نظام التقاعد في الولايات المتحدة سوف يفشل في تلبية احتياجات معظم المتقاعدين في المستقبل

لقد توصلت أبحاث دقيقة أجراها خبراء اقتصاديون من حملة الدكتوراه إلى أننا نواجه عجزاً هائلاً في مجال التقاعد. فنحن على بعد نحو ثماني إلى تسع سنوات من عجز الضمان الاجتماعي عن دفع كامل الفوائد؛ وجميع أبناء جيل طفرة المواليد تجاوزوا سن الستين، ومن المتوقع أن يكون أداء أبناء جيل الألفية وجيل الألفية أسوأ قليلاً أو أسوأ كثيراً من أداء أقرانهم من أشقائهم وأخواتهم وآبائهم. والواقع أن تآكل الأمن التقاعدي أسوأ بالنسبة لنحو 60% من أدنى توزيع الدخل. نعم، إنها أزمة.

لقد استفاد أبناء جيل الطفرة السكانية المبكرة الذين كانوا في قمة توزيع الدخل من ارتفاعات سوق الأوراق المالية، وامتلاك المساكن، والحصول على أرباب عمل ساعدوهم على الادخار في حسابات التقاعد وتمويل خطط المزايا المحددة. ويحصل أعلى 20% من أصحاب الدخول على 44% من إجمالي مساهمات أرباب العمل وفقاً لشركة فانجارد التي فحصت خطط أرباب العمل من نوع 401(ك). وتؤدي خطط التقاعد الخاصة والتجارية والطوعية التي ينفذها أرباب العمل في البلاد إلى تفاقم عدم المساواة في الأجور وعدم المساواة في دخل التقاعد.

حتى أندرو بيجز، الخبير الاقتصادي في مؤسسة أميركان إنتربرايز البحثية المحافظة (التي ارتبطت بالخصخصة الجزئية وتقليص مزايا الضمان الاجتماعي) يتفق على أن قوانين الضرائب الفيدرالية والولائية توجه الإعفاءات الضريبية إلى أصحاب الدخول الأعلى.

هل يمكننا حقًا أن نقول إننا لا نعاني من أزمة تقاعد للأسر العاملة العادية عندما تظهر بيانات جديدة لعام 2022 من بنك الاحتياطي الفيدرالي، مسح التمويل الاستهلاكي، أن 70٪ من الأسر المتوسطة من حيث الدخل الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و 65 عامًا لديهم مدخرات حساب تقاعد متوسط ​​تبلغ 86000 دولار ومتوسط ​​ديون 89700 دولار؟ إذا قمت بسحب 86000 دولار، على سبيل المثال بين سن 65 و 70 عامًا، والسفر، وشراء سيارة – ستبدو مرتاحًا. لكن كل هذه الأموال قد تنفد بحلول منتصف السبعينيات من عمرك وبعد ذلك يكون الضمان الاجتماعي طوال الطريق إلى النهاية.

سوف يتجه ما يقرب من نصف العاملين من الطبقة المتوسطة إلى أن يصبحوا فقراء أو متقاعدين فقراء.

إن نحو 40% من العمال الأكبر سناً من الطبقة المتوسطة من المتوقع أن ينحدروا إلى مستوى الفقر أو يقتربوا منه عندما يبلغوا سن الثانية والستين وما بعدها. وتستند الخلافات إلى تعريف “الفقر”. فكيف يستطيع باحث جاد أن يقول إن 13 ألف دولار سنوياً هو المعيار الذي ينبغي أن نسعى إلى بلوغه؟ إنني أرفض التعريف الأميركي للفقر، وكذلك يفعل أغلب الخبراء والممارسين.

