إذا لم يسبق لك أن واجهت مصطلح “التراكم”، فمن المحتمل أنك تتساءل، “إزالة ماذا؟؟؟”
في معظم حياتك الاستثمارية، ركزت على الاستثمار التراكمي، وبناء الثروة بمرور الوقت من خلال زيادة عوائد استثمارك إلى أقصى حد مقابل مستوى معين من المخاطر. لقد حظيت برفاهية الآفاق الزمنية الأطول والقدرة على تحمل عواقب التقلبات قصيرة المدى. بعيدًا عن أهداف الإنفاق، يمكن أن تنمو محفظتك الاستثمارية دون أي عائق، وربما حتى على الطيار الآلي مع مرور السنين.
عندما تقترب من التقاعد، أريدك أن تسمعني في هذا: عقلية التراكم لن تكون مثالية عندما تكون على الجانب الآخر من العمل بدوام كامل.
ما هو التراكم؟
التراكم هو عملية إنفاق الأصول التي عملت بجد لتراكمها طوال حياتك. فكر في استثماراتك مثل البستان. لقد تركزت حياتك حتى الآن على رعاية الأشجار حتى تنتج أشهى الفاكهة الممكنة. والآن حان الوقت لحصاد تلك التفاحات؛ أنت بحاجة إلى أدوات واستراتيجيات مختلفة عن تلك التي استخدمتها في مرحلة النمو.
يجب أن تقوم استراتيجية التراكم الفعالة بما يلي:
- التركيز على النتائج.
- حساب لآفاق زمنية متعددة.
- إنشاء خطة لسحب الأصول.
النتائج مقابل العوائد المثالية
يبدأ التخطيط للتقاعد عمومًا كمحاولة لحل معادلة رياضية، وغالبًا ما ننسى تقييم نتائج الحياة. إن العواقب الواقعية أكثر أهمية من النماذج الإحصائية. أثناء تحولك إلى عقلية التراكم، ركز قراراتك على تحقيق النتائج المناسبة لك، وليس الاختيارات التي قد تؤدي إلى عوائد مثالية على استثماراتك. خاصة بالنسبة للاستثمارات التي ستحتاجها على المدى القريب، العائد ل أموالك أكثر أهمية بكثير من العوائد على أموالك (المزيد عن ذلك في لحظة).
قبل بضع سنوات، كان لدي عميل تم تشخيص إصابته بمرض في القلب. رياضيا، يستفيد معظم الناس من الانتظار حتى سن التقاعد الكامل للحصول على الضمان الاجتماعي. ومع ذلك، فإن موكلي، الذي سنسميه سام، لم يعتقد أنه سيعيش كل هذه المدة. لقد أراد أن يأخذ منفعته في أسرع وقت ممكن لاستخدام الأموال والتمتع بصحة جيدة أثناء استمرارها. توفي مؤخرا في أوائل السبعينات من عمره. خلق سام ذكريات رائعة مع عائلته، وخاصة أحفاده لأنه اختار استخدام موارده في التجارب، وليس تخزينها لتحقيق عوائد مثالية.
استثمر في آفاق زمنية متعددة
مستمعي البودكاست الخاص بي، الجواب التقاعد الرجل, سوف أعترف بهذه القاعدة باعتبارها المبدأ التوجيهي لاستراتيجيتي الاستثمارية المميزة “الكعكة الدائرية”. خلال سنوات التراكم، يتعامل معظم المستثمرين مع محافظهم الاستثمارية على أنها مخطط دائري كبير للتخصيص سيتم استثماره لفترة ممتدة. في التقاعد، تدرك خطة التراكم المدروسة أنه بالنسبة لاحتياجاتك على المدى القريب، فإن إعادة أموالك أمر بالغ الأهمية (أخبرتك أننا سنعود). ومع ذلك، لا تزال بحاجة إلى إدارة مخاطر التضخم أو تجاوز أموالك، لذلك ليس من المنطقي تحويل كل شيء إلى النقد. من المهم أن تقوم بتخصيص محفظتك وفقًا لذلك حتى ينتهي بك الأمر مع بضع طبقات من المخططات الدائرية (المعروفة أيضًا باسم الكعكة الدائرية). إن معرفة الغرض (وبالتالي الإطار الزمني) لحساباتك سيساعدك بشكل كبير عند اتخاذ قرارات الاستثمار.
