منظمة غير ربحية تقدم خدمات لكبار السن في شيكاغو.
نصحها طبيب أسنانها بالخضوع لإجراءات بقيمة 4000 دولار واعتقدت أنها حصلت على خطة دفع بدون فائدة مع مكتب طبيب الأسنان. ومع ذلك ، اكتشفت لاحقًا أنها اشتركت عن غير قصد لخيار التمويل المؤجل من خلال Carecredit ، بطاقة الائتمان الصحية والعافية الرائدة في البلاد.
على الرغم من قرارها بالتخلي عن هذا الإجراء ، بدأت Carecredit في إصدار فواتيرها. في نهاية المطاف ، قامت Carecredit بفواتيرها بالسعر المقدر البالغ 4000 دولار ، إلى جانب العقوبات ورسوم الفائدة بمعدل نسبة مئوية سنوية تبلغ حوالي 26 ٪. APR هو 32.99 ٪ للحسابات الجديدة ، وفقا لموقع الشركة.
Carecredit هو خيار تمويل مقبول على نطاق واسع يستخدمه العديد من المتخصصين الطبيين والأسنان لأنه يتيح لهم الحصول على رواتب في غضون يوم عمل حتى لو لم يتمكن المرضى من دفع فواتيرهم من جيبهم. مع وجود 12 مليون حامل بطاقة ، يتم قبول Carecredit في 270،000 موقع مزود على مستوى البلاد ، وفي المتوسط ، تتلقى الشركة 19000 طلب بطاقة ائتمان يوميًا.
قالت دراسة مشاركة في Carecredit 2023 إن 95 ٪ من المجيبين قاموا بتصنيف Carecredit على أنها ذات قيمة “جيدة” أو “ممتازة”. ومع ذلك ، يجادل النقاد بأن حالات مثل امرأة إلينوي شائعة بشكل مثير للقلق وتساهم في أزمة الديون الطبية الوطنية ، التي تتجاوز 220 مليار دولار ، وفقًا لمؤسسة عائلة كايزر.
تقدم Carecredit ، المدمجة في إدارة البرمجيات بنسبة 80 ٪ من ممارسات الأسنان على مستوى البلاد ، عروضًا مؤجلة في الفائدة حيث يدفع المقترضون فائدة صفر لفترة محددة ، وعادة ما تكون ستة أشهر أو أكثر. ومع ذلك ، لا تزال الفائدة تراكم من تاريخ الشراء.
فهم بطاقات ائتمان الأسنان
إذا لم يتمكن المقترض من سداد الرصيد الكامل لعمليات الشراء قبل نهاية الفترة الترويجية ، فسوف يدينون بمبلغ إجمالي الشراء ، وليس فقط الرصيد المتبقي.
وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي ، غالبًا ما يقوم المرضى بالتسجيل للحصول على بطاقات الائتمان دون فهم شروط التمويل أو أن التمويل مع طرف ثالث وليس خطة دفع مباشرة مع مكتب طبيب الأسنان. غالبًا ما تتبع أسعار الفائدة المرتفعة وزيارات الائتمان ودعاوى تحصيل الديون.
وقالت جينيفر سيلفر ، طبيب الأسنان ومالك Macleod Trail Dental ، إنه على الرغم من أن بطاقات الائتمان الطبية تساعد المرضى على الشعور بأنهم قادرون على الاستثمار في الإجراءات الأساسية عالية التكلفة ، إلا أنها يمكن أن تعرض علاقات مقدمي المرضى للخطر. يمكن أن يشعر المرضى فيما بعد بالإرهاق من شروط خطط الدفع – خاصة إذا لم يفهموها تمامًا عند التسجيل.
وقال سيلفر: “على الرغم من أن بطاقات الائتمان الأسنان ساعدت العديد من مرضانا على الحصول على الرعاية التي تشكل تحديًا مالياً ، إلا أنني أعتقد أن الشفافية حول الشروط والأحكام أمر أساسي”. “بالنسبة للمرضى ، يمكن أن تكون هذه البطاقات مفيدة بشكل لا يصدق ، ولكن التوجيه الواضح والميزنة الواقعة أمران حاسمان لضمان عمل التمويل كأداة مفيدة بدلاً من عبء.”
تنظيم بطاقات ائتمان الأسنان
في إلينوي ، أقل من نصف السكان لديهم أي تأمين على الأسنان أو ما يكفي لدفع العديد من الإجراءات. لا يتم تغطية تغطية نفقات الأسنان بشكل عام عن طريق الرعاية الطبية ما لم تكن هناك حالة طبية أساسية. يضع هذا الواقع بطاقات الائتمان الطبية كوسيلة للحصول على رعاية الأسنان اللازمة التي قد تكون بعيدة المنال.
لحماية المستهلكين ، في أغسطس 2024 ، وقع حاكم ولاية إلينوي JB Pritzker في القانون HB 4891 ، مما يتطلب أن يتلقى المرضى الكشف الكامل عندما يتم تقديم خيارات تمويل الطرف الثالث في مكتب طبيب الأسنان.
وفقًا للقانون ، يجب إبلاغ المرضى بأن خطة التمويل مع طرف ثالث ، وليس مكتب طبيب الأسنان نفسه ، وحذروا من العواقب المحتملة لفترات ترويجية خالية من الفائدة. بالإضافة إلى ذلك ، يُمنع مكتب طبيب الأسنان من ملء أو تقديم طلبات لبطاقات التمويل هذه نيابة عن المريض.
