ستنخفض تكاليف التأمين على مالك المنزل قليلًا

فقد ارتفعت تكاليف التأمين على أصحاب المساكن بشكل ملحوظ، مع وجود خيارات قليلة في بعض الأسواق. لقد أُعلن أن تغير المناخ هو السبب، ولكن التنظيم المضلل هو السبب جزء من المشكلة إلى جانب عدم اليقين بشأن الأسباب الحقيقية وراء المطالبات. ومن المحتمل أن تنخفض تكاليف التأمين بمقدار بسيط في العام المقبل، ولكن الاتجاه الأطول يعتمد على عوامل غير مؤكدة.

يجب على شركات التأمين تغطية تكاليفها للبقاء في العمل، فضلا عن كسب عائد على رأس مالها. وتعتمد التكاليف بدورها على عدد المطالبات ومدى خطورتها. قد تتزايد الخسائر الناجمة عن الطقس المتطرف، مثل الأعاصير أو الأعاصير، بسبب تغير المناخ، ولكن بعض التغييرات الأخيرة قد تكون مؤقتة.

السعر ل وترتفع المطالبات مع التضخم بشكل عام، وتكلفة إصلاحات المباني بشكل خاص. تعتمد تكلفة المطالبات بالدولار أيضًا على النظام القانوني. قد يشجع قانون ولوائح الولاية على تقديم المزيد من المطالبات أو تقليلها، مما يؤدي إلى ارتفاع تكاليف التأمين أو انخفاضها. والقوانين التي تسعى إلى مساعدة أصحاب المساكن ولكنها تقيد قدرة شركات التأمين على تغطية تكاليفهم من شأنها أن تدفع الشركات إلى الخروج من هذا العمل. والنتيجة النهائية هي عدم توفر التأمين. وعندما يحدث هذا، فإن القوى السياسية تؤدي عادة إلى تنظيمات أكثر ملاءمة لشركات التأمين.

في السنوات الأخيرة، ارتفعت أقساط التأمين وتقلص توفرها في بعض المواقع. وتزايدت الظواهر الجوية المتطرفة. يوضح الرسم البياني أعلاه المبلغ الدولاري (المعدل حسب التضخم) للأحداث الجوية مع خسائر تتجاوز مليار دولار لكل حدث، بناءً على بيانات من الإدارة الوطنية للمحيطات والغلاف الجوي (NOAA).

لا يعكس المبلغ الوطني لمطالبات التأمين أو الأضرار الطقس القاسي فحسب، بل يعكس أيضًا المواقع التي يتم بناء الهياكل فيها. لعقود من الزمن، كان الأمريكيون ينتقلون إلى مواقع أكثر خطورة، معرضين لخطر الأعاصير والزوابع. تعاني العديد من الولايات الشمالية من فصول شتاء باردة ولكن القليل من الظواهر الجوية القاسية التي تثير مطالبات غير عادية. ومع انتقال الناس من الشمال إلى الجنوب، يرتفع إجمالي المطالبات بالدولار.

يريد أصحاب المنازل معرفة متى سيأتي التخفيف من تكاليف التأمين المرتفعة. هناك القليل الآن في الطريق، لكن الاتجاه على المدى الطويل غير مؤكد.

وهنا المشكلة من وجهة نظر شركة التأمين. بعض التكاليف يمكن التنبؤ بها إلى حد ما، مثل حرائق المنازل التي لا علاقة لها بالبرق. تبدأ الحرائق في الغالب من الطهي أو التدفئة أو الأنظمة الكهربائية، وهذا أمر منتظم إلى حد ما.

لكن المطالبات المتعلقة بالطقس (أضرار الرياح، والفيضانات الناجمة عن العواصف، والحرائق الناجمة عن البرق) تعتمد على أنماط الطقس الروتينية وتغير المناخ. نحن نعلم أن الأعاصير ستضرب الجنوب والغرب الأوسط كل عام، لكننا لسنا متأكدين مما إذا كانت المتوسطات من الخمسين عامًا الماضية لا تزال سارية اليوم. من الممكن أن يؤدي الانحباس الحراري العالمي إلى حدوث المزيد من الأحداث المتطرفة، لكننا لا نعرف حجمها جيدًا. توصلت دراسة أجرتها وكالة حماية البيئة الأمريكية إلى أن “… تغير المناخ المعتدل سوف يتسبب في زيادة متوسط ​​الأضرار الناجمة عن الطقس الشديد بعشرات المليارات من الدولارات سنويا. ومع ذلك، فإن فترات الثقة المحيطة بتقديراتنا واسعة للغاية، مما يعكس أوجه عدم اليقين الأساسية الكبيرة. “

شركات التأمين تكافح مع هذا. وإذا كانت البيانات الأخيرة مجرد أحداث غير عادية، وجزء من الطبيعة العشوائية للطقس، فلابد من تسعير السياسات على أساس متوسط ​​الخسائر التاريخية. ولكن إذا كانت الأحداث الأخيرة ناجمة عن تغير المناخ المستمر، فإن الأسعار ينبغي أن تعكس خسائر أكبر في المستقبل. وفي الوقت نفسه، لا ترغب الشركات في تسعير نفسها خارج السوق، ولكنها أيضًا لا ترغب في تحمل الكثير من المخاطر.

تقوم معظم شركات التأمين بشراء إعادة التأمين من شركات عالمية كبيرة تتمتع باحتياطيات مالية قوية. تتعامل شركة التأمين مع المطالبات العادية بأموالها الخاصة، ثم تستدعي شركة إعادة التأمين للمطالبات الكبيرة بشكل غير عادي. ومن ثم فإن شركات إعادة التأمين تتحمل القدر الأعظم من المخاطر الناجمة عن تغير المناخ. وحتى هؤلاء المقتنعون بظاهرة الانحباس الحراري التي يسببها الإنسان غير متأكدين من حجم التأثيرات. لكن حجم التأثيرات هو ما تحتاج إليه شركات إعادة التأمين حتى تتمكن من تسعير تغطيتها. ويجب أن تسترد شركة التأمين الأولية تكاليف إعادة التأمين هذه من أقساط التأمين المستحقة على أصحاب المساكن.

أسعار إعادة التأمين آخذة في الانخفاض اعتبارًا من منتصف عام 2024. وسيؤدي هذا إلى خفض أقساط التأمين بمقدار صغير في عام 2025. ومع ذلك، فإن هذا الانخفاض سيقتطع مبلغًا صغيرًا فقط من الزيادة البالغة 11 بالمائة في العام الماضي.

ويعتمد الاتجاه الطويل الأجل لتكاليف التأمين على أصحاب المساكن على مدى تسبب تغير المناخ المستمر في زيادة الخسائر الفعلية. وهذا غير مؤكد للأسف. قد يتطلع أصحاب المنازل الذين يرغبون في حماية أنفسهم من الزيادات المستقبلية إلى الانتقال إلى ولايات ذات طقس أقل قسوة. وربما تكون الهياكل الأحدث أفضل حالاً في المطالبات الفعلية وفي أسعار التأمين. ولكن بالنسبة لأولئك الذين يريدون العيش في مناطق معرضة للأعاصير، فلا يلوح في الأفق سوى ارتياح بسيط.

البريد الأصلي

ملحوظة المحرر: تم اختيار النقاط التلخيصية لهذه المقالة بواسطة محرري “البحث عن ألفا”.