إن الحصول على خيار التقاعد المبكر هو أمر رائع حقًا. ولكن ما هو مقدار المال الذي تحتاجه للتقاعد عند عمر 55 عامًا؟ إذا كنت تريد التقاعد مبكرًا، فستحتاج إلى خطة قوية، والتحكم في نفقاتك، ومدخراتك خارج حسابات التقاعد. إليك كيفية معرفة ما إذا كان بإمكانك التقاعد مبكرًا.
كيفية التقاعد المبكر
سواء كنت تدخر بجد أو تعرضت مؤخرًا لحدث مفاجئ في السيولة، فقد تتساءل عما إذا كان بإمكانك التقاعد الآن. ربما ليس من المستغرب أن يكون سن التقاعد جزءًا أساسيًا من استعدادك للتقاعد.
ولكن عند تحديد ما إذا كان التقاعد عند سن 55 عاما يمكن أن يكون حقيقة واقعة، يفاجأ العديد من المستثمرين بأن نفقات تقاعدهم هي العامل الأكثر أهمية، وليس أرصدة حسابات الاستثمار.
أثناء العمل مع مستشارك المالي، ناقش أيضًا متوسط العمر المتوقع، واستراتيجية الاستثمار المعدلة حسب المخاطر، والخيارات الأخرى لتكملة الدخل، ربما من خلال العمل الاستشاري.
الخطوات الأساسية للتقاعد في سن 55
- هيكلة عمليات السحب من حسابات التقاعد قبل سن 59 1/2 دون عقوبة
- فهم حسابات فوائد الضمان الاجتماعي
- تغطية نفقات الرعاية الصحية قبل الرعاية الطبية
- استكمال دخل التقاعد مع حساب الوساطة
- توقع مقدار المال الذي تحتاجه للتقاعد عند عمر 55 عامًا
هل تخطط للتقاعد المبكر؟ أنت الآن بحاجة إلى معرفة ما يجب فعله بعد ذلك
التعامل مع عقوبات الانسحاب المبكر قبل سن 59 1/2
بشكل عام، لا تتوفر عمليات السحب بدون عقوبة من حسابات IRA وحسابات التقاعد حتى سن 59 1/2. إن التقاعد المبكر ليس أحد الاستثناءات لعقوبة الانسحاب المبكر البالغة 10٪.
لذا ربما تتساءل: كيف يمكنني التقاعد عند عمر 55 عامًا إذا لم أتمكن من الوصول إلى حساب التقاعد الخاص بي؟
حسنًا، الخبر السار هو أن هناك عدة طرق. ولكن تذكر، فقط لأنك يستطيع لا يعني لك يجب. اعمل مع مستشارك المالي لمناقشة وضعك.
حسابات IRA التقليدية
من الممكن الاستفادة من حساب IRA مبكرًا باستخدام طريقة الدفع الدوري المتساوي إلى حد كبير (SEPP). على مستوى عالٍ، لديك حرية الاختيار من بين ثلاث طرق توزيع معتمدة من مصلحة الضرائب الأمريكية. يتم حساب السحب المطلوب وفقًا للطريقة التي حددتها. لا يمكنك أن تقرر المبلغ الذي تريد أن تأخذه ومتى.
يجب أن تستمر الدفعات لمدة خمس سنوات على الأقل أو حتى تبلغ 59 1/2، أيهما أطول. إذا بدأت برنامج SEPP في سن 55 عامًا، فسوف تتمكن من التوقف عند سن 60 عامًا. سيؤدي عدم اتباع قواعد SEPP إلى فرض عقوبات وفوائد. التوزيعات من حساب الاستجابة العاجلة قبل الضريبة تخضع للضريبة كدخل عادي.
401 (ك) ق
بالإضافة إلى طريقة SEPP المذكورة أعلاه، قد يكون لدى بعض خطط 401 (ك) خيار آخر للأفراد الذين يتقاعدون بين سن 55 و59 ونصف. تسمح القاعدة 55 للأفراد الذين يتقاعدون عند (أو بعد) 55 بسحب أموال التقاعد من ذلك 401 (ك) دون عقوبات.
لا توجد عقوبة بنسبة 10٪، ولكن هناك حجب إلزامي لضريبة الدخل الفيدرالية بنسبة 20٪. كما أن خطط 401(ك) و403(ب) ليست مطلوبة لتقديم هذا الشرط، لذا ستحتاج إلى مراجعة مستندات خطتك.
روث إيرا
إذا كان لديك Roth IRA، فيمكنك سحب ضرائب مساهماتك الأصلية (ولكن ليس النمو والأرباح) وبدون أي غرامات. بعد أن تصل إلى سن 59 ونصف، بافتراض أن Roth IRA كان مفتوحًا أيضًا لمدة خمس سنوات على الأقل، يمكنك أيضًا الحصول على أموال تعزى إلى نمو الاستثمار والدخل.