إن مقاييس الفقر في الولايات المتحدة تبتعد عن المعايير المقبولة دوليا وتخفض باستمرار من حجم المشقة التي نعاني منها. ولا يستخدم أي باحث جاد المعيار الأمريكي كمقياس للحرمان المالي. وتعرف معظم برامج مكافحة الفقر على أنه 150٪ أو 200٪ من المعدل الرسمي. ووفقًا للرقم الرسمي الأمريكي، فأنت مسن فقير إذا كان دخلك السنوي أقل من حوالي 13000 دولار. وعلى المستوى الدولي، يُحسب المسن الأمريكي على أنه فقير عندما ينخفض ​​دخله عن 50٪ من المتوسط، وهو حوالي 21000 دولار. وبقياسه بهذه الطريقة، وجد مؤلفو الدراسة المشاركون، بمن فيهم الخبير الاقتصادي سيافاش رادبور، أن الحراك الاجتماعي ساء بعد الوباء.

إن الولايات المتحدة لديها أعلى معدل للفقر بين كبار السن مقارنة بأي من بلدان الغرب المتقدمة. وطبقاً للمعايير الدولية، يعيش واحد من كل أربعة من كبار السن الأميركيين فوق سن الخامسة والستين في حالة مزمنة من العوز، وبالمقارنة فإن معدل الفقر بين كبار السن منخفض للغاية، إذ لا يتجاوز 5% في هولندا ونحو 10% في ألمانيا، وهو معدل ليس شاذاً. وهذه أزمة وعار.

حوالي 79 بالمائة من الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 62 إلى 70 عامًا لا يستطيعون تحمل تكاليف مستويات معيشتهم قبل التقاعد.

لقد توصلت أنا وتوني ويب ومايكل بابادوبولوس في كتابهما “الفوائد الوهمية للعمل لفترة أطول” إلى أن 79% من الناس في عام 2028 الذين تتراوح أعمارهم بين 62 و70 عاماً لن يتمكنوا من تحمل تكاليف مستويات معيشتهم قبل التقاعد أو البقاء عند مستويات الفقر الفعلي إذا لم يعملوا. وقد قمنا بتضمين كل ما استطعنا تقديره ــ فوائد خطة الاستحقاقات المحددة، والضمان الاجتماعي، وحقوق الملكية في المسكن!

أستطيع أن أرى كيف أن هذا التقييم القاتم يحير الناس إذا صادفت للتو ورقة بحثية دقيقة كتبها بيتر جيه برادي من معهد شركات الاستثمار وستيفان باس من مصلحة الضرائب الداخلية. لكنهما لم يتطلعا إلى جيل طفرة المواليد أو جيل واي وما دونه. لقد درسا فقط مجموعة المواليد في عام 1945 المتميزة نسبيًا في سن 72 عامًا وشملوا الأرباح من العمل المدفوع الأجر. وخلصا إلى أن التقاعد يبدو أفضل مما يعتقد الكثيرون. لكنهما لا يقدمان أي ادعاءات بشأن المستقبل. لا يمكنهم ذلك. والأشخاص العاملون ليسوا متقاعدين. حصلت هذه المجموعة أيضًا على أفضل جزء من خطط معاشات التقاعد التقليدية المحددة، حيث تمكنت من جمع فوائد الضمان الاجتماعي القصوى قبل رفع سن التقاعد لخفض الفوائد لجيل طفرة المواليد وما دونه، والذين حصلوا على أقصى استفادة من الزيادة المطردة في قيم أصول الإسكان.

ويتفق الخبير الاقتصادي في جامعة هارفارد كارين دايسون وآخرون على أن الفئات العمرية الأصغر سنا من المرجح أن يكون أداؤها أسوأ من المتقاعدين الحاليين.

