تحقيق أهدافك المالية أثناء الاستئجار

امتلاك منزل ليس شرطا للحصول على الأمن المالي. هذه مناقشة حول متى يمكن للمستثمرين استئجار منزل إلى الأبد بدلاً من إرهاق ميزانياتهم لشراء منزل. في هذه المقالة، سأستكشف كيفية الوصول إلى أهدافك المالية الشخصية أثناء الاستئجار.

منزل الفقراء

يشير مصطلح “المنزل الفقير” في هذا السياق إلى أن تكاليف السكن الخاصة بك تستهلك ميزانيتك بأكملها تقريبًا، ولا تترك أي مجال للإنفاق أو الادخار التقديري. وجدت دراسة Bankrate لعام 2021 أن 64% من جيل الألفية يشعرون بالندم بشأن شراء منازلهم، وكان أحد أكبر ما يندمون عليه هو التكاليف المستمرة. لم تعد أسعار الفائدة على الرهن العقاري الآن أعلى بكثير مما كانت عليه في التاريخ الحديث فحسب، بل إن أصحاب المنازل مسؤولون أيضًا عن الكثير من التكاليف التي لا يحتاج المستأجرون إلى القلق بشأنها. يجب عليك دفع ضرائب الممتلكات والحصول على تأمين مالك المنزل والتخطيط لإجراء صيانة غير متوقعة. في الغالب، لا يتحمل المستأجرون تكاليف مفاجئة كبيرة تتجاوز الإيجار. إذا تعطل المرحاض، يتصل المستأجرون بالمالك. إذا كان هناك عفن، يقوم المستأجرون بالاتصال بالمالك. لا يتمتع أصحاب المنازل برفاهية نقل تكاليف الصيانة إلى شخص آخر.

المنزل أيضًا ليس حسابًا مصرفيًا. إذا انتهى بك الأمر إلى التقاعد وكان منزلك هو الأصل الوحيد لديك، فقد يكون من الصعب تحقيق الدخل. الأشخاص الذين يتخطون تمويل التقاعد لصالح مدفوعات الإسكان ويأملون في التقاعد على قيمة منازلهم قد يكونون في حالة مفاجأة. فيما يلي طرق الحصول على المال من منزلك والتكاليف التي يمكن أن تؤثر على استثمارك:

1. البيع المباشر (غالبًا ما يؤدي إلى فرض رسوم وضرائب على الوسيط إذا كان لديك تقدير كبير).
2. حد ائتماني لملكية المنزل (يتطلب ائتمانًا ودخلًا جيدًا لتغطية نفقات السداد المتزايدة).
3. عكس الرهن العقاري (غالبًا ما يؤدي إلى التنازل عن حقوق الملكية المتراكمة في منزلك بسبب الطبيعة المركبة لأسعار الفائدة).

نظرًا لأن استئجار منزل مماثل غالبًا ما يكون أرخص من امتلاكه، فقد تتمكن من استبعاد كونك فقيرًا في المنزل واستثمار فرق التدفق النقدي الخاص بك نحو أهدافك طويلة المدى.

عندما يكون استثمار الأموال الزائدة منطقيًا

إذا اخترت استثمار التدفق النقدي الزائد بدلاً من شراء منزل، فأنا أريد أن أحذرك من أن تضع في اعتبارك كيفية استثمارك. ناقشنا في المقالة الأخيرة أن الإسكان يمكن أن يكون وسيلة فعالة للتحوط من التضخم، وهذا يعني أن أسعار المساكن ترتفع عادة بمعدل يساوي أو يفوق معدل التضخم. لذا، إذا اخترت استثمار الأموال الفائضة في النقد، أو الأقراص المدمجة، أو حسابات سوق المال، أو أذون الخزانة، أو غيرها من الاستثمارات المتحفظة للغاية، فقد يكون من الأفضل لك الاستثمار في العقارات بدلاً من ذلك.

من المهم أن تضع في اعتبارك أهدافك الاستثمارية، والوقت الذي تستغرقه حتى ترغب في الوصول إلى الأموال، والاستعداد لتحمل بعض مخاطر المحفظة. من المهم أيضًا النظر في ضرائب المحفظة. يمكن أن تتأثر عوائد الاستثمار بمرور الوقت بالضرائب، لذا فإن اختيار حساب يتمتع بمزايا ضريبية مثل استثمار ما قبل الضريبة أو استثمار روث قد يعطي عوائد مركبة أكثر بعد الضريبة مقابل حساب الوساطة القياسي.

