بالنسبة للعديد من الموظفين، يتم فتح باب التسجيل لاختيار المزايا بين شهري أكتوبر ونوفمبر. يمكن أن يكون الاختيار من قائمة طويلة من الاختيارات أمرًا مربكًا على أقل تقدير. إذا كنت تقوم بتغيير التغطية الصحية، فمن المهم أن تفهم المبلغ القابل للخصم، والحد الأقصى من الجيب، والآثار المترتبة على الرعاية داخل الشبكة وخارجها، وما سيكلفك للحفاظ على روتين الرعاية الصحية الحالي الخاص بك. أرى أن هناك فئتين شائعتين من التغطية الصحية هما منظمات صيانة الصحة (HMO) ومنظمات مقدمي الخدمات المفضلة (PPO). إن فهم الفرق بين هذه الخطط المشتركة يمكن أن يساعدك على اتخاذ قرار مستنير عند اختيار التغطية الخاصة بك. فيما يلي بعض الاعتبارات المالية عند الاختيار بين HMO وPPO.
صناديق المرضى
تميل صناديق المرضى إلى أن تكون أكثر الخيارات المتاحة تكلفة. في كثير من الأحيان، يمكن لأولئك الذين لديهم صناديق المرضى أن يتمتعوا بتجربة رائعة إذا ذهبوا إلى طبيب الرعاية الأولية سنويًا لإجراء فحص جسدي، وربما تناولوا دواءً أو اثنين، ولا يعانون من مشاكل صحية. إذا كنت بحاجة إلى متخصص، فستحتاج إلى إحالتك من قبل طبيب الرعاية الأولية الخاص بك، وعادةً ما يكون هذا الاختصاصي جزءًا من نفس المنظمة – وهذا قد يحد من خياراتك. عادةً لا تغطي صناديق المرضى الرعاية خارج الشبكة على الإطلاق إلا في حالة الطوارئ.
المنظمات الشعبية العامة
عادة ما تكون عيادات PPO مناسبة تمامًا للأشخاص الذين لديهم طبيب مفضل أو يريدون المرونة في اختيار الموقع أو الأخصائي. كما أنك لا تحتاج عادةً إلى إحالة لرؤية متخصص، مما يسمح لك باختيار أفضل متخصص متاح. تميل منظمات PPO إلى امتلاك شبكات أوسع وقد تتمتع بمستوى عالٍ من التغطية إذا اخترت رؤية طبيب خارج الشبكة.
يشترك في السداد
غالبًا ما ترتبط عمليات السداد المشتركة بصناديق المرضى، على الرغم من أنها يمكن أن تنطبق على منظمات الحماية الشخصية. يتم تحديد المبالغ المشتركة بالدولار التي تدفعها مقابل خدمات محددة، مثل زيارات الطبيب والأدوية وغيرها من الخدمات المغطاة داخل الشبكة. يتم التفاوض عليها من قبل المزود ولا يتم احتسابها ضمن المبلغ القابل للخصم، والذي سيتم مناقشته لاحقًا. على سبيل المثال، سيتم فرض رسوم قدرها 25 دولارًا مقابل إنجاز العمل المعملي.
خصم (خصومات
يمكن أن يؤثر اختيار المبلغ القابل للخصم بشكل كبير على تكاليف التأمين الصحي والرعاية الخاصة بك. يتم تصنيفها على نطاق واسع إلى خطط عالية للخصم ومنخفضة للخصم. المبلغ القابل للخصم هو المبلغ الذي يجب عليك دفعه من جيبك قبل أن يبدأ التأمين في تغطية الخدمات. ولهذا السبب، تكون الخطط ذات الخصم المرتفع أرخص من الخطط ذات الخصم المنخفض. مع خطة ذات خصم مرتفع، على سبيل المثال، قد تحتاج إلى دفع تكاليفك الطبية بما يصل إلى 2000 دولار قبل أن يبدأ التأمين في الدفع.
التأمين المشترك
التأمين المشترك هو في الأساس نسبة مئوية من مشاركة التكلفة بينك وبين مزود الخدمة الخاص بك. مبلغ التأمين المشترك الشائع هو 80% من التكلفة يتم استيعابها من قبل شركة التأمين، وتدفع أنت 20% من التكلفة. بمجرد أن تصل إلى المبلغ القابل للخصم في الخطة، قد يكون هناك مبلغ تأمين مشترك قابل للتطبيق لكل تكلفة أعلى من المبلغ القابل للخصم بحد أقصى. لنفترض أن لديك خطة بخصم 1000 دولار أمريكي وتكبدت نفقات طبية بقيمة 2000 دولار أمريكي (لا توجد نفقات أخرى هذا العام). ستدفع أول 1000 دولار، ثم يبدأ التأمين المشترك الخاص بك وقد تغطي شركة التأمين الخاصة بك 80٪ أو 800 دولار من الـ 1000 دولار المتبقية.
