إذا كنت متقاعدًا أو على وشك التقاعد، فكيف يمكن أن يؤثر التخفيض الأخير في أسعار الفائدة من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي على أموالك؟ لسوء الحظ، لا توجد إجابة بسيطة، لأن ذلك يعتمد على ظروفك المالية واستثماراتك ومصادر دخل التقاعد. وإذا كنت مثل العديد من المتقاعدين، فقد يكون هناك آثار إيجابية وسلبية على أموالك.
دعونا نرى كيف يمكن أن تتأثر أموالك بتخفيض سعر الفائدة الأخير.
ما هو خفض سعر الفائدة الأخير من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي؟
في 18 سبتمبر، خفض بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة المستهدف على الأموال الفيدرالية إلى نطاق يتراوح بين 4.75% إلى 5%، أي بانخفاض قدره 0.5%. يعكس سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية سعر الفائدة الذي تفرضه البنوك على البنوك الأخرى لاقتراض الأموال. يساعد المعدل المنخفض البنوك الاستهلاكية على فرض أسعار فائدة أقل على القروض الاستهلاكية، مثل الرهون العقارية وبطاقات الائتمان. النظرية هي أن المستهلكين سيدفعون أقل لاقتراض الأموال، الأمر الذي يمكن أن يحفز إنفاقهم والاقتصاد.
من المهم ملاحظة أن الأمر قد يستغرق بعض الوقت حتى يصل خفض سعر الفائدة الفيدرالي إلى أسعار الفائدة المفروضة على المستهلكين. قامت بعض المؤسسات المالية بسرعة بتخفيض أسعار الفائدة على الرهن العقاري وأسعار بطاقات الائتمان استجابة لتخفيض أسعار الفائدة الأخير، لكن التأثير لم يشق طريقه بالكامل عبر النظام المالي. وتذكر أن بعض المعدلات، مثل الفائدة المفروضة على بطاقات الائتمان، غالبا ما تتجاوز 20٪ سنويا، وهو أعلى بكثير من سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية.
وألمح بنك الاحتياطي الفيدرالي في إعلانه إلى إمكانية تخفيض أسعار الفائدة في المستقبل لزيادة تحفيز الاقتصاد.
كيف يمكن لأسعار الفائدة المنخفضة أن تساعد الموارد المالية للمتقاعدين
من المهم ملاحظة أن بنك الاحتياطي الفيدرالي يخفض عمومًا أسعار الفائدة لتحفيز وتحسين اقتصاد البلاد. ونتيجة لذلك، إذا كان لديك مصلحة مباشرة في الاقتصاد، فسوف تحقق عاجلاً أم آجلاً مكاسب إيجابية من تخفيض سعر الفائدة.
فيما يلي المواقف التي يمكن أن تؤدي فيها أسعار الفائدة المنخفضة إلى تحسين أموالك:
- غالبًا ما ترتفع قيمة استثمارات الأسهم والسندات عندما تنخفض أسعار الفائدة. ومع ذلك، بحلول الوقت الذي تقرأ فيه هذا المنشور، من المرجح أن تكون استثماراتك في الأسهم والسندات قد ارتفعت بالفعل بسبب التخفيض الأخير في أسعار الفائدة. بمعنى آخر، تم بالفعل تسعير التخفيض في القيمة السوقية الحالية لاستثماراتك.
- إذا كنت ترغب في شراء منزل برهن عقاري أول، أو إذا كان لديك حاليًا رهن عقاري بسعر فائدة متغير، فإن أسعار الفائدة المنخفضة ستؤدي إلى تقليل دفعات الرهن العقاري الشهرية.
- إذا كان لديك رهن عقاري أول بسعر فائدة ثابت، فقد تتمكن من إعادة تمويل قرضك بمعدل أقل، مما يقلل من دفع الرهن العقاري الشهري في هذه العملية.
- إذا حصلت على رهن عقاري عكسي على منزلك الحالي، فإن انخفاض أسعار الفائدة سيقلل من تكاليف الاقتراض وسينمو رصيد القرض المتراكم بمعدل أبطأ. سيعطيك هذا المزيد من صافي حقوق ملكية المنزل عند بيع منزلك في النهاية وسداد الرهن العقاري.
