عندما تقوم بسداد دفعة أولى منخفضة ، أو عندما تختار التمويل على قرض عقاري لمدة 30 عامًا ، فسوف تقضي سنوات في سداد أقساط الرهن العقاري قبل أن تكسب أي ملكية كبيرة في منزلك.
هذا هو السبب الذي يجعلك تفكر في توفير دفعة أولى بنسبة 20٪ ، على الرغم من صعوبة ذلك.
يعني الدفعة الأولى المنخفضة سنوات قبل أن تكتسب قدرًا كبيرًا من حقوق الملكية في منزلك
اشترى زوجي منزله الأول في عام 2009 في شمال ولاية نيويورك قبل أن نلتقي. عندما تزوجنا في عام 2011 في العشرينات من العمر ، اعتقد كلانا أنه قام بعمل رائع ليصبح صاحب منزل في وقت مبكر جدًا.
حتى حان الوقت لبيع المنزل عندما تبين أنه يمثل عبئًا ماليًا أكبر. لم يفكر في أنه قد ينتقل بعد بضع سنوات فقط ، كما يفعل الأشخاص في العشرينات من العمر غالبًا في الأجزاء الأولى من حياتهم المهنية.
ولأنه اشترى المنزل بالحد الأدنى من الدفعة المقدمة ، فقد دفع رسومًا إضافية في شكل تأمين رهن عقاري خاص وبالكاد كان لديه أي أسهم مبنية في السنوات القليلة التي امتلكها فيها.
والأسوأ من ذلك ، أن استثماره الذي كان يبدو كبيرًا قد انخفض خلال فترة الركود العظيم ، ومن أجل بيع المنزل ، كان علينا دفع 10000 دولار في وقت الإغلاق. كما يحذر الخبراء من ركود قادم ، من المهم التفكير في المدة التي تخطط للعيش فيها في المنزل ، ومقدار الفائدة و PMI الذي ستدفعه مقابل بناء أي أسهم كبيرة.
كما أنه ليس من الآمن افتراض أن العقارات تحظى دائمًا بالتقدير. مثلنا ، قد تحتاج إلى المال لتخرج من جيبك إذا كنت بحاجة لبيع منزلك أو إذا انخفضت قيمة منزلك.
بدون انخفاض بنسبة 20٪ ، من المحتمل أن تشتري منزلًا أكثر مما يمكنك تحمله حقًا
أفاد المسح الأخير للأمن المالي الذي أجرته Bankrate أن 74 ٪ من الأمريكيين يعتبرون امتلاك المنازل كأعلى مقياس للاستقرار الاقتصادي ، وأكثر من مجرد تقاعد مريح ، ومهنة ناجحة ، وإنجاب أطفال ، وحمل شهادة جامعية.
شاهدنا أنا وزوجي والدينا المهاجرين يعملان جيدًا بعد الستينيات من العمر. بالنسبة لعائلاتنا ، كانت تكلفة فخر امتلاك المنازل هي أن والدينا لا يستطيعون التقاعد ، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى أنهم ما زالوا يحملون قروضًا عقارية طويلة الأجل وقعوا عليها منذ أكثر من 20 عامًا.
لقد وقعوا أيضًا في فخ الاعتقاد بأنهم كانوا يدخرون المال عن طريق شطب فوائد الرهن العقاري على ضرائبهم ، في حين أنهم دفعوا في الواقع عشرات الآلاف من الدولارات في شكل فوائد إضافية على مدى فترة قروضهم.
عندما حان الوقت لبدء البحث عن منزل ، أردت أن أثبت لعائلاتنا أننا نجحنا وأننا نستطيع شراء منزل كما فعلوا. ظل آباؤنا يتفاخرون بكيفية شراء أطفال أصدقائهم لمنازل كبيرة ، ومدى نجاحهم.
ومع ذلك ، عندما نظرنا إلى منزل بحجم مماثل لما اشتراه أهل زوجي ، كان سعره ضعف السعر الذي دفعوه منذ سنوات ، وعلى رهن عقاري لمدة 30 عامًا ، فمن المحتمل أن يعني ذلك أنني سأضطر إلى العمل فيه الستينيات من عمري أيضًا.
لم يرغب زوجي في تكرار نفس المصير ، لكن كان من الصعب حقًا عدم الخضوع لضغوط الأقران لشراء منزل أكبر مما يمكننا تحمله. لقد تم تأهيلنا مسبقًا للحصول على منزل بقيمة 200000 دولار على الأقل ومبلغ 400000 دولار ، لكن لم يكن لدينا 40 ألف دولار نقدًا مقابل 20٪ دفعة أولى.
