لقد كتب الكثير عن سبب الانتظار حتى 70 لبدء تحصيل مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك. في الوضع الصحيح ، هذا بيان صحيح ، لكن وضع كل شخص مختلف. لقد قلت دائمًا أن هناك العديد من الأسباب الوجيهة مثل الأسباب السيئة للانتظار لتحصيل مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك.
من المهم بشكل خاص للزوجين تحديد استراتيجية المطالبة باستخدام متوسط العمر المتوقع المشترك. لا ينبغي أبدًا النظر في استراتيجية المطالبة للزوجين بشكل فردي. أحد الأسباب الرئيسية لانتظار الزوجين حتى سن السبعين هو استراتيجية موجهة إلى صاحب الدخل المرتفع. من خلال تأخير الحصول على المزايا ، يمكن أن يوفر صاحب الدخل المرتفع لزوجته ذات الدخل المنخفض أعلى فائدة للناجين عند وفاة صاحب الدخل المرتفع. لذا كزوجين ، إذا كنتما من أصحاب الدخل المرتفع ، فقد يكون من المنطقي تمامًا أن تنتظرا حتى سن 70 لبدء مزاياك لتزويد زوجك / زوجتك بمزايا أكبر بكثير للناجين.
يجب على المرء أن يضع في اعتباره أنه باستخدام استراتيجية تأخير المزايا هذه ، فإنها تكمل التخطيط العام للتقاعد. مزايا الضمان الاجتماعي هي جزء مهم جدا من التخطيط للتقاعد. مع معظم الأزواج ، يمثل هذا المبلغ ما يقرب من 1500000 دولار من الأقساط السنوية مدى الحياة. يعد تشغيل مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك جزءًا مهمًا جدًا من لغز التخطيط للتقاعد. أثناء اتخاذ قرارك بشأن استراتيجية المطالبة ، هناك أمور أخرى يجب وضعها في الاعتبار وهي صحتك ، وتدفقك النقدي ، والمدة التي تخطط للعمل فيها ، والعديد من العوامل والقرارات الأخرى.
لنلقِ نظرة على حالتين قد تقرر فيهما بصفتك صاحب دخل مرتفع ألا تنتظر حتى 70 عامًا وأن تأخذ مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك في وقت أقرب.
دعونا ننظر أولاً إلى زوجين في نفس العمر – 67 – في عام 2023 وفي سن التقاعد الكامل مع طفل بالتبني.
في سن التقاعد الكامل ، لا يخضع الزوجان لقيود الدخل السنوي. صاحب الدخل المرتفع لديه ميزة سن تقاعد كاملة تبلغ 3000 دولار. يحق للأطفال الذين تقل أعمارهم عن 18 أو 19 عامًا (إذا كانوا لا يزالون في المدرسة الثانوية) الحصول على مخصصات تعادل 50٪ من مخصصات الوالدين لسن التقاعد الكامل. سيتلقى الوالد ، بصفته ممثلاً للطفل ، مخصصًا شهريًا قدره 1500 دولار شهريًا لمدة 18 عامًا أو أكثر. من خلال التقدم للحصول على المزايا عند بلوغهم سن التقاعد بالكامل وهو 67 بدلاً من الانتظار حتى 70 عامًا ، سيحصل الزوجان على 47000 دولارًا إضافيًا في المزايا الإجمالية مدى الحياة من خلال التقديم في وقت مبكر في سن التقاعد الكامل البالغ 67 عامًا بدلاً من الانتظار حتى 70. لذلك لا يقتصر الأمر على الانتظار حتى 70 عامًا. الفوائد الإجمالية لمدى الحياة تكون أكبر من خلال التسجيل مبكرًا ، ولكن التدفق النقدي أكبر أيضًا ، ويمكن استخدام مزايا الطفل لدفع تكاليف التعليم الجامعي. حتى إذا كان الطفل يبلغ من العمر 10 سنوات عندما يصل الوالدان إلى سن التقاعد الكامل ، عليك التفكير في التقديم في وقت مبكر وليس في وقت لاحق عندما يكون هناك طفل أقل من 19 عامًا. قد يكون هذا المثال خارج القاعدة قليلاً ، لكنه يوفر سياقًا رائعًا للعديد من المتغيرات ومواقف الحياة التي تحدث اليوم – وبشكل متكرر أكثر.
إليكم مثالنا الثاني – حيث يعمل الزوج داخل نظام الضمان الاجتماعي ولا تعمل الزوجة.
تحصل الزوجة على دخل ضئيل داخل نظام الضمان الاجتماعي ولكنها تدرس في دولة لا تساهم في الضمان الاجتماعي. الزوجة لها ما يسمى بالمعاش غير المغطى. عندما تتقاعد الزوجة ، ستتلقى معاشًا تقاعديًا للمعلمين من الدولة قدره 4200 دولار شهريًا. سيخضع مبلغ المعاش التقاعدي هذا لكل من مخصص القضاء على الكسب المفاجئ (WEP) وتعويض المعاش التقاعدي الحكومي (GPO). ستكون مخصصات الضمان الاجتماعي للزوجة صغيرة جدًا ، وسيتم تعويض استحقاق الزوج أو الورثة بمبلغ 2800 دولار من خلال المعاش التقاعدي الحكومي بسبب معاش المعلم الحكومي. (4200 دولار X 67٪). يعد التوقيت مهمًا للغاية هنا حيث لا يتم تفعيل مخصصات القضاء على الكسب المفاجئ (WEP) وتعويض المعاش التقاعدي الحكومي (GPO) حتى يتم بدء المعاش التقاعدي غير المغطى. على الرغم من أن التسجيل في سن السبعين أنتج فائدة عامة أعلى قليلاً على مدى الحياة لهذين الزوجين ، إلا أنه لم يكن كافيًا لتعويض رغبتهما في استخدام التدفق النقدي مقدمًا للسفر. كانت الجوانب الأخرى لاتخاذ هذا القرار هي أن عام التعادل للتقديم المبكر مقابل ما بعده كان 2039 ، وكانت الزوجة تعاني من بعض المشكلات المتعلقة بالصحة ، وتم تحديد معاش معلمي الولاية بما يكفي لمتطلبات التدفق النقدي للزوجة ، إلى جانب الآخرين. أصول للحفاظ على أسلوب حياتها عندما يتوفى زوجها.
لا يمكننا أن ننسى: أخذ المنفعة الخاطئة – في الوقت الخطأ – تعني دائمًا أصغر وإلى الأبد!
تحتاج إلى إضفاء الطابع الرسمي على استراتيجية مطالبة الضمان الاجتماعي خصيصًا لموقفك.
