لا تزال إدارة الضمان الاجتماعي تلحق الضرر من خلال إقناع المتقدمين بأخذ المبلغ النقدي الاختياري عند التسجيل. ويدفع المستفيدون أكثر من ذلك على المدى الطويل.
خيار المبلغ المقطوع ليس جديدا. لكن العديد من المتقدمين لا يعرفون ذلك حتى تعرضه عليهم إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) عندما يتقدمون بطلب للحصول على المزايا.
عندما تنتظر حتى سن التقاعد الكامل أو في وقت لاحق للمطالبة باستحقاقات تقاعد الضمان الاجتماعي، لديك خيار. يمكنك الحصول على مبلغ مقطوع يصل إلى ستة أشهر من استحقاقات التقاعد. سن التقاعد الكامل هو 66 عامًا لأولئك الذين ولدوا في 1943-1954، وأكثر من 66 عامًا على مقياس متدرج لأولئك الذين ولدوا بعد 1954-1959، و67 عامًا لأولئك الذين ولدوا في عام 1960 أو بعد ذلك. خيار المبلغ المقطوع غير متاح لأولئك الذين يطالبون بالمزايا قبل FRA.
تتمثل سياسة SSA في إبلاغ جميع المتقدمين المؤهلين بخيار المبلغ المقطوع. المعلومات المتناقلة هي أن موظفي SSA يشرحون الخيار بطرق تقنع المتقدمين بقبوله. قد يقول الموظفون أن معظم الناس يتخذون هذا الخيار أو أنه يمثل فائدة قيمة. وقد يسألون أيضًا عما إذا كانت هناك حاجة ما أو يريدون أن يساعدهم المبلغ المقطوع.
عادةً لا يتوقع المتقدمون العرض ويتخذون القرار بسرعة. يقول البعض إنهم أخذوا المبلغ المقطوع لأنه تم عرضه وكان مبلغًا كبيرًا جدًا بحيث لا يمكن تفويته. يعتقد البعض الآخر أنها أموالهم، وإذا كان بإمكانهم أخذها مقدمًا، فيجب عليهم فعل ذلك بدلاً من تركها للضمان الاجتماعي.
ومن الأفضل أن أتبنى وجهة نظر صديق أعرفه يعمل معه في الحكومة الأمريكية. كلما عُرض عليه خيار تغيير المزايا، كان أول ما يفكر فيه هو: “إذا كانوا يعطونني خيارًا، فمن المحتمل أن يفيدهم التغيير أكثر مني”.
على الرغم من الانطباع لدى الكثير من الناس، فإن خيار المبلغ المقطوع ليس مجانيًا. في الواقع، يمكن أن تكون التكلفة كبيرة على مر السنين.
تتلقى مزايا تقاعد الضمان الاجتماعي بناءً على صيغة. إنه ليس مثل حساب IRA أو 401 (ك). ليس لديك أموال مخصصة يتم استثمارها من أجلك والتي يتم من خلالها دفع فوائدك، بما في ذلك المبلغ الإجمالي.
عندما تختار خيار المبلغ المقطوع، يتم تخفيض فوائدك الشهرية لبقية حياتك.
إذا حصلت على الحد الأقصى للمبلغ الإجمالي وهو ستة أشهر من المزايا، فسيتم حساب استحقاقك الشهري الأولي كما لو كنت بدأت في تلقي المزايا قبل ستة أشهر من الموعد الفعلي.
لنفترض أنك قررت الانتظار حتى سن 70 عامًا للمطالبة بالمزايا، لأنك تريد الحصول على أقصى قدر ممكن من استحقاقات تقاعد الضمان الاجتماعي. إذا اخترت في اللحظة الأخيرة خيار المبلغ النقدي المقطوع، فستحصل على ما يعادل ستة أشهر من المزايا. ولكن سيتم احتساب دفعات الإعانات الشهرية المستقبلية الخاصة بك كما لو كنت قد بدأت في تلقي الاستحقاقات في سن 69 وستة أشهر.
