بقلم لوسي لازاروني، الجادة التالية
كانت كاثي بالاسيك لا تزال حزينة على زوجها الراحل عندما قررت شراء سيارة جديدة. وسرعان ما تعلمت لماذا يثني الناس أفراد العائلة والأصدقاء الثكلى مؤخرًا عن اتخاذ قرارات مالية كبيرة مثل شراء سيارة بينما لا يزالون يتصارعون مع خسارتهم.
تقول بالاسيك، وهي أرملة ومحامية وأستاذة جامعية في شيكو، كاليفورنيا: “لقد اشتريت سيارة لم أكن بحاجة إليها – مدفوعة الأجر بشكل زائد، وكانت بها جميع المزايا والضمانات الممتدة وما إلى ذلك – بناءً على اللون فقط”. وتضيف: “لكي نكون منصفين، كان اللون يسمى الكشمير”.
تفهم بالاسيك الآن تصرفاتها المتسرعة وتصفها بأنها جزء من عقلية أموال الأرملة، والتي تعرفها بالذنب والندم والإحراج بشأن القرارات المالية.
يقول بالاسيك: “عندما يمثل المال التكلفة النهائية – وفاة زوجتك – فإنك تجد كل الطرق لتجاهلها أو التخلص منها”.
وقد تشعر أرامل أخريات بالقلق بشأن قلة المال، وفقدان نصف دخلهن عندما يموت الزوج ويواجهن نفس الفواتير.
سواء كان لديك الكثير أو القليل بعد وفاة زوجك، فإليك بعض النصائح المالية لك ولعائلتك.
تمهل واطلب المساعدة
1. احصل على الدعم المناسب. تواصل مع مستشار الحزن والمخطط المالي المعتمد. ستحتاج إلى كلا النوعين من الدعم للمضي قدمًا.
تقول ميغان كوبكا، الشريك الإداري في Apprise Wealth Management في فينيكس، ماريلاند: “نصيحتي الأولى هي توظيف اثنين من المهنيين: معالج الحزن وCFP. ابحث عن CFP الذي يقدم تخطيطًا ماليًا شاملاً ويعمل مع الأرامل”.
2. إخطار الضمان الاجتماعي. تواصل مع الضمان الاجتماعي وأخبرهم بوفاة زوجتك.
“تأكد من إخطار الضمان الاجتماعي. عادةً، سيقوم بيت الجنازة أو المدير بإخطار الضمان الاجتماعي بوفاة الزوج، ولكن في النهاية، قد تقع المسؤولية على عاتق الأرملة (الأرملة). تأكد من إخطار الضمان الاجتماعي ويتم تعديل أي مزايا وفقًا لذلك إذا لزم الأمر،” كما يقول جاستن راش، وهو مخطط مالي معتمد ومؤسس شركة JGR Financial Solutions في كانتون، أوهايو.
3. التقدم بطلب للحصول على فوائد الناجين من الضمان الاجتماعي. قد تكون أنت وأطفالك في سن المدرسة مؤهلين للحصول على هذه المزايا بعد وفاة زوجتك.
يقول آل فابر، أحد كبار مستشاري الثروات في شركة وودسون لإدارة الثروات في رامونا، كاليفورنيا: “المبلغ الذي تتلقاه سيعتمد على عمرك، وسجل أرباح زوجتك، وما إذا كان لديك أطفال معالين”. “إذا كان زوجك لديه معاش تقاعدي، فقد يحق لك الحصول على إعانة الباقين على قيد الحياة. اتصل بمسؤول الخطة لفهم خياراتك.”
4. جمع المستندات. يعد التعرف على الحالة العامة لأموالك طريقة ذكية للبدء، وهذا يعني تنظيم مستنداتك المالية.
يوصي كوبكا بفرز المستندات إلى هذه الفئات: الاحتياطيات النقدية وإدارة النقد، والتخطيط للاستثمار والتقاعد، والتخطيط التعليمي، والتخطيط الضريبي، والتخطيط العقاري.
لا تنسى أن تحصل على متعددة معتمد نسخ من شهادة وفاة زوجتك.
يقول فابر: “احصل على خمس نسخ على الأقل من شهادة الوفاة”. “في بعض الحالات، قد يتعين عليك إرسال أو إعطاء نسخة من النسخة الأصلية، والتي قد يتم إعادتها إليك أو لا.”
ستحتاج أيضًا إلى مراجعة وتحديث تسميات المستفيدين على أصولك، مثل مدخرات التقاعد وبوالص التأمين وحسابات الاستثمار، كما يقول فابر.