دفع 20٪ دفعة أولى يعني أن لديك حصة حقيقية في منزلك ومستقبلك المالي
نظرًا لأننا كنا عازمين على دفع دفعة مقدمة بنسبة 20 ٪ على منزلنا ، فقد انتهى بنا الأمر بشراء منزل صغير مكون من غرفتي نوم مقابل 101،00 دولار. كان هذا حتى نتمكن من دفع الدفعة الأولى البالغة 20000 دولار ، ويمكننا تمويلها على قرض عقاري لمدة 10 سنوات بدلاً من الرهن العقاري لمدة 30 عامًا.
سمح لنا هذا الشراء الأكثر تحفظًا بالتركيز على الادخار من أجل أهداف أخرى مثل الدفع لمدرستي العليا ، وتخصيص المزيد من الأموال للتقاعد.
سمح لنا وضع 20٪ على منزلنا الأول معًا بسداده في غضون ست سنوات ، وذلك بفضل الرهن العقاري الأقصر لمدة 10 سنوات ، ووضع المزيد من مدفوعاتنا الشهرية على رأس المال بدلاً من الفائدة.
تأتي شروط الرهن العقاري الأقصر مع دفعات شهرية أعلى. ولكن حتى تلك المدفوعات الأعلى كانت في حدود إمكانياتنا بفضل الدفعة الأولى الأعلى ، وكان سعر الفائدة لدينا أقل بسبب المدى الأقصر.
يمثل توفير ما يصل إلى 20٪ تحديًا كبيرًا ولكنه يمكن أن يحسن عادات أموالك بشكل كبير
قبل الوباء ، تم سداد 37٪ من المنازل في الولايات المتحدة ، ولكن بالنسبة لجيل الألفية وجيل زد ، ليست التكلفة العالية للإسكان فقط هي التي تجعل من الصعب شراء منزل. إن المعدلات المرتفعة لقروض الطلاب ، ومعايير الائتمان الأكثر صرامة منذ الركود العظيم ، وتكلفة الرعاية النهارية وتقلبات سوق العمل لا تجعل التوفير سهلاً بنسبة 20٪ بالتأكيد.
لكن الهدف المتمثل في توفير دفعة أولى كبيرة ساعد في تنمية مهارات متسقة في وضع الميزانية وعادات الإنفاق الحكيمة. تطلبت منا هذه الـ 20000 دولار الأولى:
- تقليل اعتمادنا على بطاقات الائتمان ؛
- تعتاد على توفير المال في المدخرات وعدم لمسها ؛
- ضع ميزانية كل شهر وقم بإجراء محادثات صادقة حول الإنفاق ؛ و
- ابحث عن طرق جديدة لزيادة دخلنا من خلال الأعمال الجانبية.
والأهم من ذلك ، أنها ساعدتني أنا وزوجي على تعلم كيفية العمل كفريق لتحقيق هدف مالي مشترك. لقد بعنا ذلك المنزل الأول منذ ذلك الحين ، وقمنا بشراء وبيع منزلين آخرين ، كل منهما يبدأ بدفعة أولى تبلغ 20٪. لقد سددنا كل هذه الأشياء الثلاثة قبل أن نبيعها ، الأمر الذي ساهم إلى حد كبير في أن نصبح مليونيرات بلا ديون في الثلاثينيات من العمر.
نعم ، إن توفير دفعة أولى بنسبة 20٪ ، إلى جانب رهن عقاري أقصر ، يعني المزيد من الأموال مقدمًا ودفع شهري أعلى من الرهن العقاري لمدة 30 عامًا مع حد أدنى للدفعة المقدمة. من المحتمل أيضًا أن يعني ذلك شراء منزل ليس منزل أحلامك المطلق.
هناك الكثير من العقبات التي يجب التغلب عليها إذا كنت ترغب في شراء منزل بدفعة أولى كبيرة. لذا ، إذا اخترت شراء منزل بدون منزل ، فلا عيب في ذلك.
ولكن بدلاً من التخلف عن السداد بأدنى دفعة مع دفعة أولى منخفضة وفترة رهن عقاري طويلة ، جرب أسعار منازل مختلفة ودفعات مقدمة على حاسبة الرهن العقاري لمعرفة مقدار ما يمكنك توفيره لنفسك على المدى الطويل.
