إذا نظرت إلى ميزانيتك العمومية، فهناك فرصة معقولة أنه إذا كان لديك خطة تقاعد برعاية صاحب العمل، فهي واحدة من أكبر أصولك. يمكن أن يؤدي هذا بالعديد من الأشخاص إلى النظر إلى خطة التقاعد الخاصة بهم كمورد عندما يتعلق الأمر بالصعوبات المالية الكبيرة. هذه مناقشة حول لماذا يجب أن تكون خطة التقاعد الملاذ الأخير عندما يتعلق الأمر بالصعوبات المالية، وكيفية تقليل عبء النكسات المالية، وطرق أخرى لتمويل هذه الحاجة.
لماذا يجب أن يكون الانسحاب من المشقة هو الملاذ الأخير؟
سأستخدم مستثمرًا واحدًا افتراضيًا يبلغ من العمر 35 عامًا يُدعى كونر لمناقشة هذه النقطة. يحصل كونر على 85000 دولار سنويًا ولديه 401 (ك) بقيمة 100000 دولار اليوم ويواجه مشقة خطيرة. احترق منزله في حريق وليس لديه أي تأمين لإصلاح/استبدال المنزل أو ممتلكاته. يقوم بسحب مبلغ 100000 دولار بالكامل من 401 (ك) ويستخدمه لإعادة بناء منزله.
ما هي تبعات هذا؟
- ستزيد شريحة الضرائب الهامشية الفيدرالية من 22٪ إلى 32٪.
- إذا كان يعيش في ولاية تفرض ضريبة دخل حكومية، فمن المرجح أن تزيد هذه الشريحة أيضًا.
- ستخضع هذه المشقة لعقوبة ضريبية إضافية بنسبة 10٪. (الاستثناءات هنا).
- سوف يخسر سنوات من الفائدة المركبة في حسابه. إذا ترك مبلغ 100000 دولار المستثمر فيه وحصل على عائد سنوي افتراضي* بنسبة 10%، فستبلغ قيمته 1,744,940.23 دولارًا أمريكيًا عند بلوغه 65 عامًا.
لذلك، ينتهي الأمر بكونر بحوالي نصف المبلغ المستثمر، ويتأخر بشدة عن تحقيق أهدافه التقاعدية المستقبلية.
كيفية تقليل عبء الضائقة المالية
شيئان رئيسيان يمكنك القيام بهما لتقليل تأثير الصعوبات المالية هما الحفاظ على أموال الطوارئ الكافية والحصول على تأمين كافٍ لمختلف المخاطر التي تواجهها.
في حالة كونر، كان من الممكن تجنب انتكاسته المالية تمامًا إذا كان لديه تغطية تأمينية كافية ضد الحريق. الهدف من عقود التأمين هو تقليل العبء المالي للخسائر العرضية. بعض الصعوبات المالية الرئيسية الأخرى التي يمكن حلها من خلال التغطية التأمينية الكافية هي:
- وفاة معيل الأسرة (التأمين على الحياة).
- عدم القدرة على الاستمرار في العمل أو رعاية نفسك (دخل الإعاقة و/أو تأمين الرعاية الطويلة الأجل).
- مرض أو إصابة خطيرة لك أو لمن تعوله (تغطية تأمين صحي كافية).
- الخسائر الناتجة عن حادث سيارة (تغطية تأمينية مناسبة للسيارة).
- دعوى قضائية بعد إصابة الممتلكات الخاصة بك (تأمين مالك المنزل والتغطية الشاملة).
- دعوى قضائية بسبب التوصيات المهنية التي قدمتها (تأمين الأخطاء والسهو).
في حين أنه في حالة كونر، لم يكن من المرجح أن يغطي صندوق الطوارئ المناسب الصعوبات المالية الكاملة، إلا أن صندوق الطوارئ يمكن أن يكون فعالا في كثير من الأحيان في توفير بعض الوقت والخيارات والسيولة قصيرة الأجل. كان ينبغي أن يكون لدى كونر صندوق طوارئ لمدة 3-6 أشهر من نفقاته.
إذا كانت مصاريفه الشهرية 4000 دولار شهريًا وكان لديه احتياطي للطوارئ لمدة 6 أشهر، لكان لديه 24000 دولار في متناول اليد لتغطية بعض النفقات الأكثر إلحاحًا، مثل تأمين السكن ورعاية بعض احتياجاته الأساسية. وهذا من شأنه أيضًا أن يقلل بشكل كبير المبلغ الذي كان يحتاج إلى الحصول عليه من 401 (ك)، وبالتالي تقليل الضرائب والغرامات، فضلاً عن السماح لبعض الأموال بمواصلة الحصول على تلك العوائد المركبة.
