تم التحديث في 29 أغسطس 2024: تم تعديل هذا المنشور لتصحيح الرقم الموجود في العنوان.
بواسطة لوسي لازاروني، الجادة التالية
لا يمتلك العديد من الأميركيين في الخمسينيات من العمر مدخرات كافية للتقاعد. فما مدى خطورة هذا العجز؟
وبحسب دراسة أجرتها شركة Prudential بعنوان “نبض المتقاعدين الأميركيين لعام 2024″، فإن الأميركيين الذين يبلغون من العمر 55 عاماً لديهم أقل من 50 ألف دولار في مدخرات التقاعد المتوسطة، وذلك قبل عشر سنوات فقط من سن التقاعد التقليدي. وتقول شركة Prudential إن هذا “أقل كثيراً” من التوصية بوجوب ادخار ثمانية أضعاف الدخل السنوي بحلول ذلك السن.
قدر مكتب إحصاءات العمل في يونيو/حزيران أن متوسط الأجر السنوي للعمال الأميركيين الذين تبلغ أعمارهم 55 عاماً فأكثر بلغ 62244 دولاراً أميركياً. وإذا ضاعفنا هذا المبلغ ثماني مرات فإننا نحصل على 497952 دولاراً أميركياً.
كيف يمكن للمتخلفين عن السداد أن يدخروا أموالهم للتقاعد؟ وما هي الخطوات التي ينبغي لهم اتخاذها خلال السنوات العشر المقبلة أو أكثر للاستعداد للتقاعد؟ إليكم ما قاله الخبراء الماليون.
1. قم بتقدير تكاليف الإنفاق التقاعدي
ما المبلغ الذي ستحتاجه لإعالة نفسك عند التقاعد؟ ابدأ بتحديد هذه التكاليف.
يقول جيم بلانكنشيب، وهو مخطط مالي معتمد في شركة بلانكنشيب للتخطيط المالي في نيو برلين بولاية إلينوي: “ضع أرقامًا لتقاعدك. قم بتطوير خطة الإنفاق (أو الميزانية، أو أي اسم تريده) التي ستحتاجها في التقاعد. ومن خلال القيام بذلك، يمكنك البدء في إضافة الوضوح إلى احتياجاتك من الدخل في التقاعد، وهذا يمكن أن يحفز أنشطة الادخار الخاصة بك”.
2. قم بتقييم دخلك المستقبلي
ما هو مقدار الدخل الذي تتوقع الحصول عليه عند التقاعد وما أنواعه؟ قم بإعداد قائمة بكل مصادر الدخل المتوقعة.
يقول بلانكنشيب: “احصل على أرقام حقيقية لتأمينك الاجتماعي المتوقع، ومعاشاتك التقاعدية، والمعاشات التقاعدية، وما إلى ذلك، فضلاً عن أي دخل آخر قد يكون متاحًا لك في سنوات تقاعدك. إن مقارنة هذه المصادر باحتياجاتك من الدخل ستوضح لك مقدار ما ستحتاج إلى ادخاره لتعويض الفارق”.
3. اختر تاريخ التقاعد
حدد تاريخًا تعتقد أنه يمكنك التقاعد فيه بشكل واقعي.
“ضع رقمًا لتاريخ تقاعدك المتوقع”، كما يقول بلانكنشيب. “قد يكون هذا التاريخ بعيدًا في هذه المرحلة، لكن تحديد الرقم سيمنحك هدفًا تسعى لتحقيقه. قد لا يحدث الأمر بالضبط كما خططت له في البداية، أو قد تحتاج إلى العمل لمدة عام أو عامين إضافيين، أو قد يؤخر المرض الموعد. إن تحديد تاريخ في ذهنك يساعد في توضيح العملية برمتها”.
4. ادخر أكثر
إذا كان مستوى مدخراتك أقل من المستوى المطلوب للعيش كما تريد بعد التقاعد، فحاول زيادة مدخراتك قدر الإمكان. استخدم كل وسائل التقاعد المتاحة لك.
