بالنسبة لأولئك الأمريكيين الذين عملوا بجد وقدموا تضحيات على طول الطريق لإنشاء سجل ائتماني جيد ، فإن إدارة بايدن لديها جائزة خاصة: ركلة كبيرة في الأسنان.
بموجب القواعد الجديدة من الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA) التابعة لإدارة بايدن ، سيدفع مشترو المنازل الحاصلون على درجات ائتمانية أعلى رسومًا أعلى على قروضهم العقارية. أولئك الذين لديهم تصنيفات ائتمانية منخفضة والذين يضعون أموالًا أقل سيحصلون على معدلات رهن عقاري أكثر ملاءمة من تلك التي كانوا مؤهلين لها.
تؤثر قاعدة بايدن على ما يقرب من نصف قروض الإسكان في جميع أنحاء البلاد ولها تأثير صاف في جعلها أكثر تكلفة بشكل ملحوظ بالنسبة لأولئك الذين لعبوا وفقًا للقواعد لشراء منزل. على سبيل المثال ، يمكن للمقترض الذي حصل على درجة “جيدة” 680 أو أعلى أن يتوقع دفع 40 دولارًا إضافيًا شهريًا بعد شهر على مدى عمر قرض عقاري بقيمة 400 ألف دولار ، وفقًا لأحد التقديرات.
اعتبارًا من الأول من مايو الماضي ، قد ينتهي الأمر بالذين يدفعون دفعات مقدمة بنسبة 20 في المائة أو أكثر على منازلهم إلى دفع أعلى الرسوم. تقف هذه السياسة على رأسها المبدأ الأساسي القائل بأننا إذا تبخلنا وحفظنا وقمنا ببناء سجل ائتماني جيد ، فسوف نكافأ في النهاية.
تتفاقم فظاعة قاعدة بايدن FHFA بطبيعتها لإعادة التوزيع. يتم استخدام الرسوم الجديدة غير المرغوب فيها لدعم المقترضين ذوي المخاطر العالية. وهذا يعني أنه يتم توزيع معدلات رهن عقاري أفضل نسبيًا على الأشخاص ذوي التصنيف الائتماني المنخفض نسبيًا والذين ادخروا أقل للدفعة الأولى. علاوة على ذلك ، يمثل هذا تغييرًا جوهريًا في سياسة FHFA في الفترة التي تسبق عام الانتخابات الرئاسية التي تتحايل بشكل غير لائق على عملية صنع القواعد الفيدرالية. لم تتح الفرصة لأي مسؤول منتخب للتصويت على السياسة ، وليس هناك أي مساءلة أمام الشعب الأمريكي.
(إستوك / جيتي إيماجيس)
أصبحت ملكية المنازل محورية لما نعتقد أنه الحلم الأمريكي. لذلك ، من المهم أن ندرك أن هناك فجوة في الوصول إلى الائتمان وأن درجات الائتمان المنخفضة تشكل عائقًا كبيرًا أمام شراء منزل. يجب تشجيع مساعدة الأمريكيين على التغلب على هذه الفجوة وتحقيق هذا الحلم ، على سبيل المثال من خلال البرامج الفيدرالية الموجودة لمعالجة مساعدة الإسكان الميسور التكلفة. لسوء الحظ ، فإن سياسة الرئيس الجديدة لا تفعل شيئًا لمعالجة النقص في مخزون المساكن. وإساءة استخدام السلطة الفيدرالية لمعاقبة العائلات الأمريكية من الطبقة المتوسطة العاملة بجد من خلال مصادرة أموالهم واستخدامها كمنحة هو دائمًا الطريقة الخاطئة للتعامل مع المشكلة.
سيكون النهج الصحيح هو تنفيذ السياسات التي من شأنها خفض أسعار الفائدة بشكل عام ، مثل السيطرة على التضخم الجامح وإلغاء السياسات التي تخلق تكاليف طاقة عالية – وهي عوامل تضع العائلات الأمريكية تحت ضغط اقتصادي وتتحدى قدرتها على الحفاظ على جدارة الائتمان. يجب أن تكون جهود محو الأمية المالية المتزايدة جزءًا من الحل.
من الواضح تمامًا بالنسبة لي ، بصفتي أحد كبار المصرفيين في مجال الرهن العقاري سابقًا ، أن سياسة الرهن العقاري الجديدة للإدارة ستكون كارثة. سيتعين على العائلات الأمريكية دفع ملايين الدولارات الإضافية في ما يرقى إلى زيادة ضريبية غير عادلة للطبقة المتوسطة. ونتيجة لذلك – في وقت أدت فيه أسعار الفائدة المرتفعة بالفعل إلى انخفاض كبير في مبيعات المنازل – من المتوقع أن يتدهور سوق العقارات بأكمله. والتأثير المتعاقب على الاقتصاد الأمريكي الهش لن يفيد أحداً.
مع دخول السياسة حيز التنفيذ ، أرسل 34 مسؤولًا ماليًا حكوميًا يمثلون 27 ولاية مختلفة رسالة إلى الرئيس بايدن تطالبه بإنهاء سياسة FHFA الجديدة. يمكن الاعتماد على المسؤولين الماليين في الدولة لمواصلة طرح الأسئلة المهمة وللمساعدة في حماية الطبقة الوسطى من هذا النوع من التدخل الحكومي الكبير المضلل.
ديريك كريفيلز هو المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لمؤسسة موظفي الدولة الماليين.
