مع كل الحديث مؤخرًا عن الركود الذي يلوح في الأفق ، كنت أفكر في الاستراتيجيات التي يمكن للمتقاعدين والمتقاعدين اتباعها لحماية أنفسهم من الاضطرابات المالية الشديدة إذا هبط الركود المتوقع على أعتابنا. لقد ذكرني كيف تقاعد والداي ووقفوا حالة الركود على التقاعد.
في خريف عام 2008 ، سألت والدتي الأرملة البالغة من العمر 87 عامًا كيف كانت حالها ، نظرًا لانهيار سوق الأسهم الذي تسبب في الركود العظيم. قالت لي: “أنا بخير ، لكنني قلقة بشأن ما سترثه أطفالك ، لأن استثمارات التقاعد الخاصة بي قد انخفضت كثيرًا.” في ذلك الوقت ، أكدت لها أن “نحن الأطفال” لا نقلق بشأن ميراثنا وأننا مهتمون أكثر برفاهيتها.
تقاعدت والدتي لمدة 31 عامًا بعد حياة كاملة من الأبوة والأمومة والتعليم في مرحلة ما قبل المدرسة. عاشت حتى سن 92 عامًا ولم تقلق أبدًا من نفاد المال. هناك الكثير الذي يمكننا تعلمه جميعًا من حالة والديّ ، ولا تزال دروسهم سارية حتى يومنا هذا:
- كان لديها معاش شهري مدى الحياة من والدي ، الذي عمل حتى سن 65 كأستاذ في جامعة جنوب كاليفورنيا. لم تنخفض قيمة هذا المعاش التقاعدي ودخلها من الضمان الاجتماعي أبدًا ، واستمر إيداعها تلقائيًا في حسابها الجاري على الرغم من الانهيار الاقتصادي لسوق الأوراق المالية. غطى هذا الدخل نفقات معيشتها الأساسية ، لذلك لم تقلق من أن انهيار سوق الأسهم سيعطل حياتها بشكل خطير.
- في الوقت الذي تقاعد فيه والداي ، لم تتح لهما الفرصة لتعظيم مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بهم من خلال استراتيجيات المطالبة الذكية ، والتي يمكنها الآن تعزيز مزايا الضمان الاجتماعي بشكل كبير لمن هم قبل التقاعد اليوم.
- في حين أن معظم المتقاعدين اليوم ليس لديهم معاشات تقاعدية كبيرة من صاحب العمل ، يمكنهم شراء “معاش شخصي” باستخدام جزء من مدخراتهم التقاعدية لشراء راتب سنوي منخفض التكلفة.
- استكملت معاشها التقاعدي ومزايا الضمان الاجتماعي بفوائد ودخل أرباح من استثماراتها التقاعدية ، والتي تم استثمارها بشكل كبير في سوق الأوراق المالية. بينما انخفضت قيمة أسهمها بشكل كبير ، انخفض مقدار دخلها الموزع بمقدار أقل ويمكن تحمله. يدعم البحث ملاحظة أن توزيعات الأرباح من الأسهم تتقلب أقل من القيمة الأساسية للأسهم.
- غطى دخلها من الأرباح نفقات المعيشة التقديرية ، مثل الترفيه والسفر والهدايا لأطفالها وأحفادها. يمكنها تقليص هذه النفقات إذا كان ذلك ضروريًا. احتفظت بالمدير احتياطيًا في حال احتاجته لرعاية طويلة الأجل أو حالات طوارئ أخرى.
- لقد سددت الرهن العقاري على منزلها ، مما قلل بشكل كبير من نفقات معيشتها. كان المنزل متواضعًا وفقًا لمعايير اليوم ، لكنه لبى احتياجاتها على ما يرام. نظرًا لصغر حجمه ، كان من السهل صيانته ولم ينتج عنه فواتير خدمات باهظة الثمن.
- أبقت نفقات معيشتها منخفضة ولم يكن عليها أي دين على بطاقة الائتمان. كانت تقود سيارة عمرها 7 سنوات في ذلك الوقت واحتفظت بها لبقية حياتها.
- بقيت في صحة جيدة ، وحافظت على وزنها في مستويات صحية. أكلت الكثير من الفاكهة والخضروات ، وكانت تمارس المشي والسباحة والبستنة. حتى أنها زرعت بعض طعامها.
- لقد استكملت تغطية برنامج Medicare الخاص بها بخطة تكميلية Medicare ، بحيث كان لديها نفقات طبية منخفضة من جيبها.
- تطوعت مرة واحدة في الأسبوع في متجر التوفير غير الربحي. لقد قامت بنفس المهام التي كانت ستؤديها إذا كانت تعمل مقابل أجر ، لذلك من الناحية النظرية ، كان بإمكانها العثور على وظيفة من شأنها أن تقدم راتبًا صغيرًا إذا احتاجت إليه.
- ظلت على اتصال بالأصدقاء والأقارب ورأت أفراد عائلتها مرة واحدة على الأقل في الأسبوع (جميع أطفالها البالغين يعيشون في مكان قريب).
الانهيار المالي لعام 2008 لم يغير حياتها كثيرًا. كان لا يزال لديها نفس القدر من الدخل ونفقات المعيشة ، واستمرت في فعل ما يمنحها السعادة في الحياة. عند التفكير في تقاعد والديّ ، أدركت أن والدتي وأبي اتخذا بعض الخيارات الذكية التي أعاقت تقاعدهما من الركود. انتهى الأمر بوالدتي في اجتياز سبع فترات ركود ، وحوادث ، وعمليات بيع في السوق ، و / أو أسواق هابطة بعد تقاعد والدي في عام 1981.
مقارنة بوالديّ ، يمتلك متقاعدو اليوم أدوات أكثر تحت تصرفهم للمساعدة في الحماية من الاضطرابات المالية. يتضمن ذلك التسوق عبر الإنترنت للأقراص المدمجة والمعاشات للمساعدة في زيادة دخلك ، وسهولة الوصول إلى استثمارات السندات الحكومية مثل سندات الإنترنت ، والرهون العقارية العكسية. هناك أيضًا عدد كبير من منتجات التأمين الصحي للمتقاعدين بالإضافة إلى برنامج Medicare الأصلي ، مثل خطط Medicare Advantage وخطط أدوية الوصفات الطبية من الجزء د.
لنكن واقعيين؛ إن اتخاذ هذه الخطوات لإثبات الركود لا يعني تقاعدك أنك لن تشعر بأي اضطراب مالي أثناء الانكماش الاقتصادي. الهدف هو ينجو هذه الانكماشات بحيث لا يزال بإمكانك عيش حياة جيدة.
إذا كنت مثل معظم المتقاعدين ، فستتقاعد لمدة 20 إلى 30 عامًا. من المحتم أنك ستحتاج إلى النجاة من عدد قليل من حالات الانكماش المالي خلال بقية حياتك ، لذلك ، من الذكاء أن تتبنى اليوم استراتيجيات من شأنها أن تساعدك على الإبحار خلال العواصف الاقتصادية المستقبلية.