كما أن المنكرين يختارون بعناية ما يناسبهم من استطلاعات الرأي التي تظهر أن أغلب المتقاعدين يشعرون بالراحة. ولكن مستويات الراحة تعتمد على الاستطلاع. لقد أجرينا استطلاعات الرأي على الاستطلاعات. وتعتمد النتائج على من تسأله. وتُظهِر ثمانية استطلاعات رأي قوية ومستشهد بها بشكل متكرر حول ثقة التقاعد أجرتها هيئات حكومية ومجموعات بحثية ودعاة الصناعة نطاقًا واسعًا من قلق التقاعد، من أعلى مستوى بنسبة 71% إلى أدنى مستوى بنسبة 32%. وتختلف مستويات قلق التقاعد حسب العمر والحالة العملية وحالة التقاعد. والغالبية العظمى من المتقاعدين تقريبًا في الدخل المتوسط ​​​​والمنخفض هم الأكثر قلقًا بشأن مستقبل تقاعدهم. ويجب أن يكونوا كذلك.

خلاصة القول. لقد فاجأتني النتيجة المذهلة التي مفادها أن 79% من الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 62 و70 عاماً لا يحصلون على دخل تقاعدي كاف، من دون العمل. ولكن التوقعات القائمة على بيانات الثروة الحقيقية من جامعة ميشيغان تقنعني بأن هذا صحيح. وقد تغير البيانات الجديدة رأيي.

إن بيجز على حق. وهذا التأكيد يحتاج إلى تعديل: “ما يقرب من نصف كبار السن الأميركيين ليس لديهم مدخرات تقاعدية و “يجب أن نعتمد فقط على الضمان الاجتماعي في سن الشيخوخة”. كان ينبغي لي أن أكتب:

ما يقرب من نصف كبار السن الأميركيين ليس لديهم مدخرات تقاعدية و من المرجح أن يأتي الجزء الأكبر من دخلهم من الضمان الاجتماعي بحلول وقت وفاتهم.

إنني أتفق معك على أن الاعتماد الكامل على الضمان الاجتماعي أمر نادر. وقد حلل مكتب الإحصاء السكاني 12.2% فقط من كبار السن الذين يحصلون على 90% على الأقل من دخلهم من الضمان الاجتماعي. وأنا أتفق معك على أن العديد من الناس يحصلون على الضمان الاجتماعي وأشكال أخرى من الدخل في سن مبكرة. ولكن مع تقدمك في السن تتلاشى هذه المصادر الأخرى للدخل. ويختفي العمل، وتُنفَق أكوام النقود، وترتفع النفقات، وتعيش حياة أطول وأكثر مرضًا مما تتصور، وتتآكل المستويات بسبب التضخم.

وكما لاحظ الخبير الاقتصادي جيمس بوتيربا من معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا وزملاؤه ــ في بحث يحتاج إلى تحديث ــ فإن نسبة كبيرة من الأشخاص يموتون دون أي أصول مالية تقريبا ويعتمدون بشكل شبه كامل على إعانات الضمان الاجتماعي لدعمهم. صحيح أن العديد من هذه الأسر قد يُنظَر إليها على أنها كانت مستعدة للتقاعد لأن دخلها في سن الشيخوخة لم يكن أقل كثيرا من دخلها المنخفض في أواخر الخمسينيات أو أوائل الستينيات من عمرها. ولكن القول بأن معدل الاستبدال المرتفع لدخل منخفض للغاية (وهو ما تكون عليه الدخول عادة قبل التقاعد مباشرة) هو بالتأكيد طريقة رديئة للحكم على الكفاية.

العودة إلى الوراء

إن منكري أزمة التقاعد يروجون لصورتهم الوردية للتقاعد من خلال التقاط صور للأشخاص عندما يكونون متقاعدين صغار السن نسبيا ويعملون في سن أكبر في وظائف مهنية. ويبدو متوسط ​​دخل الأشخاص الذين يبلغون من العمر 70 عاما مختلفا كثيرا عن متوسط ​​دخل الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 75 أو 80 عاما.

ونحن نسير إلى الوراء. كان المتقاعدون أقرب إلى بعضهم البعض من حيث الدخل والثروة. أما المتقاعدون الآن وفي المستقبل فهم أبعد عن بعضهم البعض، ويتزايد التفاوت في دخل التقاعد جنبًا إلى جنب مع التفاوت في طول العمر. اطلع على الكتاب الجديد الحياة الأطول هي للأغنياء .

