يرتكب العديد من المتقاعدين والمتقاعدين أخطاء جسيمة فيما يتعلق بدخل التقاعد والإنفاق على نفقات المعيشة. وهذا أمر مفهوم للغاية، حيث أن بناء مصادر دخل التقاعد مدى الحياة يمكن أن يكون معقدا ويتجاوز مجموعة مهارات الشخص. قد يستغرق إعداد ميزانيات التقاعد وقتًا طويلاً ومحبطًا أيضًا.
ونتيجة لذلك، إما أنك قد تنفق أكثر من اللازم، مما يزيد من فرصتك في نفاد أموالك، أو أنك حذر للغاية وقد تنفق أقل مما يمكنك إنفاقه وتفوتك الاستمتاع الكامل بتقاعدك.
دعونا نلقي نظرة على سبعة أخطاء في الإنفاق قد ترتكبها وبعض الاستراتيجيات لمعالجتها. أولاً، دعونا نلقي نظرة على خطأ عام كبير يجب تجنبه.
لا ترتكب هذا الخطأ الكبير في إنفاق التقاعد
الخطأ الأكبر هو عدم إعداد خطة إنفاق التقاعد أثناء انتقالك إلى التقاعد، وبدلاً من ذلك “التخطيط لها”، على أمل أن يكون كل شيء على ما يرام. حسنًا، الأمل ليس خطة جيدة!
إن خطة الإنفاق التقاعدي الفعالة من شأنها أن توازن الصيغة المنطقية لأمن التقاعد:
- أنا > ه، أو دخل التقاعد أكبر من نفقات المعيشة
للمساعدة في ضمان أن دخلك أكبر من نفقاتك، ستحتاج إلى بناء مصادر لرواتب التقاعد التي تدوم بقية حياتك، بغض النظر عن المدة التي تعيشها، وتكون كافية لدفع نفقات معيشتك. تشمل مصادر دخل التقاعد ما يلي:
- الدخل من الضمان الاجتماعي،
- المعاشات التقاعدية إذا كان لديك واحدة ،
- المعاشات السنوية المضمونة مدى الحياة من شركة التأمين، و
- سلالم السندات التي تم تصميمها لتستمر لبقية حياتك.
إذا كنت لا تنفق أكثر من راتبك التقاعدي الشهري مدى الحياة، فلديك فرصة جيدة جدًا لجعل أموالك تدوم لبقية حياتك.
جزء مهم من خطة إنفاق التقاعد الخاصة بك هو إعداد ميزانية لنفقات معيشتك طوال فترة التقاعد. ستحتاج إلى التفكير في كيفية تغير نفقات معيشتك بعد التقاعد. ستحتاج أيضًا إلى تفصيل نفقات المعيشة “التي يجب أن تمتلكها” ونفقاتك “التي من الجيد أن تمتلكها” بشكل منفصل حتى تعرف النفقات الأساسية والتي يمكن التخلص منها أو تقليلها إذا لزم الأمر. لا تحتاج إلى خفض الميزانية حتى آخر قرش، فقط اقترب بما فيه الكفاية، حتى تتمكن من ضبط إنفاقك بسهولة أكبر لموازنة إنفاقك.
بعد ذلك، دعونا نلقي نظرة على خمسة أخطاء تنطوي على إنفاق الكثير في التقاعد.
إنفاق الكثير في التقاعد
أحد أخطاء التقاعد الشائعة هو الاعتماد كثيرًا على العمل بدوام جزئي لدفع تكاليف معيشتك، على افتراض أن دخلك من العمل سيستمر بقية حياتك. الواقع بالنسبة لمعظم المتقاعدين هو أنك في يوم من الأيام لن تكون قادرًا أو غير راغب في مواصلة العمل.
بدلاً من ذلك، استخدم العمل بدوام جزئي بشكل استراتيجي لتمكينك من تأجيل استخدام مصادر أخرى للدخل مدى الحياة والتي تزيد إذا تأخرت في البدء بها، مثل الضمان الاجتماعي أو المعاشات التقاعدية أو المعاشات التقاعدية. والاحتمال الآخر هو استخدام الدخل من العمل بدوام جزئي لدفع تكاليف المعيشة اللطيفة التي يمكنك تقليلها إذا لزم الأمر.
فيما يلي أربعة أخطاء أخرى تنطوي على إنفاق الكثير:
- هامش ضئيل أو معدوم في إنفاقك مقارنة بدخل التقاعد مدى الحياة. من المحتم أن تواجه مفاجآت في الإنفاق أو أن إنفاقك قد يزيد بسبب التضخم. ومن المهم إنشاء صندوق طوارئ لمعالجة مفاجآت الإنفاق.
- لا توجد خطة رسمية للاستثمار والسحب من مدخرات التقاعد الخاصة بك، والتي يمكن أن تشمل السحب بمعدل مرتفع للغاية. على الرغم من وجود جدل كبير بين المهنيين حول معدل الإنفاق الآمن من الأصول المستثمرة، فإن إنفاق أكثر من 6٪ من مدخراتك كل عام يعد علامة تحذير على أنك قد تنفق أكثر من اللازم.
- لا توجد خطة لزيادة إنفاقك على الرعاية الطبية والرعاية طويلة الأجل في السنوات القليلة الأخيرة من حياتك. وهذا أمر لا مفر منه بالنسبة لمعظم الناس بسبب الضعف والقضايا الصحية.
- الأزواج الذين لا يخططون مسبقًا لليوم الذي يتوفى فيه أحد الزوجين. عادة، ينخفض دخل التقاعد للناجين بشكل كبير، لكن إنفاقهم لا ينخفض كثيرا.
الآن دعونا نراجع خطأين يرتكبهما الأشخاص عندما يكونون مقتصدين جدًا في التقاعد.
إنفاق القليل جدًا في التقاعد
أحد الأخطاء الشائعة هو توخي الحذر الشديد بشأن الإنفاق من مدخرات التقاعد الخاصة بك عن طريق السحب بمعدل منخفض يمكن أن يكون أعلى وسيظل مستدامًا. قد يكون سحب أقل من 3% من مدخراتك كل عام علامة على أنك قد تكون قادرًا على إنفاق المزيد من الأموال بأمان. ومع ذلك، لا بأس بالتأكيد إذا كان الإنفاق بحذر يساعدك على النوم بشكل أفضل في الليل والاستمتاع بحياتك.
هناك خطأ شائع آخر وهو التخلي عن السفر والهوايات خلال سنوات التنقل لأنك تخشى نفاد المال خلال حياتك. تتمثل إحدى الإستراتيجيات لمعالجة هذا الخطأ في تخصيص ميزانية ممتعة من مدخراتك وعدم اعتبار تلك الميزانية أموالًا يمكنك إنفاقها عند إنشاء محفظتك من شيكات التقاعد مدى الحياة.
كما ترون، هناك الكثير مما يجب مراعاته عند إنشاء محفظة دخل التقاعد وتجنب أخطاء الإنفاق الشائعة. إذا كنت قلقًا على الإطلاق بشأن قدرتك على التعامل مع هذا الأمر بفعالية، فمن الجيد أن تعمل مع مستشار محترف تثق به لمساعدتك في بناء محفظة متنوعة من دخل التقاعد مدى الحياة، بما في ذلك تحديد معدل إنفاق آمن من تقاعدك. المدخرات. سوف يساعدك على الاسترخاء والاستمتاع بتقاعدك.
