التكنولوجيا المالية الاستهلاكية لم تمت. لا يزال يحتاج فقط إلى حل المطالب المالية الأساسية لمعظم الأمريكيين.
تواجه صناعة التكنولوجيا المالية نصيبها العادل من التحديات هذا العام. تستمر الاضطرابات في القطاع المصرفي مع ارتفاع أسعار الفائدة وانحراف تفضيلات المستثمرين نحو شركات التكنولوجيا المالية بين الشركات. ومع ذلك ، على الرغم من هذه العقبات ، لا يزال لدى الملايين فرصة هائلة لتحسين النتائج المالية.
على الصعيد العالمي ، يتزامن ظهور التكنولوجيا المالية مع زيادة الشمول المالي. بحلول عام 2021 ، كان 76٪ من البالغين في جميع أنحاء العالم يمتلكون حسابًا مصرفيًا أو حسابًا للهاتف المحمول ، ارتفاعًا من 51٪ في عام 2011 ، وفقًا لما تظهره بيانات Plaid.
لسوء الحظ ، فإن هذا النمو في الشمول المالي لا يتم توزيعه بالتساوي. في الولايات المتحدة ، 59٪ من البالغين لديهم إمكانية الوصول إلى حساب مصرفي أو هاتف محمول ، والتي تنخفض إلى 45٪ لأولئك الذين يعيشون في فقر ، وفقًا لبيانات من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية.
لا يزال يتعين إدراج ملايين الأمريكيين في الأنظمة المالية اللازمة للحصول على الائتمان ، وبناء الثروة ، وحتى دفع الفواتير.
أسواق المال
اجتذبت الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية 15 مليار دولار من تمويل رأس المال الاستثماري في الربع الأول من العام ، وفقًا لتقرير سي بي إنسايتس الأخير. يأتي جزء كبير من هذا التمويل من جولة ضخمة بقيمة 6.5 مليار دولار في Stripe في مارس.
حتى عند استبعاد برامج Stripe الخارجية ، اجتذبت برامج B2B كخدمة 44 ٪ من التمويل في عام 2023 ، بما يتماشى مع اتجاه التحول من الأعمال التجارية إلى المستهلك وحتى B2B المباشر في التكنولوجيا المالية. ومع ذلك ، حصلت B2C fintech على 34٪ من التمويل ، وفقًا لبيانات Dealroom.co.
قالت ليزا لاندسمان ، الرئيس التنفيذي لشركة Stash ، للبقاء متحمسين من خلال إمكانات التكنولوجيا المالية الاستهلاكية ، علينا فصل التشاؤم لأسواق رأس المال عن قدرة شركات التكنولوجيا المالية على سد فجوات الثروة وتوفير الأدوات والخدمات المالية لمن هم في أمس الحاجة إليها.
قالت لي في مقابلة: “طالما أننا نعتقد أن المستهلكين سيرغبون في شراء وبيع الأشياء للحصول على المال في وقت لاحق من حياتهم – بغض النظر عما تفعله أسواق رأس المال – فإن هذا النقد سيظل مغالطة”. “هناك المليارات من الأشخاص المحرومين من الخدمات والذين لا يستطيعون الوصول إلى الخدمات المالية – تكمن قوة التكنولوجيا المالية في قدرتها على سد هذه الفجوة.”
الأساسيات المالية
التكنولوجيا المالية الاستهلاكية هي منطقة تخضع لحجج التشبع الزائد. ومع ذلك ، فقد ركزت معظم شركات التكنولوجيا المالية الاستهلاكية على أجراس وصفارات الاستثمار وإدارة الثروات ، مما يترك جزءًا كبيرًا من السوق الشامل غير مخدوم.
في حين أن هناك خيارات لا حصر لها على ما يبدو لمنصات الاستثمار بالتجزئة ، فإن 44٪ من الأمريكيين يمكنهم فقط تغطية نفقات الطوارئ البالغة 400 دولار إذا اقترضوا أو باعوا شيئًا ما. علاوة على ذلك ، تشير قاعدة بيانات Global Findex التابعة للبنك الدولي إلى أن حوالي 1.7 مليار بالغ في جميع أنحاء العالم ، أي ما يقرب من 31 ٪ من سكان العالم البالغين ، لا يمكنهم الوصول إلى الخدمات المالية الرسمية مثل الحسابات المصرفية أو بطاقات الائتمان أو القروض.
تحتاج شركات التكنولوجيا المالية الاستهلاكية إلى إعادة التركيز على الأساسيات المالية. يطالب المستهلكون بشكل متزايد بأن تساعدهم تطبيقات التكنولوجيا المالية الخاصة بهم على معرفة المزيد حول إنشاء صندوق للطوارئ ، والتحقق من درجة الائتمان الخاصة بهم وتحسينها ، وبدء عادة الادخار ، وفقًا لتقرير Plaid’s 2022 Fintech.
حان الوقت لإعادة التركيز إلى إيجاد حلول تلبي الاحتياجات المالية الفعلية للشخص العادي.
عادات صحية
أحد مفاتيح النجاح لشركات التكنولوجيا المالية الاستهلاكية هو خلق عادات مالية أفضل للعملاء. لذا ، بدلاً من مجرد إضافة المزيد من المنتجات ، يجب على شركات التكنولوجيا المالية التركيز على مساعدة الأشخاص في اختراق الحواجز العقلية وتطوير سلوكيات مالية أكثر صحة ، كما قال دانيال كروسبي ، الرئيس التنفيذي للسلوك في Orion Advisor Solutions.
قال لي في مقابلة: “من خلال تنمية هذه العادات ، يمكن للعملاء رؤية فوائد مضاعفة بمرور الوقت ، مثل زيادة مدخرات التقاعد وتحسين الصحة المالية”.
بالطبع ، يستغرق بناء هذه العادات وقتًا ، وقد يكون من الصعب الحكم على النجاح على المدى القصير. لكن بالنسبة للشركات الملتزمة باللعبة الطويلة ، هناك فرصة كبيرة لإحداث تغيير في حياة الناس مع الاستحواذ على حصة في السوق.
على سبيل المثال ، من خلال تحسين التعليم المالي وأدوات الميزانية ، يمكن للمستهلكين السيطرة على مواردهم المالية وخلق ثروة للأجيال. هذا النوع من التأثير طويل المدى لا يقدر بثمن وهو أمر يجب أن تسعى الشركات لتحقيقه عند تطوير استراتيجيات مشاركة المستخدم الخاصة بها.
تجارب على الخدمات
يكمن مستقبل التكنولوجيا المالية للمستهلكين في قدرتها على خلق الخبرات وليس الخدمات فقط. للقيام بذلك ، يجب أن تتعلم الشركات تعظيم اللحظات الدقيقة وزيادة الترقب في بناء الاستقرار المالي.
يجب على شركات التكنولوجيا المالية التفكير في الأساسيات وتطوير حلول إبداعية لمنح المستخدمين رؤية في الوقت الفعلي لأمورهم المالية وتوجيهات شخصية حول إدارة أموالهم من خلال التركيز على أساسيات المدخرات ووضع الميزانية والعادات المالية الصحية.
على الرغم من حالة عدم اليقين في السوق ، لا تزال التكنولوجيا المالية للمستهلكين على قيد الحياة وبصحة جيدة. طالما أن الناس لا يزال لديهم احتياجات مالية غير ملباة ، ستستمر التكنولوجيا في لعب دور متزايد الأهمية في تمكين هذه المعاملات.