إنشاء خطة الإنفاق
خلال سنوات التراكم، غالبًا ما يقوم المستثمرون المجتهدون بتوزيع الأموال دون تفكير محدد حول الغرض من تلك الأموال، أو إذا كانوا يفكرون في الغرض، يتم تصنيف ذلك على نطاق واسع على أنه “تقاعد”. بمجرد أن تتصور أهدافك في التقاعد، فإن تحديد الغرض من كل استثمار وكيف سيساعدك على تحقيق أهدافك أمر ضروري لاكتساب الثقة في خطتك. ما هو الحساب الذي سينشئ “شيك الراتب” الخاص بك على المدى القريب؟ ما هي الحسابات التي تعتبر “أموال المرح” والتي يمكن استخدامها للسفر؟ ما هو الحساب الذي سيكون بمثابة صندوق طوارئ لتغطية نفقات المنزل غير المتوقعة أو فواتير الصحة؟ إن تحديد نواياك لكل استثمار سيساعدك على وضع خطة مدروسة لإنفاق تلك الأصول ويسمح لك بالشعور بالراحة في الإنفاق على تجارب الحياة، خاصة في سنوات التقاعد المبكرة عندما يكون الإنفاق على السفر وصنع الذاكرة أعلى من السنوات اللاحقة.
لقد تحدثت مؤخرًا مع كارين، عضوة نادي روك للتقاعد رجل الإجابة على التقاعد بودكاست. قبل انضمامها إلى RRC، اتبعت النهج التقليدي المتمثل في العيش على فوائد الاستثمار فقط (لقد تحدثت من قبل عن القيود المفروضة على قواعد الاستثمار مثل هذه). لم تكن تفكر في تخصيص أموال نقدية لتمويل السنوات الأولى من تقاعدها، ناهيك عن الانسحاب من رأس المال في حساباتها. ونتيجة لذلك، كانت حياتها مريحة ولكن صغيرة.
بعد وقت قصير من انضمامها إلى مركز إعادة التأهيل، تحدثت كارين معي عن مرض تنكس العين الذي كان منتشرًا في عائلتها. تم تشخيص إصابة أختها للتو بالمرض. كانت كارين، التي كانت تحلم دائمًا بالسفر حول العالم، تدرك المخاطر التي تهدد رؤيتها الخاصة. ساعدتها محادثتنا على إدراك أنه من المقبول استخدام بعض أصول التقاعد الخاصة بها للسفر والاستمتاع بتجارب الحياة بينما كانت لا تزال تتمتع بصحة جيدة وصغيرة بما يكفي للاستمتاع بها. لقد منحها فهم آليات التراكم الثقة للاستثمار في حياتها.
لقد كنت مخططًا ماليًا ممارسًا لأكثر من ثلاثين عامًا. في ذلك الوقت، رأيت الكثير من الناس يتركون الحياة على الطاولة، ويتخلون عن التجارب والذكريات لأنهم لا يفهمون كيفية تجميع أصولهم. على الجانب الآخر، رأيت الناس يواصلون الاستثمار وكأنهم يراكمون أموالهم، ويتحملون مخاطر أكثر بكثير من اللازم، ويضطرون إلى العيش حياة تقاعد هزيلة بعد تعرضهم لخسائر. لا أريد أيًا من هذين الخيارين لك! إذا كنت على وشك التقاعد المبكر أو في مرحلة مبكرة، فمن الضروري أن تعرف خطتك لتراكم محفظتك الاستثمارية. حياتك تحدث الآن! لا تنتظر.