الحد الأقصى من الجيب
يُعرف الحد الأقصى الذي يمكنك دفعه مقابل الخدمات المغطاة باسم الحد الأقصى من الجيب (MOOP). إنه يضع حدًا أعلى للمبلغ المسؤول عنه بالدولار لتجنب الخراب المالي في حالة حدوث مشكلة طبية كبيرة. كما قد تتخيل، فإن الخطط ذات MOOP المنخفضة ستكون أكثر تكلفة من الخطط ذات MOOP العالية لأنك ستحتاج إلى دفع مبلغ أقل قبل أن تبدأ شركة التأمين الخاصة بك في دفع 100٪ من التكاليف.
كلمات الحذر
بمجرد حصولك على بوليصة تأمين صحي، تأكد من التحقق مع شركة النقل الخاصة بك من تكاليفك قبل تلقي الخدمة. قد تشير بعض مواقع الويب إلى أن مقدم الخدمة الطبية سيأخذ التأمين الخاص بك ولكن هذا لا يعني بالضرورة أن الخدمة مغطاة أو داخل الشبكة. في كثير من الأحيان، لن يتم احتساب الخدمات خارج الشبكة ضمن المبلغ القابل للخصم أو MOOP الخاص بك، مما قد يتسبب في تجاوز تكاليفك لهذا العام لـ MOOP.
ما هي الخطط المنطقية لأنواع مختلفة من الناس؟
ستكون الخطط التي ستجعلك تدفع أقل مبلغ مقابل الخدمات هي الأكثر تكلفة، لذا لا ينتهي الأمر بالكثير من الأشخاص بالحصول على أفضل الخطط بسبب قيود الميزانية.
في كثير من الأحيان، أرى أفرادًا أصغر سنًا لديهم تاريخ من الصحة الجيدة يختارون خطة PPO عالية الخصم أو HMO لتقليل التكاليف واستكمال تلك الخطة بحساب التوفير الصحي لتغطية النفقات المفاجئة عندما يحتاجون إلى الرعاية.
على الجانب الآخر، كثيرًا ما أرى عائلات وأفرادًا في حاجة متزايدة إلى الرعاية الطبية أو المرونة في اختيار PPO أو HMO منخفض الخصم. عادةً ما تكون هذه الخطط مصحوبة أيضًا بـ MOOP منخفض، مما يحمي العائلات والأشخاص ذوي الاحتياجات الطبية العالية من التكاليف الطبية الكبيرة.
خاتمة
هناك العديد من الاعتبارات لاختيار التغطية الصحية الأنسب لك. من المهم أن تزن احتياجاتك الشخصية مقابل مقدار المخاطرة التي ترغب في أن تتحملها شركة التأمين الخاصة بك. التواصل مع شركات التأمين الفردية، على الرغم من أنه يستغرق وقتًا طويلاً، يمكن أن يوفر بعض الوضوح ويسمح لك بتخطيط نفقاتك وفقًا لذلك.
لا تقدم هذه المقالة الإعلامية والتعليمية أو تشكل، ولا ينبغي الاعتماد عليها، نصيحة ضريبية أو مالية. تتطلب احتياجاتك وأهدافك وظروفك الفريدة اهتمامًا فرديًا من متخصصي الضرائب والمالية الذين تسود نصائحهم وخدماتهم على أي معلومات مقدمة في هذه المقالة. لا تقدم شركة Equitable Advisors, LLC وشركاؤها والشركات التابعة لها مشورة أو خدمات ضريبية أو قانونية. لا تؤيد شركة Equitable Advisors, LLC (Equitable Financial Advisors في MI وTN) والشركات التابعة لها أو توافق على أو تقدم أي تعهدات فيما يتعلق بدقة أو اكتمال أو ملاءمة أي جزء من أي محتوى مرتبط بهذه المقالة.
تقدم Cicely Jones (CA Insurance Lic. #:0K81625) الأوراق المالية من خلال Equitable Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600)، وعضو FINRA وSIPC (المستشارون الماليون العادلون في MI & TN) وتقدم منتجات المعاشات والتأمين من خلال Equitable Network, LLC، التي تمارس أعمالها في كاليفورنيا باعتبارها وكالة تأمين الشبكة العادلة في كاليفورنيا، LLC). يجوز للمهنيين الماليين إجراء الأعمال التجارية و/أو الرد على الاستفسارات فقط في الولاية (الدول) التي يكونون مؤهلين فيها بشكل مناسب. أي تعويض قد تتلقاه السيدة جونز مقابل نشر هذه المقالة يتم الحصول عليه بشكل منفصل وخارج عن قدراتها تمامًا مع Equitable Advisors, LLC وEquitable Network, LLC (Equitable Network Insurance Agency of California, LLC). AGE-5856981.1(10/23)(exp.10/25)
