غالبًا ما يتضمن التسجيل المفتوح الكثير من الشروط خارج نطاق التأمين الصحي القياسي. فيما يلي بعض مزايا التأمين والاستثمار الشائعة الأخرى التي تظهر أثناء التسجيل المفتوح وكيفية النظر في كل فئة.
تأمين مدى الحياة
تم تصميم التأمين على الحياة لأجل لدفع استحقاقات الوفاة المعفاة من الضرائب للمستفيد الذي اخترته إذا ماتت أثناء عملك في شركتك. في كثير من الأحيان، قد يتوفر لك مبلغ من المال يصل إلى بعض مضاعفات راتبك بدون تكلفة أو بتكلفة منخفضة.
يتساءل الكثير من الناس عن شراء تأمين إضافي محدد المدة من خلال صاحب العمل. فيما يلي ثلاثة أشياء يجب معرفتها حول هذا:
- من المهم أن تبني التغطية التأمينية الخاصة بك على حاجة قابلة للتأمين. تشمل أمثلة الاحتياجات القابلة للتأمين استبدال الدخل، وسداد الديون، ونفقات الدفن، وإعادة بناء صناديق الطوارئ المنزلية. هذا للتأكد من تلبية احتياجات أحبائك إذا حدث لك شيء ما.
- عادة ما يكون التأمين غير قابل للنقل، مما يعني أنه إذا ذهبت إلى شركة أخرى، فلن يتبعك مبلغ منفعة الوفاة.
- إذا كان التأمين قابلاً للنقل، فعادةً ما يتم تقديمه بمعدل طبي افتراضي قد يجعله أكثر تكلفة مما لو كنت قد خرجت بمفردك واشتريت تأمينًا خاصًا.
إذا كنت تريد التأكد من أنه في حالة وفاتك، سيتم الاعتناء بأحبائك بغض النظر عن مكان عملك في ذلك الوقت، فقد ترغب في التفكير في العمل مع وكيل لتكملة التأمين لأجل شركتك ببوليصة تأمين على الحياة الشخصية.
تأمين دخل العجز
يغطي تأمين الدخل ضد العجز قدرتك على كسب الدخل. إذا أصبحت معاقًا، فستدفع لك بوليصة التأمين الخاصة بك جزءًا من دخلك المكتسب. يقدم العديد من أصحاب العمل تغطية تصل إلى 60% من راتبك.
معظم الناس لا يفكرون في الإعاقة المحتملة حتى تحدث، ولكن الحقيقة هي أن حوالي 1 من كل 4 أشخاص سيحتاجون إلى دخل العجز في مرحلة ما خلال حياتهم المهنية، وفقًا لمراكز السيطرة على الأمراض. من المهم أن تفهم تغطيتك وتكتشف:
- إذا كانت الفوائد ستكون خاضعة للضريبة بالنسبة لك أم لا
- ما هي السيناريوهات المؤهلة للحصول على فوائد العجز
- إذا كانت هناك فترة يجب عليك فيها الانتظار حتى يتم دفع المزايا
- كم من المال يمكن توقعه
- كم من الوقت سيدفع لك التأمين
في التسجيل المفتوح، قد تتمكن من تغيير هذه العوامل أو الاشتراك في التغطية.
التأمين على حوادث الوفاة وتقطيع الأوصال
من المحتمل أن يكون التأمين ضد الوفاة وتقطيع الأعضاء (AD&D) أحد أكثر خيارات التأمين غير المكلفة التي يمكنك الوصول إليها. والسبب في ذلك هو أن بوليصة التأمين غير محتملة على الإطلاق لدفع المزايا. سيتم دفع هذا التأمين بالكامل إذا توفيت في حادث أثناء العمل. لنفترض أنك كنت تسير في الشارع وسقط بيانو على رأسك، مما أدى إلى وفاتك على الفور. ستدفع السياسة أيضًا فوائد إذا أصبحت أعمى تمامًا أو أصمًا أو فقدت اثنين من أطرافك في حادث.
لنفترض أنك تعرضت لحادث سيارة وانتهى بك الأمر في المستشفى. يجب عليك بعد ذلك البقاء في المستشفى لعدة أسابيع للتعافي ونتيجة لذلك تصاب بالالتهاب الرئوي وتموت. على الرغم من وفاتك بعد تعرضك لحادث، فمن غير المرجح أن يدفع هذا النوع من السياسات أي فوائد.
في الأساس، إذا كان لديك هذا النوع من التغطية وحاجة تأمينية عالية، فحاول التأكد من أن هذه ليست بوليصة التأمين الوحيدة الخاصة بك لأنها محدودة للغاية.
