بدأ الموسم الجديد لفريق بالتيمور رافينز في دوري كرة القدم الأميركي بنفس الطريقة التي انتهى بها العام الماضي ــ بخسارة مؤلمة بفارق هدف واحد أمام فريق كانساس سيتي تشيفز الذي يحظى بشعبية مزعجة. والأسوأ من ذلك أن الأمر كان مجرد مسألة بوصات فقط هي التي منعت فريق رافينز من التعادل أو الفوز في المباراتين ــ بعد أن أخطأ في التمرير على خط المرمى في الموسم الماضي في بطولة اتحاد كرة القدم الأميركي، وتم إلغاء هدف ليلة الخميس. مع انتهاء الوقت، حكم بأن إصبع قدم إيزايا لايكيلي (ظفر القدم، في الحقيقة) كان خارج الحدود.
ولكن من المؤسف أن انتشار خبراء التمويل الشخصي الذين يبيعون الحيل والحيل ويدخرون المال عن طريق استخدام القسائم قد ألقى بالانطباع بأن إدارة الأموال الشخصية، مثل كرة القدم، “لعبة بوصات”. فهم يريدون منا أن نصدق أن الفارق بين النجاح المالي والفشل يعتمد على اختيارنا لشراء لاتيه. ورغم أنه من الصحيح تماماً أن القرارات المالية الصغيرة تستحق اهتمامنا بسبب تراكمها الحتمي، فإنني ألاحظ أن عدداً أقل كثيراً من القرارات المالية الكبرى التي نتخذها لها التأثير الأكبر على مستقبلنا المالي.
ما هي بعض القرارات الأكبر التي يمكن أن تصنعنا أو تدمرنا؟
إن أكبر قرار مالي ستتخذه في حياتك هو اختيار زوجك أو شريكك.
إذا كنت متزوجًا بالفعل، فهذا يعني أن الأمر أصبح من الماضي، ومن المفيد أن تتعلم كيف تخوض صراعات مالية عادلة. وإذا كنت متزوجًا سابقًا، فأنت تعلم ما سأخبرك به الآن ــ إن الطلاق بالنسبة للعديد من الأشخاص هو القرار الأكثر تكلفة الذي قد يتخذونه على الإطلاق.
لذلك، إذا لم تكن متزوجًا، أنصحك بمناقشة الأمور المالية مع شريكك المستقبلي قبل الدخول في أي التزامات طويلة الأجل. ناقش الأخطاء الماضية التي قد ترتكبها أنت أو شريكك في العلاقة، وحالتهما المالية الحالية، ورؤيتهما المالية المستقبلية. أجرِ المحادثات الصعبة في وقت مبكر من علاقتك مع الاعتراف بأن أكثر من 50% من الزيجات تنتهي بالطلاق، وغالبًا ما يتم الاستشهاد بالخلافات المالية كسبب رئيسي، كما أن ثمن الطلاق يكون دائمًا تقريبًا 50% من أصولك ومعظم دخلك.
ولكن بعيداً عن الخسارة المحتملة بسبب الطلاق، فإن الحقيقة الصارخة هي أن شراكاتنا لا تكون قوية عادة إلا بقدر قوة الشريك الأضعف، وخاصة من منظور مالي. وإذا كان لديك اختلافات كبيرة في كيفية تعاملك مع المال، فأنا أعدك بأن هذا سيصبح مشكلة. ولا يمكننا تجنب ذلك لأن معظم القرارات التي نتخذها في الحياة لها آثار مالية – ومعظم القرارات المالية ترسل أيضاً صدى طوال حياتنا. نعم، سوف تظهر في ميزانياتك الشخصية وبيانات الدخل، ولكنك من المرجح أن تجدها مادة فعّالة للغاية لإشعال نار الخلاف. ليس من الضروري أن يكون لديك نفس الوضع المالي أو المعتقدات لشريك حياتك – ولكن يجب مشاركة هذه المعتقدات والتوفيق بينها، وإلا تصبح بذور السخط التي تؤدي غالبًا إلى الطلاق.
إن القرار المالي الثاني الأكبر الذي يتخذه أغلب الناس هو ما إذا كانوا يريدون إنجاب أطفال أم لا – وكم عددهم.
لا تفهمني خطأً، الأطفال هم أحد أعظم متع الحياة، ولن أعيد أطفالي مقابل أي مبلغ من المال، لكنهم أيضًا أشياء صغيرة باهظة الثمن. أخبار الولايات المتحدة والتقرير العالمي تشير التقديرات إلى أن متوسط تكلفة تربية طفل اليوم (في عام 2024) “أكثر من 310 آلاف دولار”. وأراهن أن هذا الرقم أعلى من ذلك بكثير. حسنًا إن الأمر ليس بهذه البساطة، لأن حساباتهم لا تتضمن بعض حسابات التضخم المهمة ــ أو الكلية، التي ستكلفك مائة ألف دولار حتى في جامعة الولاية المحلية الخاصة بك مقابل الرسوم الدراسية والسكن والطعام.
