لا تزال إدارة بايدن في المراحل الأولى من تنفيذ تعديل حساب IDR ، وهي مبادرة رئيسية ستؤدي إلى تسريع الإعفاء من قروض الطلاب للعديد من المقترضين. وتشير الإرشادات الجديدة التي نشرتها وزارة التعليم مؤخرًا إلى أن البرنامج سيكون أوسع مما كان متصورًا في الأصل.
إليك ما يجب أن يعرفه المقترضون.
كيف سيؤدي تعديل حساب IDR إلى العفو عن قرض الطالب
كشفت إدارة بايدن لأول مرة عن تعديل حساب IDR العام الماضي كمبادرة طال انتظارها لمعالجة المشكلات الموثقة جيدًا مع برامج السداد المدفوع بالدخل (أو IDR). يسمح IDR ، الذي يضم العديد من خطط السداد المتميزة ، للمقترضين بسداد قروض الطلاب الفيدرالية وفقًا لصيغة تؤثر في دخلهم وحالتهم الاجتماعية وحجم الأسرة. يتم إعادة حساب المدفوعات سنويًا ، وإذا بقي أي رصيد بعد 20 أو 25 عامًا (حسب الخطة) ، يمكن للمقترض الحصول على إعفاء كامل من قرض الطالب.
خطط IDR تاريخيا لديها قواعد صارمة. فقط الوقت الذي يتم قضاؤه في خطة IDR يمكن الاعتماد عليه في الإعفاء من القرض ، ويمكن لبعض الإجراءات – مثل التوحيد ، أو الفشل في إعادة التصديق على الدخل عند الضرورة – أن تعرقل تقدم المقترض. كشفت التقارير الاستقصائية أيضًا عن العديد من المشكلات الإدارية مع البرامج ، بما في ذلك خدمات الإقراض التي وجهت المقترضين بشكل خاطئ إلى تحمّل مكلف (لا يُحتسب في الإعفاء من قروض IDR) ونظام فشل في تتبع تقدم IDR للمقترضين.
تم تصميم تعديل حساب IDR ليكون بمثابة حل لهذه المشاكل التاريخية. ستسمح هذه المبادرة لإدارة التعليم بإئتمان المقترضين مع الوقت الذي لن يتم احتسابه في فترة الإعفاء من قرض الطالب IDR لمدة 20 أو 25 عامًا ، بما في ذلك معظم فترات السداد وكذلك بعض فترات عدم السداد ، مثل التأجيل و الصبر. لا يتعين حتى على المقترضين أن يكونوا مسجلين حاليًا في خطة IDR للاستفادة من المبادرة.
يمكن أيضًا احتساب ائتمان IDR كإعفاء من القرض في إطار برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة (PSLF) ، وهو برنامج منفصل ولكنه ذو صلة عانى أيضًا من مشاكل طويلة الأمد.
في الشهر الماضي ، أصدرت وزارة التعليم إرشادات جديدة مفصلة حول كيفية عمل تعديل حساب IDR بالضبط. يبدو أن إدارة بايدن وسعت فترات القروض المؤهلة التي يمكن أن تُعتمد على الإعفاء من القروض ، مما قد يوفر قدرًا أكبر من الإغاثة الشاملة لملايين المقترضين.
يمكن أن تحصل قروض الوالدين PLUS على ائتمان مقابل الإعفاء من قرض الطالب
تاريخياً ، كانت قروض Parent PLUS غير مؤهلة للعديد من برامج إعانة قروض الطلاب الفيدرالية ، بما في ذلك خطط IDR. يمكن للمقترضين من Parent PLUS دمج قروضهم في قرض توحيد مباشر فيدرالي ، والذي يمكن أن يتأهل بعد ذلك لخطة IDR واحدة تسمى السداد الطارئ للدخل (ICR) ، ولكن هذا هو أغلى خيار IDR. وبموجب القواعد السابقة ، لن يتلقى المقترضون أي ائتمان IDR أو PSLF قبل التوحيد. تم استبعاد المقترضين Parent PLUS أيضًا من الإعفاء بموجب التنازل المحدود PSLF ، وهي مبادرة أخرى لإدارة بايدن ، والتي انتهت في الخريف الماضي.
ومع ذلك ، تؤكد إرشادات إدارة التعليم الجديدة ما تم الإعلان عنه بهدوء في وقت سابق من هذا العام – يمكن لقروض Parent PLUS ، بما في ذلك قروض Parent PLUS غير المجمعة ، الحصول على ائتمان لإلغاء القرض بموجب تسوية حساب IDR. يمكن للمقترضين الذين يتلقون 25 عامًا من ائتمان IDR بموجب التعديل الحصول على إعفاء كامل من القرض. قد يقوم جميع المقترضين الآخرين بتسريع تقدمهم نحو الإعفاء النهائي من القرض ، وتقليل الوقت المتبقي في السداد (وتوفير المال على المدى الطويل).
ومع ذلك ، قد لا يزال المقترضون من شركة Parent PLUS بحاجة إلى التفكير في التوحيد المباشر للقرض. وذلك لأن المقترضين الذين هم أقل من عتبة الإعفاء من قروض الطلاب بعد تنفيذ تعديل حساب IDR سيحتاجون إلى مواصلة سداد المدفوعات بموجب خطة IDR لإحراز تقدم مستمر نحو التسديد النهائي لقروضهم. وخطة IDR الوحيدة المتاحة للمقترضين Parent PLUS هي السداد الطارئ على الدخل ، والذي لا يمكن الوصول إليه إلا إذا تم دمج قروض Parent PLUS الخاصة بهم في قرض مباشر.