حساب التقاعد
عندما تقوم بتقييم مزاياك الأخرى، يمكنك اختيار إلقاء نظرة ثانية على خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل إذا كان لديك واحدة. قد تقدم الشركات نسبة مئوية معينة من مساهمات الموظفين. على سبيل المثال، سيكون هناك مطابقة بنسبة 100% لما يصل إلى 3% من راتبك. نظرًا لأنها أموال مجانية في الأساس، فكر في المساهمة في المباراة بحد أدنى.
أسأل الكثير من الأشخاص عن المبلغ الذي وضعوه في خطة التقاعد الخاصة بهم، وأسمع ردودًا بأنهم يصلون إلى الحد الأقصى إذا كانوا يساهمون في المباراة. عادة، هذا ليس هو الحال تماما.
لنفترض أن لدينا مستثمرًا يبلغ من العمر 45 عامًا ويجني 75000 دولار. هذا هو ما يمكنهم الحصول عليه من خلال مساهمة مطابقة بنسبة 3% في بضعة أنواع مختلفة من خطط التقاعد:
يتساءل الكثير من الأشخاص أيضًا عما إذا كان الأمر لا يزال يستحق المساهمة في خطة التقاعد الخاصة بهم دون تطابق مع صاحب العمل. إذا كنت تخطط للتقاعد وستحتاج إلى مصدر دخل بعد سن 59 ونصف، فلا يوجد الكثير من أدوات الاستثمار الأخرى التي يمكن أن تمنحك هذا النوع من العائد المركب على مدى فترة طويلة من الزمن.
حسابات التوفير الصحية
تتوفر حسابات التوفير الصحي للأفراد الذين يختارون خطة تأمين طبي عالية الخصم، وتسمح لك العديد من HSAs بالاستثمار بعد الوصول إلى حد أدنى معين. إنها واحدة من أكثر الأدوات التي تتمتع بمزايا ضريبية، حيث توفر خصمًا ضريبيًا على المساهمات والنمو الضريبي المؤجل والتوزيعات المعفاة من الضرائب عند استخدامها لتغطية النفقات الطبية المؤهلة. تتمتع هذه الحسابات بحد أقصى منخفض نسبيًا من المساهمات السنوية مقارنة باستثمارات التقاعد. الحدود هي 3850 دولارًا للأفراد و 7750 دولارًا للتغطية العائلية في عام 2023.
خاتمة
يمكن أن يكون اختيار الفوائد الصحيحة مهمة شاقة. ولكن هناك بعض الاعتبارات التي يجب معرفتها وطرق تحديد أولويات التأمين على الحياة الذي ترعاه الشركة، وتأمين دخل العجز، وتأمين AD&D، وخطط التقاعد وحسابات التوفير الصحية.
لا تقدم هذه المقالة الإعلامية والتعليمية أو تشكل، ولا ينبغي الاعتماد عليها، نصيحة ضريبية أو مالية. تتطلب احتياجاتك وأهدافك وظروفك الفريدة اهتمامًا فرديًا من متخصصي الضرائب والمالية الذين تسود نصائحهم وخدماتهم على أي معلومات مقدمة في هذه المقالة. لا تقدم شركة Equitable Advisors, LLC وشركاؤها والشركات التابعة لها مشورة أو خدمات ضريبية أو قانونية. لا تؤيد شركة Equitable Advisors, LLC (Equitable Financial Advisors في MI وTN) والشركات التابعة لها أو توافق على أو تقدم أي تعهدات فيما يتعلق بدقة أو اكتمال أو ملاءمة أي جزء من أي محتوى مرتبط بهذه المقالة.
تقدم Cicely Jones (CA Insurance Lic. #:0K81625) الأوراق المالية من خلال Equitable Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600)، وعضو FINRA وSIPC (المستشارون الماليون العادلون في MI & TN) وتقدم منتجات المعاشات والتأمين من خلال Equitable Network, LLC، التي تمارس أعمالها في كاليفورنيا باعتبارها وكالة تأمين الشبكة العادلة في كاليفورنيا، LLC). يجوز للمهنيين الماليين إجراء الأعمال التجارية و/أو الرد على الاستفسارات فقط في الولاية (الدول) التي يكونون مؤهلين فيها بشكل مناسب. أي تعويض قد تتلقاه السيدة جونز مقابل نشر هذه المقالة يتم الحصول عليه بشكل منفصل وخارج عن قدراتها تمامًا مع Equitable Advisors, LLC وEquitable Network, LLC (Equitable Network Insurance Agency of California, LLC). AGE-5856981.1(10/23)(exp.10/25)