كيف يؤثر التقاعد المبكر على فوائد الضمان الاجتماعي
تبدأ الأهلية للحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي عند سن 62 عاما. وحتى ذلك الحين، قد يكون من المنطقي السحب من حسابات التقاعد لفترة أطول وتأخير تحصيل الاستحقاقات.
إذا تقاعدت في سن 55 عاما، فستحتاج إلى التأكد من فهم التأثير على مزايا الضمان الاجتماعي. يتضمن الحساب 35 عامًا من متوسط الدخل، لذلك ما لم تبدأ العمل في سن 20 عامًا، ستستخدم إدارة الضمان الاجتماعي راتبًا قدره 0 دولار خلال السنوات القليلة الماضية عند حساب مخصصاتك.
وتذكر أن بيانك يفترض أنك تستمر في العمل بدخلك الحالي حتى تحصل على مزايا الضمان الاجتماعي. ولكن إذا تقاعدت مبكرًا، فلن يكون الأمر كذلك.
خيارات التأمين الصحي قبل الرعاية الطبية
ما لم يكن زوجك لا يزال يعمل ويمكنك الانضمام إلى خطته الطبية، فإن شراء التأمين الصحي الخاص بك قد لا يتناسب مع ميزانية التقاعد الخاصة بك. مع بدء أهلية الرعاية الطبية عند سن 65 عامًا، يعد التخطيط لبعض نفقات الرعاية الصحية التي لا يغطيها برنامج Medicare حتى سن 65 عامًا أمرًا بالغ الأهمية. ما هي خياراتك للتأمين الصحي إذا تقاعدت في سن 55؟
بشكل عام، لدى المتقاعدين المبكرين خمسة خيارات قبل الرعاية الطبية:
- استمرار التقاعد الطبي من صاحب العمل
- تغطية كوبرا
- تبادلات سوق الرعاية الصحية العامة
- تبادل التأمين الخاص
- خطة الزوج
تستمر تغطية COBRA عمومًا لمدة 18 شهرًا فقط. إذا تقاعدت في سن 55، فأنت بحاجة إلى 10 سنوات. ومع ذلك، أثناء وجودك في COBRA، يمكنك استخدام حساب التوفير الصحي (HSA) لدفع أقساط التأمين.
عادة ما تكون البورصات العامة (أوباما كير) أقل تكلفة من التأمين الخاص، لكنها لا تزال باهظة الثمن وتختلف التكلفة حسب الولاية. تحقق من التكاليف في منطقتك باستخدام هذه الآلة الحاسبة من مؤسسة Kaiser Family Foundation.
التقاعد عند عمر 55 عامًا عن طريق استكمال الدخل بحساب وساطة
هل سن 55 مبكرًا جدًا للتقاعد؟ حسنًا، هذا يعتمد على نفقاتك، وغالبًا ما يكون لديك استثمارات خارج حسابات التقاعد. حساب الوساطة الخاضع للضريبة هو النوع الأكثر مرونة من أدوات الاستثمار. لا يوجد حد للمساهمة أو قواعد حول متى يمكنك بيع الأموال وسحب الأموال النقدية.
وفي مقابل هذه المرونة غير المحدودة، فإنك تتخلى عن النمو الضريبي المؤجل والخصم الضريبي الذي تحصل عليه من خلال مساهمات 401(ك) أو 403(ب).
ولكن هذا لا يعني أن حساب الوساطة هو ضريبة فيكفاءة، سواء.
تعد معدلات ضريبة الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل أكثر ملاءمة بكثير من عمليات سحب 401 (ك) أو حساب الاستجابة العاجلة التي تخضع للضريبة كدخل عادي. في الواقع، يدفع الزوجان المتزوجان بالاشتراك مع دخل يقل عن 94,050 دولارًا في عام 2024 (أو 96,700 دولارًا في عام 2025) معدل ضريبة بنسبة 0٪ على أرباح رأس المال طويلة الأجل! يتم أيضًا فرض ضريبة على الأرباح المؤهلة بمعدلات ضريبة الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل.
إلى جانب بيع الاستثمارات، يمكن أن تساعد أرباح الأسهم والفوائد في توليد دخل لتمويل التقاعد المبكر.
معرفة ما إذا كنت قد ادخرت ما يكفي للتقاعد في عمر 55 عامًا
في أي عمر، ستحتاج إلى التأكد من أنك قد فكرت بشكل كامل في خطة التقاعد الخاصة بك (ماليًا وغير ذلك) قبل التقاعد. يتطلب التقاعد المبكر مزيدًا من التخطيط نظرًا لعدم توفر المصادر التقليدية لدخل التقاعد وظهور تحديات جديدة، مثل التأمين الصحي.
