كلما زادت سحوبات حساب التقاعد، كلما ارتفعت الشريحة الضريبية التي ستدفعها عند التقاعد. والخبر السار هو أنك قد تدفع ضرائب أقل عند التقاعد مقارنة بما كنت تدفعه عندما كنت في قوة العمل. ولا توجد خصومات على رواتب الضمان الاجتماعي من سحوبات حساب التقاعد. وينبغي للجميع أن يكون لديهم خطة للتخفيف من العبء الضريبي على تدفقات دخل التقاعد.
ما هو عدد الشرائح والمعدلات الضريبية الموجودة؟
يوجد حاليًا سبع شرائح ضريبية فيدرالية. ومع زيادة دخلك، ستنتقل إلى شرائح ضريبية أعلى وستدفع ضرائب أكثر على الدولار التالي الذي تكسبه. تتراوح معدلات الضرائب الفيدرالية الحالية من 10% إلى 37%. ستعتمد الشريحة الضريبية التي تنتمي إليها على دخل أسرتك الخاضع للضريبة وحالتك الاجتماعية.
ستعتمد الضرائب التي ستدفعها على مستوى الولاية على المكان الذي تعيش فيه وإجمالي دخلك وحالتك الاجتماعية.
هل يمكنك تغيير شرائح الضرائب بعد التقاعد؟
نعم، يمكنك تغيير شرائحك الضريبية بعد التقاعد. بل ويمكنك أيضًا تغييرها من عام إلى آخر.
يجب أن تعلم أيضًا أن الدخل الذي يقع ضمن كل شريحة ضريبية يتغير من عام إلى آخر. ومع ذلك، في غياب أي تغيير في السياسة الضريبية، لا تتغير معدلات الضرائب المخصصة لكل شريحة ضريبية بنفس الوتيرة. نحن في عام انتخابي، ومن المرجح أن يحدد من يتم انتخابه كرئيسنا القادم الضرائب التي ستدفعها على الدخل في السنوات القادمة.
هل تؤثر عمليات السحب من حساب التقاعد قبل التقاعد على شريحة الضرائب الخاصة بك؟
إن نظامنا الضريبي تصاعدي، أي أنه كلما زاد دخلك، كلما ارتفع الشريحة الضريبية التي سيقع فيها آخر دولار من دخلك. لذا، فإن أخذ توزيعات خاضعة للضريبة قبل التقاعد من حساب التقاعد الخاص بك من المرجح أن يعني دفع الضرائب بمعدلات أعلى مما لو انتظرت حتى التقاعد.
بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تعلم أن عمليات السحب من حسابات مثل 401(k) أو IRA قبل بلوغ سن 59.5 عامًا تخضع عادةً لغرامة سحب مبكرة إضافية بنسبة 10%. وهذا بالإضافة إلى الضرائب المستحقة على عمليات السحب.
هل يؤثر سحب الأموال من حساب التقاعد بعد التقاعد على الشريحة الخاصة بك؟
في حين أنه من الممكن عدم دفع أي ضرائب فيدرالية على سحوبات حساب التقاعد، فإن دخلك الخاضع للضريبة يجب أن يكون منخفضًا للغاية للاستمتاع بشريحة ضريبة دخل فيدرالية صفرية طوال التقاعد. في عام 2024، لن يتمكن الزوجان اللذان يبلغ إجمالي دخلهما 29200 دولار أمريكي من دفع الضرائب على دخلهما هذا العام. وهذا يفترض أنهما اختارا الخصم القياسي، والذي يجعل دخلهما الخاضع للضريبة صفرًا.
كلما ارتفع دخلك الخاضع للضريبة، كلما ارتفعت معدلات الضرائب التي ستواجهها عند التقاعد. إذا كان لديك مبلغ كبير من المال في استثماراتك، فيجب عليك العمل مع مخطط مالي أمين لتطوير استراتيجية ضريبية للحفاظ على دخلك في أدنى مستوياته الممكنة طوال حياتك.
كيف يؤثر هذا على تقاعدك؟
غالبًا ما تكون الضرائب واحدة من أكبر النفقات التي يواجهها المتقاعدون. ومن المؤسف أنه كلما كان أداؤك أفضل في تجميع أصول التقاعد، كلما زادت احتمالية زيادة التزاماتك الضريبية طوال فترة التقاعد. ولم نبدأ بعد في الضرائب الخفية الأخرى مثل زيادة أقساط الرعاية الطبية وضريبة الرعاية الطبية الإضافية على الدخل الاستثماري.
أذكر هذا لأنه يفاجئ العديد من الناس: دخل المعاش التقاعدي يخضع للضريبة. وعلى نحو مماثل، فإن جزءًا كبيرًا من دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك يخضع أيضًا للضريبة، وخاصة بالنسبة لأولئك الذين لديهم دخل إضافي من مصادر أخرى خاضعة للضريبة.
هناك مجموعة متنوعة من استراتيجيات التخطيط الضريبي التي يمكن أن تساعد المتقاعدين في الاحتفاظ بمزيد من أموالهم التي كسبوها بشق الأنفس. ومن الأفضل تنفيذ العديد من استراتيجيات توفير الضرائب هذه مقدمًا بدلاً من تنفيذها بمجرد أن تصطدم بفواتير ضريبية ضخمة بشكل مفاجئ. توفر الفترة بين التقاعد وبلوغ الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات بعض الفرص الرائعة لإجراء تحويلات روث أو الحصول على أموال من خطط 401 (ك) مع القليل من الضرائب المستحقة أو بدونها.