“إذا كنت قد خصصت بالفعل أموالاً في حساب توفير للطوارئ، فيجب عليك زيادة مساهماتك في أدوات التقاعد مثل 401 (ك)، و403 (ب)، و457 (ب)، وحسابات التقاعد الفردية وغيرها من الخطط ذات المزايا الضريبية”، كما تقول جينيفر بوش، وهي مخططة مالية معتمدة في MainStreet Financial Planning في لوس جاتوس، كاليفورنيا.
وتضيف: “في حسابات التقاعد الخاصة بالشركة، تأكد من أنك تساهم بما يكفي للحصول على المساهمة الكاملة للشركة، إذا كانت متاحة. لا تترك أموالاً مجانية على الطاولة! هناك مبالغ مساهمة تعويضية مسموح بها لمن تجاوزوا الخمسين من العمر، لذا استغلها إذا استطعت. إذا كنت تقوم بالفعل بتعظيم هذه المساهمات، فيمكنك فتح حساب وساطة خاضع للضريبة لدى أمين منخفض التكلفة مثل Vanguard والاستمرار في الادخار. لا تكتف بتوفير القليل من المال للتقاعد، بل ابذل جهدًا حقيقيًا لتعزيز مدخراتك”.
يقول بلانكنشيب: “ادخر بكلتا يديك. ادخر حتى تشعر بالألم. ابدأ الآن، وادخر كل ما يمكنك توفيره من نفقاتك اليومية”.
5. راجع إنفاقك
الآن هو الوقت المناسب لإعادة تقييم عادات الإنفاق الخاصة بك والعثور على المزيد من المال لتوفيره من أجل التقاعد.
يقول بوش: “راجع وقلّل من الإنفاق التقديري لتوفير المزيد من المال للادخار. تفاوض مع البائعين وتسوق للحصول على أفضل الصفقات. هل تعلم أنه يمكنك الاتصال بمزود الهاتف/الكابل/الإنترنت وطلب العروض الخاصة؟ هل تتسوق لتأمين سيارتك كل بضع سنوات لمعرفة ما إذا كان لديك أفضل سعر للتغطية التي تتمتع بها؟ هل هناك اشتراكات شهرية أو سنوية تدفعها ولا تستخدمها؟
“إذا لم تتعقب إنفاقك، فهناك تطبيقات مجانية أو منخفضة التكلفة، وهي مفيدة لمساعدتك على تحديد كيفية إنفاق أموالك التي كسبتها بشق الأنفس. كل دولار توفره الآن يمكن أن يؤثر بشكل كبير على أمنك المالي في المستقبل.”
متى تريد التقاعد؟ إذا كان لديك عقد أو أكثر من الزمن فقط لتكوين المدخرات، فسوف تحتاج إلى إجراء بعض التخفيضات في الإنفاق.
يقول كريس تشين، وهو مخطط مالي معتمد في شركة إنسايت فاينانشال ستراتيجيست في ضاحية نيوتن في بوسطن بولاية ماساتشوستس: “إذا كان لديك 10 سنوات فقط للادخار، ولم يتبق لأموالك سوى 10 سنوات للنمو، فسوف تضطر إلى تقديم بعض التضحيات. قد يكون الوقت مناسبًا الآن لمراجعة إنفاقك والتخلص من الأشياء التي لا تخدم غرضًا أو تجلب الفرح. يمكن المساهمة بالإنفاق الذي توفره في حساب التقاعد الخاص بك”.
6. العمل لفترة أطول
إحدى الطرق لتعزيز مدخراتك التقاعدية هي تأجيل التقاعد لعدة سنوات.
يقول بوش: “فكر في العمل لبضع سنوات إضافية. إن تأخير التقاعد قد يوفر لك المزيد من الوقت للادخار ويقلل من عدد السنوات التي تحتاجها مدخراتك لتغطية نفقاتك. يمكنك حتى التقاعد من عملك بدوام كامل المرهق إلى شيء أكثر مكافأة ومواصلة العمل بدوام جزئي أثناء تقاعدك”.
7. ابدأ في تقليص الحجم
إن الطريقة الرائعة لتوفير المال للتقاعد هي تصغير حجم منزلك أو سيارتك.