بالنسبة للمديرين التنفيذيين الذين يتطلعون إلى التقاعد عند عمر 55 عامًا، إليك بعض النصائح حول التخطيط للتقاعد للمساعدة في ضمان تقاعد مبكر ناجح:
- تقدير واقعي لنفقاتك
- فكر في كيفية تأثير فترة التقاعد الأطول على استراتيجيتك
- قم بتشغيل التوقعات لمعرفة مدخرات التقاعد الخاصة بك قد تكون كافية أو إذا كنت بحاجة إلى التفكير في تأخير التقاعد
تحقق من نفقات المعيشة الخاصة بك
من الصعب تقدير نفقاتك السنوية عند التقاعد. على الرغم من انخفاض بعض التكاليف (مثل مساهمات 401 (ك)، إلا أن تكاليف أخرى، مثل تناول الطعام بالخارج والسفر، تزيد بشكل كبير في بداية التقاعد.
إن قدرتك على التقاعد المبكر تتعلق بنفقاتك أكثر من مدخراتك. وبعبارة أخرى، فإن ما ستنفقه يحدد المبلغ الذي ستحتاج إلى ادخاره حتى لا تنفد أموالك.
على سبيل المثال، تخيل أنك ستتقاعد في سن 55 عامًا بمحفظة بقيمة 10 ملايين دولار. بالنسبة للعديد من العمال، فإن مستوى الأصول هذا يتجاوز احتياجات الدخل بكثير. ولكن ليس الجميع لديه نفس نمط الحياة. إذا أخذ هذا المستثمر مليون دولار سنويًا، فإن جرح الأموال ينفد قبل سن السبعين. وهذا بافتراض عائد بنسبة 6٪ وتجاهل التضخم وتقلبات السوق.
عند تشغيل الأرقام، كن واقعيًا وصادقًا مع نفسك. إن القول بأنك ستقلل من استهلاكك دون أي إحساس بما يعنيه ذلك بالنسبة لأسلوب حياتك هو خطأ.
طول العمر يزيد من خطر نفاد المال عند التقاعد المبكر
الناس يعيشون لفترة أطول. وهذا يعني أن سن التقاعد الخاص بك يلعب دورًا رئيسيًا في المساعدة على ضمان عدم نفاد أموالك.
فيما يلي بعض الإحصائيات وفقًا لبيانات 2024 من JP Morgan وLongevity American Academy of Actuaries and Society of Actuaries، Actuaries Longevity Illustrator.
لزوجين من جنسين مختلفين يبلغان من العمر 65 عامًا، وغير مدخنين، ويتمتعان بصحة ممتازة:
- لدى الأنثى احتمالية 72% للعيش حتى سن 85 و31% فرصة للعيش حتى 95
- لدى الذكر احتمالية 63% للعيش حتى سن 85 و22% فرصة للعيش حتى 95
- هناك احتمال 73% شخص واحد على الأقل يعيش حتى سن التسعين، وواحد من كل خمسة من الزوجين يصل إلى 100
- الاحتمال من كل من المعيشة إلى سن 85 هو 46%، وينخفض إلى 23% في سن 90، وينخفض إلى 7% في سن 95
لذا، إذا تقاعدت عند عمر 55 عامًا، فمن المحتمل أنك ستقضي وقتًا أطول في التقاعد مما قضيته في العمل. قد يبدو الأمر جميلاً، لكن توفيره يتطلب الكثير من التخطيط واتباع نهج منضبط في الادخار والاستثمار.
ما هو مقدار المال الذي تحتاجه للتقاعد عند عمر 55 عامًا؟ اختبار الإجهاد خطة التقاعد المبكر
لا يأخذ المثال المبسط أعلاه في الاعتبار تقلبات السوق أو الضرائب أو التضخم أو التغييرات الأخرى في التدفق النقدي أو النفقات التي تؤثر على النتائج. قبل اتخاذ قرار مالي كبير مثل موعد التقاعد، فكر في تطوير خطة مالية بمساعدة أ المخطط المالي المعتمد™ احترافي.
للإجابة على السؤال والشعور بالثقة في قرارك، يجب أن تتضمن خطتك محاكاة مونت كارلو للتخطيط لتقلبات السوق. يعد تحليل مونت كارلو بمثابة اختبار إجهاد لخطة التقاعد الخاصة بك.
غالبًا ما يكون وضع كل شيء معًا في خطة مالية شاملة هو أفضل طريقة لمعرفة ما إذا كان بإمكانك التقاعد عند عمر 55 عامًا. حتى لو كان الوقت مبكرًا جدًا لتحقيق أهدافك المالية ومنحك نمط الحياة الذي تريده، فربما يكون العمل لبضع سنوات أخرى مفيدًا أنت هناك. سيساعدك تشغيل الأرقام على فهم المقايضات الموجودة والخيارات التي تناسب احتياجاتك وأهدافك.
