عندما بلغت الثامنة عشرة من عمري، أخبرني جدي أنه يجب علي الحصول على بطاقة ائتمانية حتى أتمكن من إنشاء سجل ائتماني كافٍ ليكون لدي أي أمل في شراء منزل. لقد كان موظفًا للقروض في ذلك الوقت وكان يتمتع بثروة من المعرفة حول بناء الائتمان الجيد والحفاظ عليه، وهو الأمر الذي كنت أعتبره أمرًا مفروغًا منه. لا يتمتع الجميع بامتياز تعلم كيفية بناء الائتمان منذ سن مبكرة، ولكن لم يفت الأوان بعد للتعلم. دعونا نناقش المكونات المختلفة لدرجة الائتمان الخاصة بك وكيفية بناء ائتمان جيد والحفاظ عليه.
تاريخ الرصيد
يعتقد العديد من الأشخاص الذين تحدثت إليهم أنهم لا يريدون أبدًا إنفاق أكثر مما يستطيعون تحمله، لذلك لا يريدون أبدًا اقتراض المال، وبالتالي لا يفتحون بطاقة ائتمان أبدًا. إن عدم إثبات نفسك كشخص قادر على سداد التزاماته يؤثر على أكثر من مجرد قدرتك على تراكم الديون. كان لديّ ذات مرة زميل في الغرفة في سان فرانسيسكو لم يكن يمتلك بطاقة ائتمان من قبل. ونتيجة لذلك، واجهنا صعوبة في العثور على شقق للإيجار لأن فحوصات الائتمان كشفت أنها تفتقر إلى أي سجل ائتماني. عدم وجود سجل ائتماني يُحسب ضد حصولها على الموافقة على طلبات الإيجار لأنه لا توجد سجلات توضح أنها تقوم بالدفع في الوقت المحدد.
من المهم إثبات قدرتك على سداد ديونك مبكرًا والحفاظ على خطوط الائتمان مفتوحة. فكر في البحث عن بطاقة ائتمان تناسب احتياجاتك الحالية دون عيوب كبيرة مثل الرسوم السنوية المرتفعة أو ارتفاع معدل الفائدة السنوية. إن التخلص من هذه العيوب سيجعلك لا تشعر بالحاجة إلى إغلاق البطاقة في المستقبل. لا يدرك الكثير من الأشخاص أن إغلاق بطاقات الائتمان القديمة له تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك لأنه يقصر تاريخك الائتماني. على سبيل المثال، لا أزال أحتفظ ببطاقة ائتمان الكلية الخاصة بي منذ أن بلغت 18 عامًا. وهي ذات حد ائتماني منخفض للغاية وبالكاد أستخدمها، ولكنها أطول عنصر تاريخي أملكه.
احذر من فتح عدد كبير جدًا من خطوط الائتمان الجديدة خلال فترة زمنية قصيرة أيضًا. مثل إغلاق الخطوط القديمة، فإن وجود عدد كبير جدًا من الخطوط الجديدة يؤدي إلى تقصير تاريخك الائتماني ويجعلك تبدو أكثر عرضة للخطر.
استخدام الائتمان
يشير استخدام الائتمان إلى مقدار الأموال التي تقترضها حاليًا مقابل ديونك المتاحة. إذا كان لديك إجمالي رصيد متاح من جميع مصادرك المختلفة بقيمة 20.000 دولار أمريكي وكنت تصل إلى الحد الأقصى لبطاقاتك، فسيتم اعتبارك أكثر عرضة للخطر من شخص لديه رصيد بقيمة 20.000 دولار أمريكي ولكنه يسدد رصيده كل شهر.
حاول إنشاء ميزانية واعتاد على التعامل مع بطاقات الائتمان على أنها أشبه ببطاقات الخصم والتأكد من أن لديك ما يكفي من المال لسدادها شهرًا بعد شهر. لا يمنعك هذا من الوقوع في الديون فحسب، بل إنه يحسن أيضًا قدرتك على زيادة الائتمان المتاح في المستقبل لأشياء مثل المشتريات الكبرى.
