غالبًا ما يتضمن التسجيل المفتوح الكثير من الشروط خارج نطاق التأمين الصحي القياسي. في هذه المقالة، سوف أتناول بعض التأمينات الشائعة (باستثناء التأمين الصحي) ومزايا الاستثمار التي تظهر أثناء التسجيل المفتوح وكيفية النظر في كل فئة.
تأمين مدى الحياة
تم تصميم التأمين على الحياة لأجل لدفع استحقاقات الوفاة المعفاة من الضرائب إلى المستفيد الذي اخترته إذا توفيت أثناء عملك في شركتك. في كثير من الأحيان، قد تتوفر لك فائدة تصل إلى عدة أضعاف راتبك بدون تكلفة أو بتكلفة منخفضة.
يتساءل الكثير من الناس عن شراء تأمين إضافي محدد المدة من خلال صاحب العمل. فيما يلي بعض الأشياء التي يجب معرفتها حول هذا:
- من المهم أن تبني التغطية التأمينية الخاصة بك على حاجة قابلة للتأمين. تشمل أمثلة الاحتياجات القابلة للتأمين استبدال الدخل، وسداد الديون، ونفقات الدفن، وإعادة بناء صناديق الطوارئ المنزلية. هذا للتأكد من تلبية احتياجات أحبائك إذا حدث لك شيء ما.
- عادة ما يكون التأمين غير قابل للنقل، مما يعني أنه إذا ذهبت إلى شركة أخرى، فلن يتبعك مبلغ منفعة الوفاة.
- إذا كان التأمين قابلاً للنقل، فعادةً ما يتم تقديمه بمعدل طبي افتراضي قد يجعله أكثر تكلفة مما لو كنت قد خرجت بمفردك واشتريت تأمينًا خاصًا.
إذا كنت تريد التأكد من أنه في حالة وفاتك، سيتم الاعتناء بأحبائك بغض النظر عن المكان الذي تعمل فيه في ذلك الوقت، فقد ترغب في التفكير في العمل مع وكيل تأمين لتكملة التأمين لأجل شركتك ببوليصة تأمين على الحياة الشخصية.
تأمين دخل العجز
تأمين الدخل ضد العجز يضمن قدرتك على كسب الدخل. إذا أصبحت معاقًا، فستدفع لك بوليصة التأمين الخاصة بك جزءًا من دخلك المكتسب. يقدم العديد من أصحاب العمل تغطية تصل إلى 60% من راتبك.
معظم الناس لا يفكرون في الإعاقة المحتملة حتى تحدث، ولكن الحقيقة هي أن حوالي 1 من كل 4 أشخاص سيحتاجون إلى دخل العجز في مرحلة ما خلال حياتهم المهنية. من المهم أن تفهم التغطية الخاصة بك لمعرفة ما إذا كانت المزايا ستخضع للضريبة بالنسبة لك أم لا، وما هو المؤهل للحصول على مزايا العجز، وإذا كانت هناك فترة يجب عليك الانتظار حتى يتم دفع المزايا، والمبلغ الذي تتوقعه، والمدة التي ستدفع لك فيها . في التسجيل المفتوح، قد تتمكن من تغيير هذه العوامل أو الاشتراك في التغطية.
التأمين ضد الوفاة وتقطيع الأعضاء نتيجة حادث
من المحتمل أن يكون التأمين ضد الوفاة وتقطيع الأعضاء (AD&D) أحد أكثر خيارات التأمين غير المكلفة التي قد تراها. والسبب في ذلك هو أنه من غير المرجح أن يتم دفع بوليصة التأمين. سيتم دفع هذا التأمين بالكامل إذا توفيت أثناء عملك نتيجة لحادث. فكر: عندما تسير في الشارع، يسقط بيانو على رأسك، مما يؤدي إلى وفاتك على الفور. ستدفع السياسة أيضًا إذا أصبحت أعمى تمامًا أو أصمًا أو فقدت اثنين من أطرافك في حادث.
لنفترض أنك تعرضت لحادث سيارة وانتهى بك الأمر في المستشفى. يجب عليك بعد ذلك البقاء في المستشفى لعدة أسابيع للتعافي ونتيجة لذلك تصاب بالالتهاب الرئوي وتموت. على الرغم من وفاتك بعد تعرضك لحادث، فمن المرجح ألا يدفع هذا النوع من السياسات.
في الأساس، إذا كان لديك هذا النوع من التغطية وحاجة تأمينية عالية، فحاول التأكد من أن هذه ليست بوليصة التأمين الوحيدة الخاصة بك لأنها محدودة للغاية.