بالنسبة للفرد الذي كان يتقاضى أجرًا جيدًا خلال سنوات العمل وكان يخطط للمطالبة بالاستحقاقات عند سن 70 عامًا، فمن المرجح أن يتراوح التخفيض في الاستحقاقات الشهرية بين 300 إلى 400 دولار. وهذا انخفاض دائم لبقية حياته.
على سبيل المثال، يتصل Max Profits بالضمان الاجتماعي ويقول إنه يريد أن يبدأ المزايا عند سن 70 عامًا، ويحصل على الحد الأقصى المسموح به من المزايا. بموجب تاريخ أرباحه، يستحق 3000 دولار شهريًا.
وبعد أن سمع عن خيار المبلغ المقطوع، اختاره. يتلقى ماكس مبلغًا مقطوعًا قدره 17,310 دولارًا (ستة أشهر من عمره 69½ فائدة شهرية). لكن السن الرسمي لبداية حصوله على المزايا هو 69½ عامًا بدلاً من 70 عامًا، وتستند فوائده الشهرية الأولية إلى هذا العمر. سيحصل على حوالي 2885 دولارًا شهريًا. وهذا أقل بنسبة 4% من الحد الأقصى لاستحقاقاته لعمر 70 عامًا. (تذكر أنه بتأخير المزايا بعد FRA، تزيد فوائدك بنسبة 8% سنويًا حتى سن 70 عامًا).
إن الفرق في مبلغي المنفعة يكفي لدفع قسط التأمين الشهري الأساسي للجزء ب من برنامج Medicare ثم بعضه.
تتم فهرسة مزايا الضمان الاجتماعي للتضخم، لذلك في المستقبل يخسر ماكس أيضًا زيادات التضخم السنوية المركبة على هذا المبلغ.
ضع في اعتبارك أيضًا التأثيرات على زوجتك. أحد الأسباب الرئيسية وراء تأخير الزوج ذو الدخل المرتفع في الحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي هو زيادة المبلغ المدفوع للزوج الباقي على قيد الحياة، بغض النظر عن الزوج.
عندما يتوفى أحد الزوجين، تنتهي إحدى مزايا الضمان الاجتماعي التي تصل إلى الأسرة. بشكل عام، يتم دفع أعلى المنفعتين إلى الناجي، لذلك من المهم تعظيم المبلغ المدفوع للزوج الباقي على قيد الحياة. إن أخذ خيار المبلغ المقطوع يقلل من المبلغ الذي سيحصل عليه الزوج الباقي على قيد الحياة.
هناك نقطة أخرى يجب مراعاتها وهي أن المبلغ المقطوع قد يدفعك إلى شريحة ضريبة دخل أعلى لتلك السنة. وقد يؤدي أيضًا إلى تفعيل أو زيادة الضرائب الخفية، مثل الضريبة على مزايا الضمان الاجتماعي، والضريبة الإضافية على أقساط الرعاية الطبية، والمزيد.
يمكنك استثمار المبلغ المقطوع وكسب عوائد جيدة. أظن أن القليل من الأشخاص الذين يأخذون المبلغ الإجمالي يفعلون ذلك. إذا كانت هذه هي خطتك، فضع في اعتبارك أن مدفوعات الضمان الاجتماعي وزيادات التضخم مضمونة، في حين أن عوائد الاستثمار ليست كذلك.
إذا قمت بالاختيار الخاطئ وفعلت ذلك مؤخرًا، فقد تتمكن من سحب طلب المزايا والبدء من جديد. قم بزيارة موقع ويب الضمان الاجتماعي أو أحد المكاتب المحلية أو اتصل بالرقم المجاني 800-772-1213. يجب أن يكون لديك نسخ من نماذج المطالبة الأصلية وأن تكون مستعدًا لشرح ما تريد القيام به.
خيار المبلغ المقطوع للضمان الاجتماعي ليس أموالاً مجانية أو أموالاً تم العثور عليها. أنت تدفع ثمنها، وكلما طال عمرك أنت وزوجتك، زادت التكلفة.
