بقلم لوسي لازاروني، الجادة التالية
ميراث كريم. استثمار مزدهر. زيادة كبيرة. ماذا يجب أن تفعل بمبلغ كبير من المال غير المتوقع الذي تكتشفه في طريقك؟ وعلى وجه الخصوص، كيف يجب أن تتعامل مع مثل هذه المكاسب المفاجئة عندما تبلغ من العمر 50 عامًا وما فوق؟ مفاجأة! يمكن استخدام بعضها للمتعة.
فيما يلي بعض أفضل الطرق التي يوصي بها الخبراء للتعامل مع المكاسب غير المتوقعة.
1. لا تتخذ أي قرارات مفاجئة. التصرف بسرعة كبيرة يمكن أن يكون خطوة خاطئة.
يقول ديفيد ويلسون: “تلقى أحد العملاء الذين نعمل معهم في منتصف الخمسينيات من العمر عرضًا مفاجئًا وغير مرغوب فيه لأعمالهم. وخلافًا لنصيحتنا، قبلوا العرض بسرعة وتركوا يشعرون بالملل وبدون هدف لبضع سنوات بعد البيع”. مخطط مالي معتمد وشريك إداري في شركة Sinrus Advisory، في مدينة نيويورك. “بعد سلسلة من التقييمات والتمارين الداخلية، وجدوا أنشطة وهوايات وشبكة اجتماعية وعمل خيري أعطتهم الهدف اليومي والوفاء الذي كان مفقودًا بعد بيع الشركة.”
2. امنح نفسك فترة راحة. خذ بعض الوقت للتوقف والاسترخاء.
يقول ويلسون: “عندما يتعلق الأمر بمكاسب مالية كبيرة غير متوقعة، من المهم أن ندرك أن هذه يمكن أن تكون مرحلة مرهقة وعاطفية للغاية في حياة المرء”. “لذا، فإن الخطوة الأولى التي نوصي بها الأشخاص في هذه الحالة هي أخذ قسط من الراحة والاسترخاء حتى لا يتم اتخاذ قرارات مالية وحياتية كبيرة في وقت مبكر خلال فترة مضطربة عاطفيًا عادةً.”
لذا امنح نفسك إجازة قصيرة وأنت تفكر في خطواتك المالية التالية.
يقول ويلسون: “إن الإقامة أو قضاء بعض الوقت بجانب حمام السباحة في جزيرة استوائية يمكن أن يساعد الشخص الذي حصل على مكاسب غير متوقعة على التفكير في ما هو مهم بالنسبة له وطرح الأفكار حول المرحلة التالية من حياته”. “نوصي بشدة بعدم إجراء أي عمليات شراء كبيرة أو تغييرات مفاجئة في نمط الحياة خلال هذه الفترة.”
3. فكر وخطط. فكر في جميع الطرق المختلفة التي تريد بها إنفاق الأموال الإضافية التي تدخل حياتك.
يقول كريس ديوداتو، وهو مخطط مالي معتمد ومؤسس شركة WELLth Financial Planning في بالم بيتش جاردنز بولاية فلوريدا: “عادة، أقترح تخصيص الثروة إلى أربع مجموعات: سداد الديون، والمشتريات الكبرى، والتقاعد، والمتعة”. “نعم، أوصي عادةً بتخصيص ما بين 5% إلى 10% من المكاسب غير المتوقعة من أجل “المتعة”، مثل السفر وفرص الترفيه.”
لا تبالغ في الإنفاق. مكاسبك المفاجئة يمكن أن تختفي في أي وقت من الأوقات.
يقول ديوداتو: “إن أسوأ شيء يمكن أن يفعله شخص ما بمكاسب غير متوقعة هو زيادة نفقات نمط حياته المتكررة”. “وبعبارة أخرى، إذا كانت الأسرة تكسب 100 ألف دولار سنويا وتحصل على ميراث قدره 250 ألف دولار، فيجب عليها الحفاظ على نفقات نمط حياتها المتكررة كما لو أنها لا تزال تجني 100 ألف دولار سنويا فقط لمنع السحب من ميراثها”.
4. سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة. الاستخدام الكبير للمكاسب الضخمة هو سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة مثل بطاقات الائتمان.
يقول مايك هونسبرجر، المخطط المالي المعتمد ومالك شركة Next Mission Financial Planning في سانت تشارلز بولاية ميسوري: “يجب أن يكون الاعتبار الأول هو تقليل الديون ذات أسعار الفائدة المرتفعة”. “بعد ذلك، أقترح عليهم أن يحددوا ما إذا كانوا على المسار الصحيح للتقاعد. وإذا لم يكونوا كذلك، فيمكن تخصيص هذه الأموال الإضافية لذلك.”
5. الحد الأقصى لخطط ادخار التقاعد. يمكن استخدام المكاسب غير المتوقعة لتعزيز مدخرات التقاعد.
