وقد ارتفعت معدلات الرهن العقاري في الآونة الأخيرة. إذا كان لديك رهن عقاري بسعر فائدة قابل للتعديل (ARM)، فربما تتساءل عما يتعين عليك فعله الآن للبقاء في منزلك بتكلفة معقولة. استمر في القراءة بينما نشارك الأشياء التي يجب مراعاتها للبقاء على المسار الصحيح لتحقيق أهدافك المالية أثناء إقامتك في منزلك.
ما هي مدة ضمان معدل الرهن العقاري الخاص بك؟
من المهم معرفة المدة التي يمكنك خلالها الاحتفاظ بدفعة الرهن العقاري الحالية عند التخطيط للمستقبل. إذا كنت قد قمت مؤخرًا بإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك قبل أن تبدأ أسعار الفائدة في الارتفاع، فقد يكون لديك بعض الوقت قبل أن تصل أسعار الرهن العقاري الحالية إلى مدفوعاتك. من ناحية أخرى، إذا كان لديك فقط ARM لمدة ثلاث سنوات أو اشتريت الرهن العقاري الخاص بك قبل بضع سنوات، فمن الممكن أن تأتي زيادة كبيرة في دفع الرهن العقاري الخاص بك قريبًا. خلاصة القول هي تحديد موعد تعديل معدل الرهن العقاري التالي ووضع علامة على التقويم الخاص بك.
ما هي شروط تعديلات معدل الرهن العقاري في المستقبل؟
لا يتم إنشاء جميع القروض العقارية ذات المعدل القابل للتعديل على قدم المساواة. لقد قرأت التفاصيل الدقيقة لعدد قليل من ARM لعملائي مؤخرًا، وقد اختلفت الشروط بشكل كبير من بنك إلى آخر. يمكن أن تختلف الشروط من رهن عقاري إلى رهن عقاري مع نفس مؤسسة الإقراض.
أحد عملائي في التخطيط المالي لديه معدل رهن عقاري حالي يبلغ 2.25% فقط. وفي غضون تسع سنوات، يمكن أن يزيد هذا المعدل بحد أقصى 2% سنوياً، مع حد أقصى للرهن العقاري يبلغ 7.25%. تمنحهم هذه الشروط بشكل أساسي ثلاث سنوات إضافية من أقساط الرهن العقاري أقل من أسعار السوق الحالية. لا يوجد شيء ضاغط للتغيير هنا.
لدى عميل آخر للتخطيط المالي رهن عقاري بنسبة 2.5٪، مع بقاء ثماني سنوات قبل إعادة ضبط الأسعار. ولسوء الحظ، فإن الرهن العقاري الخاص بهم يسمح بزيادة قدرها 5٪ سنويا، مع عدم وجود سقف لمعدل الرهن العقاري. يمكن أن يعود صاحب المنزل بمعدلات الرهن العقاري الكاملة في السوق خلال ثماني سنوات. ما زالوا بعيدين تمامًا، لكن التفاصيل الدقيقة للرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل تعني أنهم بحاجة إلى أن يكونوا أكثر استباقية مع خطة لسداد أقساط الرهن العقاري الخاصة بهم في المستقبل.
أين ستكون معدلات الرهن العقاري في المستقبل؟
لا أملك كرة بلورية، لكن معدلات الرهن العقاري اليوم كانت قريبة من السعر عندما اشتريت منزلي الأول في عام 2007. في ذلك الوقت، كان الأمر يتعلق بمدى انخفاض معدلات الرهن العقاري. ورغم أنني آمل ألا تقفز أسعار الفائدة على الرهن العقاري إلى مستويات أعلى كثيراً مما هي عليه اليوم، إلا أنني سأشعر بالصدمة إذا انخفضت مرة أخرى إلى ما دون 3% في أي وقت قريب. وفيما يتعلق بنقطة التخطيط المالي، لا أعتقد أنك ترغب في حالة سوق الإسكان و/أو الاقتصاد الذي من شأنه أن يسمح/يتسبب في انخفاض أسعار الفائدة إلى هذا المستوى المنخفض مرة أخرى. هل تتذكرون الأزمة المالية الكبرى؟ نعم، ذلك لم يكن ممتعا.