القرار المالي الثالث الأكثر تأثيرًا الذي من المرجح أن تتخذه هو المكان الذي تعيش فيه.
نعم، يشمل هذا منزلك والاختيار بين الإيجار أو الشراء، ولكن أيضًا تكلفة مجتمعك (جمعية أصحاب المساكن المروعة)، والضرائب المحلية والولائية، وخاصة اليوم، حيث تشكل تكلفة خدمة ديوننا أيضًا قضية أساسية مع ارتفاع أسعار الفائدة إلى حد كبير، فضلاً عن مضاعفة أقساط الرهن العقاري حتى في حالة الانتقال الجانبي. لا تقدم القواعد العامة سوى الإرشادات لأن تكاليف الإسكان حساسة للغاية من الناحية الجغرافية، ولكن من المؤكد أنك يجب أن تختار إحدى هذه القواعد كدليل لضمان عدم انتهائك إلى الفقر في المسكن:
في حين أن البنوك غالبًا ما تقدم لك قروضًا تصل إلى 30٪ من إجمالي الدخل الشهري، إذا كنت تريد أن تشعر بمزيد من الهامش في حياتك، فمن المرجح أن يكون 25% رقمًا أكثر راحة. إذا كنت تريد أن تكون محافظًا حقًا، فيمكنك التركيز على إنفاق 25% فقط من دخلك الشهري. شبكة الدخل على السكن.
أما التكلفة الرابعة الأكبر التي تتطلب اهتمامنا فهي تكلفة النقل واختيار العجلات.
هل أنا وحدي من يشعر بذلك، أم أن هذا الإنفاق شهد زيادة مبالغ فيها على مدى العشرين عامًا الماضية؟ أعني، أثناء مشاهدتي لمباراة كرة القدم المشئومة التي أشرت إليها سابقًا، رأيت إعلانًا لشاحنة صغيرة تقدم تمويلًا بنسبة 5.9% لمدة 84 شهرًا. وهذا يعني سداد أقساط سيارة على مدار سبع سنوات لمركبة يبدأ سعرها في منتصف الستينيات ويمكن أن يتجاوز بسهولة ستة أرقام قبل أن تغادر المعرض. إذا كنت في هذا النطاق السعري الأعلى، فهذا يعني سداد أقساط سيارة شهرية بقيمة 1456 دولارًا و22000 دولار في شكل أقساط فائدة فقط!
يبلغ متوسط أقساط السيارات في الولايات المتحدة في عام 2024 730 دولارًا. إذا كنت في مثل عمري، فمن المحتمل أن تكون أقساط سيارتك الحالية مساوية أو أكبر من أقساط الرهن العقاري الأولى، لذا على الرغم من أنني لست من أنصار القيادة بسيارتي القديمة حتى أتمكن من شراء شيء أفضل نقدًا، إلا أنني أعتقد أننا بحاجة إلى إدراك التكلفة الكبيرة لوسائل النقل لدينا وحسابها. والسداد هو مجرد البداية، خاصة إذا كنت تؤمن على هؤلاء الأطفال الذين تحدثنا عنهم.
إن آخر النفقات الكبرى التي ربما لم تخطر على بالك هي تكلفة تمويل مستقبلك.
ربما سمعت حكمة الجد التي تنصحك بادخار 10% من دخلك للمستقبل قبل أن تبدأ في تخصيص الدخل للحاضر ــ ورغم أن هذه القاعدة *قد* تؤدي إلى نتيجة إيجابية عندما تسعى إلى التقاعد، فإن الحياة ليست خطية. وبالتالي، فمن الأفضل لنا أن نخصص 15% أو حتى 20% من دخلنا للادخار منذ سن مبكرة، مع إدراكنا أننا من المرجح أن نتحمل فترات تؤدي فيها قراراتنا الحياتية إلى خفض المدخرات بسبب التكاليف المتزايدة، على سبيل المثال، الإفراط في سداد أقساط السيارة أو الرهن العقاري، أو تعليم الأطفال في الكلية، أو تحمل مصيبة مالية كبرى أو الطلاق.
الآن، إذا كنت قد أزعجتك بهذه القائمة أو جعلتك تشعر بالإرهاق، فيرجى أن تعلم أنني لا أحكم عليك. لقد تعلمت العديد من الدروس التي أشاركها من خلال الخبرة التي اكتسبتها بشق الأنفس، ولا أعتقد أنني أملك أي حق في إخبارك بكيفية وأين تنفق أموالك – ناهيك عن من تتزوج أو ما إذا كان يجب عليك إرسال أطفالك إلى مدرسة خاصة.
إن النقطة الأساسية هنا هي التركيز على نفقاتنا الأكبر، وليس على النفقات الصغيرة التي كثيراً ما تستخدم كأداة للانتقاد من جانب خبراء التمويل الشخصي. والواقع أنني أعتقد أنه إذا بذلت الجهد الشاق المتمثل في اتباع النصائح المذكورة أعلاه، فسوف تتمكن من شراء أكبر وأغلى أنواع القهوة ـ أو أي تجربة تجلب لك ولعائلتك السعادة ـ دون قيود أو شعور بالذنب.
