أحد الجوانب السلبية لكونك معفى من الديون هو أنها تجعلك غير مرئي للبنوك ، مما يزيد من صعوبة الحصول على قرض ، وخاصة الرهن العقاري ، في المستقبل.
في حين أن الأمر أكثر صعوبة ، إلا أنه ليس مستحيلًا إذا تعلمت المزيد حول كيفية الموافقة على الرهون العقارية ، وكيف لا يزال بإمكانك الحصول على قرض من خلال العمل مع بشر حقيقيين بدلاً من الأنظمة الآلية فقط.
عدم وجود ديون يعني أنك غير مرئي للبنوك
في عام 2020 ، عندما كنت على استعداد لشراء منزلي الثالث ، فوجئت برفضي للحصول على قرض للحصول على قرض عقاري. الغريب ، لأنني سددت كل ديوني البالغة 300 ألف دولار ، بما في ذلك 72 ألف دولار من قروض الطلاب ورهونين عقاريتين ، لم أكن مؤهلاً للاقتراض الجيد.
وفقًا للمصارف التقليدية ، لم أكن مرشحًا جيدًا للحصول على قرض على الرغم من أنه كان لدي ما يقرب من مليون دولار من صافي ثروتي ، بما في ذلك امتلاك منزل مدفوع ، لأنني أصبحت واحدًا من 10٪ من الأمريكيين “الائتمان غير مرئي” . “
اعتبارًا من عام 2010 ، كان 26 مليون مستهلك أمريكي في الولايات المتحدة ، يمثلون حوالي 11 ٪ من البالغين ، غير مرئي الائتمان ، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي للأبحاث.
كان لدى 19 مليون مستهلك إضافي ، أو 8.3٪ من السكان البالغين ، سجلات ائتمانية “غير قابلة للضبط” من خلال نموذج تسجيل الائتمان المتاح تجاريًا. تم تقسيم هذه السجلات بالتساوي بين أولئك الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني كافٍ (9.9 مليون) وتلك التي تفتقر إلى التاريخ الحديث (9.6 مليون).
لقد وقعت في المجموعة الأخيرة بدون تاريخ ائتماني حديث. هذا يعني أنه على الرغم من أن لدي أكثر من 15 عامًا من التاريخ الائتماني ، حيث أظهر أكثر من 20 حسابًا كنت قد أدرتها على مدار حياتي البالغة ، لأنه لم يكن لدي حسابات ديون مفتوحة حاليًا ، إلا أن درجتي لم تكن سيئة. كانت فارغة فقط.
عندما بحثت البنوك عن اسمي ، لم يكن لديّ درجة FICO مرفقة ، الأمر الذي كان يمثل مشكلة نظرًا لأن 90٪ من المؤسسات المالية الأكثر شهرة تتخذ قراراتها بشأن الإقراض بناءً على هذا المقياس الوحيد.
ما الذي تقيسه نقاط الائتمان الخاصة بك إذا لم تكن مهاراتك في إدارة الأموال؟
غالبًا ما يخطئ مشتري المنازل في أن درجات الائتمان هي مؤشر على الصحة المالية ، وهذا ليس هو الحال دائمًا لأن هذا الرقم لا يأخذ في الاعتبار عوامل مهمة أخرى.
لا تأخذ درجات الائتمان في الاعتبار عوامل مهمة مثل دخلك وتاريخ وظيفتك ومدخراتك النقدية والممتلكات والاستثمارات. بدلاً من ذلك ، تقيس درجة الائتمان الخاصة بك علاقتك الحالية.
في حين أن سجل الدفع الخاص بك وطول الوقت الذي تستغرقه في إجراء الدفعات يشكل نصف درجة الائتمان الخاصة بك ، فإن النصف الآخر يقيس علاقتك بالديون الحالية بما في ذلك المبلغ المستحق عليك حاليًا ، ومزيج الديون التي لديك وعدد المرات التي تطلب فيها فتح خطوط جديدة من ائتمان.
كنت أعتقد أنه من الواضح أنه منذ أن كان لديّ تاريخ في سداد جميع قروض الطلاب والرهون العقارية ، سأكون مرشحًا بلا تفكير للحصول على قرض. لكن اتضح أن العكس هو الصحيح.