وعلاوة على ذلك، وجد الخبيران الاقتصاديان جون سابيلهاوس وأليس هنريكس فولز أن الأشخاص الذين يقعون في أعلى مستويات الثروة يحققون نتائج أفضل قليلاً (بناءً على الثروة التي يتوقعون استخدامها في سن الشيخوخة) من الأشخاص الذين ولدوا قبل 10 و20 عامًا. إنها صورة وردية. ولكن 50٪ من الأشخاص في أسفل توزيع الثروة يحققون نتائج أسوأ من مجموعة أخواتهم وإخوانهم الأكبر سناً ومجموعة آبائهم الذين كانوا في نفس المكان من حيث ثروتهم في سنهم. الأمر لا يتعلق بمقدار ما سيحصلون عليه؛ بل هو نتيجة تُظهر أن نظام التقاعد لدينا قد تقدم في السن بحيث يتراجع بعض الناس إلى الوراء، ويزداد التفاوت.

إن الأمن المالي بعد التقاعد بالنسبة لأبناء جيل طفرة المواليد وجيل إكس أسوأ من الأمن المالي بالنسبة للمتقاعدين في وقت سابق. وأنا أتفق مع أليشيا مونيل، فأنا لا أهتم بما تسمي به المشكلة ــ أزمة أو مشكلة بالغة السوء ــ “فنصف الأسر تقريبا ليست في وضع مالي جيد أثناء التقاعد”.

إنكار مشكلة التقاعد يرفض اتخاذ إجراءات جريئة

لا يظهر منكرو أزمة التقاعد في الدعوة إلى زيادة الإيرادات في الضمان الاجتماعي. يقول منكرو أزمة التقاعد أن 12.9٪ أو 10٪ من الفقر المقاس بالطريقة الأمريكية يُظهر أننا لسنا مضطرين لإجراء إصلاحات كبيرة. لكن الحقائق تشير إلى أن استعادة وتوسيع الضمان الاجتماعي من شأنه أن يمنع الانتكاسات الكبرى. في “كم هي كئيبة توقعات التقاعد” – أظهر الباحثان المحترمان في معهد أوربان كارين سميث وريتشارد جونسون أن متوسط ​​الدخل في سن السبعين سيكون أعلى بالنسبة لجيل الألفية مقارنة بالأجيال السابقة، لكن هذه الفئة تواجه خطرًا أكبر لرؤية مستويات المعيشة المتدهورة في التقاعد.

إن ارتفاع الدخل عند التقاعد لا يعني تحسن حال الناس إذا كانوا يواجهون المزيد من النفقات ويعيشون لفترة أطول. وكما كتب هوارد جليكمان، أحد المساهمين في مجلة فوربس، فإن التهديد الأكبر الذي يواجه أكثر من نصف أصحاب الدخل الذين ينتمون إلى الطبقة الدنيا والمتوسطة من حيث الأمن التقاعدي هو عدم القيام بأي شيء بشأن التمويل الكامل وتوسيع الضمان الاجتماعي.

في النهاية، تأتي واحدة من أفضل الصور لأزمة التقاعد من تجميع الأعمال الأكاديمية والإحصاءات الحكومية. راجع كتاب الرسوم البيانية، للحصول على لقطات من وضع العمال الأكبر سناً وثروة التقاعد. اصنع رأيك الخاص حول ما إذا كانت لدينا مشكلة كبيرة لدرجة أننا بحاجة إلى إصلاح النظام التجاري والطوعي والضمان الاجتماعي. أعتقد أنك لا تزال تعتقد أن كل شيء على ما يرام ولا يوجد شيء يمكن القيام به، لكنني أود أن أرى الأرقام. بالنسبة لي، تظهر الحقائق عكس ذلك.