كما ذكرت في الجزء الأول، من المهم تشغيل الأرقام بنفسك (أو جعلها تجري نيابةً عنك) لمعرفة ما إذا كان الاستئجار أو الشراء أكثر منطقية بالنسبة لك ولأهدافك المالية. تم تناول الحساب الافتراضي للشراء مقابل استئجار منازل مكافئة في شيكاغو أدناه في الجزء الأول. هنا، نحن ننظر إلى شخص يتمتع بقدرة كبيرة على تحمل المخاطر وأفق استثماري مدته 30 عامًا. وفيما يلي الافتراضات الافتراضية:

باستخدام الافتراضات الافتراضية أعلاه وآلة حاسبة العائد المركب، نحصل في النهاية على 2,008,429.70 دولارًا أمريكيًا من بيع المنزل و2,483,859.70 دولارًا أمريكيًا من حساب الاستثمار بعد 30 عامًا:

العوامل الرئيسية التي تؤثر على الحسابات

فيما يلي بعض التغييرات على الافتراضات الافتراضية التي من شأنها أن تجعل الإيجار والاستثمار أكثر جاذبية مما هو موضح:

• التخصيم في الدفعة الأولى.
• الأخذ في الاعتبار تكاليف الصيانة والتأمين على الممتلكات مع زيادة قيمة المنزل.
• زيادة سعر الفائدة على الرهن العقاري.
• خفض ارتفاع أسعار المساكن إلى المتوسطات التاريخية على المدى الطويل.
• على افتراض أن المستثمر يبيع ويتحرك قبل انتهاء مدة الرهن العقاري.
• بافتراض أن معدلات الضرائب أعلى في المستقبل.
• على افتراض أن رسوم الوسيط أعلى في المستقبل.
• على افتراض أنك لا تستخدم المنزل كمسكن.
• زيادة عوائد الأسهم إلى المتوسطات التاريخية على المدى الطويل.

فيما يلي بعض التغييرات على الافتراضات الافتراضية التي من شأنها أن تجعل الشراء أكثر جاذبية مما هو موضح:

• زيادة ارتفاع أسعار المساكن.
• خفض سعر الفائدة على الرهن العقاري.
• – خفض عوائد الاستثمار المفترضة.
• إضافة تضخم الإيجارات وترك الضرائب العقارية وتكاليف الصيانة كما هي.
• – إزالة المزايا الضريبية للمحفظة الاستثمارية.
• على افتراض أن صاحب المنزل متزوج.
• بافتراض أن الضرائب في المستقبل ستكون أقل.
• بافتراض أن صاحب المنزل توفي أثناء امتلاك العقار وأن ورثته يحصلون على زيادة في أساس التكلفة.

خاتمة

يواجه العديد من المستثمرين قرار شراء منزل مقابل استئجار منزل. ضع في اعتبارك العوامل التي تمت مناقشتها في هذه المقالة عندما تقرر متى يكون استثمار الأموال الزائدة والاستمرار في الإيجار منطقيًا، وكيفية الموازنة بين المتغيرات لمعرفة ما إذا كان الإيجار أو التملك أكثر منطقية بالنسبة لك ولأهدافك المالية.

* يستند هذا المثال الافتراضي تمامًا لأغراض هذه المناقشة إلى معدل الرهن العقاري المفترض ومعدلات ضريبة الأملاك المفترضة وأقساط التأمين على أصحاب المنازل. وسوف تختلف المواقف والنتائج بناء على هذه المتغيرات وغيرها. يجب عليك استشارة المتخصصين المؤهلين في مجال العقارات والرهن العقاري فيما يتعلق باحتياجاتك وظروفك.

هذه المقالة الإعلامية والتعليمية لا تقدم أو تشكل، ولا ينبغي الاعتماد عليها، كمشورة عقارية أو رهن عقاري أو مالية. تتطلب احتياجاتك وأهدافك وظروفك الفريدة اهتمامًا فرديًا من المتخصصين المؤهلين لديك الذين تسود نصائحهم وخدماتهم على أي معلومات مقدمة في هذه المقالة. لا تقدم شركة Equitable Advisors, LLC وشركاؤها والشركات التابعة لها ضرائب عقارية أو رهن عقاري أو مشورة أو خدمات قانونية. لا تؤيد شركة Equitable Advisors, LLC (Equitable Financial Advisors في MI وTN) والشركات التابعة لها أو توافق على أو تقدم أي تعهدات فيما يتعلق بدقة أو اكتمال أو ملاءمة أي جزء من أي محتوى مرتبط بهذه المقالة.

تقدم Cicely Jones (رقم ترخيص CA للتأمين رقم: 0K81625) الأوراق المالية من خلال Equitable Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600)، وعضو FINRA وSIPC (المستشارون الماليون العادلون في MI & TN) وتقدم منتجات المعاشات والتأمين من خلال Equitable Network, LLC، التي تمارس أعمالها في كاليفورنيا باعتبارها وكالة تأمين الشبكة العادلة في كاليفورنيا، LLC). يجوز للمهنيين الماليين إجراء الأعمال التجارية و/أو الرد على الاستفسارات فقط في الولاية (الدول) التي يكونون مؤهلين فيها بشكل مناسب. أي تعويض قد تتلقاه السيدة جونز مقابل نشر هذه المقالة يتم الحصول عليه بشكل منفصل وخارج عن قدراتها تمامًا مع Equitable Advisors, LLC وEquitable Network, LLC (Equitable Network Insurance Agency of California, LLC). AGE-5957923.1(10/23)(exp.10/25)