طرق أخرى لتمويل الضائقة المالية
إذا كنت تواجه حاليًا ضائقة مالية، فقد فات الأوان للحصول على تغطية تأمينية أو إنشاء صندوق طوارئ مناسب للانتكاسة التي حدثت بالفعل، (ولكن يمكنك وضعها في مكانها المناسب للأحداث المستقبلية غير المتوقعة).
إذا كان لديك أي أموال في حساب مصرفي أو حساب غير تقاعدي، فمن الأفضل أن تغمسها بدلاً من لمس حساب التقاعد الخاص بك.
إذا كنت تعاني حقًا من ضائقة مالية لا تستطيع دفع ثمنها، فمن المحتمل أن يقوم أحد البرامج الحكومية الحالية بتغطية معاناتك للحصول على إغاثة مؤقتة.
في حالة كونر، قد يتمكن من الحصول على قرض من أحد أفراد الأسرة أو البنك الذي سيكون له تأثير مالي أقل من توزيع المشقة من 401 (ك).
أخيرًا، يمكن لأولئك الذين لديهم خيارات قرض على 401 (ك) اختيار الحصول على قرض 401 (ك) بدلاً من توزيع المشقة. كان بإمكان كونر الحصول على قرض بنسبة 50% من رصيده حتى 50 ألف دولار. إذا تم سداد القرض في الموعد المحدد، فسوف تتجنب الضرائب والغرامات، ولكنك ستخسر بعض العوائد المركبة على طول الطريق. أذكر هذا أخيرًا لأنني أرى أن هذا الخيار، من الناحية العملية، يسير بنفس الطريقة التي تسير بها عمليات السحب الصعبة في كثير من الأحيان. ينسى العديد من المستثمرين سداد هذه القروض ويجب عليهم دفع الضرائب والغرامات كلما أدركت مصلحة الضرائب الأمريكية ذلك، الأمر الذي قد ينتهي به الأمر إلى حدوث ضائقة مالية في حد ذاته إذا كانت مفاجأة.
خاتمة
يمكن أن تكون الصعوبات المالية مدمرة على نفسك في الوقت الحاضر وفي المستقبل إذا تم علاجها بشكل غير صحيح. لتقليل تأثير الصعوبات المالية، فكر في إعادة تقييم التغطية التأمينية الخاصة بك لمختلف المخاطر وإنشاء صندوق للطوارئ. إذا واجهت ضائقة مالية غير متوقعة، ففكر في الانغماس في حسابات غير التقاعد، وتقييم أهليتك للبرامج الحكومية، والحصول على قرض لتغطية الحاجة المؤقتة قبل الانغماس في حساب التقاعد الخاص بك.
* هذا المثال الافتراضي لا يدل على الأداء الفعلي لأي استثمار أو عقد تأمين أو منتج مالي آخر. لا يأخذ هذا المثال في الاعتبار تأثير أي خسائر في السوق أو الرسوم والنفقات المطبقة.
لا تقدم هذه المقالة الإعلامية والتعليمية أو تشكل، ولا ينبغي الاعتماد عليها، نصيحة ضريبية أو مالية. تتطلب احتياجاتك وأهدافك وظروفك الفريدة اهتمامًا فرديًا من متخصصي الضرائب والمالية الذين تسود نصائحهم وخدماتهم على أي معلومات مقدمة في هذه المقالة. لا تقدم شركة Equitable Advisors, LLC وشركاؤها والشركات التابعة لها مشورة أو خدمات ضريبية أو قانونية.
تقدم Cicely Jones (CA Insurance Lic. #:0K81625) الأوراق المالية من خلال Equitable Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600)، وعضو FINRA وSIPC (المستشارون الماليون العادلون في MI & TN) وتقدم منتجات المعاشات والتأمين من خلال Equitable Network, LLC، التي تمارس أعمالها في كاليفورنيا باعتبارها وكالة تأمين الشبكة العادلة في كاليفورنيا، LLC). يجوز للمهنيين الماليين إجراء الأعمال التجارية و/أو الرد على الاستفسارات فقط في الولاية (الدول) التي يكونون مؤهلين فيها بشكل مناسب. أي تعويض قد تتلقاه السيدة جونز مقابل نشر هذه المقالة يتم الحصول عليه بشكل منفصل وخارج عن قدراتها تمامًا مع Equitable Advisors, LLC وEquitable Network, LLC (Equitable Network Insurance Agency of California, LLC). AGE-5727620.1(10/23)(exp.10/25)
