هذا سؤال صعب للغاية للإجابة عليه بنفسك. يشمل عدد العوامل الرئيسية المترابطة سن التقاعد ، والعائد الذي يمكن أن تكسبه بأمان على المدخرات ، ومعدل التضخم ، وحسابات التقاعد الخاصة بك ، وأصولك العادية ، والرهون العقارية ، وقروض الطلاب ، والديون الأخرى ، وأرباحك ، و FICA الفيدرالي الخاص بك و ضرائب الدخل ، وضرائب الولاية ، ومزايا الضمان الاجتماعي المستقبلية الخاصة بك ، وأقساط الجزء ب من برنامج Medicare ، وتكاليف وخطط الإسكان ، وحالتك الاجتماعية ، وأعمار الأطفال ووجودهم ، ومكاسب وأصول زوجتك ، و …
تجانس الاستهلاك
لا يمكن للاقتصاد وحده إخبارك بما يجب عليك فعله. لكن الاقتصاد يوفر دليلاً عامًا للإجابة على هذا السؤال. تسمى تجانس الاستهلاك – الهدف هو الحفاظ على إنفاقك (مستوى معيشتك) مع تقدمك في العمر. وهذا بدوره يعني إنفاق هذا العام فقط ما يتوافق مع إنفاق نفس المبلغ (مقيسًا بدولارات اليوم) في كل سنة مقبلة.
بمجرد تحديد إنفاقك المستدام ، ما عليك سوى طرحه من دخل هذا العام ، هاهو!، لديك هذا العام“مطلوب حفظ. هذا يختلف تمامًا عما ينصح به التخطيط التقليدي ، المعروف أيضًا باسم وول ستريت.
نصيحة وول ستريت العامة هي الاستمرار في الادخار مهما كان ما تدخره ، وتحديد هدف إنفاق مرتفع بعد التقاعد استنادًا إلى قاعدة معدل الاستبدال بنسبة 85 في المائة – هدف الإنفاق سنويًا في التقاعد 85 في المائة من إنفاق ما قبل التقاعد – واستثمر بقوة حسب الحاجة لتحقيق هدفك. الاستثمار العدواني يزيد من احتمالية “النجاح” – الإنفاق طوال فترة التقاعد عند المستوى المستهدف دون الانهيار. ولكنه يزيد أيضًا من احتمال حدوث كسر ثابت في سن مبكرة ، مثل 65 بدلاً من 85.
إذا علمنا علم الاقتصاد أي شيء ، فهو أنه لا يوجد غداء مجاني. لا يمكنك تحمل المزيد من مخاطر الاستثمار دون تحمل المزيد من مخاطر الإنفاق. بكل بساطة. يعلمنا علم الاقتصاد أيضًا أنه لن يتبنى أي شخص عاقل حتى لو كان محدودًا من الموارد خطة مع أي احتمال أن ينتهي به الأمر بتناول Friskies أو عدم القدرة على شراء الأدوية أو إجباره على العيش في الشارع.
التحقق من الفطنة المالية الخاصة بك
أنا الآن ذاهب للعب معك. سأعطيكم حالة شخص واحد ، اسمه فرانك ، ودعكم تخبرونني كم يمكن أن ينفق ، حتى يتمكن من الاستمرار في إنفاق نفس المبلغ الحقيقي خلال سن 100 – الحد الأقصى لعمره. سأطلب منك أيضًا أن تخبرني بما يجب أن ينقذه فرانك هذا العام. بمجرد الانتهاء من التخمين ، انظر إلى نهاية هذا العمود للحصول على الإجابات. تم حسابها في نصف ثانية باستخدام برنامج قمت بتطويره.
تحذير متقدم
ستفشل بالتأكيد في هذا الاختبار ، تمامًا مثلما فشلت في ذلك على الرغم من أنني قمت بتطوير البرنامج. لا يمكن لأي إنسان أن يفكر في 30 خطوة للأمام في الشطرنج. وهذا تناظرية جيدة لتعقيد القرارات المالية الشخصية.