- إذا كان لديك ديون كبيرة على بطاقة الائتمان أو أي شكل آخر من أشكال الديون الاستهلاكية، فإن انخفاض أسعار الفائدة يمكن أن يقلل من مبلغ الفائدة التي تدفعها، وبالتالي وضع المزيد من الأموال في جيوبك لإنفاقها. ومع ذلك، فإن المعدلات المفروضة على بطاقات الائتمان والديون الاستهلاكية الأخرى غالبًا ما تظل عند مستويات عالية حتى عندما يخفض بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية.
وأخيرا، لدينا جميعا مصلحة في الدين الوطني، لأن الفوائد على الدين الفيدرالي هي واحدة من أسرع القطاعات نموا في الميزانية السنوية للحكومة الفيدرالية. ومن الممكن أن يؤدي انخفاض أسعار الفائدة إلى إبطاء نمو الفائدة التي ندفعها على الدين الوطني.
كيف يمكن لأسعار الفائدة المنخفضة أن تضر الموارد المالية للمتقاعدين
إذا كنت تعتمد بشكل كبير على دخل الفوائد من الأقراص المضغوطة وحسابات التوفير في دفتر الحسابات الجاري وصناديق سوق المال، فمن المرجح أن ترى انخفاضًا في دخل الفائدة الخاص بك. أيضًا، بمجرد أن تتأثر استثمارات السندات بتأثير انخفاض أسعار الفائدة، فإن استثمارات السندات الخاصة بك ستنتج مبالغ أقل في المستقبل.
هناك تأثير سلبي محتمل آخر يحدث إذا قررت شراء معاش دخل تقليدي، والذي يدفع مبلغًا شهريًا ثابتًا لبقية حياتك. وتتحرك أسعار المعاشات التقليدية في الاتجاه المعاكس لأسعار الفائدة، وبالتالي فإن أسعار هذه المعاشات سترتفع في المستقبل القريب.
هل يجب عليك سداد الرهن العقاري الخاص بك؟
في حين أنه يمكن أن يكون هناك العديد من العوامل التي تؤثر على قرار المتقاعدين بسداد رهنهم العقاري، فإن أحد العوامل هو ما إذا كان سعر الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك سيتجاوز المعدل الذي يمكنك كسبه على الأقراص المدمجة وصناديق سوق المال والسندات. يمكن أن تؤدي أسعار الفائدة المنخفضة على هذه الاستثمارات إلى ترجيح عامل القرار لصالح سداد الرهن العقاري الخاص بك.
كيف ينبغي للمتقاعدين المضي قدما؟
تعد تقلبات أسعار الفائدة أحد الأسباب الجيدة لتنويع مصادر دخل التقاعد. من الناحية المثالية، سيكون لديك مصادر كبيرة لدخل التقاعد التي لا تتأثر بأسعار الفائدة. يعد هذا أحد الأسباب الجيدة لتحسين مزايا الضمان الاجتماعي والمصادر الأخرى لدخل التقاعد المضمون، مثل المعاشات التقاعدية والمعاشات التقاعدية.
بالإضافة إلى ذلك، من الجيد إعادة فحص أي قروض مستحقة لديك. على سبيل المثال، من الجيد دائمًا تقليل ديون بطاقات الائتمان، نظرًا لأن الأسعار التي تفرضها شركات بطاقات الائتمان تتجاوز بكثير أسعار القروض الاستهلاكية الأخرى، حتى مع التخفيض الأخير في أسعار الفائدة.
قد ترغب أيضًا في فحص ما إذا كانت أسعار الفائدة المنخفضة قد تجعل من المفيد لك إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك أو الحصول على رهن عقاري عكسي. ومع ذلك، إذا كنت تعتقد أن هناك تخفيضات في أسعار الفائدة في المستقبل، فقد تقرر أنك ستجني المزيد من المال من خلال الانتظار.
جزء من وظيفتك التقاعدية هو المراقبة المستمرة للأحداث الاقتصادية الرئيسية والنظر في كيفية تأثيرها على أموالك. ومن خلال القيام بذلك، وإجراء التغييرات الصحيحة على أموالك، يمكنك تحسين أموالك بعدة آلاف من الدولارات.