يحتاج المرضى إلى وقت للتفكير
وقالت إيمي زيمرمان ، نائبة الرئيس المساعد في Jewish United Fund ، وهي مؤسسة غير ربحية للرعاية الاجتماعية التي عملت مع أصحاب المصلحة للمستهلكين والصناعة: “أعتقد أن إلينوي لديها الآن قانون حماية المستهلك النموذجي فيما يتعلق ببطاقات الائتمان الطبية في ممارسة الأسنان في البلاد”. كمشرعين في ولاية إلينوي لتعزيز مشروع القانون.
وقال زيمرمان إن تنظيم بطاقات الائتمان على مستوى الولاية يصعب القيام به ، وهذا هو السبب في أن HB 4891 ركز على تنظيم ممارسات الأسنان والإفصاح ، مثل حظر تقديم التمويل على جهاز لوحي.
وأضاف Zimmerman أنه عند استخدام جهاز لوحي ، يمكن نسخ معلومات المريض قبل أن يشترك المريض في بطاقة الائتمان الأسنان. بمجرد تسجيل المريض ، يمكن لطبيب الأسنان شحن البطاقة على الفور. تقوم هذه الممارسات بتبسيط التدفق النقدي إلى هذه الممارسة ، ولكن قد تكون معرضة لخطر المريض لا يفهم شروط التمويل بالكامل.
وقال زيمرمان: “غالبًا ما يتم منحها للمريض عندما يجلسون على الكرسي حيث سيتم العمل”. “بحيث تكون راحة الجهاز اللوحي حقًا راحة لكاريكريديت وممارسة الأسنان.”
إلينوي لا يمنع أطباء الأسنان من جعل المرضى على دراية بخيارات تمويل الطرف الثالث. ومع ذلك ، فإنهم يطلبون من الممارسة أن تطلب من المريض قراءة نموذج الإفصاح الذي يحدد شروط التمويل قبل التوقيع على الخط المنقط.
بالإضافة إلى تثقيف المرضى حول خيارات التمويل البديلة ، تحذر نماذج الإفصاح من أن بطاقة الائتمان ليست خطة دفع مباشرة تقدمها ممارسة طبيب الأسنان وشرح عواقب عدم سداد الديون قبل انتهاء فترة الفائدة المؤجلة ، كما قال زيمرمان.
وقال زيمرمان: “نأمل أن يمنحهم هذا المساحة لأخذ الكتيب … ثم فكر في الأمر”. “(يمكن للمريض) التحدث إلى أفراد الأسرة ، والتحدث مع الأصدقاء ، ومعرفة ما إذا كان هذا هو ما يريدون القيام به.”
حماية نفسك كمريض
للحفاظ على التكاليف منخفضة والبقاء خارج الديون ، يوصي Ajdin lekperic ، كبير مسؤولي الخبرة في شركة تخفيف الديون ، بمقارنة الرسوم من أطباء الأسنان المختلفين وخطط التأمين للعثور على أفضل صفقة مقدمًا ، وتجنب استخدام بطاقات الائتمان.
يجب على جميع المرضى أن يسألوا عن خطط الدفع الداخلية وينبغي أن يطلب الأفراد ذوي الدخل المنخفض عيادات طب الأسنان التي تقدم خيارات الدفع على نطاق الانزلاق بناءً على الدخل. أخيرًا ، قد تكون الرعاية بأسعار معقولة متاحة في مدارس طب الأسنان للحصول على خدمات معينة.
على الرغم من أن تجنب الديون في المقام الأول مثالي ، إذا كان عليك استخدام بطاقة ائتمان للأسنان ، فإن Lekperic تقول إن فهم كيفية قيام الشركة بتكليف شروط السداد لزيادة الأرباح إلى أقصى حد أمر بالغ الأهمية لتجنب رسوم الفائدة الضخمة.
دفع الآلاف لاستعارة الآلاف
يقول: “إذا كان لديك بطاقة ائتمان بقيمة 4000 دولار معهم ، فلن تقسم 4000 دولار إلى 12 شهرًا مثالية”. “لقد تحفزوا على تركك برصيد بقايا في النهاية ، لأن هذه هي الطريقة التي يكسبها البنك المصدر المال.”
ينصح Lekperic أنه ، بالإضافة إلى إدراك تاريخ الانتهاء لفترة الفائدة المؤجلة ، يجب أن لا يكون المرضى الذين يفكرون في الحصول على بطاقة ائتمان أسنان مع الفائدة المؤجلة أن إجراء الحد الأدنى للمدفوعات الشهرية فقط قد لا يكون كافياً لسداد القرض بأكمله قبل تلك الفترة تنتهي.
قال Lekperic إن إجراء الحد الأدنى من المدفوعات يضمن أن المقترضين سيدفعون في نهاية المطاف أكثر من ذلك بكثير في الفائدة وينتهي بهم الأمر إلى “الشعور كأنه الهامستر في عجلة الهامستر. وذلك عندما ينتهي تكلفته بمبلغ 15000 دولار ، وهو أمر مخيف للتفكير “.