يمكن اعتماد فترات التخلف عن السداد الأخيرة في سبيل الإعفاء من قرض الطالب
كانت إدارة بايدن قد قالت في إرشادات سابقة أنه بموجب تعديل حساب IDR ، لن يتم احتساب فترات التخلف عن السداد في الإعفاء من القرض. لكن التوجيهات المحدثة الصادرة في أبريل تمثل تحولًا كبيرًا. ستتمكن إدارة التعليم الآن من ائتمان المقترضين “بفترات التخلف عن السداد من مارس 2020 حتى الشهر الذي يخرجون فيه من التخلف عن السداد” ، طالما أنهم يفعلون ذلك قبل نهاية فترة “البداية الجديدة” (والتي من المتوقع أن تستمر لمدة واحدة بعد عام من انتهاء التوقف المؤقت لقرض الطالب هذا الصيف).
بالنسبة للمقترضين الذين كانوا متخلفين عن السداد بالفعل عندما بدأ التوقف المؤقت لقرض الطالب في عام 2020 ، يمكن أن ينتج عن هذا الأهلية الموسعة أكثر من ثلاث سنوات من الائتمان IDR و PSLF الإضافي من أجل الإعفاء من قروض الطلاب ، طالما أن المقترض يتخذ الخطوات المطلوبة للخروج من التقصير والعودة إلى وضع جيد.
يمكن أن يؤدي التوحيد إلى تسريع عملية التسامح عن قرض الطالب
قالت وزارة التعليم في توجيهاتها الجديدة أن المقترضين الذين يجمعون قروض الطلاب الفيدرالية التي لها فترات زمنية متفاوتة في السداد (وبالتالي ، مبالغ مختلفة من ائتمان IDR و PSLF) سيحصلون على الحد الأقصى من ائتمان الإعفاء من القرض بناءً على القروض الفردية يجري توحيدها.
لذلك إذا كان أحد القروض يحتوي على ائتمان لمدة 10 أشهر وكان قرض آخر يحتوي على 80 شهرًا من الائتمان ، فيمكن لقرض التوحيد المباشر الذي يتكون من هذين القرضين الحصول على ائتمان لمدة 80 شهرًا للإعفاء من القرض بموجب تسوية حساب IDR. هذا صحيح حتى إذا كان القرض الذي يحتوي على ائتمان لمدة 10 أشهر ، على سبيل المثال ، يحتوي على رصيد قدره 50000 دولار والقرض الذي يحتوي على ائتمان لمدة 80 شهرًا يحتوي على رصيد يبلغ 2000 دولار فقط.
ما يحتاج المقترضون إلى معرفته حول الإعفاء من قرض الطالب بموجب تعديل حساب IDR
ستقوم وزارة التعليم بتنفيذ تسوية حساب IDR تلقائيًا للمقترضين الذين لديهم قروض طلابية فيدرالية بحوزة الحكومة. يشمل ذلك قروض الطلاب الفيدرالية المباشرة ، بالإضافة إلى بعض قروض برنامج FFEL التي تديرها الدائرة.
سيتعين على المقترضين الذين لديهم قروض FFEL المملوكة تجاريًا والقروض غير المباشرة الأخرى توحيد تلك القروض قبل 31 ديسمبر 2023 للتأهل للإعفاء. وقد يرغب المقترضون الآخرون في توحيد التوحيد أيضًا (مثل المقترضين بمزيج من القروض القديمة والحديثة ، بالإضافة إلى المقترضين Parent PLUS الذين قد يحتاجون إلى الوصول إلى خطة السداد المشروطة بالدخل). قد يكون للتوحيد بعض الجوانب السلبية التي يجب على المقترضين أخذها في الاعتبار.
من المتوقع أن تبدأ إدارة بايدن في صرف قروض الطلاب الفيدرالية بموجب التعديل في وقت لاحق من هذا العام للمقترضين الذين يتلقون ما يكفي من ائتمان IDR أو PSLF للتأهل للإعفاء من قروض الطلاب على الفور. سيرى جميع المقترضين الآخرين فوائد التعديل في وقت ما في عام 2024.
في غضون ذلك ، يمضي الجمهوريون في مجلس النواب قدمًا في خطط لإلغاء العديد من مبادرات الإعفاء من قروض الطلاب لإدارة بايدن ، بما في ذلك عبر المفاوضات الجارية بشأن سقف الديون. ولكن مع حصول الديمقراطيين على أغلبية ضئيلة في مجلس الشيوخ ، واستخدام الرئيس بايدن لقلم الفيتو ، فإن هذه المقترحات حتى الآن ليست على طريق واضح لتصبح قانونًا.
مزيد من قراءة الإعفاء من قرض الطالب
تمت الموافقة على إعفاء 55 مليار دولار من قرض الطالب ، كما تقول إدارة بايدن – وربما يأتي المزيد
الجمهوريون يقدمون خطة لإلغاء موافقات الإعفاء من القروض الطلابية للملايين
قد ينتهي الإيقاف المؤقت لقرض الطالب في مراحل ، مع تمديد بعض الميزات – تحديثات رئيسية في التوقيت
ما الذي تعنيه الخطوة الأخيرة للمحكمة العليا للتسامح عن قرض الطالب