حساب التقاعد
عندما تقوم بتقييم مزاياك الأخرى، يمكنك اختيار إلقاء نظرة ثانية على خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل إذا كان لديك واحدة. قد تقدم الشركات نسبة مئوية معينة من مساهمات الموظفين. على سبيل المثال، سيكون هناك مطابقة بنسبة 3% على المساهمات التي تصل إلى 3%. نظرًا لأنها أموال مجانية في الأساس، فكر في المساهمة في المباراة بحد أدنى.
أسأل الكثير من الناس عن المبلغ الذي وضعوه في خطة التقاعد الخاصة بهم، وسيقولون إنهم يصلون إلى الحد الأقصى إذا ساهموا في المباراة. عادة، هذا ليس هو الحال تماما.
لنفترض أن لدينا مستثمرًا اسمه باولو يبلغ من العمر 45 عامًا ويبلغ دخله 75000 دولار. هذا هو ما يمكنه الحصول عليه من خلال مساهمة مطابقة بنسبة 3% في بضعة أنواع مختلفة من الخطط:
يتساءل الكثير من الأشخاص أيضًا عما إذا كان الأمر لا يزال يستحق المساهمة إذا لم يكن هناك تطابق. إذا كنت تخطط للتقاعد وستحتاج إلى مصدر دخل بعد سن 59 ونصف، فلا يوجد الكثير من أدوات الاستثمار خارج خطط التقاعد التي يمكن أن تمنحك هذا النوع من العائد المركب على مدى فترة طويلة.
حسابات التوفير الصحية
حسابات التوفير الصحي متاحة للأفراد الذين يختارون خطة تأمين طبي عالية الخصم، والعديد منها يسمح لك بالاستثمار بعد الوصول إلى حد أدنى معين. إنها واحدة من أكثر الأدوات التي تتمتع بمزايا ضريبية، حيث توفر خصمًا ضريبيًا على المساهمات والنمو الضريبي المؤجل والتوزيعات المعفاة من الضرائب عند استخدامها لتغطية النفقات الطبية المؤهلة. تتمتع هذه الحسابات بحد أقصى منخفض نسبيًا من المساهمات مقارنة باستثمارات التقاعد، حيث تبلغ 3850 دولارًا للأفراد و7750 دولارًا لتغطية الأسرة.
خاتمة
يمكن أن يكون الاختيار بين الفوائد مهمة شاقة. أوضحت هذه المقالة بعض الاعتبارات وطرق تحديد أولويات التأمين على الحياة الذي ترعاه الشركة، وتأمين دخل العجز، وتأمين AD&D، وخطط التقاعد وحسابات التوفير الصحية.
لا تقدم هذه المقالة الإعلامية والتعليمية أو تشكل، ولا ينبغي الاعتماد عليها، نصيحة ضريبية أو مالية. تتطلب احتياجاتك وأهدافك وظروفك الفريدة اهتمامًا فرديًا من متخصصي الضرائب والمالية الذين تسود نصائحهم وخدماتهم على أي معلومات مقدمة في هذه المقالة. لا تقدم شركة Equitable Advisors, LLC وشركاؤها والشركات التابعة لها مشورة أو خدمات ضريبية أو قانونية. لا تؤيد شركة Equitable Advisors, LLC (Equitable Financial Advisors في MI وTN) والشركات التابعة لها أو توافق على أو تقدم أي تعهدات فيما يتعلق بدقة أو اكتمال أو ملاءمة أي جزء من أي محتوى مرتبط بهذه المقالة.
تقدم Cicely Jones (CA Insurance Lic. #:0K81625) الأوراق المالية من خلال Equitable Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600)، وعضو FINRA وSIPC (المستشارون الماليون العادلون في MI & TN) وتقدم منتجات المعاشات والتأمين من خلال Equitable Network, LLC، التي تمارس أعمالها في كاليفورنيا باعتبارها وكالة تأمين الشبكة العادلة في كاليفورنيا، LLC). يجوز للمهنيين الماليين إجراء الأعمال التجارية و/أو الرد على الاستفسارات فقط في الولاية (الدول) التي يكونون مؤهلين فيها بشكل مناسب. أي تعويض قد تتلقاه السيدة جونز مقابل نشر هذه المقالة يتم الحصول عليه بشكل منفصل وخارج عن قدراتها تمامًا مع Equitable Advisors, LLC وEquitable Network, LLC (Equitable Network Insurance Agency of California, LLC). AGE-5856981.1(10/23)(exp.10/25)