لكن إذا لم تستطع معرفة ما يجب أن يفعله فرانك ، فلن تتمكن بالتأكيد من معرفة ما يجب عليك فعله. بالطبع ، قد تشترك مع مخطط مالي. ولكن هل يستطيع مخططك المالي الإجابة على هذا الاختبار؟ يفحص. أرسل لهم الاختبار ، لكن لا ترسل الإجابات. إذا فشلوا أيضًا ، فأنت بحاجة إلى مواجهة ما هو واضح. من المرجح أن يقدم لك مخططك نصائح خاطئة في الإنفاق والادخار ، وربما يعرض تقاعدك للخطر.
أما بالنسبة لأولئك منكم الذين لا يستخدمون المخططين الماليين ، فهم ، على ما يبدو ، يفترضون أن الجمع بين الضمان الاجتماعي وخطة ادخار صاحب العمل سيبقيهم قادرين على الوفاء بالتزاماتهم حتى لو وصلوا إلى التسعينيات من العمر. ولكن عندما نتوصل إلى قصور في الأداء ، فإن العم سام وأصحاب العمل سوف يمسكون بأيديهم ويرددون:
ليست مشكلتي. لقد حاولنا مساعدتك ، لكنك كنت بحاجة إلى معرفة ما يجب عليك توفيره بنفسك ، وليس الاعتماد علينا فقط.
اختبار الأجزاء الستة – ما مقدار ما يقوله الاقتصاد عن الإنفاق والادخار؟
الحالة أ: فرانك يبلغ من العمر 50 عامًا مكسيكيًا جديدًا ويحقق 130 ألف دولار سنويًا. ستظل أرباح فرانك حتى مع التضخم حتى سن 62 عندما يتقاعد ويأخذ الضمان الاجتماعي على الفور. بدأ فرانك العمل في سن 25 في عام 1998 وكسب 50 ألف دولار. نمت أرباحه الاسمية كل عام بنسبة 3 في المائة. (من المهم بالنسبة لك أن تكتشف في دماغك فوائد الضمان الاجتماعي المستقبلية لفرانك). يمتلك فرانك 250 ألف دولار من المدخرات التي يكسب منها 4 في المائة. بلغ معدل التضخم 2.5 في المائة. أخيرًا ، يمتلك فرانك منزلًا بقيمة مليون دولار برهن عقاري لمدة 20 عامًا بقيمة 700 ألف دولار يدفع عليه 4 آلاف دولار شهريًا بالإضافة إلى 10 دولارات سنويًا في نفقات أخرى. يبلغ الحد الأقصى لعمر فرانك 100 عامًا وليس لديه أي خطط لبيع منزله.
ما المبلغ الذي يمكن أن ينفقه فرانك ، بدولارات اليوم ، لبقية سنواته الخمسين المحتملة وما زال يغطي تكاليف الإسكان والضرائب وأقساط التأمين من الجزء ب من برنامج Medicare؟ اكتب أيضًا ما يحتاجه فرانك لإنقاذه هذا العام كجزء من خطته للحفاظ على مستوى معيشته.
الحالة ب: يقرر فرانك تغيير شيء واحد – الحصول على الضمان الاجتماعي في سن السبعين.
الحالة ج: مثل الحالة ب ، لكن فرانك يعمل حتى 67.
الحالة د: مثل الحالة “ج” ، لكن فرانك ينتقل إلى تكساس في سن السبعين.
الحالة هـ: مثل الحالة D ، لكن فرانك قلص حجم مساكنه إلى النصف كجزء من الانتقال إلى تكساس.
الحالة “و”: مثل الحالة هـ ، لكن فرانك يخطط لخفض إنفاقه بنسبة 0.5 في المائة سنويًا بعد سن 75.
