يتمتع العاملون لحسابهم الخاص بالقدرة على كسب المزيد وبناء الثروة بشكل أسرع من الموظف التقليدي، إذا سمحت أعمالهم بذلك. إذا لم تتم إدارته بشكل صحيح، فقد يجد المالك الفردي نفسه أيضًا متأخرًا عن التقاعد ما لم يتخذ الخطوات المناسبة للادخار.
وقد تم تسليط الضوء على هذه الحقيقة مرة أخرى من خلال بحث جديد يبحث في مستويات مدخرات العاملين لحسابهم الخاص خارج المملكة المتحدة. وتشجع المملكة المتحدة، التي لديها خطة عامة للمعاشات التقاعدية، الموظفين وأصحاب الأعمال على حد سواء على تمويل تقاعدهم. وفقا لبحث جديد أجراه معهد الدراسات المالية في المملكة المتحدة، فإن 20٪ فقط من أولئك الذين يحصلون على 10000 جنيه استرليني (13362 دولارا) أو أكثر يساهمون في خطة التقاعد على أساس سنوي. على الجانب الآخر، فإن 80% من الموظفين الذين يكسبون أكثر من 13,362 دولارًا يساهمون في نفس خطة المعاشات التقاعدية.
تتمتع المملكة المتحدة بحقائقها المالية الفريدة، والتي تؤدي إلى هذه الأرقام. ولكنه يسلط الضوء أيضًا على حقيقة أن العاملين لحسابهم الخاص يعانون من نقص كبير في تمويل تقاعدهم. ويتكرر هذا الاتجاه في الولايات المتحدة أيضًا.
يدير العاملون لحسابهم الخاص مستويات مختلفة من التكاليف والاعتبارات الإضافية التي تؤدي إلى انخفاض التدفق النقدي الحر الذي يمكن نقله إلى مدخرات طويلة الأجل.
حقيقة أنك تكافح من أجل الحفظ كمالك منفرد ليست فريدة من نوعها. لكن فهم السبب – وكيفية التغلب عليه – سيساعدك على معالجة الخوف.
الفشل في حساب ضرائب العمل الحر
بمجرد تحقيق مستوى معين من الدخل، فإن كيفية إدارة الدخل هي التي تحدد ما إذا كنت قادرًا على الادخار أم لا.
يتعين على كل موظف في الولايات المتحدة دفع ضرائب الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية. تصل هذه الرسوم إلى 15.3% من دخلك. بالنسبة لأولئك الذين يكسبون أكثر من 168.600 دولار، لم يعد يتعين عليهم الدفع مقابل الضمان الاجتماعي، لكنهم بحاجة إلى الاستمرار في دفع 2.9٪ للرعاية الطبية.
ولكن عندما تكون موظفًا، يدفع صاحب العمل نصف مبلغ الـ 15.3%، أو 7.65%. ومع ذلك، عندما تعمل لحسابك الخاص، فأنت الموظف وصاحب العمل على حد سواء، مما يعني أن الضريبة البالغة 15.3٪ تقع عليك بالكامل. ويؤدي هذا إلى ضرائب أعلى بكثير مما يتوقعه الكثيرون، خاصة وأن الدخل يبدأ في الارتفاع لأول مرة.
من الصعب جدًا تقليل هذا الجزء من فاتورة الضرائب، باستثناء زيادة نفقات العمل أو تغيير هيكل عملك.
وتتطلب معالجة هذه المشكلة التخطيط بشكل استباقي للضريبة على مدار العام، مع وصول الدخل. سيساعد استخدام حساب عملك أو نظام الرواتب في هذا التخطيط. على سبيل المثال، سيسمح لك نظام الرواتب بخصم الضريبة كما تدفع لنفسك.
ولهذا السبب أيضًا، إذا قال شخص ما إنه يحقق إيرادات بقيمة 200 ألف دولار من العمل الحر، فهذا ليس مثل تحقيق 200 ألف دولار كموظف. يتعين عليك دفع ضرائب العمل الحر، إلى جانب نفقات التشغيل للشركة.
إذا لم تدرك ذلك، سيكون من الصعب التخطيط للادخار خلال عامك.
لم تقم بإدارة التدفق النقدي الخاص بك
بالنسبة لأولئك الجدد في العمل الحر، إحدى المهام الأكثر صعوبة هي تحويل الأموال من حساب تجاري إلى حساب شخصي. بسبب الخوف من الضرائب، أو عدم القدرة على إدارة النفقات الشخصية، من الشائع أن يدفع الناس أقل من اللازم أو يدفعون مبالغ زائدة لأنفسهم على مدار العام.
من أجل إدارة التدفقات النقدية بشكل فعال، من المهم أن تفهم ما تحتاجه على الجانب الشخصي من دفتر الأستاذ الخاص بك للعيش.
في معظم شركات العمل الحر القائمة على الخدمات، فأنت لا تعمل من مرآب أحد الوالدين وتسعى للحصول على مليار دولار في يوم من الأيام. ولكن لا يزال من المهم إبقاء التكاليف منخفضة على الجانب الشخصي للتأكد من أن عملك لديه ما يحتاجه للنمو.
ما تدفعه لنفسك في النهاية هو المبلغ الذي يغطي تكاليفك على الجانب الشخصي. بعد ذلك، عندما تبدأ في تحقيق المزيد من المال في العمل، فإنك تستمر في دفع هذا المبلغ لنفسك حتى يكون لديك ما يكفي لتغطية الضرائب وأموال الطوارئ في العمل والنفقات. عندها فقط يمكنك البدء في زيادة راتبك، والذي يجب أن يشمل أيضًا مدخرات التقاعد.
في كثير من الأحيان، مع زيادة الإيرادات، يصبح الانجذاب نحو الدفع لنفسك أكثر قوة. حاول تجنب ذلك حتى تتم تغطية التكاليف الأخرى التي تعلم أنك بحاجة إلى معالجتها.
عدم احتساب جميع المزايا الضريبية الخاصة بك
أحد أهم أدوات التوفير الضريبي للعاملين لحسابهم الخاص هو خصم نفقات العمل. ولكن من المهم أن نتذكر أن نفقات الأعمال، عند خصمها، تؤدي إلى خفض الضرائب. يشبه الأمر الحصول على خصم بنسبة 24% على مشترياتك (إذا كنت ضمن شريحة الضريبة الهامشية البالغة 24%).
تأكد من أنك تحتاج إلى المشتريات التجارية، فالإسراف في الإنفاق لخفض الضرائب لن يكون مفيدًا على المدى الطويل.
أثناء قيامك بتتبع مشترياتك التجارية، تأكد أيضًا من مراعاة ما يسمى بخصم دخل الأعمال المؤهل (QBI).
تسمح هذه الميزة الضريبية لأصحاب الأعمال بخصم 20٪ من دخل الأعمال المكتسب خلال عام.
إنها قيمة مؤثرة، يمكن للعديد من أصحاب الأعمال القائمة على الخدمات استخدامها لتقليل تعرضهم للضرائب – مما يفتح مجالًا أكبر للادخار للتقاعد.
ومن المقرر أن ينتهي QBI في عام 2025، ما لم يعيد الكونجرس تفعيل الخصم – وهو اعتبار مهم، ومن المؤكد أنه سيتم مناقشته بمزيد من التفصيل بعد انتخابات عام 2024.
في الوقت الحالي، استفد من التوفير الضريبي، حتى تتمكن من الادخار بشكل أفضل لمستقبلك.