أخبر الشركات عن خسارتك
5. إجراء مكالمات هاتفية. تواصل مع الشركات وأخبرهم بوفاة زوجتك ورغبتك في تغيير الحساب إلى اسمك. يوصي كوبكا بقول: “لقد مات زوجي، وأحتاج إلى تغيير فاتورة الكهرباء إلى اسمي. ما المطلوب مني لبدء العملية؟”
سيكون من المهم أيضًا الاتصال بوكالات إعداد التقارير الائتمانية – الشركات الثلاث الكبرى هي Equifax وExperian وTransUnion – وتنبيههم بوفاة زوجتك.
يقول كوبكا: “احصل على تقرير ائتماني عن الزوج المتوفى وقم بتجميد ائتمانه لدى مكاتب الائتمان”.
6. قم بمراجعة ميزانيتك. أنت تواجه ميزانية جديدة تمامًا بعد وفاة زوجتك.
يقول فابر: “قد يتغير دخل أسرتك بعد وفاة زوجتك”. “قم بإنشاء ميزانية جديدة لتعكس وضعك المالي الحالي، مع مراعاة التغييرات في مزايا الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية ومصادر الدخل الأخرى.”
سيكون النقد مهمًا جدًا بعد وفاة زوجتك مباشرة لأن البنوك قد تجمد الحسابات المحتفظ بها باسمك وباسم زوجك الراحل حتى تتم تسوية تركته.
يقول راش: “تأكد من أن لديك ما يكفي من النقود في متناول اليد، أو نقدًا في البنك، أو أنك ستتلقى عائدات التأمين على الحياة في الوقت المناسب لتغطية نفقات معيشتك في الأيام والأسابيع المقبلة”. “في بعض الأحيان يكون من الضروري تزويد مؤسسة مالية أو شركة تأمين على الحياة بشهادة وفاة للوصول إلى الأموال.”
ضع العقار باسمك
7. إعادة ملكية الأصول. عندما يموت أحد الزوجين، فقد حان الوقت لإعادة ملكية الأصول باسمك. إن الاستعانة بمحامي ومخطط مالي يمكن أن يجعل هذه المهمة أقل عبئًا.
يقول إريك توبفر، المخطط المالي المعتمد في Incline Wealth Advisors في سينسيناتي: “اعمل جنبًا إلى جنب مع محامي التخطيط العقاري والمخطط المالي لإعادة ملكية جميع الأصول والممتلكات الملموسة”. “إن نقل هذه المهام إلى محامٍ ومخطط مالي ذي خبرة سيخفف الكثير من الصداع أثناء الحداد على وفاة زوجتك.
ويضيف: “بمجرد تسوية كل شيء مع تركة زوجتك، تأكد من العمل مع هذين المهنيين لتطوير خطة عقارية / مالية جديدة لاستيعاب وضعك الجديد”.
8. النظر في الآثار الضريبية. بعد وفاة الزوج، ستتغير خياراتك الضريبية.
يقول فابر: “في سنة وفاة زوجتك، يمكنك عادةً تقديم ملف الزواج كملف مشترك”. “بعد ذلك، قد تستوفي متطلبات التقديم كـ “أرمل (أرمل) مؤهل” لمدة تصل إلى عامين، مما قد يؤثر على شريحة الضرائب الخاصة بك.
وينصح “بالتشاور مع مستشار ضريبي لفهم الآثار الضريبية لوضعك الجديد والتخطيط وفقًا لذلك”.
9. قم بمراجعة احتياجاتك التأمينية. يعد تقييم تغطية التأمين الصحي أولوية قصوى. هل زوجك لديه تأمين صحي للعائلة أم أنت؟ إذا كان زوجك لديه تأمين على الحياة، فقد ترغب في استخدام العائدات لشراء التأمين الصحي.
يقول فابر: “إذا كنت مشمولاً بالتأمين الصحي لزوجتك، فقد تحتاج إلى تأمين التغطية الخاصة بك”. “إذا كان زوجك لديه تأمين على الحياة، فحدد أفضل السبل لاستخدام العائدات. وقد يشمل ذلك سداد الديون، أو إنشاء صندوق للطوارئ، أو الاستثمار لتلبية الاحتياجات المستقبلية.”
10. خذ وقتك. لا تتعجل في طريقك من خلال هذه الخطوات المالية.
يقول فابر: “ما لم يكن الأمر حساسًا للوقت، تجنب اتخاذ أي قرارات مالية مهمة، مثل بيع منزل أو القيام باستثمارات كبيرة، مباشرة بعد وفاة زوجتك”. “امنح نفسك الوقت للحزن والتفكير بوضوح.”