لمنعك من اختلاس النظر ، سأطرح بعض النقاط العامة حول الإجابات. أولاً ، تستلزم الحالة (ب) إنفاقًا مستدامًا أعلى وتتطلب توفيرًا أقل من الحالة (أ) لأن مزايا الضمان الاجتماعي مدى الحياة لفرانك أعلى بكثير – 76 في المائة سنويًا معدلة للتضخم – إذا انتظر لتحصيلها. تتميز الحالة C بمستوى معيشة دائم أعلى وحتى توفير أقل. كما هو الحال مع الحالة ب ، فإن امتلاك المزيد من الموارد ، في هذه الحالة ، المزيد من الأرباح المستقبلية ، يعني أن هناك قدرة أكبر على الإنفاق في الحاضر وكذلك في المستقبل ، ولكن أيضًا الحاجة إلى الادخار أقل. الانتقال إلى تكساس يسير في الاتجاه الآخر. من ناحية أخرى ، لا يحتاج فرانك إلى دفع ضرائب دخل الولاية بعد سن السبعين. لكن الانتقال يأتي برسوم معاملات بنسبة 6 بالمائة لبيع منزل فرانك. تقليص حجم المنزل كجزء من الانتقال واللعب لإنفاق أقل بعد سن 75 – كلتا الحركتين تسمحان لفرانك بإنفاق المزيد الآن ولاحقًا مع حاجة أقل للادخار.
توضح هذه الإجابات أن التعرق في تفاصيل خطتك أمر مهم. بين الحالة “أ” والحالة “ف” ، ينخفض الادخار الذي طلبه فرانك هذا العام بمقدار ثلاثة أرباع! تُظهر الإجابات أيضًا أنه عندما يتعلق الأمر بتحديد مقدار التوفير ، فإن تحسين الضمان الاجتماعي مهم للغاية ، وأن العمل لفترة أطول يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في مستوى المعيشة الحالي والمستقبلي ، وأن بيع منزلك يستلزم تكاليف باهظة ، وهذا الجلوس فيه يمكن أن يكون المنزل الأكبر من المطلوب مكلفًا للغاية ، وهذا التخفيضات المخطط لها عن قصد في الإنفاق في سن الشيخوخة ، من أجل أن تكون قادرًا على إنفاق المزيد في وقت مبكر من الحياة ولا تحتاج إلى توفير الكثير ، يمكن أن يكون مهمًا ، ولكن قد يكون أقل من واحد يفكر.
أكبر فائدة هي أن الادخار ، بالإضافة إلى ما نقوم به داخل الضمان الاجتماعي أو من خلال أرباب العمل لدينا ، المطلوب لضمان مستوى معيشة مستقر في المستقبل قد يكون هائلاً. فرانك ، مثل العديد من الأسر في منتصف العمر ، ادخر القليل جدًا. ومن ثم ، فهو بحاجة إلى توفير مبلغ هائل – ما يقرب من نصف دخله المتاح (الدخل مطروحًا منه الضرائب مطروحًا منه تكاليف السكن) – في الحالة أ. نعم ، كما تظهر الإجابات ، هناك طرق لتقليل هذا الادخار المطلوب بشكل كبير. لكن الفشل في اتخاذ هذه الخطوات ، ناهيك عن التوفير الكافي بالنظر إلى أي تحركات يقرر فرانك القيام بها ، سيؤدي إلى انخفاض كبير محتمل في مستوى معيشة فرانك عند التقاعد.
للتلخيص ، كما يقول المثل ، الشيخوخة ليست للمخنثين. إنه ليس للمخنثين الجسديين وليس للمخنثين الماليين. نحتاج جميعًا إلى التخطيط لما هو قادم وليس التخمين أو الأمل في طريقنا إلى العوز والعار.
الإجابات
الحالة أ: يبلغ الإنفاق التقديري المستدام لفرانك 42912 دولارًا. المدخرات المطلوبة هي 41108 دولار.
الحالة ب: يبلغ الإنفاق التقديري المستدام لفرانك 51631 دولارًا. المدخرات المطلوبة له هو $ 32،389.
الحالة ج: يبلغ الإنفاق التقديري المستدام لفرانك 59632 دولارًا. المدخرات المطلوبة هي 24388 دولارًا.
الحالة د: يبلغ الإنفاق التقديري المستدام لفرانك 58305 دولارًا. مدخره المطلوب هو 35715 دولارًا.
الحالة هـ: يبلغ الإنفاق التقديري المستدام لفرانك 71204 دولارًا. المدخرات المطلوبة هي 12،816 دولار.
الحالة و: يبلغ الإنفاق التقديري المستدام لفرانك 73،289 دولارًا. المدخرات المطلوبة هي 10،732 دولار.