فخ التوحيد
أجد أنه عندما ينتهي الأمر بالناس إلى التخلف عن سداد مدفوعات بطاقات الائتمان، يصبح الأمر أشبه بمنحدر زلق. سيبدأون في السماع عن صفقات توحيد الديون والبطاقات التمهيدية بمعدل فائدة سنوية تبلغ 0%. أريد التأكيد على أنه خاصة عندما تحصل على بطاقة ائتمان جديدة، قد ترغب في تحليل الشروط والتأكد من أنك تريد الاحتفاظ بها بعد السنة الأولى. وهذا ما أراه كثيرًا عندما لا يكون الناس على دراية بهذه المزالق:
- يمتلك الأشخاص بطاقة ائتمان واحدة ذات معدل فائدة سنوي مرتفع، ولا يمكنهم مواكبة المدفوعات على رصيدهم (مشكلة الاستخدام المرتفع)
- يأخذون عرضًا لتوحيد هذا الدين المرتفع بمعدل الفائدة السنوية بمعدل تمهيدي بنسبة 0٪ إذا دفعوا رسوم التوحيد (تقصير التاريخ الائتماني، يؤدي إلى رسوم جديدة)
- يقومون بإغلاق بطاقة معدل العائد السنوي المرتفع وتحويل رصيدهم إلى البطاقة الجديدة (تقصير سجل الائتمان)
- تنتهي صلاحية العرض التمهيدي، وتبدأ البطاقة الجديدة في تحصيل فوائد عالية ورسوم سنوية، مما يجعل الشخص يكرر هذه العملية (يظل الاستخدام مرتفعًا، ويظل التاريخ قصيرًا، والمزيد من الرسوم، وخطر عدم القدرة على التأهل لدين جديد أو دين أفضل شروط)
خاتمة
إذا كنت تأمل أن تكون قادرًا على بناء ائتمان جيد والحفاظ عليه، فمن المهم فهم مفاهيم تاريخ الائتمان والاستفادة منه. إن فهم هذين المفهومين يمكن أن يساعدك على تجنب المخاطر الكبرى، بما في ذلك الوقوع في الديون.
لا تقدم هذه المقالة الإعلامية والتعليمية أو تشكل، ولا ينبغي الاعتماد عليها، نصيحة ضريبية أو مالية. تتطلب احتياجاتك وأهدافك وظروفك الفريدة اهتمامًا فرديًا من متخصصي الضرائب والمالية الذين تسود نصائحهم وخدماتهم على أي معلومات مقدمة في هذه المقالة. لا تقدم شركة Equitable Advisors, LLC وشركاؤها والشركات التابعة لها مشورة ضريبية أو قانونية أو خدمات مراقبة بطاقات الائتمان/الائتمان. لا تؤيد شركة Equitable Advisors, LLC (Equitable Financial Advisors في MI وTN) والشركات التابعة لها أو توافق على أو تقدم أي تعهدات فيما يتعلق بدقة أو اكتمال أو ملاءمة أي جزء من أي محتوى مرتبط بهذه المقالة.
تقدم Cicely Jones (رقم ترخيص CA للتأمين رقم: 0K81625) الأوراق المالية من خلال Equitable Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600)، وعضو FINRA وSIPC (المستشارون الماليون العادلون في MI & TN) وتقدم منتجات المعاشات والتأمين من خلال Equitable Network, LLC، التي تمارس أعمالها في كاليفورنيا باعتبارها وكالة تأمين الشبكة العادلة في كاليفورنيا، LLC). يجوز للمتخصصين الماليين إجراء الأعمال التجارية و/أو الرد على الاستفسارات فقط في الولاية (الدول) التي يكونون فيها مؤهلين بشكل مناسب. أي تعويض قد تتلقاه السيدة جونز مقابل نشر هذه المقالة يتم الحصول عليه بشكل منفصل وخارج عن قدراتها تمامًا مع Equitable Advisors, LLC وEquitable Network, LLC (Equitable Network Insurance Agency of California, LLC). AGE-6101508.1 (11/23)(تجربة 11/25)
