تفاحة
AAPL
لديه الآن حساب توفير عالي العائد (4.15٪) لعملاء Apple Card. يتم توفير الحساب بالشراكة مع Goldman Sachs. إنه يقدم سعرًا أعلى من عروض Goldman الخاصة ، وهو مؤمن عليه من قبل FDIC ويمكن للمستهلكين تمويله من أرصدة Apple Cash الخاصة بهم أو مباشرة من حساب مصرفي مرتبط. لماذا يقوم بنك Goldman Sachs (الذي أبلغ للتو عن انخفاض بنسبة 19٪ في أرباح الربع الأول من ضعف الإيرادات وارتفاع النفقات وخسارة 470 مليون دولار من بيع بعض قروضه الاستهلاكية) بهذا؟ ليس لديهم خيار: إنه مستقبل العمل المصرفي.
إنها آبل ، إنها أخبار
لا يوجد سبب للشك في أن Apple ستنجح في هذا الأمر. على الرغم من حقيقة أنها ليست ضمن العشرة الأوائل من أفضل أسعار الفائدة ، فإن الحقيقة هي أنه كما يقول تيد روسمان من بنكريت ، بينما كانت حسابات التوفير ذات العائد المرتفع موجودة منذ فترة ، فإن هذا في حين أن الصدى في الاتجاه السائد و “حقيقة أن آبل متورطة تجعلها أخبار “. بالفعل.
يسعد خبراء التكنولوجيا أن يكون لديهم بنوك ، على سبيل المثال ، تقوم بالعمل الممل والمكلف والمحفوف بالمخاطر مع كل مشكلات الامتثال التي تأتي معها. لا تهتم شركات التكنولوجيا الكبيرة بتصنيع المنتجات المالية ، ما تريده هو جانب التوزيع من الأعمال. نظرًا لعدم امتلاكهم بنية تحتية قديمة (مثل الفروع) ، فإن تكاليفهم أقل ويساعد توفير الخدمات المالية في الحفاظ على عملائهم داخل أنظمتهم البيئية. أنا كتب مرة أخرى في يناير، من السهل جدًا تخيل مستقبل تستخدم فيه حساب جاري من Apple (تم توفيره بالفعل بواسطة JP. Morgan) وبطاقة ائتمان Apple (تم توفيرها بالفعل بواسطة Goldman Sachs ، الذي خسر قسم ائتمان المستهلك التابع له أكثر من مليار دولار العام الماضي في المقام الأول لأن من Apple Card) وقرض Apple (مقدم بالفعل من Wells Fargo
WFC
) لشراء نظارات Apple الخاصة بك ، ستحصل Apple على صورة دقيقة جدًا لأموالك. صورة دقيقة للغاية بالفعل.
هذا النوع من البيانات هو سبب رئيسي وراء بحث العلامات التجارية في عالم التمويل المضمّن. بادئ ذي بدء ، إنها تنمو. الجبهة الاسلامية للانقاد
الجبهة الاسلامية للانقاد
وجدت دراسة استقصائية شملت 2000 مدير تنفيذي في شركات عبر الأسواق تقريبا نصف قائلين إنهم سيستثمرون بشكل كبير في تطوير منتجات تمويل مضمنة في عام 2023 استجابةً للمستهلكين للخدمات المالية التي لا تقطع رحلاتهم وتجاربهم التجارية. تعد Apple بالطبع أساتذة في تجربة العلامة التجارية ، كما أن جاذبية الخدمات المالية (التي تتجاوز المدخرات) في نظامها البيئي أمر واضح: إنه أمر سهل. ولكن هناك علامات تجارية أخرى يمكن أن تكون بنفس النجاح. أمازون
AMZN
، على سبيل المثال. تعرف أمازون ، تمامًا مثل Apple ، الكثير عني (بما في ذلك المكان الذي أعيش فيه) مما يجعل من المدهش أنهم قرروا عدم تقديم حسابات جارية للعملاء. أتساءل عما إذا كانت خطوة Apple قد تجعلهم يعيدون النظر ، تمامًا كما قد يجعل Google
جوجل
إعادة النظر في قرارهم بالتخلي عن حساب Plex. إذا كنت تتذكر ، فقد أعلنت Google عن ذلك قبل بضع سنوات ، قائلة إنه اعتبارًا من عام 2020 ، سيكون مستخدمو Google Pay قادرين على الاشتراك لفحص الحسابات وبطاقات الخصم في المؤسسات المالية بما في ذلك Citigroup
ج
، على سبيل المثال ، و Stanford Federal Credit Union.
المفتاح لمثل هذه المقترحات التي تقودها العلامة التجارية هو الثقة. أظهر استطلاع تلو الآخر أنه على الرغم من أن الكثير من المستهلكين لا يحبون البنوك ، فإنهم يثقون بها. يُظهر مقياس Edelman Trust Barometer لعام 2023 ، وهو مسح شمل أكثر من 32000 شخص في 28 دولة ، أن الثقة في القطاعات التي تتراوح من التكنولوجيا إلى الغذاء والرعاية الصحية إلى البيع بالتجزئة لا تزال أعلى من الثقة في الخدمات المالية (في الواقع ، في الاستطلاع ، فقط وسائل التواصل الاجتماعي كانت ثقة أقل من الخدمات المالية) لذلك ليس من الصعب حقًا تصور الخدمات المالية المقدمة ونقطة الحاجة من قبل Apple و CVS و Cigna
CI
. بصراحة ، أتساءل عما إذا كان أي من المستهلكين الذين اشتركوا في حساب “علامة تجارية” سيعرفون أو يهتمون بأي بنك موجود بالفعل تحت الغطاء!
القدرة المادية
ما لفت نظري حقًا بشأن هذا المنتج الجديد هو تعليق جينيفر بيلي بأن هدف Apple هو توفير أدوات لمساعدة المستهلكين “أن يعيشوا حياة مالية أكثر صحة“، الأمر الذي عزز وجهة نظري القائلة بأننا نشهد تغييرًا جوهريًا في القطاع المالي حيث يتحول تركيز التكنولوجيا المالية من تقديم المنتجات والخدمات الفردية إلى تقديم الصحة المالية.
(تم وصف Plex أيضًا كطريقة جديدة للبنك ، مع التركيز على البساطة والعافية المالية بدون رسوم شهرية أو سحب على المكشوف.)
إذن أين يترك هذا البنوك إذن؟ يتعين عليهم اتخاذ قرار: هل يمكنهم تقديم الصحة المالية – مما يعني استخدام الخدمات المصرفية المفتوحة والتمويل المفتوح واستراتيجيات البيانات المفتوحة للتكامل عبر الحياة المالية للمستهلك – أو ببساطة الانسحاب من واجهة العميل؟ قد يبدو هذا جذريًا ، ولكن بالنسبة للبنوك ، من الواضح أن الإستراتيجية المثلى ستقدم خدمة مرافق منظمة كبيرة الحجم ومنخفضة التكلفة مع جودة عالية من الخدمة: التركيز على التصنيع والتغليف الذي يترك التوزيع لمن هم مثل Apple التي لديها الثقة ونقاط الاتصال.