يقول ألفين كارلوس، وهو مخطط مالي معتمد: “لتنمية هذا المبلغ من المال ودفع ضرائب أقل، قم بزيادة مساهماتك إلى الحد الأقصى 401 (ك). إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر، فيمكنك إيداع ما يصل إلى 30500 دولار لعام 2024”. شريك إداري في District Capital Management في واشنطن العاصمة “إذا كنت لا تزال تعمل، قم بزيادة روثك إلى الحد الأقصى أو ابحث عن روث الخلفي. هذه طريقة رائعة لتنمية ثروتك معفاة من الضرائب.”
6. إعادة تقييم خطط التقاعد. ما هو حجم مكاسبك المفاجئة؟ هل ستكون قادرًا على التقاعد مبكرًا عما كنت تتوقعه؟ إنه مكان جيد ليكون.
“هل يمكنك التقاعد قبل بضع سنوات؟ هل يمكنك التوقف عن الادخار للتقاعد وإنفاق المزيد على الإجازات، على افتراض أن لديك ما يكفي من الأصول؟” يقول جاستن بريتشارد، وهو مخطط مالي معتمد في شركة Approach Financial Planning في مونتروز، كولورادو. “ربما يمكنك العمل بشكل أقل أو التغيير إلى وظيفة مختلفة، في ضوء ظروفك الجديدة.”
7. احتفظ ببعض المدخرات السائلة. قم بتخصيص بعض ثروتك المكتشفة حديثًا في حساب جاري أو حساب سوق المال أو حساب التوفير، حتى تتمكن من الاستفادة منها على الفور إذا لزم الأمر.
يقول كارلوس: “فكر في حساب توفير عالي العائد يعطي فائدة بنسبة 4٪ على الأقل، أو سوق المال الذي يدر حوالي 5٪”.
تخلص من نفقات المعيشة لعدة أشهر في هذه الحسابات.
يقول جين طومسون، المخطط المالي المعتمد ومدير التخطيط المالي في شركة Iconoclastic Capital Management في روتشستر، نيويورك: “تأكد من أن لديك صندوق طوارئ قوي، يغطي بشكل مثالي نفقات المعيشة لمدة ستة إلى 12 شهرًا”. “يمكن لشبكة الأمان هذه أن تساعدك على التغلب على العواصف المالية غير المتوقعة.”
8. تنويع استثماراتك. اختر مزيجًا من الاستثمارات لتحقيق مكاسب مالية غير متوقعة.
“يقول طومسون: “قاوم الرغبة في استثمار كل أموالك في سهم واحد أو فرصة واحدة، حتى لو بدت واعدة. إن تنويع استثماراتك يمكن أن يقلل المخاطر ويزيد من احتمالات النمو المطرد”.
إذا كنت على وشك التقاعد، فستحتاج إلى أن تكون أكثر تحفظًا بشأن كيفية استثمار أموالك.
يقول طومسون: “مع اقترابك من التقاعد، يجب أن تكون إستراتيجيتك الاستثمارية أكثر تحفظًا للحفاظ على رأس المال مع السماح ببعض النمو”. “فكر في مزيج من الأسهم والسندات والأصول الأخرى التي تتوافق مع قدرتك على تحمل المخاطر والأفق الزمني.”
9. قم بمراجعة التخطيط العقاري الخاص بك. قد يمنحك المكاسب المفاجئة الفرصة لتقديم المزيد لأحبائك.
يقول طومسون: “قم بتحديث خطتك العقارية لتعكس وضعك المالي الجديد”. “قد يشمل ذلك مراجعة إرادتك، أو إنشاء صناديق ائتمانية، أو تعيين المستفيدين من حساباتك.”
تذكر أن تستعد لطول عمرك.
يقول طومسون: “نظرًا لزيادة متوسط العمر المتوقع، من المهم التأكد من أن أموالك ستستمر طوال فترة تقاعدك”. “فكر في التأمين على الرعاية طويلة الأجل أو تخصيص الأموال لاحتياجات الرعاية الصحية المستقبلية.”
10. أعط للآخرين. شارك ثروتك غير المتوقعة مع أفراد العائلة.
تقول كارين أوغدن، مخططة مالية معتمدة: “ادفعها مقدمًا. يمكنك أن تجعل عامًا لشخص آخر (المُعالين بشكل واضح) من خلال منحهم هدية معفاة من الضرائب – 18000 دولار لكل مستلم لكل مانح في عام 2024 دون الحاجة إلى تقديم أي نماذج ضريبية”. وشريك في شركة Envest Asset Management في ريدجيفيلد، كونيتيكت.
من خلال العطاء الآن، قد تتمكن من معرفة كيف يستخدم من تحب هديتك المالية. يعد التبرع لجمعية خيرية مفضلة خيارًا آخر.
يقول بريتشارد: “إذا كان لديك أطفال أو أحباء أو قضايا ترغب في المساهمة فيها، فربما يكون هذا هو الوقت المناسب”. “يمكنك الاستمتاع بمتعة العطاء بينما لا تزال على قيد الحياة، وقد تتمكن من رؤية تأثير هديتك.”