“إذا كنت تخطط لتقليص حجم منزلك أو تقليص الإنفاق في التقاعد، فربما يمكنك البدء في التحول على الفور”، كما يقول تشين. “إذا كان عمرك أكثر من 55 عامًا، فقد تكون لديك مساحة فارغة وقد لا تحتاج إلى مساحة كبيرة. قد يؤدي تقليص الحجم إلى توفير المدخرات، أو حتى النقود إذا كنت تمتلك منزلك. يمكن استثمار هذه النقود والمساهمة في التقاعد أيضًا”.
فكر في تنظيف العلية والطابق السفلي والجراج وبيع العناصر الزائدة.
“قم ببيع الأشياء التي تكلفك المال ولكنها لا تعود عليك بفائدة كبيرة”، كما تقول بلانكنشيب. “الملابس الزائدة عن الحاجة، والأدوات التي لم تعد تستخدمها، والسلع الرياضية، والمركبات الإضافية التي لا تشغل سوى مساحة صغيرة هي أمثلة جيدة على ذلك. وبالطبع، يجب أن تفكر في بيع الأشياء التي لم تعد تستخدمها كثيرًا. على سبيل المثال، القارب الذي اشتريته قبل بضع سنوات والذي أخرجته إلى البحيرة مرتين فقط في العام الماضي. قد لا تجلب هذه الأشياء الكثير من المال عند بيعها، ولكن ببيعها تحصل على بعض القيمة منها ولن تكلفك المال بعد الآن أيضًا. كما أنك تحرر مساحة”.
8. تأجيل الحصول على الضمان الاجتماعي
إن تأجيل اليوم الذي تبدأ فيه تحصيل الضمان الاجتماعي سيساعدك على زيادة استحقاقاتك. الانتظار حتى سن السبعين سيزيد من استحقاقات الضمان الاجتماعي التي تتلقاها.
“يجب أن تكون حريصاً للغاية عند الحصول على الضمان الاجتماعي، فمن المرجح أن يكون هذا هو المصدر الرئيسي للدخل عند التقاعد. وبقدر الإمكان، يجب أن تحصل عليه عند سن السبعين لتعظيم الاستفادة منه. وهذا من شأنه أن يحدث فرقاً كبيراً في التقاعد. وقد يعني هذا تأجيل التقاعد إلى سن السبعين. وإذا تمكنت من تحقيق ذلك، فسوف يمنحك ذلك المزيد من الوقت لمدخراتك واستثماراتك لتعمل لصالحك وترفع من مستوى معيشتك بعد سن السبعين”.
9. إدارة الأصول النقدية
كن ذكيا في التعامل مع أموالك من خلال الاستثمار في حسابات سوق المال وأقراص الإيداع واحصل على عائد جيد.
يقول براندون جريج، وهو مخطط مالي معتمد في شركة بي بي كي لإدارة الثروات في لافاييت بولاية إنديانا: “إذا كان لديك أموال خارج حسابات التقاعد، فتأكد من أنك تستفيد من بيئة الأسعار المرتفعة التي نعيشها في هذا الوقت. إن معدل 4% إلى 5% على أسواق المال وشهادات الإيداع هو وسيلة سهلة لتنمية أموالك الآمنة. وبمجرد بناء صندوق طوارئ جيد، فقد يكون من المنطقي أن تأخذ الفائض وتستثمر في حسابات روث أو حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة سعياً وراء تحقيق إمكانات عائد أعلى على مدى السنوات العشر القادمة حتى التقاعد”.
10. سداد الديون
اعتبر الديون بمثابة ضغط على مواردك المالية واتخذ الخطوات اللازمة لسدادها في أسرع وقت ممكن.
يقول بلانكنشيب: “تخلص من ديون المستهلك بسرعة. يجب سداد أي أرصدة لبطاقات الائتمان أو قروض السيارات أو خطوط الائتمان المتجددة لتقليل هذا العبء على دخلك”.
11. ابحث عن مصادر إضافية للدخل
قم بمزيد من العمل واحصل على دخل إضافي. ما هي أنواع العمل التي يمكنك القيام بها بالإضافة إلى وظيفتك المعتادة؟
“إذا كانت هناك مصادر أخرى للدخل يمكنك القيام بها، مثل وظيفة ثانية، أو دخل من الإيجار أو أي نوع آخر من الأعمال الجانبية، فاستكشفها واستغلها للمساعدة في زيادة دخلك القابل للادخار”، كما يقول بلانكنشيب.