هل يمكنك إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك لخفض دفع الرهن العقاري الخاص بك؟
يمكن أن يساعد تمديد شروط القرض الخاص بك في تقليل دفعاتك الشهرية. على سبيل المثال، إذا اشتريت منزلك بـ 10 أرمين، بمجرد إعادة ضبط الأسعار، سيكون لديك 20 عامًا متبقية على قرضك العقاري. إذا كان بإمكانك إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك، فستتمكن من استهلاك الرصيد المتبقي على مدى فترة أطول. وهذا من شأنه أن يسمح لك بالحصول على دفعة شهرية أقل. ومع ذلك، فإن الدفعة الشهرية الأقل تعني دفع المزيد من الفائدة على مدى عمر القرض. ولكن، إذا كان هذا يعني أنه يمكنك تجنب الاضطرار إلى الانتقال أو التعرض لفقر شديد في المنزل، فقد يكون الأمر يستحق ذلك.
يكره الكثير من الناس الحصول على رهن عقاري ويبدو أنهم دائمًا في عجلة من أمرهم لسداد هذا الدين بالكامل. تبا، لدي الرغبة في الجزء الخلفي من رأسي لتسديد أقساط الرهن العقاري الإضافية بين الحين والآخر. إذا كانت أسعار الفائدة على حسابك المصرفي أعلى من معدل الرهن العقاري الخاص بك، فمن الأفضل أن تقوم بإنشاء صندوق لتعويض المنزل. نسخة قصيرة: تقوم بإعداد حساب استثماري لحساب توفير عالي العائد مع كل الأموال التي كنت ستضعها لسداد الرهن العقاري. سوف تتفوق إذا كان بإمكانك كسب المزيد من استثمارك أو مدخراتك مقارنة برهنك العقاري. يمنحك هذا أيضًا وسادة إضافية إذا وجدت نفسك عاطلاً عن العمل أو تحتاج إلى دفع تكاليف بعض الإصلاحات المنزلية الشاملة.
ذات صلة: هل يجب أن تستأجر أو تمتلك منزلك عند التقاعد؟
يجب عليك الزواج من المنزل وتاريخ معدل الرهن العقاري؟
ربما تكون قد سمعت عبارة “تزوج المنزل، حدد السعر” من شخص يحاول حثك على إنفاق المزيد على المنزل. هذه العقلية لا تعمل إلا إذا كنت تستطيع شراء المنزل بدفعة الرهن العقاري الحالية. إذا انخفضت الأسعار في المستقبل ويمكنك خفض تكلفة ملكية المنزل من خلال شركة إعادة التمويل، فهذا أمر رائع. لكنك لا تريد أن تكافح من أجل سداد أقساط الرهن العقاري بينما تصلي من أجل أسعار أقل.
غالبًا ما تكون هذه العبارة مصحوبة بـ “عندما تنخفض الأسعار إلى 2٪، سترتفع قيمة منزلك بشكل كبير”. وهذا أمر منطقي من الناحية الاقتصادية، ولكن، وهذا أمر ضخم، فليس هناك ما يضمن متى أو ما إذا كانت أسعار الفائدة ستنخفض، ناهيك عن الانخفاض بالقدر الكافي لإحداث ارتفاع آخر في أسعار المساكن.
يمكن أن تكون ملكية المنزل أمرًا رائعًا، ولكنها قد تكون أيضًا مؤلمة للغاية. سيكون الأمر أكثر متعة عندما تتمكن من شراء المنزل الذي تعيش فيه. لا تدع الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل يعرقل أهدافك المالية الأخرى.