معظم البنوك الكبرى لا تدرب البشر على الموافقة على الرهون العقارية بالتفصيل
هذا عندما علمت أن الممثلين الذين يوافقون على الرهن العقاري في العديد من المؤسسات الكبيرة لا يعرفون حقًا كيفية تقييم طلب الرهن العقاري. يستخدم الكثيرون البرامج الآلية التي تحلل طلب القرض الخاص بك – بدلاً من أن يقرر الإنسان الحقيقي (غالبًا في غضون دقائق) ما إذا كان يجب عليك الحصول على موافقة للحصول على قرض عقاري أم لا.
نظرًا لأنني لم أكن أتحمل أي دين ، ولم أستخدم بطاقات الائتمان منذ أكثر من ثلاث سنوات ، فإن حقيقة عدم وجود ديون حالية جعلت الأمر يبدو كما لو أنه لم يكن لدي أي خطوط ائتمان مفتوحة. حاول أحد ممثلي خدمة العملاء أن يشرح لي أن سبب عدم تمكن البنك من تقديم قرض لي هو أنني لم تكن لدي خبرة كافية.
كل ما كان ينظر إليه هو الصفحة الأولى من تقريري الائتماني التي تظهر شرطات حيث يجب أن تكون الأرقام في درجة الائتمان الخاصة بي. لقد افترض أنني لم أحصل على أي ائتمان ، ولهذا السبب كانت نتيجتي فارغة.
طلبت منه مراجعة سجلي الائتماني بالفعل حيث رأى سنوات الحسابات المدفوعة ، وقال إنه لم ير هذا من قبل. سألته لماذا لم أكن مؤهلاً لأنني تمكنت من إثبات سداد قرضين عقاريين بالكامل في الماضي. لم يستطع الإجابة ، وذلك عندما تعلمت طريقة أفضل.
اطلب الاكتتاب اليدوي وخبير لمراجعة طلبك
يقوم متعهدو التأمين اليدوي بمراجعة تفصيلية لمعلوماتك المالية للتأكد من أنك مؤهل للحصول على قرض عقاري. حتى إذا لم يكن رصيدك غير مرئي ، فقد تستفيد من الاكتتاب اليدوي إذا كنت:
هذا يعني أنه سيتعين عليك قضاء المزيد من الوقت في جمع بياناتك الشخصية وتنظيمها ليراجعها شخص حقيقي. هذا يعني أيضًا أنه قد تضطر إلى الإجابة على بعض الأسئلة الأكثر تحديدًا. تتضمن بعض العوامل التي سينظرون إليها ما يلي:
- الاحتياطيات النقدية
- الأصول الأخرى مثل الممتلكات أو الاستثمارات
- الدخل وتاريخ التوظيف
- نسبة الدين إلى الدخل
- المسؤوليات المالية الأخرى بما في ذلك القروض الطلابية والقروض الشخصية وإعالة الطفل وأي مدفوعات أخرى متكررة
سوف يستغرق العثور على ضامن يدوي مزيدًا من الوقت ، حيث ذهبت إلى ثلاثة بنوك تقليدية لا تقدم أحدًا. لم أبحث في البداية عن ضامن يدوي لأنني افترضت خطأً أن معظم البنوك ستعرضه.
لقد وجدت في النهاية مقرضًا لم يجعل العملية بسيطة وممتعة تقريبًا (كان ضامن التأمين الخاص بي لطيفًا جدًا). جعلتني التجربة أكثر ثقة في أنني كنت أتخذ قرارًا ماليًا جيدًا لأن الضامن كان دقيقًا للغاية في خط استجوابه.
لقد حصلت أيضًا على سعر تنافسي للغاية لما كانت تقدمه البنوك الأخرى ، مما يبدد الأسطورة القائلة بأن عليّ أن أدفع أكثر من المرور عبر نظام آلي. حتى لو كان لديك رصيد كبير ، فإنني أوصي بشدة بالعمل مع بنك يضيف لمسة إنسانية.
من خلال التعرف عليك كشخص وليس مجرد رقم ، يمكن لمقرض الرهن العقاري المناسب أن يساعدك على التأكد من أنك تتخذ أفضل قرار مالي لك ، وليس فقط زيادة أرباحه.
